Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

2.3 Критерий эффективности и приоритетные направления развития сектора банковского страхования в России

В целях  разработки стратегии и определения  направлений интеграции банковского  и страхового капиталов необходимо исследование накопленного в этой области  опыта развитых стран рыночного  типа и отечественной практики, а  также применение западных методик  к российским структурам с учетом особенностей развития современных  трансформационных процессов в  российской экономике.

В последнее  время в России назрела необходимость  анализа закономерностей образования  интеграционных экономических структур, разработки целостной концепции  повышения эффективности их функционирования и мер по рационализации финансовых потоков как внутри структуры, так  и непосредственно в национальной экономике. В соответствии с этим, большое значение приобретает разработка методологического подхода и практических рекомендаций по совершенствованию интеграционных процессов в современной российской

экономике.

Анализ и  систематизация эмпирического материала  об образовании первых российских интеграционных структур, об изменениях в составе  их участников, оценка используемых форм организации и результатов деятельности приводятся в работах российских экономистов Ю.Б. Винслава, А.Р. Горбунова, В.Г. Дементьева, И.А. Лисиненко, А.Г. Мовсесяна, Е.Н. Чекмаревой.

В трудах И.Ю. Беляевой, А.Е. Дворецкой, Д.В. Крючина, А.А. Лопатина, Э.А. Уткина, М.А. Эскандерова, Ю.В. Якутина раскрываются объективные  основы, функции и потенциал действующих  интегрированных форм, выявляются особенности  их создания и функционирования в  отечественной экономике, обосновывается роль государства в их формировании.

Вместе  с тем указанные проблемы в  современной экономической литературе рассматриваются, как правило, внесистемно: в них доминируют вопросы прикладного  характера, теоретическим же основам  формирования интеграционных структур, в том числе банкстраховым, в  условиях российской экономики уделяется  существенно меньше внимания. Очевидно, что разработки практического направления  пока не получили должного методологического  подкрепления и нуждаются в более  глубоком научном обосновании.

Недостаточная изученность ряда теоретических  и практических аспектов процесса создания интеграционных структур обусловила необходимость  разработки методологических подходов и принципов исследования процесса интеграции банковского и страхового капиталов, необходимость выявления  критериев эффективности возникающих  интеграционных банковско-страховых  структур, определения их роли и  места в хозяйственной жизни  общества. Процесс объединения банковского  и страхового капиталов, активно  протекающий в настоящее время  в российской экономике, представляет особый интерес для исследования с точки зрения теоретической  обоснованности причин возникновения, формирования и развития данного  процесса, выявления его необходимости  и целесообразности для экономики. С этой точки зрения значительный интерес представляют анализ и систематизация выявленных в экономической теории предпосылок объединения банковского  и страхового капиталов, а также  рассмотрение причин возникновения  и развития интеграционных структур в современной российской экономике.

Представляется  целесообразным исследование процесса объединения банковского и страхового капиталов в условиях современного мирового кризиса и финансовой дестабилизации с рассмотрения теоретических основ  процессов интеграции субъектов  экономической деятельности, с выявления  объективных причин и мотивов  объединения коммерческих банков и  страховых компаний в интеграционные структуры.

Под процессами экономической интеграции, в соответствии с «Экономической энциклопедией», понимается объединение экономических субъектов, углубление их взаимодействия, развитие связей между ними. Интеграционные процессы имеют место как на уровне экономики страны (вхождение отдельной  страны в мировое интеграционное сообщество), так и между предприятиями, фирмами и компаниями в форме  создания различного рода объединений  и структур. Данные процессы заключаются  в расширении, углублении и упрочнении производственных, финансовых, кооперационных и технологических связей, совместном использовании экономических и  материальных ресурсов, объединении  производственного потенциала и  финансового капитала [5]. Результатом  интеграционных процессов является образование интеграционных структур на основе взаимодействия как финансовых структур и промышленных предприятий, так и коммерческих банков и страховых  компаний.

В ходе анализа  различных теорий отечественных  и зарубежных ученых, посвященных  сущности интеграционных структур, выделено два основных подхода к определению  понятия «интеграционная структура». Согласно первому подходу, основной целью интеграции является совершенствование  экономической деятельности участников создаваемой структуры и развитие производства. В экономической литературе такое понятие «интеграционная  структура» рас-

крыто в работах  российских экономистов А.Г. Мовсесяна  и Ю. Якутина [4]. А.Г. Мовсесян под  интеграционной структурой понимал  «объединение промышленных предприятий, торговых компаний и коммерческих банков на базе развития глубоких устойчивых взаимосвязей и разделения труда  в целях проведения согласованной  политики развития производства». С  точки зрения Ю. Якутина, интеграционная структура представляет собой «объединение предприятий

и финансовых организаций на договорной основе в  целях расширения возможностей в  производственном, научно-техническом  и социальном развитии». Исследование определения «интеграционной структуры», предложенного В.Е. Дементьевым и  С.Б. Авдашевой, выявило приоритетность инвестиционной направленности создаваемого объединения. По нашему мнению, данные подходы не являются взаимоисключающими, они дополняют друг друга, что  свидетельствует о необходимости  их синтеза. Из данных определений видно, что интеграционные структуры создаются  в результате объединения хозяйственных  субъектов в целях обеспечения  благоприятных условий осуществления  экономической деятельности и увеличения инвестиционных вложений в производство. В нашем случае цель создания банкостраховых структур происходит с целью как  расширения бизнеса, так и страхования  рисков. На основе анализа определений  предлагаем авторское, в котором  под термином «банко-страховая интеграционная структура» понимается объединение  коммерческих банков и страховых  компаний на основе консолидированных  активов или договорных (контрактных) отношений в целях оптимизации  текущей деятельности и инвестирования в бизнес. Данное определение учитывает новое организационное качество взаимодействия субъектов хозяйственной деятельности, ведущее к получению системного эффекта.

По нашему мнению, в отношении интеграции банковского  и страхового капитала системный  эффект, учитывая, что данные структуры  являются своего рода финансовыми посредниками, проявляется в виде слияния совместного  бизнеса. В свою очередь, мы полагаем, что система слияния (интеграции) банковского и страхового бизнеса  не что иное, как единство экономических  отношений сферы финансового  посредничества, наделенных функциональными  связями, с единой целью удовлетворения взаимовыгодных интересов собственников  и клиентов.

Таким образом, интеграция представляет собой процедуры  смены собственника или изменения  структуры собственности организации, являясь конечным звеном в системе  мер по ее реструктуризации. Цель слияния  и поглощения заключается в увеличении благосостояния акционеров и достижении конкурентных преимуществ на рынке. Частные тенденции подтверждаются общей государственной политикой, в которой, в соответствии с одобренной «Стратегией развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2008 года»,

основными целями его дальнейшего развития являются повышение общеэкономической эффективности  осуществляемых банковским сектором функций  по аккумулированию денежных средств  населения, предприятий и их трансформация  в кредиты и инвестиции; укрепление функциональной роли в экономике, повышение  конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными  финансовыми организациями;

дальнейшее  укрепление устойчивости банковского  сектора, усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправныхцелях, в первую очередь для легализации  доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь  населения.

На следующем  этапе (2009-2015 гг.) приоритетными станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора  на международных финансовых рынках.

Достижение  целей развития банковского сектора  будет осуществляться Прави-

тельством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим  основным направлениям:

1) совершенствование  правового обеспечения банковской  деятельности;

2) формирование  благоприятных условий для повышения  роли банков в системе финансового

посредничества;

3) развитие  и совершенствование системы  банковского регулирования и  банковского надзора; 

4) развитие  конкурентной среды, транспарентности  деятельности кредитных организаций,  укрепление рыночной дисциплины  в банковской сфере, обеспечение  равных условий конкуренции для  всех кредитных организаций, включая  банки, контролируемые государством;

5) повышение  требований к качеству корпоративного  управления кредитных организаций; 

6) участие  в развитии инфраструктуры банковского  бизнеса; Следовательно, как нельзя  кстати, совместная деятельность  коммерческих банков и страховых  компаний гармонично вписывается  в стратегию приоритетных направлений  государства в сфере дальнейшего  развития финансово-кредитных институтов. Определяя критерии эффективности  возникающих интеграционных банковскостраховых  структур, их роль и место в  хозяйственной жизни общества, отметим  следующее: 

1) при исчислении  экономического эффекта банковской  системы не следует ограничиваться  только рамками данного объекта,  а стоит проследить, какое влияние  он оказывает на другие участки  народно го хозяйства (макроуровень  и микроуровень);

2) эффект  коммерческих банков на микроуровне  отражает, как правило, экономию  затрат в результате деятельности. Он должен быть связан непосредственно  с действующей системой показателей  работы банка. На это оказывают  влияние многие факторы, а экономия  выступает как

экономия  трудовых, финансовых и материальных ресурсов, следовательно, и эффект в  результате функционирования коммерческого  бака может измерить систему показателей, отражающих степень этой экономии. В связи с хозяйственной обособленностью  коммерческих банков и несовершенством  систем показателей эффект на микроуровне  не всегда адекватно отражает экономический  эффект банковской системы и иногда вступает в противоречии с эффектом на макроуровне (или народнохозяйственным эффектом).

Таким образом, в определении эффективности  банков, банковской системы необходимо, прежде всего, установить цель их развития, критерии эффективности и построить  систему показателей исходя из этих критериальных оценок. Степень повышения  эффективности банковской системы  зависит от степени осуществления  целей. В принципе цели банка и  цели

банковской  системы могут не совпадать или  даже приходить в противоречие. Если критерием развития банковской системы  является, например, обеспечение стабилизации экономики, а целью коммерческого  банка - извлечение максимальной прибыли  или массы прибыли, то эти цели являются критериями, которые могут  лечь в основу определения такой  системы показателей, которая максимально  способствовала бы выполнению этих целей.

Повышенная  уязвимость банковского сектора, а  также его исключительно важное значение для нормального функционирования рыночной экономики обусловливают  особое внимание к эффективному развитию банковской системы. Важно не допустить  «цепной реакции» рынка при возникновении  проблем в банковском секторе. Поэтому  стоит обратить внимание на оздоровление балансов и повышение эффективности  работы кредитных учреждений, а также  на предотвращение кризисных явлений  в банковской сфере. Эти цели достигаются  при создании и совершенствовании  систем информации и надзора, предоставлении при необходимости финансовой поддержки, помощи в реструктуризации балансов (санации) банков и др. Значительную роль в повышении эффективной  работы банковской сферы играют системы  страхования депозитов, создаваемые  самой банковской системой и имеющиеся  практически во всех развитых странах  мира. Им обычно отводится основная роль в организации и проведении процедуры санации и банкротства  кредитных учреждений. Так, ФКСД США  осуществляет меры по слиянию «проблемных» банков с другими, более устойчивыми, кредитными институтами; соз-

дает структуру, обеспечивающую в случае банкротства  банка продолжение надлежащего  обслуживания населения или управление сомнительными активами санируемых банков; выступает как доверительный  собственник в отношении затронутого  банкротством имущества кредитного учреждения; производит возврат вкладов  и т.д.

Если  говорить о критериях эффективности  страховой компании, то в данном направлении отметим, что эффективность  страховой деятельности может быть определена как степень удовлетворения общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей  общепринятым требованиям по финансовой устойчивости. Комплексный критерий оценки эффективности может быть выбран в виде уровня страховой защиты рисков финансовых потерь

предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных  интересов граждан. Дополнительным критерием оценки может выступить  отношение темпов роста суммарных  страховых взносов к темпам роста  потребительских цен.