Страхование на железнодорожном транспорте

 

1.3  Виды  договоров перестрахования

 

В настоящее время большинство  перестраховочных обществ имеют  региональные отделения для заключения и ведения договоров со своими цедентами. Это служит гарантией  того, что политика перестраховщика  будет строиться  с учетом особенностей различных страховых рынков.

Для проверки перестраховщиком предлагаемого бизнеса обычно используется слип. Слип высылается перестрахователем  потенциальным перестраховщикам, в  нем содержится информация о наиболее важных положениях и условиях договора. За перестраховщиком остается право запросить любую дополнительную информацию, необходимую, по его мнению, для решения вопроса о принятии или отклонении предложенного в перестрахование риска.

Если перестраховщик соглашается перестраховать риск, то он указывает в слипе долю или сумму  своей ответственности, дату и подписывает его. Как документ, слип не имеет юридической силы, но при последующем оформлении договора перестрахования служит доказательством времени заключения цессионером сделки.

Как правило, договоры перестрахования  вступают в силу  1 января. Дальнейшие изменения к договору согласовываются  либо в дополнениях, либо при обмене корреспонденцией. Подписывается договор либо сторонами непосредственно, либо уполномоченными представителями.

Стандартных договоров  в перестраховании не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, применяемые в  мировом перестраховочном бизнесе.

Участники перестрахования  предпочитают разрешать возникшие разногласия во внесудебном порядке, исходя из существующей практики и правил, принятых  в перестраховании. Большинство из этих правил постепенно трансформировались в стандартные оговорки, включающиеся практически во все договоры перестрахования. Наиболее распространенными являются следующие оговорки:

• оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действиям цедента и об участии в судьбе цедента;
• оговорка об ошибках и упущениях;
• оговорка о праве на проверку;
• оговорка о помощи в урегулировании убытков;
• оговорка о совместном урегулировании убытков
• арбитражная оговорка.

 

Классификация договоров  перестрахования приведена на рисунке 2.

 

Рис. 2  Виды договоров перестрахования

 

Сущность пропорционального перестрахования заключается в том, что и страховая премия, и страховое возмещение распределяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности. Существует три вида договоров пропорционального перестрахования:

Эксцедентное перестрахование - вид перестрахования, в котором перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер собственного удержания страховщика, в пределах своего лимита ответственности.

Квотное перестрахование – вид перестрахования, в котором цедент и цессионер участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой суммы в определенном проценте (квоте). Перестраховщик берет на себя долю ответственности во всех рисках первичного страховщика. Квота перестраховщика в полном портфеле передающего страховщика или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, независимо от суммы страхования.

Квотно-эксцедентное перестрахование -  совмещает квотный договор и договор перестрахования эксцедента суммы.

 

Сущность непропорционального перестрахования состоит в том, что выплаты перестраховщика определяются исключительно величиной убытка, т.е. отсутствует пропорциональное разделение отдельного риска и полученной за него премии. Премия по этому виду перестрахования определяется как процент годовой премии, полученной цедентом от застрахованного и переданного на перестрахование портфеля. Существует два основных вида непропорционального перестрахования:

Перестрахование эксцедента убытка – вид перестрахования, в котором цедент устанавливает приоритет в определенной сумме. Убытки, превышающие приоритет, будут возмещаться перестраховщиком до максимального лимита, определенного в перестраховании эксцедента убытка как абсолютная величина. Страховщик сам оплачивает все убытки, не превышающие размер его собственного удержания (приоритета), а перестраховщик участвует только в тех убытках, величина которых больше установленного приоритета, в пределах своего лимита ответственности.

Перестрахование на базе эксцедента убыточности – заключается в том, чтобы предоставить цеденту перестраховочное покрытие на случай значительного колебания убыточности в определенной сфере страхования. При страховании определяется процент от годовой премии страховщика, в пределах которого он сам несет ответственность в случае наступления убытка. Убытки, превышающие приоритет, будут возмещаться перестраховщиком до максимального лимита, который определяется как процент от годовой премии цедента. Ответственность  перестраховщика наступает в том случае, если убыточность перестрахованного портфеля по итогам отчетного периода (года), превысила оговоренный  процент (приоритет).

 

 

На современном рынке перестрахования  сформировались следующие центры: США, Центральная Европа, Япония и Бермуды. Крупнейшим продавцом перестрахования является США, где все внимание сконцентрировано на национальном рынке, в отличие от «экспортеров» перестрахования, таких как Германия, Великобритания, Швейцария.

Российский рынок перестрахования  развивается в условиях острой конкуренции  между национальными перестраховочными  обществами и международными брокерами и перестраховщиками. При существующей низкой капитализации российского страхового и перестраховочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше 2/3 перестраховываемых  в России премий передается за границу. Наибольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспечения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению рисками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховая  статистика

 

 

Рассчитать показатели страховой статистики по двум регионам:

а) частота страховых событий на 100 единиц объектов;

б) коэффициент кумуляции риска;

в) убыточность страховой суммы на 100 рублей страховой суммы;

г) вероятность ущерба;

д) тяжесть ущерба.

Выбрать наименее убыточный регион.

 

Показатели  по страхованию объектов

 

Вариант 1

 

Таблица 1

Показатели	Условные  обозначения	Регионы
		А	Б
Число застрахованных объектов, ед.	n	32000	4000
Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.	C	110000	30300
Число пострадавших объектов, ед.	m	9850	2100
Число страховых событий, ед.	L	8800	1950
Страховое возмещение, тыс. руб.	B	2050	3100
Страховая сумма на поврежденные объекты страхования, тыс. руб.	Cm	33900	15900

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

а) частота страховых случаев (событий) Ч_с характеризуется количеством страховых событий в расчете на один объект страхования:

 

где  L – число страховых событий, ед.;

n – число объектов страхования, ед.

 

 

Частота страховых событий  на 100 единиц рассчитывается по формуле:

 

 

 

 

 

б) коэффициент кумуляции риска (лат. «cumulalio» - увеличение, скопление) или опустошительность страхового события представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

 

 

где m – число пострадавших  объектов  в результате  страхового   случая, ед.;

L – число страховых событий, ед.

 

 

Кумуляция представляет собой скопление застрахованных объектов на ограниченном пространстве (т.е. на одном складе, судне и т.п.)

Коэффициент кумуляции  риска показывает среднее число  объектов, пострадавших от страхового события или сколько застрахованных объектов может быть настигнуто  страховым событием.

Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единице. Если коэффициент кумуляции больше единицы, то это означает, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на одно страховое событие. По этой причине страховщики стараются избегать имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.

 

 

в) коэффициент убыточности или коэффициент ущерба представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:

где В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб;

С_m – страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты страховой совокупности, руб.

 

 

Коэффициент убыточности  может быть меньше или равен единице, но не больше, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты  уничтожены более одного раза.

  рублей со 100 руб.

 

  рублей со 100 руб.

 

 

г) вероятность ущерба У, или убыточность страховой суммы, определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:

 

где  С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб;

В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

 

 

Показатель вероятности ущерба всегда меньше 1 и убыточность страховой  суммы можно рассматривать как  меру величины рисковой премии.

 

 

Вероятность ущерба в  регионе А ниже, чем в регионе  Б.

 

 

 

 

д) тяжесть ущерба Т_У, или размер ущерба, представляет собой произведение коэффициента убыточности и тяжести риска:

 

 

 

где  К_у – коэффициент убыточности;

Т_р – тяжесть риска.

 

Тяжесть риска  Т_р  представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования:

где  – средняя страховая сумма на один пострадавший объект страхова-

ния, руб.;

– средняя страховая сумма  на один объект страхования, руб;

С_m – страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты страховой совокупности, руб.;

С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб.;

m – число  пострадавших  объектов  в  результате  страхового  случая, ед.;

n – число объектов страхования, ед.

 

 

 

 

Тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов.

Тяжесть ущерба указывает, какая часть страховой суммы  уничтожена. С ростом страховой суммы тяжесть ущерба снижается.

Показатель тяжести  ущерба характеризует частичный  ущерб. Если ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.

 

 

Вывод:

 

Из расчетов показателей  страховой статистики  для регионов А  и Б  видно что:

1. В регионе А частота страховых случаев на 100 единиц объектов меньше чем в регионе Б на 43 %.
2. Коэффициент кумуляции риска в регионе Б меньше чем в регионе А, но разница эта менее 4%.
3. Коэффициент убыточности в регионе А в 3 раза меньше  чем в регионе Б.
4. Вероятность ущерба в регионе А на 80 % (или в 5 раз) ниже чем в регионе Б.
5. Тяжесть ущерба в регионе А  в 3 раза меньше чем в регионе Б.

Таким образом, на основании расчетов можно сделать вывод, что регион А является менее убыточным.