Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Мая 2015 в 20:50, шпаргалка
1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
1. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Экономическая сущность страхования Страхование - это создание фонда с замкнутой схемой образования и распределения. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Риск может пониматься в широком и узком смысле. В узком смысле рик – это предполагаемое страховое событие. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба. Риск, который можно застраховать должен иметь следующие признаки: - Вероятность (возможность возникновения); - Случайность (добросовестное неведение страхователя); - Изменяемость (возможность оценки статистическими методами); - При этом признаками случайности (и вероятности) должно обладать событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, а не его причина. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба. Условиями страховых рисков являются: • риск должен быть возмещен; • риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов; • наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски); • факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве; • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности; • последствия риска необходимо объективно измерить и оценить. |
2. Централизованные
и децентрализованные Обяз-ым элементом общ-го произ-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд создаётся в форме резерва материальных и денеж-х ср-в для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого общ-ву стих. бедствиями, техногенными факторами и разл. рода случайностями. Централизованный фонд - образуется за счёт общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и денеж. форме. Виды: 1. Резервный фонд ЧС; фонды Президента и Правительства; Росреерв. – формируются в соответствии с Бюдж. Кодексом и фед. Законам о бюджете. Используется в соответствии с БК, законом о бюджете и по решению Правительства и Президента. Примечание: Всех признаков страхования не имеют - нет передачи риска и заключения договора. 2. Внебюджетные фонды (ПФЮ, ФСС, ФОМС). Формируются в соответствии с БК и ФЗ о бюджетах фондов. Используются в соответствии с БК и ФЗ о бюджетах фондов. Примечание: Обязательные виды страхования. Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма самострахования. В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природного характера. При переходе к рыночной экономике расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся конъюнктуре. Он создается за счет задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд. В тоже время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов. |
3. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования Страхование – способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, по средствам их распределения между многими лицами. Признаки страхования: 1) наличие перераспределительных отношений; 2) наличие страхового риска, критерии его оценки; 3) формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; 4) сочетание индивидуальных и групповых интересов; 5) солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; 6) перераспределение ущерба в пространстве и времени; 7) возвратность страховых платежей; 8) самоокупаемость страховой деятельности; 9) замкнутая раскладка ущерба, т.е. распределение возможного ущерба только среди заинтересованных лиц. Функции: 1) формирование специализированного страхового фонда. Эта функция реализуется с помощью запасных резервов фонда, обеспечивающего гарантию возмещения ущерба. С помощью страховых фондов временно свободные средства страховщика могут быть инвестированы в экономику. 2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба осуществляется в рамках договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховой компанией. 3) предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба. Предполагает широкий комплекс мер: финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д. сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят названии превенции. |
4. Системы страхового покрытия. Страховое покрытие - совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяющих объект страхования, страховые риски, права и обязанности сторон, в связи с которыми договор страхования может быть заключен или вступает в силу. Иначе говоря, страховое покрытие – набор страховых случаев, по которым будет выплачиваться страховка. Страховое покрытие может распространяться на весь риск и на его часть. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. Кроме этого в стандартных правилах страхования предусмотрены следующие исключения из страхового покрытия: действие непреодолимой силы; нарушение обязательств со стороны должников страхователя; проведение ликвидации или процедуры банкротства в отношении страхователя; приостановление деятельности страхователя в порядке, предусмотренном КоАП РФ; отсутствие у страхователя необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств; отсутствие на рынке необходимых для исполнения страхователем обязательств по договору товаров, сырья, материалов. Основные схемы страхового покрытия, используемые на практике. Пусть L - реальные убытки при возникновении страхового случая, а C - соответствующее страховое возмещение. 1. Схема полного возмещения
(схема действительной C = L. В этом случае страховое возмещение совпадает с величиной реального ущерба. 2. Схема пропорционального возмещения. Пусть застрахованный объект имеет страховую стоимость V, и он застрахован на сумму S. Тогда убыток величины компенсируется в размере: C = a x L, где a = S / V. Таким образом, убыток компенсируется в пропорции, равной доле страховой суммы в полной страховой стоимости объекта. 3. Схема первого риска. По этой схеме фиксируется верхний предел страховой ответственности M, и все убытки, не превосходящие M, возмещаются полностью, а превосходящие M - лишь на эту максимальную сумму: C = L, если L <= M, и C = M, если L > M. 4. Франшизы. В этих схемах фиксируется нижний предел ущерба d, начиная с которого риск подлежит компенсации. В случае безусловной франшизы схема покрытия описывается правилом: C = 0, если L <= d, и C = L - d, если L > d. Ущерб, не превышающий порога d, не возмещается, а превосходящий этот порог возмещается лишь на сумму превышения ущерба над d. Для условной франшизы: C = 0, если L <= d, и C = L, если L > d. Ущерб, не превосходящий d, не возмещается, а превосходящий возмещается полностью. На практике понятие страхового покрытия значительно шире и включает в себя, кроме указанного, все ограничения, введенные в договор и правила страхования, которые позволяют страховщику отнести несчастный случай с имуществом (возникший ущерб) к не страховому случаю.
|
5. Порядок формирования страховых резервов. Страховые резервы представляют собой неисполненные страховые обязательства страховщика по договорам страхования на отчетную дату. Средства этих резервов используют исключительно для страховых выплат. Страховые резервы образуются страховщиками по каждому виду страхования до определения финансовых результатов от страховой деятельности по состоянию на отчетную дату. Виды страховых резервов: 1. Технические резервы: - резерв незаработанной премии представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода - резервы убытков: резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ); резерв произошедших, но незаявленных убытков предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату; - дополнительные резервы: резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием действия непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования; резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях , если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования; другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования. 2. Резерв предупредительных мероприятий предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. |
6. Страховая сумма и страховая (действительная) стоимость. Объекты страхования - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ: - связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); - связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности). Субъекты страхования- страхователь или страховщик. Страховщик- организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь- юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы. Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы. Страховая сумма - определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору. Устанавливается отдельно по каждому страховому случаю или как общая сумма. Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. В международной страховой практике С.с. называется страховым покрытием. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать страхового интереса страхователя в объекте страхования, т. е. страховой стоимости имущества на момент оформления полиса. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита), например, по судну, а страховая сумма по каждой декларации составляет декларированную сумму. Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.
|
7. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Страховой Риск, который можно застраховать должен иметь следующие признаки: Вероятность (возможность возникновения). Случайность (добросовестное неведение страхователя). Измеряемость (возможность оценки статистическими методами). При этом признаками случайности (и вероятности) должно обладать событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, а не его причина. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого страховщика обязан произвести страховую выплату страхователю. Признание произошедшего события страховым производится страховой компанией путем анализа соответствия документов, устанавливающих страховой случай, событиям изложенным в договоре, правилам страхования с учетом норм страхового законодательства, а также правильности процедурных действий страхователя. Т.е. документально подтвержденное страховое событие (например пакетом документов из ГАИ) в совокупности с заявлением страхователя страховым случаем не является. Страховое возмещение (страховая выплата)- денежная сумма, которую страховщик выплачивает страхователю при наступлении страхового случая. В личном страховании вместо страховой выплаты часто употребляется термин страховое обеспечение. Расчет размера страховых выплат, как правило, проводится в два шага. 1- расчет размера ущерба. 2. На базе размера ущерба определяется размера страхового возмещения с учетом страховой суммы и базовых схем страхового покрытия. |
8. Франшиза, ее виды и экономическая роль Страховая франшиза — неоплачиваемая страховщикам часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Франшиза м.б. условной и безусловной. При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в результате наступления страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы составляет 10000 руб., то при ущербе до 10000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая. Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него. Франшиза м. устанавливать способами: - в фиксированных денежных единицах (франшиза – 1000 руб., страховой ущерб-5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб.-1000 руб.=4000 руб.); - в процентах от суммы ущерба (франшиза-10 %, страховой ущерб – 5000 руб., тогда страховое возмещение 90 % от 5000 руб., т.е. 4500 руб.); - в процентах от страховой суммы (франшиза-10 %, страховая сумма-20000 руб., страховой ущерб-5000 руб., тогда франшиза составит 10 % от 20000 руб., т.е. 2000 руб., а страховое возмещение – 3000 руб.). |
9. Основные условия
страхования имущества Состав имущ-ва промыш-х предп-ий, подлежащих страх-ю: 1) здания, сооружения, объекты незав-го кап. строит-ва, трансп-ые ср-ва, машины, обор-ние, инвентарь, товарно-мат-ые ценности и др им-во, принадлежащее предпр-ям и орг-ям (осн. договор); 2) им-во, принятое орг-ми на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (доп. договор); 3) с/хоз-ые жив-е, пушные звери, кролики, дом-яя птица и семьи пчел; 4) урожай с/хоз-ых культур (кроме естественных сенокосов). По осн. дог-у страхуется все им-во, принад-щее страх-лю. По доп. дог-у подлежит страх-ю им-во, принятое страх-лем от др. орг-ций и населения и указанное в заявлении о страх-ии. Доп. дог-р страх-ия м.б. заключен только при наличии осн-го дог-ра. Срок доп. дог-ра не должен превышать срока действия осн-го. Стр-нию не подлежат объекты и сооруж-я, не принадлежащие страх-лю, кроме указанного выше страхования по доп. дог-у. Дог-р страх-я им-ва, прин-го предп-ю, м.б. закл. по его полной ст-ти или по определенному % этой ст-ти, но не менее 50% балансовой ст-ти им-ва; по страх-ю строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. В страх-и им-ва приняты сл. пределы оценки его ст-ти: 1) для Осн.ф максимальный — балансовая ст-ть, но не выше восстановительной ст-ти на день их гибели; 2) для Об.ф — фактическая с/с по ср-им рын-ым ценам и ценам собств-го произв-ва; 3) незав-е строит-во — в размере фактически произведенных з-т мат-ых и труд-х ресурсов к моменту страх. случая. Им-во, принятое от др. орг-ий и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрах-ым исходя из ст-ти, указанной в документах по его приему, но не выше действительной ст-ти этого им-ва. Стр-ие им-ва проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала и т.д. Страх. возмещение выпл-ся за все погибшее или поврежденное им-во, в том числе и за им-во, поступившее к страх-лю в период действия дог-ра. |
10. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования. Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО. Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковая премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2. Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение. Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1. Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий). Виды страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е. |
11. Существенные условия договора страхования По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне, страховщику, обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотр договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу кот заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму. Вступает в силу с момента внесения страховой премии или первого его взноса. Условия чаще всего определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, кот принимаются, утверждаются страховщиком единолично или объединениями страховщиков. Существенные условия договора: - заключение соглашения
об определенном имуществе, имущественном
интересе при имущественном - соглашение о характеристиках
страхового случая или - соглашение о размере страховой суммы; - соглашение о сроке действия договора. К обязательным эл-там относятся: стороны, предмет, форма и содержание договора. 1) Сторонами явл страхователь и страховщик. 2) Предмет - определенная услуга, которую страховщик оказывает страхователю. 3) ГК РФ установлена письменная форма договора страхования. Договор страхования м.б. заключен путем составления документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса на основании письменного или устного заявления страхователя. 4) Содержание договора образуют права и обязанности сторон. Страховщик: возмещение страховой выплаты в установленный срок, возмещение страхователю затрат по мероприятиям, проведенным для уменьшения риска наступления страх случая, обязан сохранять тайну страхования, право на осмотр (оценку риска), направления запроса о существенных обстоятельствах. Страхователь: уплата взносов, если предусмотрены договором, обязанность сообщить все существенные обстоятельства, необходимые для оценки возможных убытков.
|
12. Содержание договора страхования Дог-р страх-я – соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на внесение страхователем взноса (страховой премии) страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования. Форма договора – обязательно письменная: договор, полис, генеральный полис. Договор должен содержать следующие данные: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или
наименование организации 4) размер страховой суммы; 5) указание страхового риска; 6) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 7) срок действия договора; 8) другие (особые) условия
по соглашению сторон, в том
числе дополнения к правилам
либо исключения из них; порядок
изменения и прекращения 9) подписи сторон Досрочное прекращение дог-а происх-ит, если после его вступления в силу возможность наступления страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исполнение страх-ком своих обяз-в в полном объёме, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликвидация страх-ка в предусмотр. законом порядке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона должна поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р не действ-лен если: 1. Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ-го интереса. 4. При отсутс. письменного согласия застрах-го лица. 5. Сообщении страх-лем СК умышленно ложных сведений о риск-ой ситуации. 6. Завышение страх. суммы со стороны страх-ля. |
13. Классификация страхования Классчфикация страхования предств. собой научную сис-му деления страх-я на сферы деят-ти, отрасли, подотрасли и виды, звенья кот-х располагаются так, что каждое последующее звено явл. частью предыдущего. В основу класс-ции страх-я положены два критерия: различия в объектах страх-я и различия в объеме страх. ответ-ти. В соот-ии с этим делением применяются две сис-мы класс-ции: по объектам страх-я и по роду опасности. В конкретном смысле клас-ция страх-я предст. собой форму выражения различий в страх-ках и сферах их деят-ти, объектах страх-я, категориях страх-лей, объеме страх. ответ-ти и форме проведения страх-ия. По форме орг-ции страх-е выступает как гос-ое, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой орг-ой формой явл. мед. страх-ие. Гос-ое страх-е предс. собой орг-ую форму, где в качестве страх-ка выступает гос-во в лице специально уполномоченных на это орг-ций. Акционерное страх-е — негос-ая орг-ая форма, где в качестве страх-ка выступает частный капитал в виде АО, уставный фонд которого формируется из акций (обл-ий) и др. ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам. Взаимное страх-е — негос-я орг-ая форма, кот. выражает договоренность м-у группой физ. и юр. лиц о возмещении др. другу будущих возможных 'убытков в опред-ых долях согласно принятым условиям.. Реализуется ч-з общ-во взаимного страх-я, кот. явл. страх-ой орг-ей неком-го типа. Кооперативное страх-е — негос-ая орг-ая форма., закл. в проведении страх. операций кооперативами. Мед. страх-ие — в РФ выступает как форма соц-ой защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страх. случая получение мед. помощи за счет накопленных ср-в и финансировать профилактические мероприятия. В основу классиф С положено 2 критерия: 1)различие в объектах С 2)в объемах страховой ответственности. Применяют 2 классиф: По объек С: 1)Имущ С – объек явл матер ценности, имеющ ст-ть; страховщик возмещ полн или частич компенсац страх-лю в денеж форме. делится на страх имущ ЮЛ и физ лиц 2)Личн С – объек явл жизнь, здоровье гр-н, котор не имеют ст-ти; выпла-чиваем суммы связ с оказан страх-лю денеж помощи в целях укреплен семейн дох; делит на страх.жизни и страх от несчаст случ 3)С ответ-ти – в кач ве объек выс-туп как имущ так и жизнь, здоров гр-н; связ с возмещен вреда нанесенного страх-лем др лицу (при ДТП); делит на С общегражданск ответ-ти и проф.ответ-ти. По роду опаст-ти: 1)С от огня и др стих.бедств таких объек как строен, дом, имущ 2)С с/х культур от засухи и др стих беств 3)С на случ падежа животных 4)С от аварий и угона транспорта. |
14. Основные виды расходов и доходов страховой компании. Доходы страховой компании могут быть сгруппированы по направлениям их деятельности, т.е. доходы страховщика включают в себя: - поступления страховых премий по прямому страхованию; - доходы от передачи рисков в перестрахование; - доходы от принятых в перестрахование рисков; - доходы, косвенно связанные со страховой деятельностью; - доходы от нестраховой деятельности. Каждый из перечисленных видов доходов страховой компании имеет определенные источники формирования: 1) поступления страховых
премий по видам страхования,
уплачиваемых страхователями 2) суммы возврата страховых резервов, отчисленные, но не востребованные в предыдущие периоды; 3) суммы, направляемые в
соответствии с установленным
порядком на покрытие расходов
на ведение дела страховщиком
по обязательным видам Доходы, косвенно связанные со страховой деятельностью, включают: - комиссионные вознаграждения,
полученные страховщиком за - суммы, полученные в порядке
реализации страховщиком, выплатившим
страховое возмещение, права требования,
которое страхователь имеет к
лицу, ответственному за убытки,
возмещенные страховой - доходы, полученные от
инвестирования страховых - экономия средств на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию; К доходам от нестраховой деятельности относятся: - доходы от нестраховой
деятельности, не запрещенной - суммы, поступившие в
погашение дебиторской - списанная кредиторская задолженность; - внереализационные доходы. Расходы страховой компании группируются также по направлениям деятельности и включают в себя расходы: - связанные с прямым страхованием; - связанные с передачей рисков в перестрахование; - связанные с принятием рисков в перестрахование; - на ведение дела и внереализационные потери, убытки. Расходы, связанные с прямым страхованием, включают в себя: - страховые выплаты в
виде страхового возмещения - суммы, выплачиваемые страхователю
при досрочном прекращении - отчисления в страховые резервы. Расходы страховой компании, связанные с передачей риска в перестрахование, включают в себя: - страховую премию, приходящуюся
на долю риска, переданного в
перестрахование - сумму начисленных процентов на депо премий по рискам, переданным в перестрахование; - долю страховых резервов,
приходящуюся на К расходам, связанным с принятием риска в перестрахование, относятся: - возмещение перестрахователю убытков по риску, принятому перестраховщиком в перестрахование; - комиссионное вознаграждение и тантьему, уплачиваемые перестраховщиком по договору перестрахования перестрахователю. Расходы на ведение дела включают в себя: - возмещения страховым
агентом расходов по проезду
от места жительства до - оплату за оказание
услуг, связанных со страховой
деятельностью предприятиям, учреждениям,
организациям или отдельным - расходы на рекламу, подготовку
и переподготовку кадров, представительские
расходы в пределах - расходы на изготовление страховых полисов, бланков строгой отчетности, квитанций и т.п.; |
15. Страховой интерес Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности. Страховая сумма - денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам. Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д. Страхование прежде всего подразделяется на два крупных вида: имущественное и личное. Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного. В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих формах: право собственности на объект страхования; право аренды имущества; ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт. |
16. Двойное страхование. Сострахование. Двойное страх - страхован у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть. Общая сума страх возмещен, не может превышает размер убытка, понесенного страх-лем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. В РФ при наличии двойного страх-я страховщ несут ответст-ть в пределах страх ст-ти стра-хуемого интереса и кажд из них отвечает пропорцио-нально страховой суме по заключенному дог страх-я. Сострахование - распределен риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же дог страх-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При состраховании могут выдаваться совместный или раздельный страховой полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за ус-ми страх-я, одобренными страховщиком, имеющим наибольш долю риска. |
17. Экономическая сущность страхования Экономическая сущность страхования Страхование - это создание фонда с замкнутой схемой образования и распределения. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Риск может пониматься в широком и узком смысле. В узком смысле рик – это предполагаемое страховое событие. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба. Риск, который можно застраховать должен иметь следующие признаки: - Вероятность (возможность возникновения); - Случайность (добросовестное неведение страхователя); - Изменяемость (возможность оценки статистическими методами); - При этом признаками случайности (и вероятности) должно обладать событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, а не его причина. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба. Условиями страховых рисков являются: • риск должен быть возмещен; • риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов; • наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски); • факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве; • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности; • последствия риска необходимо объективно измерить и оценить. |
18. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Генеральный договор. Страховой полис - документ страховщика строгой отчетности на специальном бланке, подтверждающий сделку о страховании. Выдается страхователю после совершения сделки. Начало действия с дня уплаты страховой премии. Содержат все условия договора, включая факт ознакомления страхователя со стандартными правилами страхования. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ. Содержит сведения об: участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель); объекте страхования; страховом событии; страховой сумме; р-ре и сроках уплаты страх.взносов; сроке страхования; р-ре и порядке выплаты страх.возмещения Условия выдачи: сначала уплачиваются страх.взнос,а потом оформляется полис. Полис выдается ,напр.,при медицинском и автогражд. страховании. Генеральный полис (соглашение о приеме на страхование объектов, отвечающих определенным признакам), часто применяется при систематическом страховании (перевозка грузов). |
19. Государственный контроль за страховой деятельностью в Российской Федерации. Государственный контроль страховой деятельности в РФ: 1. Контроль за обеспечением
финансовой устойчивости 2. Разработка форм и
порядка статистической 3. Налогообложение доходов от страховой деятельности. 4. Др. меры государственного
регулирования страховой Основными органами государственной власти, осуществляющими регулирование и надзор за страховой деятельностью, являются следующие. *Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции: выдача лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений; ведение реестра страховых брокеров; установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности; установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов; разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции; обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании. *Государственный
комитет Российской Федерации
по антимонопольной политике
и поддержке новых *Государственная налоговая служба Российской Федерации. *Другие органы
государственной власти |
20. Система страховых
резервов в РФ. Основные виды
резервов и принципы из Страховые резервы представляют собой неисполненные страховые обязательства страховщика по договорам страхования на отчетную дату. Средства этих резервов используют исключительно для страховых выплат. Страховые резервы образуются страховщиками по каждому виду страхования до определения финансовых результатов от страховой деятельности по состоянию на отчетную дату. Виды страховых резервов: 1. Технические резервы: - резерв незаработанной премии представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода - резервы убытков: резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ); резерв произошедших, но незаявленных убытков предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату; - дополнительные резервы: резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием действия непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования; резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях , если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования; другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования. 2. Резерв предупредительных мероприятий предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
|
21. Размещение страховых резервов и иных средств страховой компании. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы. Средства страховых
резервов используются Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации. Страховщики вправе
инвестировать и иным образом
размещать средства страховых
резервов в порядке, установленном
нормативным правовым актом Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев. |
22. Структура брутто-ставки и порядок расчета брутто-ставки в имущественном страховании Тариф.ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и страхового риска. Структура тариф.ставки (брутто-ставки): нетто-ставка(около 80 %) + нагрузка (обычно около 20%). Нетто-ставка предназначена для формирования страх-ых резервов и осущ-я последующих выплат. Нетто ставка: основн.часть (зависит от вероятности страх.случая) и рисковая надбавка (учитывает возможное отклонение кол-ва страх.случаев от их среднего ожидаемого значения) Нагрузка – покрывает расходы страховщика, содержит элементы прибыли, также может содержать отчисления в резер предупредит-ых мероприятий. (Расходы+Прибыль+Резерв предупр.мер.) Тбаз=Тнетто+Нагрузка Тнетто=Осн.часть+Риск.надбавка Тосн.часть= (средняя страх.выплата
по 1 договору/средн.страх.сумма)* Риск.надбавка=1.2*Тосн.*(Коэф- Тбрутто=Тнетто/(1-доля нагрузки в структуре тарифа, выраженное в долях единицы) |
23. Страховая сумма и страховая стоимость объекта Объекты страхования - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ: - связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); - связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности). Субъекты страхования- страхователь или страховщик. Страховщик- организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь- юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы. Страховая сумма - определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору. Устанавливается отдельно по каждому страховому случаю или как общая сумма. Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. В международной страховой практике С.с. называется страховым покрытием. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать страхового интереса страхователя в объекте страхования, т. е. страховой стоимости имущества на момент оформления полиса. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита), например, по судну, а страховая сумма по каждой декларации составляет декларированную сумму. Страховая стоимость -действительная (реальная) стоимость = рыночная цена объекта (установлена по прейскуранту или экспертно), имущество предприятий -цена приобретения, расходы на создание или балансовая стоимость. Проблемы при страховании по балансовой стоимости
|
24. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая. Страх-ль имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изменение условий страх-я, в части страх суммы или объёма ответ-ти, если правила не предусматривают иное, 3. на досрочное расторжение д-ра стр-я. Обяз-ти стр-ля: 1. своевременная уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех факторах влияющих на величину риска, 3. в процессе действия д-ра информировать СК обо всех изменениях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохранности застрах-го им-ва и выполнять требования СК направленные на снижение риска, 5. при возникновении ущерба обязан принять необходимые меры к его снижению и в течении установленного срока поставить в известность СК о событии и предоставить всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возможность провести расследование в отнош. причин страх случая и размера убытков. Страховщик — орг-ция , проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страх. фонда. СК имеет право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях: а) воздействие ядерного взрыва, радиации, б) военных действий и иных мероприятий, в) граж-ой войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничтожении им-ва по распоряжению гос. органов, 3. право на суброгацию. Обяз-ти СК: 1. чётко сформулировать в дог-е границы своей ответ-ти, 2. обеспечить не разглашении инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необходимости страх выплату в срок обозначенный в д-ре.
|
25. Оценка ущерба
(убытка) при наступлении страхового
случая в имущественном Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая – события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них – наступление события в течение действия договора страхования. При наступлении страхового случая с имуществом страхователь сообщает страховщику о количестве, видах и стоимости поврежденного (уничтоженного, утраченного) имущества. Получив сведения о наступлении страхового случая по договору с определенным перечнем имущества, страховщик может составить мнение о признании случая страховым на основании информации о видах пострадавшего имущества и их стоимости. Факт повреждения (уничтожения) застрахованного имущества без изучения причин этого – недостаточное основание для выплаты страхового возмещения. В соответствии с традиционными условиями страхования страховым случаем считается повреждение (уничтожение) имущества в результате различных причин – стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д. В соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Стоимость убытка при страховом случае определяется на основании субъективного мнения специалиста страховой компании. При определении стоимости ущерба необходимо руководствоваться следующими положениями: а) Страховое возмещение должно компенсировать только те расходы, которые оказались необходимыми в результате наступления страхового случая. б) Указанные расходы не связаны с улучшением состояния имущества по сравнению с его состоянием до наступления страхового случая. в) Порядок определения стоимости работ по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества не противоречит правилам страхования, действующим в страховой компании. Расходы по оценке размера ущерба при наступлении страхового случая и составлению калькуляции на восстановление поврежденного имущества не являются ущербом застрахованному имуществу. Они оплачиваются страховщиком, но не будут считаться страховым возмещением. |
26. Субъекты страхового рынка. Страховые брокеры Субъекты: 1. Страхователь – физ. Юр. лицо, уплачивающее ден. взнос, заключившее договор со страховщиком и имеющее по договору право получить денежную сумму при наступлении страхового случая. 2. Страховщик – всегда юр. лицо. Проводит страхование, принимает обязательство уплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, формирует и расходует страховой фонд. Должен иметь лицензию. Не может заниматься производственной, торговой, банковской деятельностью. Требования к уставному капиталу - для универсальной страховой компании не менее 30 млн. рублей, для страховщика жизни - 60 млн. рублей, для перестраховочной компании - 120 млн. рублей. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованное лицо - лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страховое возмещение. Назначается страхователем. Страховые агенты физические лица-резиденты или российские коммерческие организации. Представляют страховщика и действуют от имени страховщика и по его поручению на основании выданной доверенности. ( Действуют в рамках договора поручения, агентского договора или их аналогов. Основная функция - заключение договоров страхования). Страховые брокеры – физические лица-резиденты (зарегистрированные как ИТД) или российские коммерческие организация имеющие соответствующую лицензию. Действуют как в интересах страхователя, так и страховщика. Объекты страхования делятся на имеющие стоимость и не имеющие ее. Отсюда деление страхования на личное и имущественное. Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании, здания, сооружения, ТС, дом. Имущество и др.мат.ценности – в имущественном страховании. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Является существенным условием договора- т.е. без нее договор является ничтожным с момента заключения. Страховая стоимость— действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера С. с. имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Согласно ГК РФ, стороны не могут оспаривать С. с. имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. |
27. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в аграрном страховании. При наступлении страхового случая Страхователь направляет страховщику заявление. В нем указывает: - событие вызвавшее гибель
посевов (наводнение, засуха, пожар
и т.п.); - время его наступления;
- как долго оно продолжалось -
краткую характеристику Страховщик осматривает посевы и составляет акт об их гибели или повреждении. Ее результаты оформляются актом и фотодокументами. В необходимых случаях в этом участвуют независимые эксперты и агрономы предприятия. Выплата производится в 15-дневный срок после составления акта о гибели и расчета ущерба и страхового возмещения. За погибшие многолетние -через 15 дней после раскорчевки. Возможен регрессионный иск лицам виновным в гибели многолетних. Возмещение – рассчитывается на основе документов о затратах, кондиционности семян, документов подтверждающих права на сельхозугодья, справок управления Росгидрометцентра о температурных режимах в период страхового случая, документов роспожнадзора подтверждающих факт пожара и т.п.. Методика расчета ущерба (построена на сопоставлении нормативного урожая и фактически полученного) ущерб при полной гибели= (стоимость застрахованного урожая с 1 га за 5 лет\ 5 лет)* общая площадь посева текущего года. ушерб при снижении урожая = средняя стоимость урожая с 1 га в текущем году- средний полученный доход с 1 га в текущем году)*площадь посева При этом средняя стоимость урожая в т.г. = валовой сбор т.г. *цена 1ц основной продукции В случаях пересева ущерб = величина расходов по пересеву и разницы в стоимости среднего урожая погибших и пересеянных культур. Сумма затрат на 1 га погибших культур =стоимость работ по пересеву+стоимость семян вновь посеянных культур. Ущерб от гибели при пересеве или подсеве как на всей так и на части площади = разнице стоимость застрахованного - фактический урожай - стоимость затрат при подсеве. Убытки оцениваются по ценам, сложившимся на момент заключения договора страхования и исчисления страховых платежей. При полной гибели многолетних ущерб рассчитывается по видам или породным группам. В сумму ущерба (= балансовая стоимость за вычетом износа) включаются только погибшие на этой площади насаждения. Если погибло свыше 70% насаждений и принято обоснованное решение по раскарчевке насаждения, то возмещается стоимость не только погибших, но и раскарчеванных деревьев т.е. балансовая стоимость всего сада -износ.
|
28. Основные условия страхования жилых и других строений граждан. Порядок заключения договора и взаимодействия СК и страхователя примерно как в случае страхования жилья. - по правоустанавливающим и прочим документам - по продуктовой линейке (коробочные и индивидуальные); по действиям при заключении договора, до страхового случая, и при его наступлении. Особенности: 1. Основания для расчета страховой стоимости: справка БТИ; фотографии; экспертная оценка (страховщика или независимой экспертизы); стоимость строительства; заявленная сумма; рыночная стоимость, справка от администрации района. 2. При расчет тарифов и введении франшизы СК учитывают следующее: - уровень криминальной обстановки в местности; - наличия вблизи объекта воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов; - наличие объектов с высоким риском возгорания – бань, изношенной электропроводки; материал строений (кирпич, дерево); Данный вид страхования имеет только одну форму - добровольную |
29. Основные условия
страхования домашнего При страховании дом им-ва в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.Объекты – предм домаш обстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве и предназнач д/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домаш обстанов мог быть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет, полудраг, поделочн камней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-т об оценке их ст-ти приним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С – зап.части, детали принадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй матер находя-щиеся в личн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги, цен.бум, фото, док-ты и рукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян месту жит-ва страх-ля. Имущ находящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н находящ на отдыхе или командиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту жит-ва, они страх по отдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и поврежд имущ в рез-те стих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц связ с порчей имущ. Не во-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш при воен действ и их последств, терористич актах, забастов, ареста имущ по распоряж власт. Варианты: 1)по полн пкету рисков – по люб причнине 2)от поврежд огнем независ от прич вызвавш возгоран 3)от поврежд водой в рез-те несчаст случ, стих.бедст 4)на случ похищен имущ, причинен ущерба от поврежден в след противо-правн действ др.лиц. В дог С всего имущ по пост месту жит-ва мож застрах предм без разбивки на групы от всех страх случ. Если страх сума высока целесообраз устан страх.суму с разбивкой. Страхсума устан по же-лан страх-лей в предел действит ст-ти на день заключ дог С. Дог С заключ на основан заявлен с осмотром или без осмотра имущ в завис от вида дог и размера страх сумы. По спец.дог производ осмотр предм и составл опись. Дог заключ на 1г, ступ в силу на след день после уплаты страх.взноса. При наступ страх.случ страх-ль долж в суточн срок заявить об этом страховщ. Страх-ль составл перечень поврежд имущ и предъявл его страхо-вщику, котор составл акт. Размер ущерба опред на ос-нован акта. Опред ущерба производ по кажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен. При этом предм приз-нает: 1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не мож быть привед в годное состоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож быть использ по назнач. Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. При уничтож или краже имущ ущерб опред исходя из ст-ти предм в новом состоян на мом страх.случ, умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рба действит ст-ть уменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасан и приведен в пор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня |
30. Основные условия
страхования урожая Преобладает добровольная форма страхования, но 50% ставки субсидируется из бюджетов. Порядок федеральных субсидий - 5,0млрд. рублей(2008). Основной агент – Россельхозбанк. Рекомендовано заключать договора сроком на 5 лет. Главное требование – соблюдение агротехники. Особенности: В понятие страхового случая входит - наличие объекта ответственности (факт посева культур), факт стихийного бедствия, недобор урожая. Отсутствие хотя бы одного условия - исключает ответственность страховщика. В связи с этим страховщику целесообразно осмотреть посев. Страховая сумма – как правило до 70%.от страховой стоимости.(т.е. всегда неполное страхование - пропорциональная ответственность). Порядок заключения договора. Страхователь должен: 1. Подать в СК заявление, в котором указывается время и условия проведения посевной кампании + прилагаются документы на право пользования с\х угодьями+ все существенные сведения, 2. Уведомить страховщикам о том, что он своевременно провел работы в соответствии с установленной агротехникой. При наступлении страхового случая: Страхователь направляет страховщику заявление+ справку Росгидрометцентра. Страховщик осматривает посевы и составляет акт об их гибели или повреждении. Ее результаты оформляются актом и фотодокументами. В необходимых случаях в этом участвуют независимые эксперты и агрономы предприятия. Предоставляются также документы (для расчета возмещения). - документы, подтверждающие затраты, произведенные на выращивание пшеницы; - удостоверение о кондиционности семян, паспорт сорта; - формы N 4-СХ и N 29-СХ, заверенные органом статистики; - документы, подтверждающие право собственности на сельхозугодья. |
31. Порядок выплаты
страхового обеспечения в При страх-и от НС и болезней к страх-м рискам относится: 1. Временная утрата трудоспос. в рез-те НС или болезни. 2. Постоянная утрата трудоспособности ( инвалидность), в рез-те НС или болезни, смерть тоже в рез-те НС. Перечень болезни указывается в договоре страхования. Размер страх-го взноса зависит от профессии. Чем опасней профессия, тем выше страх-ой платеж. Страх. сумма в добр. страх-ии устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страх-ля. Страх-е от НС м.б. обяз-ой и добрав-ой. Размер страх выплаты опр-ся взависимости ои степени утраты общей труд-ти застрах-го лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрах. суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страх-я прилагается перечень возможных НС, каждому из кот. соответ-ет опр-ый % выплаты. Выплаты могут произ-ться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страх-я от НС д.б. до 1 г. Страх-ли мог заключ дог в свою пользу или др лиц в возр от 1г до 79л. Страх-ль имеет право назнач люб ли-цо в кач-ве получат страх обеспечен на случ своей сме-рти (или застрахов). Объект страх – имущ интересы связ с жизн, здоров, трудоспос застрахов. Страх случ: 1)травма получен страх-лем (застрахов) в пер действ дог в рез-те несчаст случ в быту, на пр-ве, в рез-те неп-равиль мед манипуляц 2)отравлен хим в-вами, ядовит растен, лекарст, заболевание 3)получен инвалид-ти 1, 2, 3 групы установл страх-лю после указан событ в теч 1г со дня его установлен 4)смерть страх-ля от случ попа-дан в дыхат пути инород тела, анафилактич шока, утоп-лен, переохлажден, заболеван. Не явл страх.случ: 1)со-вершен страх-лем предумышлен преступлен 2)управ-лен трансп в состоян опъянен, получен при этом травм, смерти 3)самоубийст 4)умышлен причинен себе телесн повреж 5)от воен дейст. Размер страх обеспечен опред в завис от тяжести травм по спец табл: 1гр – выплачив 100%, 2гр – 70%, 3гр – 40%. Страх сумма устанавл по соглаш стор. Тарифн став: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%. Дог вступ в силу со дня след за уплатой 1 страх.взноса. Дог оформ на бланке котор вруч страх-лю со страх по-лисом – док-т удостоверяющ страх сделку. Пор-к и ус-я выпл страх.обеспечен – выплач в теч 5 дней со дня по-лучен док-тов: 1)Страх-ль – заключ дог, плаит взносы и покупает страх полис: заявлен, страх полис, справка лечебн учрежден о лечен по поводу травмы, иной меддок в котор указ дата и обстоят страх случ, диагноз, длит лечен 2)выгодоприобретат – лицо назначен д/по-лучен страх.сумы если произойдет страх.случ: полис, копия свидет о смерти застрах, паспорт 3)наслед-ки – теже док что и выгодоприобрет, свидет о праве наслед-я 4)застрахован – тот чью жизнь и здоров застраховали
|
32. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вследствие кот наступают временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии (рис.)
Формы: обязательное, добровольное. Обязательное осуществляется по 3м направлениям: 1) Обяз страхование от несчастных случаев на производстве и проф заболеваний (покрывает риски произв-ого травматизма и проф заболеваний). Сфера действия - несчастные случаи на рабочем месте, в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Особенность - страховые взносы уплачивает работодатель. 2) Обяз гос страхование жизни и здоровья тех категорий гос служащих, чья проф деят-ть связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обяз-тей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. 3) Обяз личное страх-е пассажиров, перевозимых транспортом по междугородным и тур-ким маршрутам. Покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Добровольное страхование. Формы: индивидуальное и коллективное. Договор индивидуального страхования заключается физ лицом, действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователь - юр лицо, застрахованный – физ лица, в жизни и здоровье кот страхователь имеет мат интерес. Индивидуальное добровольное делится: - полное страхование от несчастных случаев; - частичное страхование; - доп страхование, т.е. использование как составляющую разл комбинированных или пакетных полисов. Разновидности страх-ния от несчастных случаев: страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование на случай критических заболеваний, спец договора страхованию проф спорта и опасных видов спорта и пр. |
33. Основные подотрасли
и формы личного страхования.
Финансовое обеспечение Личное страх. – это форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности, здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страх-к обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх. случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату. Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот. подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым, долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ. соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-ли или застрах-ые лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срока или возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. С причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С оказанием гражданам мед. услуг. 1. По объёму риска: * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов. 2. По виду личного страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е. 4. По длительности страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15). 5. По реформе выплаты страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты. 6. По форме уплаты страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной
|
34. Добровольное медицинское страхование Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которого составляет финансирование из специальных страховых фондов. Добровольное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС яв. отраслью не социального, а коммерческого страхования (относится к сфере личного страхования); яв. дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС; основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба (ОМС –принцип коллективной солидарности). По договору ДМС застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия; участие в ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В качестве страхователя м. выступать физические и юридические лица (заключающие договоры страхования для своих сотрудников). Медицинское страхование покрывает 2 группы рисков: затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу; потерю трудового дохода, вызванную невозможность осуществлять профессиональную деятельность как во время болезни, так и после нее при наступлении инвалидности. ДМС появляется и успешно развивается в условиях, когда возникает необходимость полной ли частичной оплаты медицинских услуг. Предметом ДМС яв. расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае.
|
35. Страховая премия и страховой тариф. Порядок расчета страхового тарифа по новому продукту Страховой тариф (тарифная ставка, брутто-ставка) - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Иными словами это цена за единицу страховой услуги. Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж, брутто - премия) – произведение страховой суммы на страховой тариф. Это плата за страховую услугу. По обязательным видам тарифы страхования устанавливаются законом, по добровольным видам страхования - рассчитываются страховщиком самостоятельно. Страх.тариф выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы. По структуре страх.тариф включает след.элементы: Брутто ставка тарифа,% = нетто ставка тарифа, % + нагрузка,%. Нетто ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страх.фонда. Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дел и заложенную норму прибыли. К расходам на ведение дел относят: - аквизиционные расходы(расходы по заключению новых договоров), - ликвидационные расходы(расходы связанные с прекращением действия договоров страх-я), - инкассационные расх(расх.,связанные со сбором страх. премий), - административно-хоз-ные расходы. |
36. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение. Кэптивы в страховании Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма самострахования. В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природного характера. При переходе к рыночной экономике расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся конъюнктуре. Он создается за счет задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд. В тоже время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов. |
37. Порядок урегулирования
ущерба и определения Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС и иных неблаг-х событий. Страх событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожение или повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозой какого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависит от вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов: • установление факта гибели или повреждения им-ва; • опред-ие причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страх или не страх случая; • установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущерба и страх возмещения. Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек, паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих граждан |
38. Характеристика
системы обязательного Страхователи - субъектовые и муниципальные администрации для неработающих, хоз. субъекты- для работающих. Получают средства на осуществление ОМС по душевым нормативам в зависимости от численности и половозрастной структуры населения. Осуществляют выплаты медучреждениям за оказанные ими услуг. Могут одновременно заниматься добровольным медицинским страхованием (при наличии лицензии). Заключают договора: - с администрациями, предприятиями - по ним определяется контингент застрахованных в данной СМО. Выдает полисы.; - с терфондом на финансированием ОМС в соответствии с численностью и категорий застрахованных.; - с медицинскими учреждениями на оплату предоставляемых ими услуг по программе ОМС индивидуальные договора с гражданами. ОМС осуществляется на основе базовой программы ОМС, которая в том числе содержит перечень основных видов помощи, заболеваний и объемы услуг в расчете на 1000 чел (скорая помощь, обслуживание в поликлинике, помощь на дому, лечение в больнице). Размеры медпомощи терпрограммы не могут быть меньше установленных в базовой программе. Услуги представляются при наличии страхового полиса. Три уровня -их фукции. 1. ФОМС- нормативные и организационно-контрольные. Разработка базовой программы ОМС, выравнивание финансовой обеспеченности ТФОМС, лекарственное обеспечение. 2. ТФОМС - территориальные программы ОМС с обязательным включением базовой ОМС, распределение денег страховым компаниям на основе заключенных с ними договоров на медобслуживание. Страховщиками не являются. 3. Страховые медицинские организации — выплаты медучреждениям по заключенным договорам с администрациями предприятий, ТФОМС, с гражданами. Средства системы формируются за счет части ЕСН, трансфертов ФБ и по договорам добровольного страхования. |
39. Понятие и расчет ущерба в имущественном страховании. Ущербом в имущественном страховании считается: в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение; ремонт; замена; восстановление. Условия возмещения ущерба. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов излагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекается специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что: претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая; заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования; событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности; страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации; никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю; стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. Страховая франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения. При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала. |
40. Общая характеристика условий страхования морских судов Общие условия морского страхования. Объект страхования - любой имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием (судно, фрахт-плата за перевозку, ответственность судовладельца, ожидаемая прибыль, зарплата команде и т.п.). Риски: -риски моря(мель, затопление, столкновение, стихийное бедствие); - риски на судне (пожар, хищение вооруженными грабителями, выбрасывание груза за борт с целью спасения судна); - риск судовладельца утратить платы за перевозку груза, пассажиров; - риск неисполнения договора перевозки, фрахта. Заключение договора: Обычные для договора имущественного страхования. Особенности: 1. информационные- постоянно сообщать об изменении маршрута, перегрузке, способе транспортировки -иначе договор прекращается. 2. форма - широко используется генеральный полис. Частная авария: связана с основным событием перевозки, ущерб от которого затрагивает ТС или груз. -крушение, столкновение со скалой, рифом, последствия резкой швартовки, ущерб при погрузочных работах. Общая авария: ситуация, когда в целях предотвращения опасности общей для судна, фрахта, груза) осуществлены добровольно какие то чрезвычайные действия - выбрасыванием части груза за борт, тушение пожара, преднамеренная посадка на мель. Действия при общей аварии – право капитана. Особенности взаимодействия со страховщиком. При заявлении о крушении, посадке на мель и т.д. страховщиком определяет, есть ли необходимость проведения дальнейших спасательных работ. Привлекает к работе, в том числе направляет на место аварии, аварийного комиссара, ►сюрвейера, диспашера с целью а) определить ущерб б) определить и осуществить совместно с капитаном (судовладельцем) меры по сокращению ущерба. По общей аварии сюрвейер определяет готовность судна к продолжению рейса. По частной аварии сюрвейер рассчитывает размер ущерба, расходы по ремонту судна, определяет отнесение случаев к страховым. |
41. Сущность и значение перестрахования. Формы перестраховочной защиты. Перестрахование - отношения в процессе которых риск передается от одного страховщика к другому (защита интересов страховщика другим страховщиком). Значение-обеспечение увеличение емкости портфеля и его сбалансированности, защита от финансовых проблем (обеспечение финансовой устойчивости), возможность страхования значительных рисков, выполнения требований законодательства в части обеспечения соотношения между активами и обязательствами. Необходимость перестрахования. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций за счет формирования сбалансированного портфеля рисков: - для рисков по которым возможен катастрофический ущерб (наводнение); - для рисков по которым финансовые возможности СК недостаточны (чтобы не упустить клиента). В силу требований законодательства. Согласно ст 27 ФЗ «Об организации страхового дела» страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми на страхование обязательствами для обеспечения платежеспособности. Страховщики, принявшие обязательства в объемах превышающие возможности обязаны застраховать риск у перестраховщика. При этом должно соблюдаться следующее условие: сумма на которую страховщик имеет право заключать договора = (величина активов страховщика - размер уставного капитала) *5%\100. Ограничения - не подлежат перестрахованию договора страхования жизни (в части дожития или смерти), СК имеющие лицензию на страхование жизни не могут перестраховывать имущественные договора. Страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и может не знать о перестраховании договора. Перестрахование - отношения в процессе которых риск передается от одного страховщика к другому. Основные формы перестрахования - факультативная (решение в каждом отдельном случае), облигаторная (долгосрочная на основе договора), их разновидность -факультативно-облигаторная. Факультативная форма - обычная организация страхования. Недостатки - распространение информации о клиентах, значительные расходы. Облигаторная - долгосрочный договор по определенным рискам в установленном объеме. Организация - Цессионер принимает риски на основе бордеро (спецдокумент). Требует взаимного доверия. С точки зрения разделения ответственности между цедентом и цессионером договора делятся на пропорциональные и непропорциональные. Специфические параметры договора – Пропорциональные – передача по каждому договору в согласованных объемах доли в страховой премии и убытках. Основа для расчета – страховая сумма. Пропорциональные - страхование портфеля цедента (пропорциональное деление премии, ответственности, ущерба). Передается ответственность по ущербу, с перечислением соответствующей части страховой премии цессионеру. Договора - квотный(участие в каждом риске в установленном % + лимит) и эксцедента убытка сумм(передается риск превышающий собственное удержание цедента+лимит, квота плавающая- рассчитывается путем сопоставления ответственности страховщика и лимита). Недостаток - передача квоты по мелким договорам и утрата в связи с этим части страховой премии. Расчеты цедента и страховщика. Тантьема-комиссия с прибыли цессионера Непропорциональные – передача по каждому договору – доли в убытке, который образуется в отчетном периоде по итогам обслуживания учетной группы договоров (каско, осаго и т.д.) Непропорциональное - между цедентом и цессионером делятся только убытки(превышение суммарных выплат объема собранной премии. Цедент передает ответственность на сумму, превышающую собственный риск-эксцедент, устанавливаемый в договоре. Договора - перестрахование эксцедента убытка(цедент оплачивает убытки не более приоритета, остальное цессионер в пределах лимита) и перестрахование эксцедента убыточности (покрытие части годового ущерба, обеспечивается финансовая устойчивость цедента).
|
42. Договоры перестрахования и их виды Перестрахование - страхование одним страховщиком риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Виды дог перестрах: 1)факультатив перестрах – при котор предоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр – обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передача этих долей риска происход толь в том случ если их страх.сума превыш определен заранее со-бственое участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь все заранее определен риски авто-матич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб в принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.Собственное участие цедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия.. Др видом непроп-го пер-я явл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страх портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но крупной убыт-ти м.б. возникновение малого числа крупных или мелких убытков. |
43. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний В соответствии с ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховые организации м. создаваться в любой организационно-правовой форме. В соответствии с ГК РФ, это: хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия, некоммерческие организации. В соответствии с Международным соглашением на о. Корфу ограничения на участие иностранных инвесторов в уставном капитале (не более 49%) российских страховщиков сняты с 24.06.1999 г. Ограничения на экспансию иностранного капитала введены для страховых компаний, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (иностранным страховым компаниям); имеющих долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 %. Эти страховые организации не м. осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд. Введена совокупная квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций в РФ, = 15%. Если квота превышена, то органы надзора за страховой деятельностью прекращают выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, имеющим в уставном капитале долю иностранного капитала более 49 %, и дочерним обществам иностранных компаний. |
44. Общая характеристика
страхования гражданской Гражданская ответственность- объектом страхования выступает предусмотренная законом или договором мера принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. На страховую организацию перекладывается ответственность лица причинившего ущерб, по полному возмещению убытков потерпевшему.(кроме угловной и административной) Виды - страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; - ответствености предприятий-источников повышенной опасности; - за возможные потери ожидаемой прибыли (например в турбизнесе); - за загрязнение окружающей среды; - ответственности перевозчиков; - непогашения кредита. Особенности: В СГО - стороной отношений выступают любые, заранее не определенные третьи лица, которым в силу закона или решения суда должны производится соответствующие выплаты; СГО- не предусматривает установления заранее страховой суммы. Размер ущерба выявляется только после наступления страхового случая. Под причинением вреда в СГО, подразумевается вред выраженный в денежной сумме, (недополучение прибыли турфирмой, невозврат кредита). Причинением вреда имуществу - подразумевается уничтожение, разрушение и т.д. имущества граждан или юрлиц. Страховая сумма по договору СГО как правило устанавливается в различных вариантах. Отдельно на случай причинения ущербу личности, отдельно на случай причинения вреда имуществу, отдельно-общий лимит ответственности страховщика (так в осаго. Прочее: СГО предприятий- ответственность владельцев предприятий или их работников за ущерб третьим лицам (это весьма конкретный вид страхования требующих специальной профессиональной оценки. Детально изучается каждый риск). Страхуются смерть, увечья, любой ущерб здоровью, исключают риски связанные с транспортными средствами). В РФ СГО в основном добровольное, за рубежом - СГО относится к имущественному страхованию и для многих профессий является обязательным. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов ответственности. |
45. Обязательное
страхование автогражданской Договор Осаго -договор страхования, по которому страховщик обязуется за уплату страховой премии при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствии этого события вред их жизни, здоровью и имуществу в пределах обусловленной договором суммы- 120 т.р. по каждому случаю, 160 тыс. по жизни и здоровью. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов (ГАИ, милиции), а также составленного страхового акта. Размер возмещения по жизни и здоровью определяется на основании заключения экспертизы (ВТЭК, органов соцобеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба ( с учетом справок, счетов и прочих документов подтверждающих расходы пострадавшего). В СВ включаются - заработок, которого лишился пострадавший (или уменьшение его); - расходы по восстановлению здоровья (санкур, протезирование); - доля заработка, приходившегося на лиц, находившихся на иждивении пострадавшего ( в случае смерти); - расходы на погребение; - ущерб, причиненный имуществу. Специфика (отличия от большинства видов договора): - условия осаго должны соответствовать типовым правилам установленным Правительством РФ, а страховая премия определяется по ставкам и тарифам, утверждаемых Правительством РФ. - должно быть указано конкретное транспортное средство (существенное условие договора). Два типа полисов; - договора могут заключать граждане в отношении принадлежащих им ТС; - договор действует в теч. года. Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Страховой тариф состоит из базовой ставки и коэффициентов. Базовая ставка зависит от технических характеристик, конструктивных особенностей, оказывающих влияние на вероятность наступления страхового случая. Коэффициенты дифференцированы по территории РФ. |
46. Урегулирование
убытков при наступлении Договором и правилами страхования регламентируются условия, которые страхователь обязан выполнить при наступлении случая, имеющего признаки страхового: уведомить страховщика об убытке в четко установленные сроки; принять разумные и целесообразные меры для минимизации размера ущерба; предоставить возможность страховщику и/или его представителям провести осмотр места убытка и изучить обстоятельства инцидента; согласовывать дальнейшие действия со страховщиком; обеспечить страховщика правом суброгации к стороне, виновной в причинении убытка (суброгация – это переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть потенциально возможным, но при этом вероятность его наступления не должна быть чересчур высока. К тому же событие должно быть соотнесено с конкретным страховым риском, указанным в договоре и правилах страхования. При направлении документов страховщику (или его уполномоченному представителю) с требованием оплаты убытка рекомендуется руководствоваться следующими правилами: документы должны направляться официальным письмом лицу, подписавшему договор страхования от имени страховщика (или лицу, уполномоченному страховщиком получать такие документы); к письму должны быть приложены все необходимые документы, не исключая документов, подтверждающих факт и причину убытка, имущественный интерес, размер убытка; прилагаемые документы должны быть предоставлены в виде оригиналов или заверенных копий. |
47. Автострахование каско. Добровольное страх-е – одна из форм страх-я. В отличие от обязат-го страх-я возникает только на основе добровольно заключаемого договора м/у страхователем и страховщиком. Договор страх-я удостоверяется страховым полисом. Инициатором добр страх выступают хозяйствующие субъекты, физ и юр лица. Нормативную базу для орг-ции и проведения Добров-го страх-я создает страх-е законод-во. Добб.страх имеет заранее оговоренный определенный срок страх. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, т.к. страховщик несет страх-ю ответ-ть только в период страх-я. Дог-р страх обязательно заключается в письменной форме.Доб страх вступает в силу лишь после уплаты страх взноса (страх премии). Виды добр страхования: личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование. Автокаско в пер с испанского означает корпус судна или машины. Транспортное ср-во д.б.предьявлено представителю страх-ка. Водителя предупреждают о последствиях двойного страх, о чем он расписывается в страх док-ах. Далее предьявляется тех паспорт для сверки его данных с фактич-ми: гос номерной знак, номер кузова, № двигателя, № шасси. Выявляются незначительные повреждения: скол краски, трещины на лоб стекле или фаре и др. Все это отражается в страх-х док-ах для того, чтобы водитель не требовал выплаты страх-го возмещения после заключения договора. Согласовывается размер страх суммы, подбирается пакет страх рисков, оговарив-ся события, за кот страх-к не будет нести ответ-ть. Решается вопрос будет ли применяться франшиза (это та часть убытка, кот страх-к не возмещает страх-лю) усл (если сумма ущерба меньше франш, то нет выплат; если сумма ущерба больше франш, то полностью оплач-ся), безусл (всегда вычитается из суммы, подлежащей выплате) или врем-ая (в теч нее страх-к не несет ответ-ть за застрах объект) , а также как будет заключен договор с установл-ем % износа или без установления. Рассчит-ся величина страх-го тарифа, опред-ся сумма страх-ой премии, оговарив-ся срок действия дог-ра. Если сумма страх-ой премии непосильна для бюджета клиента, ему м.б.предоставлена рассрочка, за кот он заплатит небольшие комиссионные. Если клиент будет вносить установленную часть страх-ой премии в срок, указанный в договоре, то он будет действовать в полной страх-ой сумме. Если страх премия не будет внесена в указ-ый срок, дог-р утратит свою силу. Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.
|
48. Взаимное страхование: достоинства и недостатки. Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов. ОВС явл-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д. Преимущества: -деятельность ОВС Недостатки: - более ограниченный |
49. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски. Объекты- здания, сооружения и иные объекты недвижимого имущества. Исключения - водоемы, колодцы, тротуары, асфальтированные дороги, автостоянки, ирригационные и мелиоративные сооружения. Риски - пожар и действия направленные на его тушение; взрыв и меры направленных на ликвидацию его последствий, падение летательного аппарата или его частей, залив жидкостью в результате аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения, стихийное бедствие (необычные для данной местности природные явления, в т.ч. ветер свыше 22 м\сек), противоправные действий третьих лиц. Исключения - умысел, форс-мажор, нарушение условий договора. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой гибель (утрату) или повреждение застрахованного имущества. Страховая сумма - в пределах действительной стоимости, определяется в договоре, оспаривание не допускается, кроме случаев, когда страховщик воспользовался правом осмотра и убедился в заведомо ложной информации страхователя. Устанавливается в договоре в пределах действительной стоимости или стоимости строительства нового аналогичного объекта. Общий подход оценки действительной стоимости основных фондов: - по остаточной стоимости - страховая сумма рассчитывается на основании балансовых данных о первоначальной стоимости имущества за вычетом начисленной амортизации по данному виду имущества; - по восстановительной стоимости - страховая сумма определяется исходя из суммы средств, необходимых для приобретения (постройки, ремонта, восстановления) имущества, аналогичного по своим характеристикам утраченному (поврежденному). оборотные - фактическая себестоимость по среднерыночным ценам и ценам собственного производства; незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат. для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Лимит ответственности - не менее 70%. Размер страховой премии устанавливается в договоре. Срок 1 год. Если более, то допускается выплата в рассрочку, момент оплаты- зачисление средств на расчетный счет страховщика Действия при страховом случае: - незамедлительно, в срок
установленный в договоре, сообщить
страховщику, принять меры по
предотвращению ущерба, сообщить
страховщику и компетентным
|
50. Порядок урегулирования
убытков и взаимодействия 1 шаг. Заключение договора (заявление, паспорт ТС, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации юр.лица) 2. шаг - при страховом случае вызываете милицию, звоните в страховую компанию, с места не уезжаете. 3. Предъявление ТС-аварийному комиссару (15 дней) 4. Возмещение только после
представления пакета Получение СВ- (заявление, извещения и справки о ДТП от милиции, копия протокола об административном правонарушенийАП), копия постановления по делу об АП, документы о праве собственности на ТС, документы о расходах на эвакуацию и хранение ТС, проведение независимой экспертизы. Убыток (ущерб-уже) - стоимость или ремонт + затраты на восстановление-цена пригодных деталей (все с учетом износа). 5. Что компенсируется- нанесение ущерба жизни и здоровью (исходя из принципа сохранения зарплаты потерпевшему), нанесение ущерба имуществу(реальная стоимость или расходы на ремонт, по асаго -не более 120 тыс. по имуществу по каждому случаю, по ущербу жизни и здоровью -160 тыс., по каско -реальная стоимость). |
51. Определение
страхового возмещения при Событиями страхования яв-ся гибель или повреждение в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымерзания, града и др. необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей, пожара. Исключения - обычные для имущественного страхования (ложные сведения, неправильная агротехника, несвоевременное сообщение о страховом случае и т.д.). Распространенные причины отказов - не своевременное оформление страхового случая и подачи иска, неверное определение сроков и времени возникновения страхового случая. Возмещение - рассчитывается на основе документов о затратах, кондиционности семян, документов Росстата и прав на сельхозугодья. Справка Гидромета удостоверяет СС. Возмещение (средняя урожайность за 5 лет, площадь посева, цена)- при гибели. При повреждении -вычитается полученный доход. Размер ущерба опр-ся из стоимости кол-ых потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим гос-ым закупочным ценам |
52. Общая характеристика
страхования автотранспорта: объекты
страхования, страховые риски, урегулирование
убытков при наступлении Объектами страх-я явл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным. Страхов-ие автотранспорта обеспечивает выплату потерпевшему денежн. возмещения в размере суммы, к-ая была бы взыскана с владельца трансп ср-ва по гражданск иску в пользу третьих лиц, в случае причинения им имущественного вреда или вреда их жизни и здоровью по вине страхователя. С 2003г. в РФ страхование осущ как в добровол так и в обяз формах. ОСАГО не распространяется на след. случаи: 1. если ТС принадлежит вооруженным силам; 2. если конструктивная скорость ТС меньше 20км/ч; 3. если ТС зарегистрировано в иностр гос-ве и у его владельца есть зеленая карта. Страховая сумма установлена в размере 400 000руб, в т.ч. до 240 000 – на возмещение ущерба жизни, здоровью; до 160 000руб – возмещение имуществен ущерба. Базовые ставки страховых тарифов: для физ лиц – 1980руб в год; для юр лиц – 2375руб в год. К базовым ставкам тарифа могут быть применены поправочные коэф-ты, учитывающие конкр условия страхования: 1) характеристики ТС, 2) регион, где осущ страхование, 3) кол-во нарушений, со стороны страхователя, 3) возраст и стаж вождения, 4) период использования ТС, 5) срок страхования. Срок страхования установлен от 15 дней до 1года. |
53. Страхования имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, страховой случай. Страхование имущества граждан включает в себя: страхование строений и домашнего имущества, средств автотранспорта. Страхование домашнего имущества. Основная продуктовая линейка: - Муниципальное страхование жилья (домашнее имущество обычно не страхуется); - Страхование квартир(жилья) и домашнего имущества по общему и частному договору; - Страхование квартир(жилья) и домашнего имущества (коробочные продукты); - Страхование титула; - Страхование ответственности за нанесение ущерба третьим лицам (проникновение воды). По общему правилу не принимаются на страхование жилые помещения находящиеся в аварийном жилом фонде, в фонде подлежащем сносу, отчуждению в связи с изъятием земельного участки, в домах с износом более 55%. На практике – основной ущерб возникает в связи с заливом и пожарами. Основная проблема для СК – значительная часть аварийного жилья таковым не признается муниципальными властями, что дает право их владельцам требовать заключения договоров. Убыточность страхования такого жилья возникает автоматически. Есть проблема с установлением действительной стоимости квартиры. Можно принимать по стоимости учитываемой БТИ,, можно по рыночной стоимости квадратного метра- но тогда возникает вероятность проблем с налоговиками. Страхование строений граждан Порядок заключения договора и взаимодействия СК и страхователя примерно как в случае страхования жилья. - по правоустанавливающим и прочим документам - по продуктовой линейке (коробочные и индивидуальные) по действиям при заключении договора, до страхового случая, и при его наступлении. Особенности 1. Основания для расчета страховой стоимости: справка БТИ; фотографии; экспертная оценка (страховщика или независимой экспертизы); стоимость строительства; заявленная сумма; рыночная стоимость, справка от администрации района. 2. При расчет тарифов
и введении франшизы СК - уровень криминальной обстановки в местности; - наличия вблизи объекта воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов; - наличие объектов с высоким риском возгорания – бань, изношенной электропроводки материал строений (кирпич, дерево) Данный вид страхования имеет только одну форму – добровольную. Страхование автотранспорта Объектами страх-я явл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным. Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения. |
54. Страхование
авиационных судов: объекты страхования,
страховые риски, урегулирование
убытков при наступлении С авиацией связаны следующие виды страхования: обязательные виды установленные Воздушным кодексом страхование авиационных судов; страхование рисков авиакомпаний; страхование риска за продукт (производителей авиационной техники); Обязательные виды 1. ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами, 2. перевозчика - перед пассажиром воздушного судна, 3. перевозчика - перед грузовладельцем или грузоотправителем, 4. эксшгуатанта - при авиационных работах относятся к видам страхования гражданской ответственности, а не профессиональной, так как характеризуют возникновение ответственности, не связанной напрямую с выполнением профессиональных обязательств. 1. Страхование пассажиров в воздушном пространстве РФ. Страховые суммы: на каждого пассажира - не менее чем 1000 МРОТ. багаж - не менее чем 2-х МРОТ за кг. вещи, находящиеся при пассажире - не менее чем 10 МРОТ. 2. Обязательное страхование
ответственности перевозчика - утрата, недостача или
повреждение (порчу) груза на страховую
сумму, размер которой не должен
быть менее чем 2-х МРОТ на
момент выдачи грузовой 3. Основные условия по
страхованию воздушных судов
аналогичны договору Особенность - индивидуальные ставки. Высокий уровень франшизы. Каско - страхование, от поломок агрегатов авиадвигателей, ответственности авиакомпаний. |
55. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии Продуктовая линейка: страхование ответственности по договору перевозки (ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), собственно страхование груза, страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.. Наибольшее распространение получило страхование ответственности перевозчика Объект - перевозимый груз (с начала движения до момента передачи покупателю). Варианты - Ответственность за частную аварию; - Ответственность за общую аварию; - Ответственность за риски хранения на складах, местах погрузки и выгрузки; - Ответственность международного перевозчика, в т.ч. таможенные риски. Распространенной формой договора является - генеральный договор (полис). Ущерб. Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах: - в случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего имущества; - в случае повреждения (порчи) груза - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей - в размере их стоимости; - в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, - в размере указанной стоимости. Страховым случаем
является документально Частная авария связана с основным событием перевозки, ущерб от которого затрагивает ТС или груз. -крушение, столкновение со скалой, рифом, последствия резкой швартовки, ущерб при погрузочных работах. Общая авария - ситуация, когда в целях предотвращения опасности общей для судна, фрахта, груза) осуществлены добровольно какие то чрезвычайные действия - выбрасыванием части груза за борт, тушение пожара, преднамеренная посадка на мель. Действия при общей аварии – право капитана. |
56. Определение
страховой стоимости и расчет
страховой премии при ОСАГО. Обязательность, при отсутствии -отказ в техосмотре, штраф 5-8 МРОТ. СС- причине вреда жизни, здоровью, имуществу третьего лица. Страховая сумма - не более 120 тыс. по имуществу по каждому случаю, по ущербу жизни и здоровью -160 тыс., по каско - реальная стоимость). Базовый тариф устанавливается постановлением Правительства РФ. Тариф = произведение базовой ставки и коэффициентов отражающих(район страхования, возраст и стаж водителя, мощность двигателя, период использования КАСКО. Страхования стоимость - полная (рыночная цена), неполная по решению страхователя, не выше рыночной. Тариф - похоже на ОСАГО. К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень професс-го мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля. Страх-к освобождается от ответ-ти произвести вьплату, если будет установлено, что причинение имущ-го вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страх-ля. |