Модели электронных платежей

Задачи B2B систем

Основная задача систем В2В  — повышение эффективности работы компаний на В2В-рынке за счёт снижения затрат на подготовку торговых процедур и расширения географии бизнеса  до масштаба всего мира.

В задачи B2B систем также  входит:

• организация взаимодействия между предприятиями - быстро и удобно
• построение защищенных надежных каналов обмена информацией между фирмами
• координация действий предприятий и совместное их развитие на основе информационного обмена.

Согласно модели В2В, компании заключают сделки между собой с использованием Интернета.

В2В-площадка объединяет в  себе решения для поставщиков  и покупателей, образуя единую систему  в виде интернет-портала. При создании любой В2В-площадки следует учитывать ряд важных аспектов, необходимых для успешной работы.

1. Доступность для новых участников.
2. Масштабируемая и надежная платформа. Появление в системе новых участников и добавление новых приложений не должны влиять на функционирование площадки в целом.
3. Качественное управление информационным наполнением портала.
4. Возможности интеграции. В2В-площадка должна поддерживать все виды электронной коммерции — от систем транзакций до поддержки сети поставок и делового сотрудничества между компаниями. Важным аспектом интеграции является обеспечение взаимодействия бизнес-процессов В2В-площадки с бизнес-процессами ЕКР системам ее участников. Подобная интеграция поможет компании-участнику оптимизировать планирование и управление внутренними ресурсами, а организаторы В2В-пло-щадки смогут получать данные из внешних приложений в режиме реального времени.

5.Обеспечение безопасности. Создателям В2В-площадки необходимо  обеспечить безопасность осуществления  платежей и пере дачи ценной информации.

6 Аналитические услуги. В2В-площадка  должна не только снабжать участников необходимой деловой информацией, но и осуществлять ее анализ.

7.Дополнительные услуги. В целях получения дополнительной  прибыли и привлечения новых  клиентов В2В-шющадка может предлагать  ряд дополнительных услуг: аукционы, различные финансовые услуги (например, депонирование или объединение  платежей за месяц), услуги по  логистике и др.

Модель В2В реализуется  следующими схемами:

• электронные торговые площадки (торговые концентраторы, е-marketplace);
• электронные торговые склады (системы сбыта и снабжения, е-ргоcurement).

Реализация модели торгового  концентратора предполагает организацию  на сайте «содружеств» продавцов  и покупателей. Продавцам выделяются специальные места для рекламы своих товаров, а покупателям предоставляется возможность взаимодействовать с ними с целью получения новостей, спецификаций и описаний продуктов и т. д. Торговые концентраторы могут быть как горизонтальными, т. е. поддерживать все категории продавцов и покупателей многих отраслей, так и диагональными, т. е. поддерживать определенные категории продавцов и покупателей или определенные категории продуктов многих отраслей. Такая площадка выступает в роли посредника.

Электронные торговые склады являются универсальным местом для  закупки материально-технического обеспечения. В едином месте и  в едином формате представляются каталоги многих поставщиков. Информация о группах и категориях продуктов  отображается в реальном масштабе времени  и может содержать сотни тысяч  наименований. .

 

 

 

 

ОСНОВНЫЕ СЛУЖБЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

 

Применение электронных  платежей позволяет сократить сроки  документооборота, повысить сохранность  и защищенность информации по платежам на всех стадиях ее обработки, более  эффективно использовать банками средств  за счет получения ими информации о состоянии корреспондентских  счетов в реальном режиме времени. Позволяет  получить безотзывность платежного сообщения и окончательность межбанковского расчета, дематериализацию платежного оборота.

Требования к  отделу электронных платежей

Основные задачи, призванные решать отделом электронных платежей, посредством электронных документов:

• Ведение счетов, обслуживание запросов
• Кассовые операции
• Переводы
• Платежи
• Коммунальные платежи
• Межбанковские операции
• Работа с карточками
• Защита информации от несанкционированного доступа (криптографическая защита)
• Автоматизированная интерактивная поддержка приложений и клиентов в период эксплуатации
• Эффективная полнофункциональная графическая поддержка доступа к приложениям

Отдел поддержки электронных  платежей  состоит из четырех  основных подсистем:

• Подсистема по работе с пластиковыми карточками
• Подсистема предназначена для решения следующих задач:
• выполнение операций по картсчетам, получение справочной и отчетной информации;  выдача наличных средств по магнитным карточкам;
• прием платежей за коммунальные и другие услуги, оплаченных с помощью пластиковых карт.
• Подсистема “Клиент – Банк”
• Подсистема “Банк” предназначена для решения следующих задач:
• автоматическая первичная обработка поступивших электронных документов и запросов о состоянии электронных документов и счетов электронного клиента учреждения банка;
• исполнение электронных документов электронного клиента учреждения банка;
• ведение архива электронных документов;
• взаимодействие с базой данных ИАС “Операционный день учреждения банка” и с другими системами.

Взаимодействие подсистем  “Клиент” и “Банк” основано на следующем:

• инициатором обмена информацией является подсистема “Клиент”;
• передаваемые данные из одной подсистемы в другую имеют определенный формат;
• подсистема “Банк” обрабатывает электронные документы только от зарегистрированных в ее базе данных электронных клиентов учреждения банка.

Подсистема “Банк” формирует  для подсистемы “Клиент”:

• сообщение о состоянии принятого электронного документа;
• сообщение о неправильно оформленном электронном документе;
• электронный документ о состоянии счетов электронного клиента учреждения банка;
• электронный документ со справочной информацией (курсы валют, справочник исполнителей учреждения банка, справочник банков);
• сообщения электронным клиентам учреждения банка от исполнителей учреждения банка.

Подсистема “Межбанковские расчеты”

Подсистема межбанковских  расчетов состоит из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях  выполнения:

• Платежного поручения клиента банка, осуществляющего финансовый расчет с юридическим или физическим лицом, владеющим счетом в другом банке;
• собственного платежного поручения банка, осуществляющего финансовый расчет с другим банком, юридическим либо физическим лицом, владеющим счетом в другом банке.

Межбанковские расчеты  между  участниками осуществляются путем  передачи электронных расчетных  документов через телекоммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.

Наибольшие требования предъявляются  к серверам. Сервера должны быть надежны, эффективны (требование к быстродействию и объему оперативной памяти) и  обеспечивать возможность накопления и хранения больших объемов информации (требование к накопителям на жестких магнитных дисках или другим устройствам долговременного хранения информации). Возможно применение многопроцессорных систем. Это могут быть сервера от известных производителей (Compaq, Dell);

На рабочих станция  специалистов, возможно, использовать рабочие станции, обеспечивающие нормальное функционирование, установленных на них “АРМ”.

Технология обработки  информации

Технология обработки  информации отличается в разных подсистемах.

Например, в основу подсистемы “межбанковских расчетов” положено осуществление межбанковских расчетов по крупным и срочным платежам на валовой основе в реальном режиме времени (на принципах RTGS).

В период зарождения системы  электронных платежей банки решили проблему синхронизации путем расчета  транзакций через центрального посредника до того, как переводить платежи  в банк-получатель. При этом для поддержки распределенной сетевой обработки в электронной среде, необходимо наличие распределенной межбанковской обработки э-платежей. Эту функцию в Беларуси выполняет БМРЦ. Все банки в межбанковских расчетах пользуются регламентированными правилами центра

В платежной системе платежный  поток делится на два: на крупные  и срочные платежи, в дальнейшем обрабатываемые в системе BISS в режиме реального времени с постановкой  платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей. И на прочие платежи (несрочные), проводимые в клиринговой системе с различными интервалами проведения клиринга в  течение текущего дня.

В подсистеме по работе с  пластиковыми карточками обработка  информации производится как в режиме реального времени как например при выдаче наличных, так и в режиме пакетной обработке при плате за коммунальные платежи, оплате услуг за пользование мобильным телефоном и т.д.

Защита информации

Соответствие системы  международным требованиям по защите информации обеспечивается следующим  образом.

Средствами аппаратного обеспечения: использование систем аппаратного шифрования, аппаратной идентификации и аутентификации (подлинности), электронных ключей и т.д.;

средствами операционной системы: использование ОС с сертифицированными средствами защиты информации и разграничения  доступа;

средствами СУБД: использование  профессиональных СУБД с сертифицированными средствами разграничения доступа  к информации и средствами аудита и журнализации;

прикладным программным  обеспечением: разграничение доступа  к информации, ведение журнала  всех операций, контроль работы активных пользователей системы, электронная подпись и средства криптографической защиты данных;

организационными мероприятиями: инструктаж пользователей, технология порождения и передачи ключевой информации.

Оценка эффективности  отдела

Очень часто использование  системы электронных платежей воспринимается сотрудниками банков как изначально затратная статья их деятельности, работающая только на имидж банка. Но это не так, хотя и имидж банка  не мало важен в борьбе за клиента, а значит и за прибыль банка. Именно в таких банках электронные платежи не имеют широкого развития и остаются "мертвым грузом". На самом деле электронные платежи удобны и выгодны (именно экономически выгодны) обеим сторонам, их использующим - и банку, и клиенту. Конечно, если банк подойдет к вопросу использования системы электронных платежей именно с такой стороны.

Реальный эффект от применения системы электронных платежей складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, те возможности, которые  реализует и поддерживает банк. Каждый банк, эксплуатирующий системы электронных  платежей определят связанный с  ней перечень услуг, их качество, время  исполнения, стоимость. Некорректная установка  соотношения цена-качество приводит к замораживанию системы, она  становится не выгодна одной или обеим сторонам. И это не вина системы, а вина того, кто ее применяет. Конечно, система электронных платежей не относятся к средствам, которые сразу дают прибыль и окупаются в один день - нужно время на “раскрутку” системы. Правильно продуманные экономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самой системы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала, но и к получению дохода. Ошибки в расчетах, даже при прекрасном решении всех остальных вопросов, сделают систему убыточной и, если не будут исправлены, приведут к отмиранию системы.