Страхование на железнодорожном транспорте

3. Имущественное  страхование

 

Задача 3.1

 

Рассчитать тарифную ставку договоров имущественного страхования.

 

Исходные данные

Таблица 2

Показатели	Услов.	Ед.	Значение
	обозн.	изм.
Вероятность наступления	Р		0,01
страхового случая
Средняя страховая сумма	Сс	у. е.	10000
Среднее страховое возмещение	Св	у. е.	7000
Количество договоров	Кд		12000
Доля нагрузки в	Но	%	30
структуре тарифа
Гарантия безопасности	γ		0,95
Коэффициент, зависящий от	аγ		1,645
гарантии безопасности
Средний разброс страхового	R	у. е.	-
обеспечения

 

 

Тарифная ставка (Т_В) определяет, сколько денег каждый страхователь должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна быть рассчитана так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условием страхования:

Т_в = Т_н + Н_о

 

где Т_н – нетто-ставка;

Н_о – нагрузка.

 

На практике при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отличается от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму. Поэтому при расчете нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент, равный отношению средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования, однородным объектам страхования, так и по отдельным страховым рискам, т. о. нетто-ставка может складываться из основной части (Т_О) и рисковой части (Т_Р):

Т_Н = Т_О  + Т_Р

 

Основная  часть нетто-ставки (Т_Н), т.е. средняя величина без учета гарантированной надбавки на 100 руб. страховой суммы определяется по формуле:

 

Т_О  =

 

где Р – вероятность наступления страхового случая;

 – среднее страховое возмещение  на один договор страхования;

 – средняя страховая сумма  на один договор страхования.

 

Т_О  =

у.е.

 

Гарантийная (рисковая) надбавка (Т_Р) при отсутствии данных о разбросе  возможных страховых возмещений рассчитывается по формуле:

,

где  – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности.

Коэффициент позволяет страховщику обеспечить не превышение страховых возмещений над собранными взносами с предполагаемой вероятностью.

Гарантийная (рисковая) надбавка при наличии данных о разбросе страхового обеспечения рассчитывается по следующей формуле:

,

где R – средний разброс страхового обеспечения.

 

В нашем случае  данные о разбросе отсутствуют, поэтому рассчитываем по первой формуле:

 

0,13 у.е.

 

 у.е.

 

 

 у.е.

 

При страховании по новым  видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций показатели страховой статистики оцениваются экспертным путем. При этом рекомендуется отношение средней выплаты страхового обеспечения к средней страховой сумме принимать не ниже:

· 0,3 – при страховании от несчастных случаев и болезней в медицинском страховании;

· 0,4 – при страховании средств наземного транспорта;

· 0,5 – при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

· 0,6 – при страховании средств воздушного и водного транспорта;

· 0,7 – при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

 

 

 

 

 

Задача 3.2

 

 

 

Величина, условия и  метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависит от системы страховой ответственности, которая обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убыткам, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

В страховании применяются  следующие системы страховой  ответственности:

1 – система действительной  стоимости;

2 – система пропорциональной  ответственности;

3 – система первого  риска;

4 – система дробной  части;

5 – система  восстановительной  стоимости;

6 – система предельной  ответственности.

 

 

1. Определить величину страхового возмещения по системе действительной стоимости, если:

 

а) стоимость объекта  страхования 20 тыс. у. е. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 20 тыс. у. е.

Ответ: При страховании по системе действительной стоимости сумма возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Следовательно, страховое возмещение равно величине ущерба, и составляет 20 тыс. у. е.

 

б) стоимость объекта  страхования 10 тыс. у. е. В результате аварии отопительной системы убыток страхователя составил 3 тыс. у. е.

Ответ: В данном случае величина страхового возмещения равна величине ущерба, т. е. составляет 3 тыс. у. е.

 

 

 

в) при заключении договора страхования стоимость имущества  составила 10 тыс. у. е. В процессе действия договора страхователь приобрел имущество на сумму 500 у. е. В результате стихийного бедствия погибло все имущество страхователя.

Ответ: Так как на дополнительно приобретенное имущество договор не перезаключался, а на день заключения договора страхования имущество было оценено в 10 тыс. у. е., величина страхового возмещения будет равна первоначальной стоимости и составит 10 тыс. у. е.

 

 

 

2. Определить  величину страхового возмещения  по системе пропорциональной  ответственности, если:

 

 

а) стоимость  объекта страхования – 10 тыс.у. е., страховая сумма – 5 тыс.у.е. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 4 тыс.. у. е.

Ответ: Страхование по системе пропорциональной ответственности означает не полное страхование стоимости объекта, т. е. проявляется участие страхователя в возмещении ущерба. Следовательно, страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

Величина страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

 

 

где СС – страховая сумма по договору;

       У – фактическая сумма ущерба;

        СО – стоимостная оценка объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

 

б) стоимостная оценка объекта страхования 5 тыс. у.е., страховая сумма составляет 3 тыс. у.е. В результате повреждения объекта ущерб страхователя составляет 4 тыс. у.е.

Ответ: Данная задача решается аналогично предыдущей:

 

 

где СС – страховая сумма по договору;

       У – фактическая сумма ущерба;

        СО – стоимостная оценка объекта страхования.

 

 

 

 

в) стоимость  объекта  страхования  15  тыс. у.е.,  страховая  сумма  составляет 3,5 тыс. у.е. В результате пожара погибло все имущество страхователя и его ущерб составил 15 тыс. у.е.

Ответ: К данной задаче можно также применить формулу, которая была указана в предыдущих вариантах

:

 

 

где СС – страховая сумма по договору;

       У – фактическая сумма ущерба;

        СО – стоимостная оценка объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Определить величину страхового возмещения по системе первого риска, если:

 

а) автомобиль застрахован  на сумму 5 тыс. у. е. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 3 тыс. у. е.

Ответ: Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы и весь ущерб компенсируется полностью. Таким образом величина страхового возмещения составит 3 тыс. у. е.

 

          б) автотранспорт застрахован на сумму 6 тыс. у. е. Стоимость автомобиля составляет 9 тыс. у. е. Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля составил 8 тыс. у. е.

Ответ: Так как страховая сумма по договору (6 тыс. у. е.) меньше фактической суммы ущерба (8 тыс. у. е.), то величина страхового возмещения будет равна страховой сумме и составит 6 тыс. у. е.

 

          в) автомобиль застрахован на сумму 4 тыс. у. е. Стоимость автомобиля составляет 8 тыс. у. е. Ущерб страхователя в результате аварии составил 4 тыс. у. е.

Ответ: Таким образом, сумма страхового возмещения равна страховой сумме и составляет 4 тыс. у. е.

 

 

4. Определить  величину страхового возмещения  по системе дробной части.

 

При страховании по системе  дробной части устанавливаются  две страховые суммы:

• страховая сумма;
• показная стоимость.

По показной стоимости  страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта страхования, страхование по системе дробной  части соответствует страхованию  по системе первого риска.

Если показная стоимость  меньше действительной стоимости, страховое  возмещение рассчитывается по формуле:

 

 

где П – показная стоимость;

       У – фактическая стоимость ущерба;

       СО – стоимостная оценка объекта страхования.

 

а) стоимость   застрахованного     имущества    показана    в   сумме   4  тыс. у. е.,   действительная   стоимость   этого   имущества   составляет   6 тыс. у. е. В результате кражи ущерб составил 5 тыс. у. е.

Ответ: Поскольку, в данном случае показная стоимость меньше действительной, величина страхового возмещения рассчитывается по формуле:

 

 

б) стоимость застрахованного  имущества показана в сумме действительной стоимости и составляет 5 тыс. у. е. В результате несчастного случая ущерб страхователя составил 2 тыс. у. е.

Ответ: В данном примере показная стоимость равна действительной, величина страхового возмещения рассчитывается по системе первого риска и составляет 2 тыс. у. е.

 

в)   стоимость    застрахованного    имущества    показана    в   сумме   5  тыс. у. е.,   действительная   стоимость   этого   имущества   составляет   6 тыс. у. е. В результате несчастного случая ущерб страхователя составил 1,5 тыс. у. е.

Ответ: Так как показная стоимость меньше действительной, сумма страхового возмещения рассчитывается по формуле:

 

 

Задача 3.3

 

Хозяйствующий субъект  застраховал свое имущество сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом.

Рассчитать размер страхового платежа  и страхового возмещения по данным, приведенным в табл. 3.

 

Исходные данные

Таблица 3

Показатели	Услов.	Ед.	Значение
	обозн.	изм.
Страховая сумма	С	у. е.	5000
Ставка страхового тарифа	n	%	0,3
Безусловная франшиза		у.е.	70
Скидка к тарифу	СК	%	4
Фактический ущерб	У	у.е.	300