Мошенничество в страховании

Страховая компания в роли мошенника.

Наряду с недобросовестными  страхователями существуют страховые  компании, способные к совершению мошеннических действий по отношению  к своим клиентам и партнерам. Существует два основных способа  деятельности таких «страховщиков»:

а) Организация  компании – «пирамиды».

Жертвами различных финансовых пирамид («МММ», «Чара», «Властелина» и  т.д.) стали сотни тысяч россиян. Даже те, кого миновала эта участь, понимает принцип построения «пирамиды». Он заключается в оплате своих обязательств за счет вновь поступающих средств, при отсутствии какой - либо экономической  деятельности, направленной на развитие бизнеса и укрепления ее финансового  положения. Рано или поздно такая  компания оказывается не в состоянии  отвечать по своим долгам, и аферисты скрываются с деньгами вкладчиков (акционеров, страхователей). В последнее время  создано множество схем различных  по форме, но одинаковых по содержанию и целям - получение прибыли путем  хищения денежных средств у клиентов.

Нужно признать, что современный  страховой рынок не отличается склонностью  к целенаправленному построению финансовых афер. В то же время клиенты  некоторых страховых компаний могут  оказаться в положении обманутых  вкладчиков. Это может произойти  в случае неправильного ведения  страхового бизнеса: неверно установленные  тарифы, плохая андеррайтерская политика, неграмотное размещение активов и др. В такой ситуации страхователи не могут рассчитывать на полноценную страховую защиту своих интересов. Поэтому при выборе страховой компании необходимо собрать как можно больше информации о ее репутации, финансовом положении, сроке работы на рынке.

б) Неправомерный  отказ в страховой выплате.

Недобросовестные  страховщики проводят страхование  таким образом, чтобы иметь возможность  переложить ответственность на страхователя. При этом страхователю умышленно не разъясняются существенные моменты правил страхования, оформление полиса с нарушением законодательства и т.д., с целью отказа в выплате. Этого можно избежать путем выбора надежной компании и получения необходимой правовой, экономической и страховой консультации у специалистов.                                                                           

Подводя итог характеристике преступлений, совершаемых при страховании  средств автотранспорта нужно обратить внимание на необходимость борьбы с  негативными проявлениями на страховом  рынке в целом. Мошенничества, хищения, злоупотребления подрывают роль страхования как важнейшего института  современного общества. Страхование  является необходимым рычагом управления экономической и социальной системой России. Необходимо наличие у граждан  и хозяйствующих субъектов особой страховой культуры, которая обеспечит  развитие цивилизованных экономических  отношений.

 

  2.2.Страховое мошенничество  в ОСАГО

Введение  ОСАГО (обязательное страхование автогражданской  ответственности) привело к резкому  всплеску страховой преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно  благоприятными.

Факторы, облегчающие мошенничество в  ОСАГО:

- Большинство  полисов ОСАГО продавалось агентами  вне офисов страховых компаний (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с  ручным заполнением форм.

- Полис  обычно выписывается без осмотра  машины.

- Отсутствие  единой методики оценки ущерба  имуществу и жизни/здоровью при  ДТП.

- Территориальная  удаленность офисов страховых  компаний от места урегулирования, организация урегулирования  через  посредников (ассистансы, аварийные комиссары, представители).

- Общественное  неприятие ОСАГО.

- Информационная  разобщенность между участниками  процесса урегулирования – страховые  компании, ГИБДД, оценщики, ассистансы.

- Высокий  уровень автопреступности, правовой нигилизм населения.

- Отсутствие  полномочий на занятие оперативно-розыскной  деятельностью у служб безопасности  страховщиков.

- Недостаток  у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового мошенничества.

- Отсутствие  специального правового механизма  взаимодействия между страховщиками  и подразделениями милиции на  местах.

Эти факторы, накладываясь друг на друга на коротком временном интервале, дали мощную «интерференцию» в виде резкого роста страховых преступлений в ОСАГО.

Первые  месяцы работы ОСАГО позволили установить наиболее частые схемы мошенничества.

Первое  место с большим отрывом занимают среди них всевозможные формы  манипулирования с бланками полисов. При этом использование фальшивых  полисов не получило пока большого распространения, зато настоящие бланки пропадают или портятся сотнями  тысяч.

Сигналы о страховом мошенничестве поступают  не только из Москвы и С.-Петербурга, но и из Челябинска, Перми, Магнитогорска, Новокузнецка, Нижневартовска – со всех концов страны.

Наиболее  известные формы страхового мошенничества  в ОСАГО (по данным РСА и самих  страховых компаний):

- Использование  похищенных бланков полисов. 

- Намеренная  порча бланков и их списание  – «полис напрокат»  (всего  утрачено и испорчено более  500 тысяч бланков) [10].

- Занижение  агентом суммы премии по полису.

- Использование  поддельных бланков и печатей.

- Внесение  в полис дополнительных водителей  без уведомления страховой компании.

- Фальсификация  обстоятельств ДТП или пострадавшего  транспортного средства (замена  водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация  времени ДТП, замена исправных  деталей на поврежденные и пр.).

- Инсценировка  аварий.

- Провокация  ДТП («подстава»).

- Двойное  страхование и двойное возмещение.

- Оформление  полисов после ДТП.

- Фальсификация  результатов технической экспертизы.

- Фальсификация  результатов медицинской экспертизы (приписки).

Большая часть этого была известна и при  добровольном страховании АГО, но на базе массовости ОСАГО масштабы резко  возросли.

Большая часть этих правонарушений осуществляется в заранее спланированной и организованной форме сговора участников ДТП с представителями органов и организаций, участвующих в оформлении документов для страховых выплат. Характерно, что «заработать» на ОСАГО стремятся не только преступные группировки, но и значительная часть граждан с низким уровнем доходов. Даже компании с солидным опытом работы по автострахованию начали сталкиваться с невиданными ранее ситуациями – например, с ДТП, в которых автомобиль виновника не страдает или страдает очень слабо, зато машине пострадавшего наносится значительный ущерб.

Истинный  ущерб от действий преступников от страхования можно будет более  точно оценить по итогам года. Но организовать и всемерно активизировать борьбу с мошенниками необходимо незамедлительно.

Тема мошенничества в ОСАГО сейчас весьма актуальна. Это вызвано, прежде всего, тремя факторами. Первый фактор: в июле 2003 года вступил в силу закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности». С этой стороны всегда был повышенный интерес любителей легкой наживы. С развитием этого продукта будет развиваться и мошенничество.

Второй аспект - широта проникновения действия закона в наше общество. Среди клиентов представлены совершенно разные социальные слои населения, в том числе и малообеспеченные, социально не защищенные - это политический аспект, на эту тему модно говорить.

Третий момент: Россия все больше интегрируется в мировую экономику и накапливает мировой опыт жуликов всех мастей, который они оттачивали годами на просторах Европы, Америки и Азии.

Если говорить конкретно о действии закона об ОСАГО, то по  консервативным оценкам, к 2008 году по сравнению с 2004 годом рынок увеличится на 50 %. В лучшем случае мошенничество увеличится пропорционально росту рынка. По оценкам РСА, порядка 450 рублей выплатил каждый полисодержатель в 2004 году на содержание мошенников. Понятно, что наиболее болезненно и существенно это сказывается на так называемых незащищенных слоях населения.

Мошенничество в автостраховании - это не российское изобретение, оно существует во всех странах мира. По данным США ущерб по мошенничеству находится в районе 14,5 млрд. долларов, что примерно составляет 500 долларов на одну семью².

В случаях  профессионального мошенничества  надо взаимодействовать с PCA, службами безопасности страховых компаний, ГИБДД, доводить ситуацию до независимых экспертов, регламентировать процедуры медицинской экспертизы и, конечно, идти к созданию единой базы данных, которая на сегодняшний день далека от того, что хотелось бы иметь по форме и содержанию. Но, тем не менее, это наиболее правильный и эффективный механизм борьбы с мошенничеством.

 

3.Меры защиты, принимаемые от преступных действий страхователей

Зарубежные  специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают.

Например:

- Лучшее  изучение потенциального страхователя  – если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

- Анализ  повторяемости страховых обращений  – повторные обращения в короткий  период времени со схожими  признаками должны вызывать подозрения.

- Строгое  разделение функций и расположения  отделов – те, кто оценивает  ущерб и урегулирует страховой  случай не должны тесно общаться  с теми, кто выплачивает деньги.

- Прием  на работу опытных специалистов  по выплатам – среди них  часть сотрудников должна заниматься  только мошенничеством.

- Внедрение  кодов этики – повышается уровень  честности и лояльности выплатных  структур.

- Особо  тщательный отбор новых сотрудников  – с привлечением специалистов–детективов

- Большая  публичность расследования и  преследования мошенников.

В РСА  в августе 2003 г. создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству. Комитетом, в частности, подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года)» [18].

По мнению автостраховщиков, основными методами для борьбы с мошенничеством, является обмен информацией между страховыми компаниями и правоохранительными  органами, контроль за использованием бланков полисов и спецзнаков (включая жесткие штрафы за утерю), создание в РСА централизованного банка данных. Так, только создание общей базы позволит уменьшить на треть количество страховых преступлений в ОСАГО, что ежегодно даст экономию в сотни миллионов долларов.

Очевидно, что совершенно необходимо улучшить сотрудничество между страховщиками  и территориальными подразделениями  МВД, ГУВД, УВД, а также РСА и  МВД России. Кроме того, страховщикам необходимо лучше контролировать работу каналов продаж, принять меры по защите от действий недобросовестных агентов и предотвращению правонарушений на этапе заключения договоров. Огромную роль должны сыграть централизованная система справочной информации и  федеральный информационный ресурс по ОСАГО, создание которого предписано законом об ОСАГО. За разработку и  эксплуатацию этой базы данных наряду с РСА отвечают федеральные ведомства - Минфин, МВД, Минсельхоз, Государственный  таможенный комитет, пограничная служба.

Столкнувшись  с массовостью порчи и утери  полисов, РСА начал налаживать строгий  контроль за тем, сколько полисов компании объявляют утраченными или испорченными, ввел достаточно жесткие санкции за утрату полисов. Основные направления деятельности Комитета ВСС по вопросам безопасности страховой деятельности и борьбе со страховым мошенничеством заключаются в организации взаимодействия с органами государственной власти. Сотрудничество с МВД - одно из приоритетных направлений работы, в рамках которого планируется заключить рамочное соглашение. С его помощью страховщики должны получить доступ к информации, содействие правоохранительных органов по пресечению случаев страхового мошенничества.

Еще одна важная задача - налаживание совместной работы с таможенным комитетом. Так  как автострахование наиболее подвержено действиям мошенников, то доступ к  информации ГТК о нерастаможенных  автомобилях станет хорошим подспорьем для страховщиков.

Федеральная служба по финансовому мониторингу  может оказать помощь в обучении специалистов страховых компаний, которые  будут заниматься пресечением легализации  доходов, нажитых преступных путем.

Создание  информационной базы, которая будет  включать недобросовестных страхователей  и сотрудников страховых компаний - важнейшее направление работы. И здесь мы в первую очередь  рассчитываем на деятельность наших  коллег из РСА. Вместе с тем, необходимо обезопасить создаваемую базу от несанкционируемого доступа.