Минимизация убытков

В морском страховании  существуют такие понятия, как общая  и частная авария. Эти термины  означают следующее. Авария (Average) в морском страховании - это гибель или повреждение, понесенные судном или грузом, или сумма, которая должна быть выплачена судовладельцем и собственниками грузов, чтобы компенсировать такую гибель или повреждение. 
Авария может быть двух видов - частная (Particular Average) и общая (General Average). 
Расходы по частной аварии несет собственник (или страховщик) конкретной собственности, которая погибла или была повреждена, вне зависимости от того, было ли это частью судна или груза.

Общая авария подразумевает, что потери, понесенные в результате общей аварии, распределяются между сторонами пропорционально их участию в данном мероприятии. Убытки, включаемые в понятие общей аварии, могут происходить в результате умышленных действий, предпринимаемых командой корабля в аварийных ситуациях, в интересах всех тех сторон, которых в той или иной степени затрагивают последствия этой ситуации. Этими сторонами являются: владелец груза, владелец судна или лицо, получающее плату за фрахт. Типичным примером общей аварии может служить использование разбрызгивателей или пара для тушения пожара на судне. В результате содержимому судна и грузу часто причиняется ущерб, и убытки делятся между сторонами пропорционально их участию. Все генеральные полисы страхуются владельцем груза на случай покрытия части потерь в результате общей аварии, если его товар не пострадал. 
В страховом деле существует также понятие "франшиза", которая представляет собой установленный процент потерь, меньше которого выплата возмещения не производится.

Страховой полис (Insurance Policy), выдаваемый страховщиком страхователю после выплаты им страховой премии, является документом, оформляющим договор страхования. В страховом полисе указываются все риски, от которых осуществляется страхование, и все условия страхования. Право предъявлять требования страховщику о возмещении убытков может быть передано продавцом-страхователем, например иностранному покупателю или банку путем индоссамента (передаточной надписи) на полисе. 
Выплата возмещения производится только в том случае, если в полисе четко оговорена возможная причина убытков. Страховой полис может быть оформлен на отдельную партию товаров. Помимо таких страховых полисов могут оформляться генеральный (Floating) или открытый (Open Cover) полисы. Эти полисы обычно используются крупными экспортерами, которые регулярно производят отгрузки товаров и не желают заключать отдельное страховое соглашение для каждой экспортной поставки, которую они производят. Такие полисы оформляются на длительный срок, например на календарный год. Генеральный полис регламентирует только основные условия контракта страхования и страхует товары от рисков, которые могут произойти при неоднократных будущих перевозках. Такой полис не выделяет какой-либо определенный предмет страхования или определенные перевозки, во время которых риски могут случиться. Эта информация будет согласована позднее, до момента начала определенной транспортной операции, обычно посредством сообщения, переданного страхователем страховщику. 
Открытый полис схож с генеральным полисом в том, что он содержит только общие условия страхования, без деталей относительно предмета страхования или фиксирования грузовой перевозки, во время которой риск может случиться. В отличие от генерального полиса, по условиям которого стоимость застрахованного риска на каждую поставку вычитается из страховой суммы до тех пор, пока она не будет полностью исчерпана, страхование по открытому полису автоматически возобновляется до определенной максимальной суммы после каждой перевозки.

В случае использования открытого  страхового полиса идентификация предмета страхования и данные по конкретной партии содержатся в страховом сертификате, выданном страховщиком в соответствии с инструкциями страхователя.

Полный текст различных  условий страховки часто не приводится в полисах или в сертификатах, в которых часто встречаются  ссылки только на стандартные условия, одобренные национальными ассоциациями страхователей или брокеров. Одним  из наиболее широко используемых стандартных  условий являются "Institute Cargo Clauses" Лондонского института страховых  компаний, однако похожие стандарты  используются подобными институтами  большинства стран. В каждом случае при ссылке на стандартные пункты такого типа застрахованная сторона  должна требовать у страховщика предоставления полного текста условий, относящихся к страховому документу.

Вопрос № 19

Современное состояние  и перспективы развития добровольного  медицинского страхования в России.

Большое развитие в нашей  стране получает добровольное медицинское  страхование, предназначенное для  финансирования оказания медицинской  помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными  страховыми программами. В соответствии с правилами добровольного медицинского страхования страховая организация  заключает договоры страхования, по условиям которых гарантирует организацию  и финансирование медицинских услуг  определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской  программы. В объем страховой  ответственности по договору добровольного  медицинского страхования не включаются обязательства по договорам обязательного  медицинского страхования. Страхователями при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, заключающие  договоры страхования в свою пользу или пользу третьих лиц, и предприятия, представляющие интересы граждан.

Объект добровольного  медицинского страхования – страховой  риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при  возникновении страхового случая. По договору страхования застрахованный имеет право на получение медицинских  услуг, предусмотренных конкретными  условиями договора страхования  в медицинских учреждениях, перечисленных  в приложении к страховому полису. Добровольное страхование может  быть как коллективным, так и индивидуальным. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольного страхования:

• Предприятий и организаций
• Различных групп населения и отдельных граждан.

Организационно-экономический  и правовой механизм ДМС основан  на следующих принципах:

1. Дополнительный характер.

Программа ДМС реализуется  в дополнение к программе ОМС  и включает в себя медицинские  услуги, за которые государство не может гарантировать своим гражданам  оплату из средств ОМС.

2. Негосударственный (частный,  смешанный) характер.

Услуги по добровольному  медицинскому страхованию осуществляются за счет личных средств граждан и  прибыли предприятий. Государство  не участвует в финансировании ДМС  и не создает специализированных структур для его проведения, за исключением государственных страховых  медицинских организаций, участвующих  в ДМС.

3. Коммерческий рисковый  характер.

Страховые медицинские организации  проводят операции ДМС в целях  извлечения прибыли. Финансовая устойчивость и выполнение обязательств перед  страхователями и застрахованными  обеспечивается за счет образования  собственных страховых фондов и  резервов, а также перестрахования. Участниками ДМС являются:

– страхователи (предприятия, учреждения, организации и граждане, осуществляющие страхование за счет собственных средств (прибыли или дохода);

– застрахованные (физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, либо граждане, непосредственно заключившие договор страхования);

– страховщик (страховая организация, имеющая лицензию на проведение операций ДМС);

– медицинские учреждения, имеющие лицензию на оказание медицинских услуг, включенных в программы ДМС.

Источниками средств при  ДМС являются:

– средства предприятий, учреждений, организаций, заключивших договоры по добровольному медицинскому страхованию;

– личные средства граждан, заключивших договоры по ДМС.

При осуществлении добровольного  медицинского страхования страховая  медицинская организация заключает  договоры на оказание медицинских, оздоровительных  и социальных услуг с любым  медицинским и иными учреждениями, контролирует объем, сроки и качество медицинской помощи, защищает интересы застрахованных, непосредственно оплачивает по договорным ценам медицинские  услуги, оказанные ЛПУ.

Выделяют две составные  части добровольного медицинского страхования:

– страхование, обусловленное взаимодействием с ЛПУ;

– страхование, при котором взаимодействия с ЛПУ не происходит.

 

Рис1. Схема взаимоотношений субъектов ДМС

 

Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет  возможность лицам, участвующим  в нем, получить медицинскую помощь и сервисные услуги (особо высокого качества) в дополнение к тем, которые  включены в программу обязательного  медицинского страхования.

Кроме того, в соответствии с действующим Российским законодательством  ДМС предусматривает экономические  механизмы поощрения лиц, сохраняющих  высокий уровень здоровья и трудоспособности (выплата здоровым).

Преимущество добровольного  медицинского страхования в том, что клиент лично принимает участие  в формировании необходимой ему  страховой программы, определяет виды и объем услуг, выбирает медицинские  учреждения, в которых он хотел  бы обслуживаться и лечиться.

Любое заболевание влечет за собой значительные финансовые последствия: расходы на лечение, потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности, расходы на приобретение медикаментов, реабилитацию и др. Этот вид медицинского страхования осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают:

1) застрахованные (граждане  Российской Федерации, иностранные  граждане, лица без гражданства);

2) страхователи (дееспособные  граждане или (и) организации,  представляющие интересы граждан); страховые медицинские организации  (юридические лица, осуществляющие  добровольное медицинское страхование  и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься  добровольным медицинским страхованием);

3) медицинские учреждения  и предприятия (имеющие лицензии  и аккредитованные в установленном  законом порядке лечебно-профилактические  учреждения, научно-исследовательские  и медицинские институты, другие  учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие  медицинскую деятельность на  началах предпринимательства как  индивидуально, так и коллективно).

Договоры добровольно  индивидуального медицинского страхования  с уплатой взносов из личных доходов  застрахованного заключаются либо лицами, не охваченными другими видами договоров этого страхования, либо лицами, желающими дополнить страховую  защиту на случай возникновения расходов на медицинское обслуживание. Медицинское  страхование, проводимое за счет указанных источников, не распространяется на государственных служащих, безработных, не работающих по возрасту граждан. Источником покрытия затрат на медицинскую помощь перечисленным категориям населения выступают бюджетные средства.

При коллективном страховании  в качестве страхователя выступают  предприятия, организации и учреждения, заключающие договоры по страхованию  работников или иных физических лиц(членов семей работников, пенсионеров). При  индивидуальном страховании, в качестве страхователя выступают граждане, заключающие  договоры со страховой организацией по личному страхованию или страхованию  другого лица за счет собственных  средств.

Добровольное медицинское  страхование включает гораздо больший  объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного  медицинского страхования медицинские  учреждения, участвующие в территориальной  программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением  тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие  сложные медицинские услуги (в  области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т.п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие  анализы, и многое другое.

Предложение на рынке страховых  услуг нового страхового продукта в  виде добровольного медицинского страхования  явилось ответом на возникновение  соответствующего спроса у различных  категорий физических и юридических  лиц – субъектов рынка. В свою очередь спрос на специфическую  страховую услугу породили следующие  обстоятельства.

Во-первых, ухудшение качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых  в рамках бюджетного здравоохранения, и появление платной медицинской  помощи, предоставляемой хозрасчетными  лечебными учреждениями (отделениями).

Во-вторых, принятие в июне 1991 года Закона РСФСР «О медицинском  страховании граждан в РСФСР», в результате которого был изменен  порядок финансирования здравоохранения.

В-третьих, ограниченность базовой (территориальной) программы обязательного  медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской  помощи гражданам России.

В результате перечисленных  причин появилась потребность в  получении медицинских услуг, не оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения (а затем на базе обязательного медицинского страхования) или оказываемых на низком уровне. Реализовать такую потребность  стало возможно либо путем непосредственной оплаты полученной медицинской помощи или услуги, либо путем приобретения договора добровольного медицинского страхования.

Заключение договора ДМС  позволяет потенциальному клиенту  лечебно-профилактического учреждения смягчить тяжесть разовых (нередко  довольно высоких) затрат на оплату медицинской  помощи. Кроме того, договор ДМС  обычно предусматривает контроль страховщиком качества оказываемых застрахованному  медицинских услуг, их соответствия перечню, гарантированному программой добровольного медицинского страхования.