Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»

1.Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

2.Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3.Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

4. Принцип реальной оценки  страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору  не может превышать действительной  стоимости имущества на момент  заключения договора.

5. Исключение двойного  страхования. Если страхователь  заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховыми  компаниями на сумму, превышающую  в общей сложности действительную  стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной  причины. Страховая компания имеет  право возмещать убыток только  от тех рисков, которые застрахованы  в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает  право страховой организации  в случае неоднократного страхования  обратиться к другим страховым  компаниям, участвующим в страховании  того же объекта, с предложением  разделить между собой расходы  по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит  в том, что после выплаты страхового  возмещения страхователю страховая  компания получает право на  компенсацию своих расходов на  основе предъявления регрессного  иска к лицу, виновному в причинении  ущерба.

Имущественное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. [4, стр.91]

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Страхователь по договору страхования имеет право:

1.на получение суммы страховой выплаты по договору страхования;

2.на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

3.на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховой премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой части страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности не подлежат судебному обжалованию. [5, стр. 97]

Преддоговорные обязанности страхователя заключаются в предоставлении информации о риске. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиля и т.д.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

· обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

· составить акт о страховом случае при участии страхователя;

· произвести расчет ущерба;

· произвести выплату страхового возмещения.

Осуществление страховой выплаты - самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой оговаривается в договоре страхования. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты.

1.3. Состояние и перспективы  пользования услугами страхования  имущества

В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

Для потребителей набольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает. [10, стр. 8]

Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней. Данные о намерениях населения пользоваться страховыми услугами представлены в таблице 1.

Таблица 1- Намерение населения пользоваться страховыми услугами

	Средний месячный доход на члена семьи, долл.
	до 100 долл.	100-200 долл.	200-300 долл.	300-500 долл.	Более 500 долл.	В сред- нем
Намерение пользоваться страховыми услугами, %
Страхование автомобиля	4,3	7,8	33,9	44,2	41,4	11,4
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы	2,0	3,7	20,2	26,9	23,9	6,7
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы	1,0	1,4	13,2	15,9	15,5	3,8

 

Источник : по материалам [5]

Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг. Исходя из данных, представленных в таблице 1, можно сделать вывод, что намерение пользоваться страховыми услугами меньше всего присутствует в страховании квартиры в рамках муниципальной программы. Самый большой процент страхования автомобиля, недвижимого имущества вне муниципальной программы и страхования квартиры в рамках муниципальной программы , наблюдается у людей со средним месячным доходом на члена семьи в размере 300-500 долл. В таблице 2 представлены данные о пользовании страховыми услугами по имущественным группам.

   Таблица 2 - Пользование страховыми услугами по имущественным группам

	Средний месячный доход на члена семьи, долл.
	до 100 долл.	100-200 долл.	200-300 долл.	300-500 долл.	Более 500 долл.	В сред- нем
Пользование страховыми услугами по имущественным группам, %
Страхование автомобиля	6,2	10,9	14,3	23,1	29,9	10,3
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы	7,9	7,6	11,6	14,3	16,5	9,3
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы	3,0	3,7	7,3	11,1	13,0	4,6

 

Источник : по материалам [5] 

Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя.

Глава 2. Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»

2.1. Услуги надежного страхования  имущества от компании «Росгосстрах»

Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в первом полугодии 2010 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2010 года». Обзор содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.

Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2010 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%. Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2010 года увеличились на 14%, и на 1 июля 2010 года составили 75,8 млрд. рублей.

По величине страховых резервов Росгосстрах в обзоре Интерфакса также занял первое место. На 1 июля 2010 года страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2010 года на 10,6%.

По оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2010 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей. Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений компании «Росгосстрах». [8, стр. 67]

Согласно данным рейтинговых агентств «Росгосстрах» занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

Компания "Росгосстрах" предлагает Вам современные программы имущественного страхования, предусматривающие комплексную защиту: страхование недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а также страхование рисков, связанных с кредитованием под залог недвижимого имущества – страхование залогового имущества.

Преимущества страхования в компании «Росгосстрах» :

1.«Росгосстрах» предоставляет клиентам 10% скидку, если клиент оформляет заявку на страхование через интернет.

2.Специалисты "Росгосстрах" проведут экспертизу имущества, выявляя "слабые места" и давая рекомендации по их устранению.