Мошенничество в страховании

 

 

1.3.3 Мошенничество в страховании от огня

 

Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и развитие страховых обществ, как принято считать, послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году, погубивший 70 тыс. чел. В 1667 г. в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием ( Страховое дело /  под ред.  Л.  А.  Орланюк-Малицкой. – М.:  Издательский центр  «Академия», 2003. – 35 с.).

Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России невелики. В страховании имущества сложно разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства.

Среди типичных мошеннических действий страхователей при имущественном страховании следует выделить: 

- объявление  страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

- многократное  одновременное страхование объекта страхования сразу в нескольких страховых компаниях;

- несообщение  всех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска; 

- предъявление  завышенных требований о возмещении ущерба,  фальсификация факта наступления страхового события.

Другими вариантами преступных действий при имущественном страховании являются: поджог имущества, затопление судов, провоцирование аварий,  фиктивное составление документов о причиненных убытках от стихийных действий (Соболева Л. Н. Как мошенники обманывают страховщиков //  Страховая газета. –  Дек. 2009 г. – янв. 2010 г.).

 

 

1.3.4 Мошенничество в других видах имущественного страхования

 

 

Сектор страхования  грузоперевозок – вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют  «несуществующие»  грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары,  используют фиктивные накладные.

Страхование различных видов гражданской ответственности,  являющееся в силу ГК РФ разновидностью договоров имущественного страхования,  используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин:

1) Непопулярность  данной группы видов страхования в РФ.

2) При страховании ответственности выплата осуществляется,  как правило,  в пользу третьих лиц  (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или невыполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий.

На российском рынке наибольшая часть мошенничеств в страховании ответственности приходилась на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, популярное до 1994 г.,  а затем оно было запрещено Росстрахнадзором.  Принцип заключался в следующем: страхование либо являлось частью финансовой пирамиды (страхование вкладов),  либо страховался кредит, который никто заведомо не собирался возвращать. Все эти действия носили сугубо криминальный характер,  а возникающие «риски» никак не могли быть объектом страхования. Поэтому надзорные государственные органы пресекли эту деятельность, и в настоящее время новых правонарушений в этой сфере больше не фиксируется уже в течение многих лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Противодействие мошенничеству в имущественном страховании

 

2.1. Методы борьбы  с мошенничеством в России

 

Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

1) Самое актуальное на  сегодняшний день – это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам,  которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГИБДД.

2) С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили на ремонт на те станции техобслуживания,  с которыми у страховщика есть договор.

3) При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю  (автомобилю)  с дубликатом полиса,  хранящимся в компании,  на предмет реквизитов транспортного средства.

4) Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

5) Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП,  но и с точки зрения расценок на работы и запчасти (Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под ред. П. В. Акинина. –  М.:  Финансы и статистика, 2004. – 133 с.).

Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

1)  Все меры,  предложенные для ОСАГО, актуальны и для автокаско.

2)  Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат,  так как в этом случае инсценировать угон будет сложнее.  Против  «псевдоугона»  хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием  «только от хищения», их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин (Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23  ноября 2009 г. – Воронеж. – 156 с.).

3) Страховщику должен быть  (условиями полиса)  обеспечен быстрый доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснении обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования о немедленном сообщении страховщику о страховом случае,  а также о невозможности подписи каких бы то ни было документов без согласия страховщика.

Меры противодействия мошенничествам в страховании имущества от огня:

1) Целесообразно  введение условий, предполагающих  неполное возмещение ущерба  (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества,  использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев).

2) Представляется  эффективным применение единых утвержденных методик оценки имущества  (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).

3) Эффективно применение единых методик подтверждения факта страхового случая и оценки ущерба. Если еще при заключении договора страхователь будет проинформирован,  что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции,  у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая (Нецветаев А. Г. Договор страхования имущества //   Бизнес-адвокат. – 2009. – № 23. – 12 с.).

4) Страхование  имущества  «без осмотра»  должно осуществляться на минимальные страховые суммы.  Полномочия агента  (или штатного сотрудника)  на заключение договоров  «без осмотра»  и  «с осмотром»  должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества,  оцениваемого в значительные суммы.

5) Особо ценные предметы  (драгоценности,  наличные деньги,  предметы искусства и коллекционного спроса)  не должны страховаться вместе с остальным имуществом по  «типовому»  договор у  (полису). Для них необходимы специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страхнадзором, и отдельный детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.

 

 

2.2 Зарубежный опыт борьбы с мошенничеством

Первоочередная  роль в борьбе со страховой преступностью  отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих  служб, подразделений и сотрудников  страховых организаций оказывается  не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Международный опыт борьбы с преступностью в  сфере страхования. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков. Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

• объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;
• защита корпоративных капиталов;
• изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;
• создание эффекта "вагона" (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Канада. В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ под названием "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством". Предлагаются меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, даются рекомендации, как надо вести дела, чтобы противостоять мошенничеству.

Расчеты фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль обходится ей от 1 до 3% всех затрат по выплатам страхового возмещения.

С 1980 г. в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством, которое ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя их подлинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Повышенное внимание уделяется страхователям - участникам многих страховых событий. Проверяются все страховые случаи, произошедшие сразу же после заключения договора страхования (или после увеличения страховой суммы), либо идентичные случаи в одной и той же местности.

В Канаде борьба с мошенничеством проводится под  эгидой Страхового бюро Канады (IBC), в  которое входит большинство страховых  компаний по имущественному страхованию  и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил специальное пособие, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании.

Страховщики сотрудничают с общественным движением "Стоп преступлениям", сторонники которого добровольно участвуют  в предотвращении или расследовании  совершенных преступлений. Страховые компании совместно с полицией разработали памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой. В них определены так называемые "красные флажки" (указатели потенциального мошенничества), на которые пожарные и полиция должны обращать внимание при расследовании того или иного события.

Созданная в  Канаде коалиция по борьбе с мошенничеством на страховом рынке включает представителей компаний, занимающихся страхованием имущества и от несчастных случаев, представителей полиции, адвокатуры, занимающейся пожарами и правами потребителей.

Канадская полиция  против страхового мошенничества разработала "Протокол по борьбе мошенничеством", который подписали все страховые  компании. Он обязывает всех членов коалиции выполнять общую программу. Этот документ содержит в себе весь спектр мошеннических действий - от полностью сфабрикованных претензий до обесценения или увеличения законных претензий, от фальшивых заявлений до внутреннего мошенничества. Подписавшие Протокол обязались:

• работать, чтобы снизить объемы страхового мошенничества;
• стремиться к разработке и предоставлению совершенного страхового продукта;
• информировать общественность о необходимости, целях и результатах изменения деловой практики борьбы с мошенничеством;
• напоминать потребителям, что борьба с мошенничеством скажется на снижении стоимости страхового продукта, стоимости предоставляемых страховых услуг;
• проводить ежегодные обзоры осуществляемых мероприятий по борьбе с мошенничеством в страховании и определять их эффективность.

В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством", предлагающий меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, рекомендации по ведению страхового дела, чтобы противостоять мошенничеству. В разделе "Страховой продукт" описываются наиболее эффективные способы работы со страховым полисом:

• все полисы должны быть написаны простым языком;
• все заявления должны быть заполнены;
• заявления о страховании и на выплату страхового возмещения должны сопровождаться стандартным предупреждением, что мошенничество может привести к аннулированию заявления на выплату страхового полиса или к судебному разбирательству;
• к заявлению на выплату возмещения необходимо добавить фразу, что страхователь должен доказать все пункты своей претензии;
• при возобновлении договора страхователем нужно помнить ему о необходимости сообщения о материальных или других значительных изменениях по этому риску;
• добавить к полису условие, дающее страховщику право получить от страхователей требующиеся объяснения после наступления убытка.