Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

Содержание

 

       Введение……………………………….……………………………………..3

1 Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний…………………………………………………………................. 5

1.1 Сущность страховой деятельности и функции страхования………....5

1.2 Особенность  взаимодействия страховых организаций  и банков…… 6

1.3 Перспективы  развития страхового рынка и  банковской системы…... 9

      2 Сущность страховых компаний и факторы, обусловливающие их взаимодействие………………………………………………………………… 14

      2.1 Предпосылки и история возникновения банкостраховых групп…… 14

      2.2 Анализ состояние рынка банкострахования в России на данный момент…………………………………………………………………………... 20

      2.3 Критерий эффективности и приоритетные направления развития сектора банковского страхования в России …………………………………...23

3. Анализ каналов взаимодействия страховых компаний и банков на российском рынке……………………………………………………….. 29

Заключение………………………………………………………………….. 39

     Список литературы………………………………………………………….. 41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Два последних  десятилетия XX века ознаменовались значительными  изменениями в мировых финансовых отраслях. Финансовым институтам пришлось действовать в условиях либерализации  государственного контроля и реформирования финансового сектора, увеличения конкуренции  как в своей традиционной нише, так и с другими поставщиками финансовых услуг, а также в условиях «взрывного» роста новых технологий. Результатом изменений стало расширение диапазона финансовых услуг, развитие новых методов распространения финансовых услуг и, как следствие, повышенное внимание к затратам, рискам и прибыли.

В финансовой сфере возникла устойчивая тенденция  к консолидации в рамках различных  отраслей, и на международном уровне. На процессах консолидации сказывается  различие в национальных надзорных  и регулирующих подходах. Развитие новых технологий, расширяющих

запросы и  потребности клиентов, ставит новые  задачи перед финансовыми учреждениями, заставляя их реагировать на эти вызовы.

Как результат  новых глобальных вызовов, в течение  прошлых десятилетий сложилась  еще одна тенденция в развитии финансовой сферы - изменение структуры финансового сектора. Сокращение числа учреждений происходит почти в каждой национальной банковской системе (в некоторых странах иногда «замаскированное» приходом иностранных банков). При этом хорошо заметно усиление концентрации объемов финансовой деятельности через слияния и поглощения банковских и финансовых институтов. В ряде случаев такая концентрация происходила благодаря процессу приватизации, изменения статуса взаимных сберегательных банков, преобразованию взаимных обществ в акционерные компании.

Собственно  феномен банковского страхования (bancassurance) является составной частью более широкого и общего понятия «allfinanz», в котором сливаются четыре сектора финансовых мега-услуг. Термин «allfinanz» появился в Германии в тот период, когда банки начали добавлять к своей основной деятельности другие бизнес-направления: операции на фондовом рынке, инвестиционный банкинг и страхование. Германский опыт облегчался тем, что вследствие реформ, проведенных после Второй мировой войны, банки и страховые компании перекрестным образом владели пакетами акций друг друга. Это обеспечивало не только их более легкое и беспроблемное сближение, но и позволяло планировать синергетический эффект от объединения услуг.

Концепция bancassurance в общем заключается в  интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещении страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или  выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при  этом самым различным и описывается  широким диапазоном разнообразных  соглашений между банками и страховщиками. 

Существует  и встречное течение – «assurbanking»  – организация дистрибуции банковских услуг через каналы распространения  страховых компаний. Этот термин, в  отличие от bancassurance, не стал общепринятым, в том числе и по той причине, что расширительное толкование bancassurance включает в себя все разнообразие интеграционных процессов, происходящих между страховой компанией и  банком. Кроме того, вследствие индивидуальных особенностей классических каналов  распространения услуг банков и  страховых компаний именно банковские каналы обладают большим потенциалом  для массовых продаж. Страховая дистрибуция, в первую очередь агентские продажи, способны в этом смысле решать лишь частные задачи, такие как продвижение  наиболее сложных услуг, «настройка»  продуктов на новые клиентские ниши и т.д.

В разных странах банковское страхование  устроено различным образом в  зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта  организации банковского страхования. Как видно из структуры распространения  страховых продуктов через банки  в Европе, успешность канала варьируется  от страны к стране, отражая влияние  истории, сложности предлагаемых продуктов, состояния пенсионных систем и ментальных особенностей потребителей. Это указывает на две, пожалуй, самые большие проблемы, стоящие перед банковским страхованием.

Во-первых, банковские служащие не обладают достаточной  подготовкой в продаже накопительных  страховых программ. Во-вторых, банки  должны научиться консультировать  и продавать комплексные страховые  продукты, и особенно состоятельным  клиентам. Вопрос стоит в получении  необходимой квалификации в страховании, не уступающей квалификации менеджеров и агентов страховых компаний.

Это не означает, что, например, во Франции, в Германии или любой другой стране не может  успешно действовать банковский страховщик, реализующий сложные  банковско-страховые услуги. Успех  каждого отдельного проекта определяется конкретными возможностями партнеров  и запросами клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний
1. Сущность страховой деятельности и функции страхования

 

  
    Взаимоотношения страховых организаций  и банков основываются на общности их интересов при осуществлении своей деятельности. 
    Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков). 
    Страховщики — это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». 
    Страхователи — это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др. 
    Страхование выполняет следующие функции — рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную:

	основная функция страхового рынка  — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;
	накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;
	предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;
	инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика.

 

  Таким образом, страховой интерес  является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым  интересом в основе взаимосвязи  страховых компаний и банковских учреждений лежат экономические  интересы, связанные с привлечением и использованием денежных средств  юридических лиц и населения. Эти интересы прослеживаются в различных  аспектах деятельности страховых организаций  и банков. 
 

    1.2 Особенность взаимодействия страховых  организаций и банков 

 
    Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств  физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения денежных средств банков и накопительная функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция. 
    Однако наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. 
    Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые продукты страхования жизни (страхование на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).  
    Отсюда следует вывод, что предложение банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означает формирование конкурентных отношений между данными финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства за свободные средства населения и предприятий дополняются участием других финансовых посредников — рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др. 
    В то же время совсем иной характер взаимоотношений возникает между банками и страховыми компаниями в связи с рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. 
    Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений. 
    Особые отношения между банками и страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страхования и конкурентоспособность страховой деятельности. 
    Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности, страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. 
    Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. 
    Отсюда следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.  
    Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселя банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки.  
  
    Однако этими же правилами установлены существенные ограничения по размещению страховых резервов в один банк. Суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. При этом следует отметить, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется. Это также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков. 
    Еще одной важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений между банками и страховыми организациями является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Более того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов-страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают повышенную ликвидность банковского учреждения. 
    Исследованные формы функциональных связей между банками и страховыми компаниями предопределяют взаимовыгодные отношения между ними (см. рис. 1), а управление финансовыми потоками обоих организаций становится более эффективным:

	инвестиционная деятельность страховых  компаний является серьезным финансовым ресурсом для банков, особенно в  части долгосрочного кредитования;
	участие банков в управлении страховым  капиталом обусловлено потребностью в страховой защите банковской деятельности и привлечении клиентской базы страховщиков;
	интерес страховых организаций в  управлении банковским капиталом обусловлен необходимостью надежного размещения своих финансовых ресурсов, возможностью расширения клиентской базы, потребностью в надежном банковском сопровождении страховых операций и т.д.

 

 

 

 

Рис.1. Основы функциональных взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций  

 
    Следовательно, экономическая основа взаимоотношений между банками  и страховыми организациями может  служить гарантией для успешного  развития в будущем. 
 

    1.3 Перспективы развития страхового  рынка и банковской системы 

 
    Формирование национального страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Взаиморазвитие банков и страховых организаций  подтверждается как практически  единовременным возникновением анализируемых финансовых институтов, так и их параллельным развитием. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. 
    Взаимоотношения банков и страховых организаций необязательно предполагают взаимные вложения в капитал. Основой взаимодействия могут быть партнерские отношения. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон:

	банковские учреждения и страховщики  оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических  и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых  и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности  обоих финансовых институтов;
	страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих  страховых продуктов, в то время как банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение;
	и наоборот, страховые организации, предоставляя свои помещения банкам, позволяют  последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.