Теоретические основы страхования АВТОКАСКО

Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей общей формулой:

                                                   S = Sн × Ксс,                         Формула № 1.

где S — страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн — страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс — коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования:

1. Для новых ТС — в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1 — (N/365) × 20%,           Формула № 2.

2. Для ТС бывших в эксплуатации — в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС:

                                             Ксс = 1 — (N/365) × 13%,          Формула № 3.

где N — количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Если иного не предусмотрено договором страхования, датой начала использования ТС считается дата приобретения ТС в собственность лицом, впервые поставившим ТС на регистрационный учет в Российской Федерации, за исключением следующих случаев:

— для ТС, дата первой постановки которого на регистрационный учет (в том числе, по причине ввоза из-за границы) неизвестна, — 1 июля года выпуска ТС;

— для ТС, ни разу не поставленных на регистрационный учет, — дата приобретения ТС последним на дату заключения договора страхования собственником.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные правила изменения размеров страховых сумм.

Страховая сумма по ДО изменяется (снижается) в течение действия договора страхования. Значение коэффициента Ксс при страховании ДО определяется по формулам, приведенным в статье выше настоящих Правил, за исключением случаев страхования аудио- и видео-аппаратуры, коэффициент Ксс по которым независимо от года эксплуатации определяется по формуле:

                                             Ксс = (1 — (N/365) × 20%)         Формула № 4

7. Лимит возмещения страховщика

Лимитом возмещения Страховщика в соответствии с настоящими Правилами является установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие, если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и (или) договором страхования. По соглашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен:

Таблица 1.2

Лимит страхового возмещения

По каждому страховому случаю	По первому страховому случаю	По договору
Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной гибели» ТС.	Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Страхователь обязан заявлять о всех случаях повреждения ТС Страховщику. Действие договора страхования прекращается после наступления первого страхового случая.	Страховая сумма является совокупным лимитом возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом возмещения Страховщика «по договору» считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру страховой суммы, или после выплаты страхового возмещения по факту угона или полной гибели застрахованного ТС.

 

Вид лимита возмещения указывается в договоре страхования. Если в договоре страхования вид лимита возмещения не указан, то считается установленным лимит «По каждому страховому случаю». Договором может быть предусмотрено установление различных лимитов (сублимитов) возмещения (дополнительных страховых сумм) в зависимости от страхового риска (случая). При осуществлении страховой выплаты в размере такого отдельного лимита действие договора страхования прекращается в отношении такого риска (случая), если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и (или) договором страхования.

8. Страховая премия и  страховой тариф

При заключении договора страхования Страховщик определяет размер страховой премии (страхового взноса), которую должен оплатить Страхователь либо его представитель. Страховая премия определяется Страховщиком в соответствии с действующими на момент заключения договора страхования тарифами, исходя из условий договора и оценки степени риска.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщик вправе при определении размера страховой премии применять повышающие и понижающие коэффициенты к базовым тарифам, размер которых определяется в зависимости от факторов страхового риска, в том числе от результата предыдущего страхования.

В случае если в период действия договора страхования Страховщиком будут установлены обстоятельства, влекущие уменьшение страхового риска и дающие основание для пересмотра размера страховой премии за определенный период действия договора страхования, Страховщик и Страхователь вправе договориться об изменении размера страховой премии по договору страхования и определить условия и порядок возврата части уплаченной страховой премии.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления). Расчеты с нерезидентами осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

 По письменному соглашению  сторон Страхователю может быть предоставлена отсрочка по уплате страховой премии (взноса). При наступлении страхового случая в период отсрочки, Страхователь по письменному требованию Страховщика обязан в срок не позднее 10 календарных дней с даты предъявления такого требования произвести оплату соответствующей страховой премии (взноса) в пределах оплаты премии по договору (за страховой год, в течение которого Страхователь обратился с заявлением о выплате возмещения, если договор страхования считается заключенным с делением на страховые годы). В случае направления требования о досрочной уплате отсроченной суммы премии (взноса), Страховщик вправе отсрочить принятие решения о страховой выплате до момента получения указанной в таком требовании суммы премии (взноса).

При неуплате отсроченной страховой премии (взноса) в срок, определенный договором страхования и (или) в течение 10 календарных дней с даты досрочного истребования премии (взноса), страховая премия по договору считается неоплаченной, а договор страхования — не вступившим в силу. Иные последствия неисполнения требования о досрочной оплате отсроченной премии (взноса) могут быть предусмотрены договором страхования.

Страховая премия оплачивается в соответствии с действующим законодательством наличными деньгами или путем безналичных расчетов после получения Страхователем от Страховщика счета на оплату страховой премии или иного документа, содержащего информацию о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты.

При оплате страховой премии в безналичной форме Страхователь обязан в платежном поручении ссылаться на номер и дату счета, на основании которого производилась оплата страховой премии, и (или) номер договора страхования (Полиса), по которому осуществляется оплата страховой премии. Премия считается оплаченной в момент зачисления денег на расчетный счет Страховщика. При оплате страховой премии наличными деньгами премия считается оплаченной с момента внесения денег в кассу Страховщика.

Страховая премия по договорам страхования уплачивается единовременно или, по соглашению сторон, может вноситься частями — взносами (в рассрочку). При неуплате в установленные договором страхования порядке и сроки страховой премии или ее первого страхового взноса договор страхования считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения (от ответственности по договору), если иное не предусмотрено договором страхования.

При неуплате в установленный договором страхования срок очередного страхового взноса Страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования с даты, установленной для оплаты этого взноса, направив Страхователю соответствующее уведомление (если иное не предусмотрено договором страхования). При этом уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и не подлежит возврату. Если на дату наступления страхового случая страховая премия за весь период действия договора страхования оплачена не полностью, но при этом отсутствует просрочка по уплате очередных взносов, Страхователь по письменному требованию

Страховщика обязан в срок не позднее 10 календарных дней с даты предъявления такого требования произвести оплату страховой премии (недостающей части взносов) до указанной в договоре страхования годовой величины страховой премии. В случае направления требования о досрочной оплате суммы премии до годовой, Страховщик вправе отсрочить принятие решения о страховой выплате до момента получения указанной в таком требовании суммы премии (взноса). Иные последствия неисполнения требования о досрочной оплате взноса могут быть предусмотрены договором страхования.

Правила страхования у всех страховых компаний по АВКТОКАСКО схожи, но есть и некоторые различия. Увидеть данные различия Вы можете в приложение 3, таблица 3. (Сравнительная характеристика СК по правилам страхования ).

Таким образом, правила страхования АВТОКАСКО отвечают на все вопросы, которые только можно задать по автострахованию. Поэтому при заключении договора страхования АВТОКАСКО выдается комплект правил для ознакомления, поставив свою подпись в договоре вы соглашаетесь с данными правилами. Если по каким-либо причинам, Вам что-то не понятно, Вы всегда можете обратиться к специалисту страхового дела за помощью.

1.3 Анализ рынка страхования АВТОКАСКО за период 2010-2014гг.

Самым значимым итогом развития рынка страхования КАСКО автотранспорта стало значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% – до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. При этом число договоров, заключенных предприятиями, выросло на 21%, до 589 тысяч. Это говорит о росте проникновения страхования автотранспорта среди населения.

Премии по страхованию КАСКО в 2011 году выросли довольно заметно – на 18%, до 165 млрд. рублей, а рост премий по страхованию за счет предприятий составил 21%. При этом средняя премия на договор изменилась совсем незначительно – с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей.

Данные о средних значения в период 2009-2011 гг. Вы можете проследить в таблице 1.3 (Анализ рынка АВТОКАСКО за период 2009-2011гг.)

Таблица 1.3

Анализ рынка АВТОКАСКО за период 2009-2011гг.

	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Сумма на один договор, тыс. руб.	Тариф, %	Средняя стоимость страховки, тыс. руб.	Средняя выплата, тыс. руб.	Доля отказов
В целом по рынку	101 270 888	71 548 197	2 206	2,02 %	44,608	46,830	5,92 %
Физ. лица	78 994 853	59 236 006	1 621	2,53 %	40,973	44,617	6,25 %
Юр. лица	22 276 035	12 312 191	5 498	1,18 %	65,083	61,510	3,73 %