Мошенничество в страховании

Введение

 

Проблема мошенничества  в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня  в кругу специалистов российского  страхового рынка. Наметившаяся в последние  годы в России позитивная тенденция  интенсивного развития страхования  в силу ряда обстоятельств экономического, правового, социально-психологического и иного характера создает благоприятную почву для совершения различных преступлений. Начиная с 1997 г. наблюдается стабильно высокий уровень преступлений в сфере страхования. Так, в 1997 г. в сфере страхования выявлено 167 преступлений, в 1998 г. - 210, 1999 г. - 311, в 2000 г. 522, в 2001 г. -739, 2002 г. - 988, 2003 г. - 736, в 2004 - 898, в 2005 г. - 814, в 2006 г. - 615, в 2007 г. - 795, в 2008 г. - 1802, в 2009 г. - 3207 преступлений. В структуре преступности в сфере страхования большинство составляют преступления против собственности (по оценкам специалистов - более 50%), среди которых велика доля хищений, совершенных путем мошенничества (около 33% всех преступлений в данной сфере). Также достаточно распространенным видом преступных посягательств является хищение, совершаемое путем присвоения или растраты (ст. 160 УК РФ) - 29% от общего количества преступлений в сфере страховании. Далее следует уклонение от уплаты налогов или страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с организации (ст. 199 УК РФ) - 14,2%; злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ) - 2,2%; коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ) - 1,3%; незаконное предпринимательство - (ст. 171 УК РФ) - 0,7% . Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений. Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных. Таким образом, исходя из актуальности данной проблемы, я выбрала тему моего реферата.

Цель данной работы заключается в определении  сущности мошенничества в сфере  имущественного страхования и методов  борьбы с ним.

В соответствии с выдвинутой целью поставлены следующие  задачи:

- рассмотреть  отраслевую составляющую имущественного страхования;

- дать определение  страхового мошенничества;

- изучить данные  исследования отношения граждан  к страховому мошенничеству;

- рассмотреть  виды мошенничеств по отраслям  имущественного страхования;

- определить  меры профилактики и противодействия мошенничеству.

Объектом исследования выступают общественные отношения, сложившиеся в сфере предупреждения мошеннических действий в области  имущественного страхования.

При написании  работы учтён опыт российских страховых  компаний, материалы монографий отечественных авторов, статьи юристов, а также информация интернет-сайтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика мошенничества в страховании

 

1. Понятие страхового мошенничества

В отечественной  литературе имеются различные трактовки понятия  «страховое мошенничество».  Наиболее правильной трактовкой,  на мой взгляд,  является следующая:  «Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования,  направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей,  чем необходимо при нормальном анализе риска,  страховой премии  (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период  действия договора страхования,  а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных,  вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий,  в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» (Митрохин В.  К. Внимание!  Страховое мошенничество. – М., 2005. –  С. 6–7).

Я согласна с  данным определением,  но считаю необходимым  добавить,  что к страховым  мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере  страхования независимо от их субъектов,  наличия уголовного состава.

Национальное  агентство финансовых исследований  (НАФИ)  по заказу Комитета по противодействию  страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков при поддержке  Страховой группы  «Межрегионгарант»  провело исследование отношения граждан Российской Федерации к страховому мошенничеству.  Исследование проводилось в ноябре 2010 г. По всероссийской выборке опрошено 1600 чел.: в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность не превышает 3,4 %.

С октября 2008 по май 2010 года доля пользователей услугами страхования снизилась с 42% до 29%. Значительно сократился и перспективный  спрос на услуги страховых компаний. Доля тех,  кто не собирается страховаться,  увеличилась с 4 %  до 20 %. Сузился потенциальный спрос на такой вид страхования,  как страхование имущества (его планируют приобрести 4 % , в 2008 г. – 10 %).

Основная причина, по которой россияне отказываются от страхования:

- отсутствие  потребности (62 %);

- не доверяют страховым компаниям(15%);

- не могут  позволить приобрести страховой  полис из-за отсутствия средств  (11 %).

Если в отношении  «Росгосстраха»  и «Ингосстраха»  число лиц,  доверяющих и недоверяющих этим компаниям, в 2010 г. По сравнению с 2008г.  не изменилось,  то в отношении РОСНО выросла доля тех,  кто не доверяет этой страховой компании  (с 16 % до 20 %  респондентов).  Такая же ситуация характерна для Московской страховой компании и СО «Россия» (Россияне стали по-новому относиться к страхованию. URL: www.insur-today.ru).

Резюмируя вышеизложенное,  полагаю, что эффективно бороться с  мошенничеством возможно только в масштабах  всего страхового рынка на основе совместных усилий как страховщиков, так и страхователя.

 

 

2. Отраслевая структура имущественного страхования

Для более детальной оценки мошенничества в имущественном страховании,  по моему мнению,  необходимо рассмотреть его отраслевую составляющую.

Имущественное страхование –  отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес,  связанный с владением,  пользованием и распоряжением имуществом. Страхователем, или выгодоприобретателем, по имущественным видам страхования может выступать только собственник страхуемого имущества. 

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.  Правила добровольного и обязательного страхования,  определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона  «Об организации страхового дела в Российской Федерации».  Виды имущественного страхования представлены на рисунке 1.

 

 Страхование имущества юридических  лиц

 Страхование средств воздушного транспорта

 Страхование средств наземного  транспорта

 Страхование средств водного  транспорта

 Страхование грузов

 Страхование финансовых рисков

 Страхование имущества физических лиц

 Страхование других видов  имущества

 

Рис. 1. Классификация имущественного страхования

 

 

 

 

1.3. Мошеннические схемы по отраслям имущественного страхования

 

1.3.1 Мошенничество в ОСАГО.

 

Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств  (ОСАГО), несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств опередило все остальные виды страхования (Ахвледиане Ю. Т. Имущественное страхование / под ред. С. Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ, 2002. – С. 14–16).  Специфику задают два принципиальных обстоятельства: 

1) всеобщий характер страхования;

2) страхование  ответственности (выплаты осуществляются не страхователю, а потерпевшим третьим лицам).

Поэтому водители-страхователи стремятся уклониться от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь, и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого значительно завышена.

Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны,  однако наиболее популярными видами мошенничеств специалисты страховых компаний  «Росгосстрах» и «Ингосстрах» считают следующие (www.allinsurance.ru):

1) Использование похищенных бланков полисов.

2) Намеренная порча бланков и их списание.

3) Занижение  агентом суммы премии по полису.

4) Использование поддельных бланков и печатей.

5) Внесение в  полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.

6) Фальсификация  обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля  (замена водителя или номерных знаков,  фальсификация акта о ДТП,  фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные).

7) Инсценировка  аварий.

8) Провокация  ДТП. 

9) Двойное страхование  и двойное возмещение.

10) Оформление полисов после ДТП.

11) Фальсификация результатов медицинской экспертизы.

12) Фальсификация результатов технической экспертизы

Структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменилась. Если раньше лидировала провокация ДТП  (не потерявшая актуальности и в настоящее время),  то сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов.

Еще одна специфическая  особенность ОСАГО –  преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен заплатить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо настоящий бланк, оформленный должным образом,  но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты, но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис  «ненастоящий», он является не жертвой, а соучастником преступления (Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. URL: www.antiobmasn.ru).

 

1.3.2 Мошенничество в автостраховании (автокаско)

 

В России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше,  чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России,  но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний  (кражи,  угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей).

Обилие мошенничеств и  неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф  (по Московскому региону)  может доходить до 10–15 % от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на «справедливое» восполнение своих затрат на страхование (Алгазин А. И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое  мошенничество и методы борьбы с ним. – М., 2006. – 168 с.).

Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско –  «псевдоугон». Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы, где до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон. В результате владелец получает и возмещение от страховой компании и деньги от покупателя. 

Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России,  его должны будут отобрать у владельца  (добросовестного приобретателя)  и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами,  перебитыми номерами    может проходить через несколько стран со своими страховщиками. Отечественные страхователи для «псевдоугона»  чаще страхуют машину, предназначенную на разбор,  чем на продажу.  Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая  (кража, повреждение третьими лицами).

Мошенником  в страховании автокаско является страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта,  инсценирует страховой случай.  Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов,  осуществляющих ремонт автомобиля,  сотрудники ГИБДД, эксперты.  Треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще часть является следствием некомпетентности законопослушных,  но слабо подготовленных специалистов.