Страхование жилья в РФ

- предприятия и учреждения, имеющие в собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении  жилищный фонд, а также товарищества  собственников жилых помещений; физические лица – собственники  жилых помещений, расположенных  в домах муниципального жилищного  фонда, ЖК, ЖСК, а также домах, построенных за счет средств населения; наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда;

- физические и юридические  лица, получающие разрешение на  проведение работ по инженерному  благоустройству территорий, техническому  обслуживанию, текущему, капитальному, планово-предупредительному ремонту, перепланировке (переоборудованию) помещений, расположенных во всех зданиях  и сооружениях жилищного фонда, заключившие со страховщиками  договоры страхования – "Страхователи";

- страховые компании, имеющие  лицензии на соответствующие  виды деятельности – "Страховщики";

- выгодоприобретатели, третьи  лица (юридические и физические), чьи интересы были нарушены.

Значительное внимание уделено вопросам "Модели организации страховой защиты", где указывается, что "эффективность использования присущих страхованию возможностей напрямую зависит от размеров страхового поля: чем выше процент жилого фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья, количество застрахованных квартир будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местной администрации и страховой компании". Кроме того, предлагается выбор одного или сочетания нескольких видов страхования жилых помещений.

В соответствии с нормативным актом переход к новой системе страхования жилья позволит:

- обеспечить адресную  помощь пострадавшим;

- обеспечить сохранение  гарантий в области жилищных  прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

- создать систему объективной  оценки причиняемого жилью ущерба;

- повысить ответственность  подрядных организаций за качество  обслуживания жилищного фонда;

- сократить бюджетные  затраты, связанные с ремонтом  или заменой поврежденного жилья, инвестировать свободные средства страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба.

Согласно разделу "Формирование и использование фондов, создаваемых в ходе реализации программы страхования рисков в жилищной сфере городов и населенных пунктов" предусматривается создание, помимо страховых резервов страховщиков, также превентивных фондов, которые будут направляться на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованным объектам или на иные мероприятия, направленные на предупреждение ущерба.

К сожалению, закон об обязательном страховании жилья не был введен в действие, августовский финансовый кризис 1998 года отодвинул сроки осуществления реформы жилищно-коммунальной сферы.

 

 

 

2. Актуальные проблемы страхования жилья в РФ

 

На сегодняшний день есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат.

Это заявление премьер сделал на совещании по вопросу восстановления жилья после трагедии на Кубани, и выглядит оно, к сожалению, очень логично. По данным МЧС, в результате наводнения в Краснодарском крае пострадали 643 жилых дома. 96 из них были полностью разрушены. Более трех тысяч человек потеряли все, что у них было, а почти 19 тысяч лишились имущества частично.

О необходимости популяризации имущественного и, в частности, жилищного страхования в России премьер Медведев говорит не первый раз. Осенью 2010 года, после лесных пожаров, в результате которых было уничтожено около 3500 домов, он дал поручение правительству разработать комплекс мер для стимулирования интереса граждан к страхованию.

Еще двумя годами ранее, в 2008-м, группа депутатов от "Единой России" внесла в Госдуму проект закона "Об обязательном страховании жилых помещений". Однако до зала пленарных заседаний он так и не дошел – был отозван создателями. По словам одного из авторов законопроекта, члена комитета Госдумы по ЖКХ Виктора Казакова, это решение приняли из-за того, что граждане были не готовы к такому законопроекту.

Однако депутат считает, что сейчас будет целесообразно вернуться к этой идее: "Те же самые причины в принципе, и остались. Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат. Нужно, скорее всего, вернуться к этому законопроекту и с разумной точки посмотреть сегодняшние возможности нашего государства и людей для того, чтобы что-то подобное принять, так, чтобы это нормально воспринималось в обществе".

Практика обязательного страхования жилья в современной России возможна, но труднореализуема. В отличие от того же ОСАГО, в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности того или иного объекта страхования (например, жилого строения). Поэтому неизбежны какие-либо обобщения и упрощения в вопросах оценки страховой стоимости или страхового тарифа. В рамках добровольного рыночного страхования все эти факторы учитываются, т. к. к каждому договору можно подходить индивидуально, как с точки зрения оценки страхового риска, так и с точки зрения оценки стоимости самого строения. К тому же, если в ОСАГО система контроля над соблюдением закона отлажена (лишение права управления автомобилем при отсутствии полиса), то как может быть выстроена подобная система в обязательном страховании жилья, пока не совсем понятно.

Впрочем, опыт обязательного страхования жилья в России уже есть – с 1 января 1983 года указом Президиума Верховного Совета СССР было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, в частности, жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу.

По сравнению с советским временем количество договоров снизилось, но при этом выросло их качество. Те же строения все больше и больше страхуются на свою реальную страховую стоимость. Если сравнивать со странами СНГ, то развитие рынка жилищного страхования в России, например, в сельской местности, продвинулось далеко, особенно в центральной части России, где количество домовладений велико.

Еще один опыт массового, правда, не обязательного страхования жилья существует в Москве – здесь с 1996 года действует программа льготного страхования жилья. По данным Городского центра жилищного страхования, на сегодняшний день в программе участвуют около двух миллионов семей. Москвичей льготное страхование привлекает своей дешевизной – в 2012 году ставка страхового взноса составляла 1 рубль 10 копеек на квадратный метр. Однако и компенсации невелики – страховая стоимость квадратного метра, согласно информации, опубликованной на сайте центра, составляет 30 тысяч рублей.

Конечно, разница между страховыми взносами москвичей, участвующих в льготной программе, и стоимостью полиса в крупных страховых компаниях велика. Если жителям столицы льготное страхование квартиры на один год в среднем обходится в 660 рублей, то для страхования дома в Крымске его владельцам пришлось бы платить от полутора до 10 тысяч рублей в год.

В зависимости от основного материала строения и его стоимости, страховой тариф составляет от 0,5 до 1,0% от страховой стоимости строения в год. Среди пострадавших домов есть строения на страховые суммы как 300 тыс. рублей, так и более 1 млн. рублей. Соответственно, исходя из этой страховой суммы, можно рассчитать и размер страховой премии по договору.

Проблемы индивидуальных особенностей объекта страхования успешно решаются в США: там существует восемь типов полисов страхования жилья. И даже первый вид полиса, Homeоwners-1, подробно описывает 11 типов рисков, от которых страхуется клиент. При этом полис Homeоwners-4, например, защищает лишь имущество человека, а не само жилище, и подходит для квартиросъемщиков.

В сейсмоопасной Японии риски по страхованию компании делят с государством: в стране работают перестраховочные программы, и страховщикам приходится вкладываться в облигации крупнейших компаний и предприятий.

 

 

 

 

 

Заключение

В результате проведенного исследования была достигнута главная цель работы, заключающаяся в изучении проблем страхования жилья в РФ. В соответствии с этим были решены следующие задачи:

1. Изучены и уточнены  основные подходы к трактовке  сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной  науке; предложено авторское определение  жилищного страхования.

Жилищное страхование – это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования – как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страховании

2. Сформулированы и представлены  в системном виде принципы  построения жилищного страхования:

- Принцип возмещения в  размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

- Принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны  раскрывать друг другу все  существенные обстоятельства, имеющие  отношение к договору страхования  жилья

- Принцип наличия причинно-следственной  связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения  страхового возмещения необходимо  доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится  страхование, – одно из существенных  условий договора страхования  жилья

- Принцип контрибуции. Наличие  определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

- Принцип зависимости  страхового тарифа от количества  заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

3. Предложена методика, регламентирующая  установление страхового тарифа  в двух плоскостях. С одной  стороны, величина страхового тарифа  не должна провоцировать возникновение  дополнительных убытков для страховой  компании из-за недостаточной  компенсации издержек страховой  компании по расходам на ведение  страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение  расходов, связанных с деятельностью  страховщика.

4. Дальнейшему развитию  страхового рынка в целом, а  также жилищному страхованию  в частности будет способствовать  государственное регулирование  жилищного страхования, учитывающее  специфику осуществления, важность  и социальную значимость данного  вида страхования. Для его развития  в условиях проводимого социально- экономического реформирования  предлагаем расширить страховые  продукты в области жилищного  страхования и совершенствовать  законодательную базу.

Страхование ответственности собственника следует выделить в "иные виды страхования жилья", так как при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами за причинение им вреда. Особенностью страхования ответственности является то, что ни конкретный объект страхования, ни получатель страхового возмещения, заранее не известны.