Страхование в РФ

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ПОГРАНИЧНЫЙ ИНСТИТУТ

ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ БЕЗОПАСТНОСТИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Центр дополнительного  и профессионального образования       КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ   ТЕМА:СТРАХОВАНИЕ  В РФ       Курсовая работа   Студентки 4 курса   Группа № 67/1 Коротя Марины                Григорьевны     Научный руководитель                                                                                         Желтов В.М. Дата сдачи: Дата защиты:   Оценка:                                                         Калининград 2008

Содержание

Введение                                                                

Глава I. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования 

Глава II. Формы страхования………………………….                            

2.1.Имущественное страхование ……………………….

            2.2. Личное страхование………………………..

            2.3. Обязательное страхование………………….

            2.4. Обязательное государственное страхование

Заключение………………………………………………..

Список использованной литературы…………………… 

Приложение………………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Жизнь , особенно в наше непростое время , полна неожиданностей . Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления , внезапно заболеть , вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли . В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму . Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска . К таковым относятся пожарные , спасатели , работники охранных служб , инкассаторы  и представители многих других профессий . При поступление их на работу или призыве на службу соответствующие министерства , ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности . Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум , для чего прибегают к услугам специализированных организаций , которые , принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы , гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм , превосходящих , как правило эти взносы . Во всех указанных случаях речь идет о страховании , при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей) , заключивших с ними договоры страхования . За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд , из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая ¹страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму .

     Принято  считать , что начало страховому делу было положено в XVII веке , в лондонской кофейне Эдварда Ллойда . В кофейне встретились купцы , многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей . Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов . Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того , кто снарядил корабль в экспедицию , а распределять понесенный ущерб между всеми . Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества , за счет которых создать особый фонд . Из этого фонда и оказывалась помощь купцу , попавшему в беду . Именно так и зародилось страхование в его современном понимании , хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле .

     Страхователи  стремятся к получению денежной  компенсации ущерба , причиненного  личности или имуществу в результате  случайных обстоятельств . причем  размер этой компенсации должен  быть как можно выше и уж  во всяком случае больше суммы  уплаченной страховой премии(см.Приложение) .

     Страховая  выплата(см.Приложение) подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков . В некоторых видах страхования (к примеру , накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы ². Наконец , нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь , заключивший договор с надежной страховой компанией .

     Страховщик , в свою очередь , преследует цель получить страховую премию , вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход . Заключение договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности , который возможен потому , что далеко не по каждому договору наступает страховой случай . Страховые же премии причитаются по каждому из договоров , что позволяет создать фонды для страховых выплат . На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий .

     Наступление  страховых случаев подчинено  законам вероятности . Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий , и используется при определение величины страховой премии . Чем шире это множество , тем ближе к оптимальному размер премии . Соответственно , чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле) , тем устойчивее его бизнес (если , конечно , правильно рассчитана вероятность)³ .

     Наиболее  характерной чертой страхования  является образование обособленного  имущественного фонда за счет  децентрализованных источников – взносов страхователей . Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации , которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность . Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхователю , либо иному указанному в законе или договоре лицу ⁴.  

     Разумеется, наивно представлять деятельность  по оказанию страховых услуг  как альтруистическую , как бескорыстное  служение общему благу . Как  и всякая предпринимательская деятельность , она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли , причем страховой бизнес довольно доходен . Страховые компании , сосредоточивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот , вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса . Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба . В то же время без страхования , охватывающего все более широкий круг страховых рисков ,  современное общество не мыслимо . Предпринимательство неизбежно связано с риском , без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов . А это , в свою  очередь , привело бы к свертыванию производства , сокращению рабочих мест , снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям .

     Не следует  забывать о том , что отдельный  страховщик может переложить  часть своего риска на других  страховщиков путем использования  механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота , та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг .

     Отсюда  следует сделать вывод , что страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности , при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика) , оказывающей страховые услуги , а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму . Актуальность данной темы заключается в том, что необходимо научиться различать классовое и общесоциальное в праве, и уметь делать соответствующие выводы. С темой нашей работы тесно связаны её объект и предмет. Объект исследования- право. Предмет исследования- сущность права, классовое и общесоциальное в праве. С объектом и предметом исследования тесно связаны его цели и задачи. Цель заключается в следующем: выявить различие между классовым и ощесоциальным в праве.

 

Задачи:

-проанализировать государственно-правовую  литературу по теме «Особенности административного надзора как метода укрепления законности»

-сделать общие выводы  по теоретическому аспекту

Наша работа состоит из введения,2 глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования 

     По договору  страхования одна сторона «Страхователь»  вносит другой стороне «Страховщику»  обусловленную договором плату  «Страховую премию», а страховщик  обязуется при наступлении предусмотренного  договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму».

      Договор  страхования является возмездным  поскольку страхователь выплачивает  страховую премию а страховщик- несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Договор  страхования имеет взаимный характер  и поэтому очевиден, так как  обе его стороны принимают  на себя друг перед другом  обязанности: страхователь - сообщить  сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

     Рассматривая определения договора страхования в законе, то следует его признать консенсуальным⁷. Однако согласно ст. 957 ГК (п.2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным . Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.  При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступлении отлагательного условия⁸.

     По Гражданскому  Кодексу только договор страхования  может содержать правила изменяющие  момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тоже позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон  изменять не может.

     Также договор  страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение  изменений или прекращение тех  или иных прав и обязанностей  зависит от наступления объективно  случайных для самих сторон  обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

     Сторонами  договора страхования являются  страхователь и страховщик.   

 В роли страхователя(см.Приложение), по общему правилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования должен быть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК). Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели⁹ .

     Выгодоприобретатель  приобретает права и обязанности  по договору страхования только  при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его просто проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей .

     Согласно  п.2 ст. 939 ГК страховщик вправе  требовать от выгодоприобретателя  выполнения обязанностей по договору  страхования , включая обязанности  , лежащие на страхователе , но  не выполненные им , при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате . Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей , которые должны были быть выполнены ранее , несет выгодоприобретатель . Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права) , выгодоприобретатель тем самым соглашается на то , чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности . Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору , если только договором не предусмотрено иное , либо обязанности страхователя выполнены лицом , в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК) . Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен по договору как личного , так и имущественного страхования . Согласно ст.956 ГК страхователь вправе заменить выгодоприобретателя , указанного в договоре , другим лицом , уведомив об этом письменно страховщика . Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя , назначенного с согласия застрахованного лица , допускается только с согласия этого лица .