Шпаргалка по "Страхование"

1. Социально-эконом сущность страх-я.  Страх-е – отн-я по защите интересов физ-х и юрид-х лиц, РФ, субъектов РФ и муниц-х образований при наступлении опред-х страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет иных ср-в страховщиков. Производя выплаты страх сумм, страх возмещений, страх обеспеч-я, страховщики оказывают материальную помощь юр и физ лицам в жизни и дея-ти кот наступили страх события. Это позволяет в кор срок восстановить пошатнувшееся здоровье, наладить прерванный процесс пр-ва, т.е. приблизить пострадавшего к прежнему уровню жизни и деят-ти. Это способств снижению соц напряж-ти в об-ве и понижает нагрузку на бюджеты всех уровней. Страх фонды обладают существ особ-тью: несовпадением по времени поступлений страх-ых премий и страх выплат. Временно свободные ср-ва клиентов наход-ся в оперативном управлении у страх-ков, кот-ые размещают их на депозитах банков, вкладывают в приобрет ценных бумаг, недвиж-ти, инвестируют наиболее прибыльные сферы пр-ва, что позволяет увелич инвестиц потенциал страны.

2. Истоки страх-я. Принято считать, что страх-е возникло в Исландии. Жители этой страны объединялись в союзы для оказания взаимной помощи согражданам, попавшим в беду из-за частых пожаров, засухи, массового падежа скота. Институт страх-я в соврем-ом его понимании появился в Лондоне в 17 в. Там в кафе Эдварда Ллойда собирались купцы и обсуждали проблемы, связанные с торг-ым мореплаванием. Одной из главн проблем была гибель торгов экспедиций, котор попадали в кораблекруш и подверг нападению пиратов. Купцы решили создать фонд, в кот делать отчисления от ст-ти экспедиции и оказывать из него помощь купцу, попавшему в беду. В Р первой на проблему страх-я обратила внимание Ек2, озабоченная развитием русск морск торговли. Она в 1781г издала устав купеческого водоходства, которым обязывает страхов русск торгов экспедиц. Принято считать, что страх дело начинает зарожд в Р в 1786г, когда была введена монополия гос-в на проведение страх, кот просуществ до 1917г. В 1918 г Совнаркомом вновь была введена монополия гос-ва на проведение страх-я.  В 1921г образуется Главное управление Госстраха, на кот было возложено проведение страх-я в РСФСР и союзных республиках. В 1988г закон «О кооперации в СССР», кот положено начало демонополизац расгосуд страх дела. В кооперативах было разрешено проводить взаимное страх-е, позже перешедшее в акционерное страх-е. Зарождается страх-ой рынок, появл-ся конкуренция, разраб-ся множ-во нов страх продуктов, кот отвечают потребностям потенциальных клиентов. Гос-во теряет монополию на страх. Окончат она была устранена в 1991г, когда распался СССР.

3. Демонополизация  страх дела. В 1988г закон «О кооперации в СССР», кот положено начало демонополизац расгосуд страх дела. В кооперативах было разрешено проводить взаимное страх-е, позже перешедшее в акционерное страх-е. Зарождается страх-ой рынок, появл-ся конкуренция, разраб-ся множ-во нов страх продуктов, кот отвечают потребностям потенциальных клиентов: страх-е ответ-ти и мн др. Гос-во теряет монополию на страх. Начинается демонополизация расгосударствление страх-го дела. Окончательно гос-во потеряло монополию на страх-е в 1991г, когда распался СССР.

4. Осн норм акты  и органы, регламентирующие и  контрол-щие страх деят-ть 

1. Конституция РФ

2. Гр кодекс РФ часть1, часть 2 гл 48 ст 927-970

3. ФЗ РФ от 27 ноября 1992г № 4015-1 «Об орг-ции страх-го дела в РФ» с послед измен-ми и дополн-ми от 8 и 29 ноября 2007г

4. Указы президента

5. Постановления правит-ва, министерств и ведомств

6. Контролирующ. и регламентирующ. страхов дея-ть органом явл  страх-ой надзор при ЦБ РФ.

7. Условия (правила) страх-я

5. Содержание  и функции ФССН при ЦБ РФ

   ФССН – является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

   4 марта 2011 года Указом Президента РФ  № 270 ФССН присоединена к Федеральной  службе по фин-м рынкам. Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа). В соответствии с Законом N 251-ФЗ на Банк России возлагаются функции мегарегулятора финансового рынка: ему передаются полномочия, которыми ранее была наделена ФСФР России. Это связано с тем, что с 1 сентября 2013 г. ФСФР России упраздняется (Указ Президента РФ от 25.07.2013 N 645 "Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации").

1) Принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановл-и, восстановлении действия и отзыве лицензий;

2) Выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

3) Ведение Единого гос-го реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

4) Осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

5) Контроль за фин-м состоянием страховщиков, обеспечением фин-й устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов и др.;

6) Выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) Выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых орг-й за счет средств ин-х инвесторов;

8) Получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

9) Обобщение практики страховой деят-ти, разработка предложений по совершенствованию страх-го закон-ва.

6. Субъекты страх-ых  отношений Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об орг-и страхового дела в РФ» субъектами страховых отношений яв-ся:

1. Страхователи  – юрид-е лица или дееспособные физ-е лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2. ЗП  – лицо, чей интерес является объектом страхования.

   ЗЛ –  физ-е лицо, на имя которого  заключен договор личного страхования, либо физ. или юрид. лицо по договору страхования ответ-ти, ответ-ть которого застрахована этим договором.

3. Выгодоприобретатель  – юрид-е или физ-е лицо (лица), назначаемые страхователем для получения страховой выплаты.

4. Страховщики  – юрид-е лица, созданные в соотв-и с закон-м РФ для осущ-я страхования, перестрахования, взаимного страх-я и получившие лицензии на осущ-е страховой деят-ти.

5. Страховые  агенты – постоянно прож-е на терр-и РФ и осущ-е свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

6. Страховые брокеры – постоянно прож-е на терр-и РФ и зарег-е в установленном закон-м РФ порядке в качестве ИП физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем(перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

7. Страх-е  актуарии – физ-е лица, постоянно прож-е на терр-и РФ, им-е квалификационный аттестат и осущ-е на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деят-ть по расчетам страх-х тарифов, страх. резервов страховщика, оценке его инв-х проектов с использованием актуарных расчетов.

8. Общества взаимного страх-я – осущ-т страхование им-ва и иных имущ-х интересов своих членов и яв-ся некоммерческими организациями. ОВС принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов).

9. ФССН  – фед-й орган исп-й власти, осущ-й функции по контролю и надзору в сфере страховой деят-ти (страхового дела).

10. Объедин-я  субъектов страх-го дела, в т.ч. саморегул-е орг-и.

7. Акционерное  общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые.  АСО – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высший орган – собрание акционеров. Исполнительный орган – дирекция. Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов, но не ведет коммерческую деятельность. Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определять страховые операции: заключение, обслуживание договоров страхования. Филиал – обособленное подразделение страховой компании без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании положения. Результаты работы филиала отражаются в сводном балансе страховой компании.

8. Лицензирование страховой деятельности

   Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него гос-й лицензии на осущ-е страх-й деят-ти. Лицензия м/б выдана только юрид-му лицу, т.к. физ-е лица не вправе заниматься страх-й деят-тью.

   Лицензирование  страх-й деят-ти на терр-и РФ  является обязательным. Оно осущ-ся  Федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой  деятельностью. Необходимым условием для получения лицензии яв-ся наличие  у страховой орг-и  полностью  оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

   Лицензия  выдается отдельно на осущ-е  добров-го и обяз-го страх-я. Если предметом деят-ти страховщика яв-ся искл-но перестрахование, то лицензия выдается на осущ-е перестрах-я. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страх-я, которые страховщик вправе осуществлять.

   Не требует  получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба,

размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

   Лицензия  пред-т собой документ, удостовер-й  право ее владельца на проведение  опред-х видов страхования на  терр-и РФ или на части ее терр-и, заявленных страховщиком:

1) Наименование (полное и сокращенное) страховщика;

2) Юридический адрес страховой организации;

3) Наименование отраслей страхования (личное / имущ-е);

4) Терр-я, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет, право проводить данные виды страхования;

5) Номер и дату выдачи лицензии;

6) Подпись рук-ля лицензирующего органа или его зам-ля;

7) Регистр-й номер страховой орг-и по Гос-му реестру.

   Лицензия не  имеет огранич-я по сроку действия, если это предусмотрено при ее выдаче и действует со дня ее получения субъектом страхового дела.

14. Личное страхование.

Объектами личн страх явл-ся жизнь, здоровье, трудосп-ть, пенс обеспеч граждан-это бесценные категор. Поэтому как таокв предела страх суммы в личном страх не сущ-ет. Однако, страховщик может согласиться с заявл страх сумм, а может не соглас, может запросить дополнит сведения о своем потенц кл (сост здор, платежесп), кот в соотв-ии с 944 ст ГК РФ «Тайна страхования» должен держать в тайне: в целях предотвращ соверш преступ против личн-ти. Договоры личн страх закл-ся на принципе добров-ти, кот предполаг заключ договора страхов и назначен выгодоприобретателя, т.е. лица, кот будет выплачена страх выплата в сл смерти застрахов только с личного его согласия, что подвержд-ся ученением личн подписи в страхов док-ах при услов, что лицо дееспособн.      В личн страх различ накопит и рисков страх-е. По накопит страх срок действ договора колебл от 1г до значит-го числа лет, возможно на пожизненно. К накопит видам страх относ: страх жизни; дополнит пенсии; детей; «к бракосочетанию»; на случай поступления в ВУЗ.       По такому договору страх выплата обязат будет произведена или самому застрах лицу по окончании срока действ договора, или при наступлении страх событ, или его выгодоприобретателю в сл смерти застрах лица.       В риск страх срок действ договора колебл от часа и даже менее часа до 3х лет.     Если в период действ страх договора страх событ не наступило, то никаких выплат произведено не будет.      К риск видам относ: обязат  и добр страх пассаж; военнослужащ; от несчастн сл школьн и спортсм; страх сотрудн МЧС.

9. Обязательное страхование

   ОС – форма страх-я, при которой страховые отн-я м/у страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

   Инициатором ОС  выступает гос-во. Оно проводится  в соотв-и с ФЗ-ми, указами президента, постановлениями правительства. В  перечисл-х документах указываются  источники проведения страх-я, порядок проведения, страхов тарифф, осн. условия страх-я.

1) ОМС; 2) Обяз-е социальное страх-е граждан РФ;

3) Обяз-е гос-е страх-е военнослужащих и госслужащих;

4) ОСАГО; 5) Обяз-е личное страх-е пассажиров и тур-в проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750.

   Страх-ю подлежат  пассажиры и туристы, осуществл переезд на авт трансп (межрайон, мг, межресп автобусн маршруты); на воздушном транспорте (в пределах воздушных границ РФ); на речном транспорте; на морском транспорте; на ж/д трансп (маршруты дальнего следования).

   Договор страх-я закл-ся при покупке билета и уплате страхового сбора, который входит в стоимость билета.

   Договор вступает в силу, т.е. страх орг-ция начинает нести отв-ть за пассажира и туриста при условии, что он прибыл на тер-рию станции отправления, а заканч свое дейст-е, когда пассаж покидает конечн пункт назнач.

Велич страх суммы составл 120 МРОТ. В V страх отв-ти вкл события, влекущ-е за собой смерть, утрату трудосп-ти, наступл инвалидн-ти в рез-те несч случая, пришедшего в период действ договора. Не явл страх событ-ми события, наступивш-е при совершении противоправн деяний, что подтверж-но постановл в компетентн орг-х, имеющ прямую причинную связь с алког, наркот, токсич опьянением, явивш-ся следствием на покушение самоуб-ва. В случае получ-я травм, пассажир, если он по мед показ-ям в состоянии, должен обрат-ся к вод автобуса, дежурному по вокз, стюард, нач поезда для составл-я акта о несчастном случае по установл форме.

10. Добровольное страх-е. Виды. Автокаско. Добровольное страх-е – одна из форм страх-я. В отличие от обязат-го страх-я возникает только на основе добровольно заключаемого договора м/у страхователем и страховщиком. Договор страх-я удостоверяется страховым полисом. Инициатором добр страх выступают хозяйствующие субъекты, физ и юр лица. Нормативную базу для орг-ции и проведения Добров-го страх-я создает страх-е законод-во. Добб.страх имеет заранее оговоренный определенный срок страх. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, т.к. страховщик несет страх-ю ответ-ть только в период страх-я.  Дог-р страх обязательно заключается в письменной форме.Доб страх вступает в силу лишь после уплаты страх взноса (страх премии). Виды добр страхования: личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование. Застрах-ся от несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам. По дог-ру страх страх услуга состоит в выплате страх возмещения или страх суммы за последствия произошедших страх случаев. Автокаско в пер с испанского означает корпус судна или машины. Транспортное ср-во д.б.предьявлено представителю страх-ка. Водителя предупреждают о последствиях двойного страх, о чем он расписывается в страх док-ах. Далее предьявляется тех паспорт для сверки его данных с фактич-ми: гос номерной знак, номер кузова, № двигателя, № шасси. Выявляются незначительные повреждения: скол краски, трещины на лоб стекле или фаре и др. Все это отражается в страх-х док-ах для того, чтобы водитель не требовал выплаты страх-го возмещения после заключения договора. Согласовывается размер страх суммы, подбирается пакет страх рисков, оговарив-ся события, за кот страх-к не будет нести ответ-ть. Решается вопрос будет ли применяться франшиза (это та часть убытка, кот страх-к не возмещает страх-лю) усл (если сумма ущерба меньше франш, то нет выплат; если сумма ущерба больше франш, то полностью оплач-ся), безусл (всегда вычитается из суммы, подлежащей выплате) или врем-ая (в теч нее страх-к не несет ответ-ть за застрах объект) , а также как будет заключен договор с установл-ем % износа или без установления. Рассчит-ся величина страх-го тарифа, опред-ся сумма страх-ой премии, оговарив-ся срок действия дог-ра. Если сумма страх-ой премии непосильна для бюджета клиента, ему м.б.предоставлена рассрочка, за кот он заплатит небольшие комиссионные. Если клиент будет вносить установленную часть страх-ой премии в срок, указанный в договоре, то он будет действовать в полной страх-ой сумме. Если страх премия не будет внесена в указ-ый срок, дог-р утратит свою силу. Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных  месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

17. Страх-е финансовых, комм-ких и предпр-ких рисков.       Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов от предприн-й деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

   Объектом  данного  страхования  яв-ся имущ-е интересы страхователя, связанные с осущ-м  коммерческой  деят-ти.

   Статья 933 главы 48 ГК РФ гласит, что по договору страхования предприн-го риска м/б застрахован предприн-й риск только самого страхователя и только в его пользу.

   Разновидностью предп-х рисков выступ. ком. и фин. риски.

   Объектом  страх-я ком-х рисков выступает ком-кая деят-ть страхователя, предусматривающая инвестирование ден-х и др. ресурсов в к-л вид произ-ва, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.

   Ответ-ть  страховой орг-и по страхованию  коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности.

   ФР – риск, связ-й с вер-тью потерь фин-х рес-в (ден-х ср-в)

   В соотв-и  с ГК РФ страх-е фин-х рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или доп-х расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема произв-й деят-ти в рез-те оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обяз-в контрагентом страхователя, явл-ся кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или к-л непредвиденные расходы.

18. Стах-е ответ-ти. Виды. ОСАГО. Страх-е ответ-ти – Проводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу иными лицами. Страх ответ-ти различают такие подотрасли, как: страх гражд ответ-ти (Влад автотрансп ср-в; Влад-ев животных; хищных зверей; зрелищных орг-ций; ресторанов; казино; ответ-ти охотников и мн другие); страх проф деят-ти (мед раб-ков; фармацевтов; нотариусов; адвокатов; бух-ров и аудиторов и мн др); страх экологич ответ-ти (за нанесение ущерба водному, воздушному пр-ву и др); страх ответ-ти за качество выпускаемой прод-ции.

ОСАГО проводится в соотв-и с ФЗ от 25 апр. 2002 г. №40-ФЗ «Об обяз-м страх-и автогражданской ответ-ти владельцев транспортных средств» (с измен-ми и дополн-ми).

   Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск автогр-й ответ-ти владельца транспортного ср-ва за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля на территории РФ.

   Сумма страховой  премии, которая уплачивается по  договору зависит от базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от: - личностных хар-к водителя (возраст; водит-й стаж; кол-во правонарушений, совершенных в прошлом и др);

- технико-конструктивных  особенностей транспортного средства (модель; год выпуска; объем двигателя и др.);

- территории преимущественной  эксплуатации трансп-го ср-ва (чем  интенсивнее движение, тем выше коэфф.);

- кол-ва лиц, вписанных  в страховой полис как допущенных  к управлению данным транс-м  средством.

   Договор заключается с физ. лицами – на 3, 6 мес. и 1 год; с юрид. лицами – на 6 мес. и 1 год.

   При отсут-и ОСАГО  владелец транс-го ср-ва м/б  оштрафован до 800 руб. в течение  суток ск-ко угодно раз.

   В случае наступления страх-го события за нанесение ущерба личности м/б выплачено до 160000 каждому пострадавшему, незав-мо от их числа; за нанесение ущерба им-ву неск-м потерпевшим – до 160000, одному – до 120000

   В случае гибели пострадавшего, его иждивенцу м/б произведена выплата до 135000. На ритуальные услуги – до 25000 при предъявлении платежных документов.

   По ОСАГО  в период его действия выплаты  могут производиться сколько  угодно раз. Для увеличения сумм  страх-го покрытия страх-ки рекомендуют  клиентам в дополнении к полису  ОСАГО приобретать полис ДСАГО.

15. Порядок назнач и смены выгодоприобретателя

-юр или физ лицо, кот-му  страх-ль завещает получен-ую  страх сумму в сл своей смерти.     Страх суммы не входят в  наследств массу-в сл смерти  страхов-ля, выплата будет произведена только тем, кому она назначена, независимо от налич наследн и иждевенцев. Поэтому при заключ договора, страх работник в деликатн форме должен посоветовать кого назначить для получен страх выплаты, чтобы это не были случ люди. В период действ договора страх выгодоприобретат мб сменен сколько угодно раз. Для этого необх обрат-ся в страх орг-цию, написать заявл, предъявить док-т, удостов личн-ть и страх полис. Если нет возм-ти лично прийти в страх орг-цию, подпись дб заверена в установл порядке: нотар-ная контора, глав врач больницы, командир воинск части и т.д.

11.  Договор страхования (ГК РФ ст. 940) Осн-ым нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования. 1. Дог-р страх д.б. заключен в письм форме. Несоблюдение письм формы влечет недейств-ть дог-ра страх, за искл дог-ра обяз-го госуд-го страх. 2. Дог-ор страх м.б. заключен путем составления 1 документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страх-ком страх-лю на основании его письм-го или устного заявления страх-го полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страх-ком. 3. Страх-к при закл-нии договора страх вправе применять разработанные им или объединением страх-ков стандартные формы дог-ра (страх полиса) по отдельным видам страх. Страх по генеральному полису (ст. 941) 1. Систематическое страх разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение опред-ного срока может осуществляться по соглашению страх-ля со страх-ком на основании одного дог-ра страх - генер полиса. 2. Страх-ль обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие ген полиса, сообщать страх-ку обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страх-ль не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 3. По требованию страх-ля страх-щик обязан выдавать страх полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генер полиса. В случае несоответствия содержания страх полиса генер полису предпочтение отдается страх полису. Существенные условия дог-ра страх (ст. 942) При закл договора страх между страх-лем и страх-ком д.б. достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страх (при имущ страх) и о застрахованном лице (при личном страх); 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

12. Имущественное  страхование   Объектом им-го страх-я яв-ся самое разнообразное им-во, принадлежащее юрид-м и физ-м лицам на правах личной собственности, находящиеся на хранении и в оперативном управлении: это м/б морские, речные и воздушные суда, ср-ва наземного транспорта, здания, строения, осн. и оборотные ср-ва, животные, домашнее им-во, с/х культуры и др.

   Осн. принцип – им-е страх-е не может служить средством обогащения. Это означает, что договор страх-я м/б заключен на любую сумму по согласованию между страхователем и страховщиком, но она не может превышать действительную рыночную ст-ть объекта в данной местности и данное время.

   Если это  произойдет, то в части превышения  страх-й суммы над действительной  рыночной ст-тью объекта, договор будет признан ничтожным, не действительным.

   Договоры  им-го страх-я – рисковые: срок  их действия колеблется от  неск-х часов и даже менее 1 часа (страх-е багажа) до 5 лет (в наст. вр. срок более 1 года – не прин-ся).

   При закл-и  договора страх-я, страх-к оговаривает события, кот-е не подлежат страх-му покрытию (страх-ль совершил д-я, направл-е на наступление страх-го события умышленно).

   Выделяют  следующие виды им-го страхования:

1) Страх-е рисков утраты права собственности на им-во;

2) Страх-е ответственности перед третьими лицами;

3) Непосредственно страхование им-ва.

   Страх-е ответ-ти  перед третьими лицами обычно  исп-ся в комплексе со страх-м  недвижимого им-ва. Страховка может  включать в себя разнообразный  набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

13. Двойное страх-е. Страх-е одного и того же объекта одновременно от одних и теж же рисков в двух и более страх-ых орг-циях на общую страх-ю сумму, превышающую действит-но рынучную ст-ть объекта назыв-ся двойным страх-ем. В случае наступления страх-го события при двойном страх-нии, каждая страх-я орг-ция будет производить выплату страх-го возмещения, кот будет рассчитываться пропорц-но отношению страх-ой суммы по дог-ру, заключенному в данной страх-ой орг-ции к общей страх-ой сумме, по всем дог-рам страх-я, заключенным во всех страх-ых орг-циях. Полученный % необх-мо найти от дейст-ной рыночной ст-ти объекта.

16. Обяз-ное и  добров-ное мед страх-е.

ОМС – составная часть гос-го соц-го страх-я. Оно обесп-т всем гражданам РФ независимо от пола, возраста, места проживания и соц-го статуса равные возм-ти в получении мед-й и лекар-й помощи, предоставляемой за счет ср-в ОМС в объеме и на усл-х, соответствующих программам ОМС.

   ОМС осуществляется в рамках программ гос-х гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи.

   Программы  ОМС определяют минимально необходимый перечень медиц-х услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страх-й полис:

1) Обеспечение первичной медико-санитарной помощи, включая скорую медицинскую помощь;

2) Диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь);

3) Осущ-е мероприятий по профилактике заболеваний;

4) Стационарную помощь.

   ДМС – осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами ОМС

   ДМС м/б  как индивидуальным, так и коллективным.

   Страхователем  могут выступать дееспособные  физические лица без сущ-х проблем со здоровьем (инвалидность, серьезные хронические болезни), а также юридические лица, которые страхуют сотрудников своей организации.

   Полисами  ДМС может гарантироваться:

1) Вызов платной «скор. пом.», кот. кач-но отл-ся от гос-й;

2) Вызов семейного высокв-го врача, который не работает в поликлинике, а сост. в договорных отн-х со страх-й комп;

3) Амбулаторная помощь в хорошей частной клинике, клиниках VIP и бизнес-классов;

4) Госпитализация в палату повышенной комфортности;

5) Стоматологическое лечение;

6)  Предоставление физиотерапевтических, оздоровительных и косметических процедур и услуг;

7) Санаторно-курортное лечение и др.

19. Основы построения  страх тарифов.

Страх-й тариф – ставка страх-й премии с единицы страх-й суммы с учетом объекта страх-я и хар-ра страх-го риска.

   По видам  обяз-го страхования тариф устан-ся  в соот-и с ФЗ-ми, по добровольным  видам – по соглашению сторон.

   Расчетом  страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

   Определение  страх. тарифа – сложный и важный  процесс.

   При расчете  страх-го тарифа (брутто-ставка) по  отд-м видам страх-я производится  расчет 2-х её составляющих: 1) Нетто-ставка –  предназ-на для формир-я страх-го фонда и его основной части, предназначенной для страх-х выплат в форме страх-го возмещения и страх-го обеспечения.

   Нетто-ставка  рассчитывается на основе вероятности наступления страх-го случая (Р(А)):

   Событие  считается страх-м случаем, если 0 < P(A) < 1.

2) Нагрузка  к нетто-ставке – рассчит-ся в %-х к брутто-ставке и колеблется в пределах от 9% до 40% ее величины.

   Включает 3 вида расходов: 1) А-УР (расходы на ведение дела); 2) Отчисления в фонд превентивных мероприятий; 3) Прибыль страховой компании.

20. Экономическая  сущность и значение перестрахования.

   Перестрах-е – деят-ть по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущ-х интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.

   Ст. 967 ГК  РФ предполагает, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, м/б им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страхов-в) по заключенному с последним договору перестрахования.

   Перестрахование яв-ся гарантией обеспечения фин-й устойчивости страх-ка (п. 1 ст. 25 З. об орг-и страх-го дела).

   Перестрахование  – страхование страховщиков. Различают  активное (исходящее) и пассивное (входящее) перестрах.

Активное перестрахование состоит в передаче риска в перестраховании, пассивное –  в его приеме.

   Осн. фун-я перестрах-я – вторичное распределение риска, благодаря которому происходит колич-е и качественное выравнивание страхового портфеля, обеспечение его фин-й устойчивости и рентабельности страховых операций.

   С помощью  перестрахования решаются след-е задачи:

1. Происходит минимизация риска страховщика;

2. Расширяются фин-е возможности страховщика по принятию на страхование крупных рисков или рисков, имеющих высокую вероятность реализации;

3. Предоставляется дополнительная защита на случай изменения величины риска и возможного убытка в течение срока действия договора страхования.