Банковская система России

 

 

Заключение

 

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных банков. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных банков. ЦБ РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с кредитными организациями, а также с Правительством РФ, органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами. ЦБ не имеет права осуществлять банковские операции с не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования ЦБ РФ по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей.

В Стратегии развития банковского  сектора, утвержденной Правительством РФ и ЦБ РФ, определено, что ориентирами  преобразования является достижение показателей, представленных в таблице 4 (Приложение Г). Сроки достижения целей и решения ближайших задач по реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по следующим, основным для банковского сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции, валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов. Для результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и ЦБ РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.

Одной из главных задач, определенных Программой, является укрепление и  совершенствование банковской системы, которой отводится важная роль в. продвижении России по пути рыночных реформ. Проведение дальнейшей реструктуризации позволит повысить функциональное значение банковской системы в экономике страны. Сильная обновленная банковская индустрия способна обеспечить кредитную поддержку реструктуризации нефинансового сектора, а также создание и функционирование инновационных сетей, представляющих собой перспективное направление интеграции хозяйствующих субъектов всех отраслей экономики. До недавнего времени вопросам повышения эффективности кредитного процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания, как со стороны регулирующих органов, так и со стороны участников рынка. Российские банки только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков.

В ближайшие годы формирование полноценной  инфраструктуры кредитования будет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса, что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, а также его диалог с Центральным Банком России, с государственными органами законодательной и исполнительной власти.

Стремительное развитие рынка потребительского кредитования и необходимость снижения кредитных рисков обуславливают важность изучения кредитного процесса в банке.

Учитывая динамику прошлых лет, дальнейшая либерализация условий  выдачи кредитов Сбербанком России в  условиях нарастающей конкуренции  приведет к увеличению объемов выданных кредитов в 2008 году почти вдвое и соответственно к увеличению кредитного портфеля банка. Увеличение кредитного портфеля и ссудной задолженности банка приводит к увеличению риска непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде (кредитного риска) и росту издержек кредитования. Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка. Проведение мониторинга позволит Сбербанку решить следующие задачи:

- выявить изменения кредитоспособности  заемщика и провести корректирующие  действия, направленные на минимизацию потерь;

- осуществить разумную программу  банковского кредитования;

- выявить ошибки и недостатки  кредитного процесса, проблемные  кредиты;

- постоянно контролировать соответствие Кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников Кредитного отдела;

- создать систему эффективного  контроля за обоснованностью  выдачи ссуды и реальностью  источников ее погашения;

- поможет в оценке совокупного  риска и осуществлении соответствующих  мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.

Страхование кредитов защитит интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и  не исключит его.

 

 

Глоссарий

№ п/п	Новое понятие	Содержание
1	2	3
1	Дефляция (от лат. deflatio – сдувание)	искусственное изъятие  из обращения избыточной денежной массы, проводимое правительством страны с  целью снижения темпов инфляции, повышения  учетных ставок, уменьшения льгот, продажи  государственных ценных бумаг
2	«Дешевые деньги»	выражение, относящееся к ситуации, складывающейся на рынке, когда в изобилии предлагают деньги, кредиты и ценные бумаги.
3	Денежная масса	количество денег, состоящее  из денежной наличности и депозитов (вкладов). Охватывает все, что может  быть квалифицированно как деньги. Состоит из общего количества денег и денег, образующих сокровища (то есть денег изъятых из обращения)
4	Инфляция  (от лат. inflatio – вздутие)	обесценение денег, проявляющееся  в форме роста цен на товары и услуги без повышения их качества, ведущее к снижению покупательской способности национальной валюты
5	Конъюнктура (от лат. conjungere - связывать)	экономическая ситуация, складывающаяся на рынке, характеризуемая  уровнями спроса и предложения, рыночной активностью, ценами, объемами продаж, движением процентных ставок, валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства и потребления.
6	Производительность труда	показатель эффективности  использования ресурсов, трудового  фактора. Измеряется количеством продукции  в натуральном или денежном выражении, произведенной одним работником за определенное фиксированное время.
7	Реальные доходы	номинальный доход, скорректированный  на уровень инфляции
8	Сбережения населения	денежные средства, остающиеся после уплаты всех налогов и расходов на личное потребление; отложенное потребление
9	Стагфляция (от лат. stagno - делаю  неподвижным и inflatio - вздутие)	сочетание стагнации  и инфляции; состояние экономики, при котором происходят одновременно спад производства, рост цен и безработицы; сочетание экономического кризиса с инфляцией
10	Экономика рыночная	экономика, сочетающая различные  формы собственности: государственную, муниципальную, частную (юридических  лиц), смешанную

 

 

Список использованных источников

 

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с. – ISBN 5-94462-025-0.
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) [Текст]// СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. - посл. обн. 13.05.2008.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. - посл. обн. 06.12.2007.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – посл. обн. 29.04.2008.
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
7. ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.
8. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах – М.: Юристъ, 2002. – 654 с.
9. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2001. – 304 с.
10. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2000. – 784 с.
11. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА – М, 2002 г. – 304 с.
12. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.
13. Бочаров В.В. Инвестиции: учеб. – СПб.: Питер, 2002. – 288 с.
14. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2001. – 420 с.
15. Вахрина П.И. Инвестиции. – М.: «Дашков и К», 2004. – 384 с.
16. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: «Феникс», 2001. – 384 с.
17. Гитман Л.Дж. Основы инвестирования/пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – 1008 с.
18. Есипов В.Е. Экономическая оценка инвестиций. – Спб.: Вектор, 2006. – 288 с.
19. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» от 9 октября 2001 г.
20. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2005. – 440 с.
21. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» №1-2. 2000 г.
22. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №8. - август 2005 г.
23. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2001. – 320с.
24. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов//Банковское дело №2 2005
25. Липсиц И.В. Экономический анализ реальных инвестиций: учеб. пособие. - М.: Экономистъ, 2004. – 347 с.
26. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 856 с.
27. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства - М.: ФиС , 2004 – 212 с.
28. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2006, №7, С. 19
29. Морина Н.А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога//Банковское дело, 2005, №3, С. 37.
30. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 423 с.
31. Орлова Е.В. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №16. - август 2006 г.
32. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.: изд. центр «Академия», 2004. – 288 с.
33. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во «Экзамен», 2003. – 320 с.
34. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело, 2006, №2, С. 14.
35. Поршнева А.Г. Основы и проблемы экономики предприятия М.: Финансы и статистика. 2002 - 92с.
36. Савицкая Г.В. Экономический анализ: Учеб. – 10-е изд., - М.: Новое знание, 2004. – 640 с.
37. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2004. – 480 с.
38. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2006, №10, С. 19.
39. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2000. – 784 с.;
40. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2001. – 546 с.
41. Царев И.Н. Оценка экономической эффективности инвестиций. – Спб.: Питер, 2004. – 464 с.
42. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело», 2002. – 320 с.
43. Яни, П.С. Незаконное получение кредита// «Законодательство». - №5. - май 2000 г.

 

 

Приложение А

 

Кредитные организации России (на начало года)

Показатели	2001	2003	2005	2007	2008	2008 в % к 2001
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ в том числе:	2121	1828	1518	1375	1296	61,1
имеющих право на осуществление  банковских операций	1311	1329	1299	1189	1136	86,7
Число кредитных организаций  с иностранным участием в уставном капитале в том числе:	130	126	131	153	202	155,4
со 100% иностранным участием	22	27	33	52	63	2,9 раза
с иностранным участием от 50% до 100%	11	10	9	13	23	2,1 раза

 

Источник: Российский статистический сборник. 2008: Стат.сб/Росстат. – М., 2008, с. 659

 

 

Приложение Б

 

Кредитные организации России (на начало года)

Показатели	2001	2003	2005	2007	2008	2008 в % к 2001
Число действующих кредитных  организаций, зарегистрированных на территории РФ в том числе по величине уставного капитала, млн. руб.:	1311	1329	1299	1189	1136	86,7
до 3	174	102	73	43	37	21,3
от 3,1 до 10	282	192	133	87	61	21,6
от 10,1 до 30	313	291	232	168	120	38,3
от 30,1 до 60	254	253	225	182	161	63,3
от 60,1 до 150	127	198	211	226	207	163,0
от 150,1 до 300	68	123	191	217	248	364,7
300 и выше	93	170	234	280	302	324,7

 

Источник: Российский статистический сборник. 2008, с. 659

 

 

Приложение В

 

Объемы кредитных средств, выданных банками России

Годы	Всего, млн. руб.	В том числе, юридическим лицам
2001	956293	763346
2002	1467489	1191452
2003	2122230	1708097
2004	2987113	2474290
2005	4373098	3406785
2006	6211992	4484376
2007	9218221	6298067
2008	13923789	9532561
2008 г. к 2001 г. в разах	14,6	12,5