Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»

Содержание

     Введение………………………………………………………………………...3

1. Страхование имущества граждан  как составная часть страхового рынка.........................................................................................................................5

1.1. Сущность, классификация  страхования имущества……………………….5

1.2. Основы организации  страхования имущества……………………………11

1.3. Состояние и перспективы  пользования услугами страхования  имущества………………………………………………………………………..14

Глава 2. Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………17

2.1.Услуги надежного страхования  имущества от компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………17

2.2.Страхование автотранспортных средств граждан в компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………20

2.3.О новой продуктовой линейке «Росгосстраха» по имущественному страхованию физических лиц…………………………………….……………..23

      Заключение……………………………...……………………………………27

      Список  использованной литературы……………………………………….28

 

 

 

 

 

Введение

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

Актуальность данной темы заключается в возрастающей роли страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Целью данной работы является – изучить страхование имущества граждан и рассмотреть перспективы его развития. Для достижения цели понадобилось решить, поставленные мною задачи:

-рассмотреть сущность  и классификацию страхования  имущества;

-изучить основы организации  страхования имущества;

-проанализировать состояние  и перспективы пользования услугами  страхования имущества;

-рассмотреть страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах».

Объектом изучения является страхование имущества граждан. Предметом данной работы является описание и анализ имущественного страхования граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование имущества граждан  как составная часть страхового рынка

1.1. Сущность, классификация  страхования имущества

Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер. Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. [3, стр. 76]

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят следующие виды страхования:

1) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств  железнодорожного транспорта;

3) страхование средств  воздушного транспорта;

4) страхование средств  водного транспорта;

5) страхование грузов;

6)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

8) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

9) страхование предпринимательских  рисков;

10) страхование финансовых  рисков.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. [7, стр. 101]

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты  незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности  и другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов  максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной  стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов - фактическая себестоимость по  средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство - в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых  ресурсов к моменту страхового  случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы, противоправных действий третьих лиц.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. [1, стр. 175]

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи  пчел;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и другие  машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние  насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной, по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет, и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. [2, стр. 34]

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

- в случае уничтожения  или похищения предмета - его действительная  стоимость (с учетом износа) исходя  из рыночных цен;

- в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью  и стоимостью этого предмета  с учетом обесценения в результате  страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

1.2. Основы организации  страхования имущества

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.