Мошенничество в страховании

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

РОССИЙСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

УНИВЕРСИТЕТ 

(РГТЭУ)

Учебная дисциплина:  Страхование

 

 

 

 

Страховое мошенничество 

Реферат

 

 

 

Выполнила:

студентка  4 курса 

очной  формы  обучения

по специальности БУ

Цветкова Е.А.

Проверила:

Бутина Оксана  Петровна

 

 

 

 

 

 

                                                                Иваново 2012

 

Содержание:

 

1. Мошенничество  как вид экономического преступления  в сфере страхования………………………………………………………………………..1

2. Классификация преступлений в  сфере страхования………………….……...4

2.1. Мошенничество в автостраховании……………………………………...…5

2.2. Страховое мошенничество в  ОСАГО………………….………………..…..9

3.Меры защиты, принимаемые от преступных действий страхователей…………………………………………………………………….13

Заключение……………………………………………………………………….15

Список используемой литературы…………………………………………..….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Мошенничество как вид экономического  преступления в сфере страхования

Мошенничество в страховании — это бич  страховых компаний. Тема эта актуальна  как за рубежом, так и в России. Например, в Германии согласно статистике ежегодно фиксируется от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества. В среднем на мошенников приходится 5—8% страховых выплат. В Нидерландах - около 5%, в США и Франции данный показатель составляет где-то 10%. В России страховой рынок растет, а вместе с ним растет и число страховых мошенников. Как только находится панацея (если она вообще существует) от какой-либо разновидности мошенничества, тут же возникает какой-то новый его вид и фактически страховщики возвращаются к тому, с чего начинали¹.

Лидерство по мошенничеству устойчиво занимает автострахование. На этот вид страхования  приходится до 70 процентов всех потерь от мошенничества. С вступлением  в ЕС ряда стран Восточной Европы криминогенная обстановка на рынке автострахования существенно усложнилась за счет проникновения в этот сектор организованных преступных сообществ, промышляющих хищениями транспортных средств.

Прежде  всего, это относится к Германии, где взаимодействие криминальной полиции  и страховых компаний является одним  из важнейших направлений в организации  борьбы с экономической преступностью. Как утверждают представители Германского  Союза Страховщиков (GDV), общий уровень мошенничества на страховом рынке Германии удается сдерживать только благодаря такому взаимодействию.

В целом  ситуация с налаживанием эффективного международного взаимодействия российских правоохранительных органов в розыске  транспортных средств, похищенных на территории Германии и других странах ЕС, требует  кардинального решения.

Страховое мошенничество совершается  в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров  об обязательном или добровольном страховании.

Его особенность, по сравнению с  мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления  доверием:

- нарушает отношения по защите  имущественных интересов физических  и юридических лиц при наступлении  определенных последствий (страхового  случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими  страховых взносов (страховых  премий);

- извлекает из этого незаконную  материальную выгоду, одновременно  причиняя имущественный ущерб  законным собственникам или владельцам.

Хотелось бы отметить, что в сфере  страхования совершаются и мошеннические  действия, непосредственно с ним  не связанные. Так, например, работники  страхователя — юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать  его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так  называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию.

Предметом страхового мошенничества  в основном выступает имущество  в виде денежных средств (страховых  выплат, страховых взносов, страховых  премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает  возможность замены страховой выплаты  компенсацией ущерба в натуральной  форме, если таковая предусматривалась  условиями договора страхования, постольку  и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Страховое мошенничество состоит  в хищении чужого имущества или  приобретении права на него в сфере  заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами  обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб  собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным  с корыстной целью и причинившим  ущерб собственнику или законному  владельцу имущества изъятием и (или) обращением чужого имущества в  свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере  страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты  и т.п.), применяя способы обмана или  злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение  истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при  котором последний вводится в  заблуждение, предпринятое с целью  заставить его передать виновному  не принадлежащее тому чужое имущество  или право на него. По форме выражения  обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов.

Под злоупотреблением доверием следует  понимать использование виновным для  незаконного получения чужого имущества  особых, доверительных отношений  между ним и потерпевшим. Очень  часто в основе их лежат отношения  гражданско-правовые, хотя это могут  быть трудовые отношения, а также  особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

 

 

2. Классификация преступлений  в сфере страхования

В России также наиболее популярен  обман в области автострахования. Эксперты объясняют это легкостью  организации псевдослучая. Кроме того, мошенники часто используют личные связи, например в ГИБДД.

Самый распространенный способ –  застраховать гражданскую ответственность  владельца недорогой отечественной  машины, инсценировать ДТП с якобы  чужим автомобилем и выставить  страховщику счет на ремонт. При  этом в качестве машины-партнера используется «пожилая» или заранее побитая  иномарка (это увеличивает сумму  выплат). Любят мошенники страховать автомобили сразу в нескольких компаниях. После подстроенного угона или  аварии владелец наживается на каждом страховщике.

Второе место по популярности делят  страхование от несчастных случаев  и добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще всего подделать медицинскую  документацию. Иногда застрахованное лицо наносит себе настоящие, серьезные  увечья (даже влекущие потерю трудоспособности). Однако обычно недобросовестный клиент просто договаривается с лечащим  врачом, который пишет один диагноз, а лечит совсем другие болезни.

Случается, что по индивидуальным медицинским полисам обслуживаются  вовсе не их владельцы, а родственники. Иногда на экспертизу в страховую  компанию направляются чужие снимки и поддельные заключения.

Встречаются аферисты и в сфере  страхования имущества. Для них  не составляет труда инсценировать  кражу или поджог в расчете  на то, что далеко не каждый страховой  агент будет настаивать на экспертизе по оценке недвижимости. Возможностей же завысить стоимость причиненного ущерба хоть отбавляй. Мошенники не обошли вниманием и малопопулярное у россиян страхование жизни. Дело доходит не только до инсценировок смерти, но даже до намеренных убийств людей, застрахованных в пользу преступника.

Впрочем, страхователи – самые  массовые, но не единственные мошенники  на этом рынке. Весьма распространенный в начале 90-х способ отъема денег  у населения путем страхования  граждан в фирмах-однодневках  сегодня почти исчез. Остались немногочисленные псевдостраховщики – часто это люди, выдающие себя за страховых агентов и меняющие красивые бумажки (псевдополисы) на деньги граждан. Любят они вовлекать граждан в сомнительные с финансовой точки зрения предприятия: предлагают им, например, поработать брокером известной западной страховой компании. Да и порядочные страховщики далеко не идеальны. Многие из них, рассчитывая на невнимательность клиентов, оставляют лазейки в страховых договорах. В результате потерпевший оказывается виноватым в пожаре, аварии и даже в собственной болезни и на деньги от страховщика может не рассчитывать.

Преступления в сфере страхования  могут быть классифицированы по различным  основаниям: в зависимости от формы, объекта страхования; субъектов, в  интересах которых совершается  преступление; субъектов, на чьи права  осуществляется преступное посягательство.

В зависимости от субъектов, в интересах  которых совершаются преступные деяния, различают преступления, совершаемые  в интересах страхователей, страховщиков, служащих страховых компаний.

 

2.1. Мошенничество в автостраховании

В результате происшедшего в стране финансового кризиса пострадали все элементы экономической системы. Страховой рынок, как часть этой системы, также не избежал потерь. Тем не менее, в отличие от вкладчиков коммерческих банков, клиенты страховых  компаний могут рассчитывать на исполнение обязательств по заключенным договорам. Более того, в кризисных условиях к страхованию проявляется повышенный интерес. При сокращении рабочих  мест и уменьшении заработной платы, стала очевидной необходимость сохранить денежные сбережения и приобретенное имущество. Действительно, ремонт автомашины побывавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) может нанести серьезный удар по финансовому состоянию владельца. Ну, а если автомобиль угнали, многим еще долго придется ходить пешком. Предпочтительнее найти солидную страховую компанию и переложить на нее заботу о своем имуществе. Этому будут способствовать программы специальной помощи клиентам (предоставление скидок, гибкий расчет страховых премий и т.д.). Естественно, что все это возможно в условиях отлаженной страховой системы.

Объектами страхования средств  автотранспорта выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование  проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации. Страхование средств транспорта, при котором страховщик (страховая компания) возмещает ущерб, нанесенный страхователю (физическое или юридическое лицо, застраховавшее свой автотранспорт) при повреждении или гибели только самого автотранспортного средства (исключая перевозимое имущество, багаж и т.п.), называется страхованием «каско». На практике распространено комплексное страхование, при котором страхуется не только транспортное средство, но и багаж, дополнительное оборудование, а также ответственность автовладельца. Данный вид страхования стал наиболее популярным у мошенников.

Что способствует преступности в автостраховании?

Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования  не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10 % от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Тогда как страхование  дорогостоящего электронного оборудования или других средств производства осуществляется лишь крупными предприятиями и организациями по причине значительно большей финансовой емкости. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем железнодорожный состав с грузом.

Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под «крышей» организованных преступных групп находится  львиная доля сбыта новых и  подержанных машин. Они контролируют авто рынки и рынки авто запчастей, на которых продается похищенный автотранспорт. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин (подделка номеров агрегатов, изготовление фальшивых  регистрационных документов и т.д.). Такие условия наиболее благоприятны для мошенника, имеющего возможность  фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации  с застрахованным автомобилем. Этим объясняется тот факт, что многие страховые мошенники это выходцы  из криминального автобизнеса.

В-третьих, халатность или корыстная  заинтересованность представителей некоторых  страховых компаний. При заключении договора страхования требуется  профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени  риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение  к этой работе неопытных сотрудников  облегчает задачу афериста. Нередки  случаи, когда сотрудник страховой  компании, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел. Справедливости ради стоит  заметить, что в последнее время, в результате деятельности органов  внутренних дел и служб безопасности страховых компаний, все большее  количество преступлений стало пресекаться  на начальном этапе. Осуществляется надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества, а также тщательный отбор персонала  в страховой компании.