Мошенничество в страховании

При оформлении страховых полисов по страхованию  жилья (домашнего имущества и  строений) предусматривается:

• поощрение установки и использования устройств по защите от воровства с соответствующим снижением размера страховой премии;
• пересмотр существующей практики определения возмещения за имущество, которое значительно обесценивается; пересмотр лимитов ответственности страховщика по имуществу (предметам), которые являются "приманкой" для воров;
• разработка страхового полиса с отличительными особенностями (опознавательными метками) или специальной формы регистрации для особо дорогостоящих предметов домашнего имущества (ювелирные изделия, монеты, серебро и т.д.);
• проверка всех домов, застрахованных по новым полисам; поощрение домовладельцев и арендаторов, хранящих документы на личные вещи в особом (другом) месте.

При страховании  автомобилей устанавливается обязательный порядок их осмотра до принятия на страхование, проверяются идентификационные номера всех автомашин, застрахованных по новым полисам и др., а при страховании объектов торговли - финансовое благополучие страхователя, пересматривается текущая практика страхования всех коммерческих рисков для выявления страхователей, предлагающих на страхование особо опасные риски.

При выдаче страховых  полисов страхователям по всем видам  страхования предписывается вручение памятки о порядке их действий при наступлении страхового события. При получении заявления страхователя о возникновении убытка необходимо получить от него заявление (в соответствии с общегражданским законодательством Канады) о регистрации претензии и страхового полиса в центральной базе данных и проверке "претензионной истории" (частоты и количества страховых событий).

Раздел "Практика урегулирования убытков" рассматривает  способы борьбы с мошенничеством на стадии урегулирования убытков. При  оформлении документов на выплату страхового возмещения по всем видам страхования предусматривается:

• разработка и применение специальной методологии и способов определения и выявления подозрительных убытков;
• ведение расследования всех подозрительных исков и принятие всех мер к восстановлению ранее незаконно выплаченных средств;
• учреждение в каждой страховой компании специального подразделения по расследованию мошенничества (или обязательное сотрудничество со службой специального расследования страховых компаний);
• сотрудничество с властями в расследовании и в судебном преследовании подозрительных исков; сообщение властям о заявлениях (претензиях) страхователей, по которым отказано в выплате страхового возмещения в связи с мошенничеством.

Всей работой  по борьбе с мошенничеством, как  правило, занимается отдел по урегулированию убытков. При возникновении убытка страхователь пишет заявление и передает его брокеру. Заявление вместе со страховым полисом передается в отдел по урегулированию убытков и сразу же попадает к специалистам по расследованию.

В зависимости  от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе предварительно оценивается законность предъявленного в страховую компанию иска и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, специальные независимые бюро юристов быстро дают свое правовое заключение.

Для того, чтобы  отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый "треугольник злоумышленника", включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Страховая компания привлекает своих следователей для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи-инженеры, занимающиеся экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, устанавливающие алиби клиента.

В страховой  компании этими вопросами обычно занимаются штатные работники, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются специалисты со стороны.

Кроме того, в  стране создана сеть специализированных фирм, независимых бюро расследования, занимающихся только вопросами страхования и имеющих специальную на это лицензию. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно. С такими бюро по расследованию страховые компании заключают специальные договоры. Обязательно расследуются дела, по которым убытки превышают 25 тыс. канадских долл., а до 25 тыс. - только в том случае, если в нем что-то настораживает. Расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция - свое).

Независимое от полиции расследование страховщики  проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для  страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции привлечение или непривлечение мошенника к уголовной ответственности.

Кроме мошенничества, исходящего от страхователей, нередко  встречается внутреннее мошенничество, а также мошенничество, совершаемое  посредниками (брокерами и страховыми агентами). Очень важным направлением борьбы с мошенничеством является отделение функций специалистов, определяющих размер ущерба, от работников, производящих реальные выплаты по убыткам. Для избежания сговора рекомендуется размещать их в разных офисах.

Большое значение в борьбе с внутренним мошенничеством имеет постоянная ротация кадров, регулярные проверки на месте и мониторинг силами независимого отдела. Периодическая  смена служащих, занимающихся урегулированием  убытков, значительно уменьшает шансы сговора группы людей, вовлеченных в долгосрочное мошенничество.

Франция. Расследование  случаев мошенничества во Франции  проводится внешними организациями, образованными  из бывших сотрудников полиции. После  проведения расследования дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает.

Очень много  случаев мелкого мошенничества  при ликвидации убытков по страхованию  автомобилей. Этих мошенников разоблачают  специалисты, проводящие экспертизу. Каждое раскрытие такого случая поощряется страховой компанией.

Все страховые  компании Франции ведут учет страховых  мошенников, осужденных судами (чтобы  не заключать с ними договоры страхования  в дальнейшем), разрабатывают методики для специалистов по урегулированию убытков о порядке проверки дел на предмет мошенничества.

 

 

 

 

 

Заключение

Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня является одной из самых значимых для всех субъектов страхового рынка. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10–15 %  суммы страховых возмещений.  По мнению экспертов и страховщиков,  в 10%  случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. Точная статистика потерь от мошенничества в Российской Федерации отсутствует,  однако масштабы данного явления огромны.

Деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования.  Число экономических преступлений на страховом рынке неуклонно растет. По оценкам экспертов,  потери страховщиков от мошенничества достигают 400 млн. долл.  в год.  Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10 %  сборов по автострахованию. Если раньше,  на начальном этапе развития страхования мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы,  опытные и хорошо подготовленные.

Эксперты по безопасности приводят такие цифры:  порядка 60 %  от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников (Потапов Е.  Страховое мошенничество // Страховое ревю. – 2005 (март). – 37 с.).

Последствиями страхового мошенничества могут выступать как снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей,  так и угроза финансовой устойчивости страховщиков. В большинстве случаев страховые компании не стремятся осуществлять уголовное преследование мошенников,  а стараются бороться с ними внутри страховой компании.  Страхователи также чаще всего закрывают глаза на факты мошенничества, как со стороны страховщиков, так и со стороны компетентных органов,  имеющих непосредственное отношение к процессу страхования (Русецкая Э.А..  Мошенничество в страховании как механизм обеспечения экономической безопасности РФ //  Национальные интересы,  приоритеты и безопасность. – 2009.  – 10 май (43).-18 с.).

В ходе работы складывается вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере имущественного страхования,  пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами.  Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

 

1. Алгазин А.  И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое  мошенничество и методы борьбы с ним. – М., 2006. – 168 с.

2. Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. URL: www.antiobmasn.ru  (дата обращения: 5.03.2011).

3. Ахвледиане Ю. Т. Имущественное страхование / под ред. С. Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ, 2002. – С. 14–16.

4. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23  ноября 2009 г. – Воронеж. – 156 с.

5. Митрохин В.  К.  Внимание!  Страховое мошенничество. – М., 2005. –  С. 6–7.

6. Нецветаев А. Г. Договор страхования имущества //   Бизнес-адвокат. – 2009. – № 23. – 12 с.

7. Потапов Е.  Страховое мошенничество // Страховое ревю. – 2005 (март). – 37 с.

8. Проблемы развития  рынка страховых услуг России и ее регионов / под ред. П. В. Акинина. –  М.:  Финансы и статистика, 2004. – 133 с.

9. Россияне стали  по-новому относиться к страхованию. URL: www.insur-today.ru  (дата обращения: 26.01.2011).

10. Русецкая Э.А..  Мошенничество в страховании как механизм обеспечения экономической безопасности РФ //  Национальные интересы,  приоритеты и безопасность. – 2009.  – 10 май (43).-18 с. 

11. Соболева Л. Н. Как мошенники обманывают страховщиков //  Страховая газета. –  Дек. 2009 г. – янв. 2010 г.

12. Страховое  дело /  под ред.  Л.  А.  Орланюк-Малицкой. – М.:  Издательский центр  «Академия», 2003. – 35 с.

13. www.allinsurance.ru