Место страхования в финансовой системе государства, проблемы и перспективы развития

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Понятие кредитной системы и нормативно-правовое регулирование…………..………………………………………………………..5

1. Понятие, структура и регулирование кредитной системы государства….5
2. Становление и развитие кредитной системы России…………………….9
3. Нормативно-правовое регулирование кредитной системы РФ………….11
4. Нормативно-правовое регулирование страховой системы РФ…………20

Глава 2. Практический анализ кредитной и страховой системы России……30

2.1. Особенности регулирования  современной кредитной политики  России……………………………………………………………………………30

2.2. Анализ нормативно-правового  регулирования страховой системы  на примере страхования вкладов  физических лиц………………………………34

2.3. Принципы системы страхования  вкладов физических лиц…………….37

Глава 3. Место страхования в финансовой системе государства, проблемы и перспективы развития…………………………………………………….…….42

3.1. Место страхования в финансовой системе государства, его сущность и функции…………………………………………………………………………42

3.2. Проблемы развития страховых компаний в структуре кредитной системы………………………………………………………………………….47

3.3. Перспективы развития  перестраховочной деятельности……………….49

Заключение………………………………………………………………………53

Список использованной литературы…………………………………………..57

Приложения…………………………………………………………………….59

 

 

 

 

 

 

Введение

Вопрос, связанный со страхованием в системе финансово-кредитных отношений актуален в настоящее время. С каждым годом всё больше возрастает потребность в страховании, так как общество растет, развивается спрос среди всех категорий населения, пользующихся услугами страховых компаний.

На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.

Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в России.

Целью курсовой работы является рассмотрение страховой деятельности  как  части  кредитной системы, а именно: рассмотрение современной кредитной системы, определение роли страховых компаний в кредитной системе, а также выявление проблем и перспектив развития страхования. 

Предметом исследования являются основные тенденции, проблемы и перспективы развития страхования, как звена финансово-кредитных отношений.

В данной курсовой работе представлено комплексное исследование теоретических и практических проблем нормативно-правового регулирования кредитной и страховой системы России в условиях глобализации мировой экономики.

 

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие кредитной системы и нормативно-правовое регулирование

1. Понятие, структура и регулирование кредитной системы государства

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом:

1. Сеть финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения, представлена центральными и коммерческими (универсальными и   специализированными).
2. Совокупность кредитных и расчётных отношений, представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчётов.

Роль и значение кредитной системы определяются её способностью мобилизовывать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения и превращать их в ссудный капитал и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. В этой связи, чем шире сеть финансово-кредитных учреждений и чем выше уровень их развития, тем больше масштабы концентрации и централизации капитала, тем больше возможности решения проблем производства и реализации товаров и услуг посредством банковского кредита. Кроме того, кредитная система в значительной степени способствует увеличению объёмов международной торговли, одновременно создавая условия для развития производства.

Значение кредитной системы в развитии экономики определил академик С. Г. Струмилин, образно сравнив её с “кровеносной системой, по которой распределяются питательные соки народного хозяйства, устремляясь туда, где они всего нужнее в данный момент”

Струмилин С. Г. Избранные произведения.

Внедрение в практику хозяйственной деятельности кредитных и расчётных отношений возлагается на финансово-кредитные институты. Современная  институциональная структура кредитной системы экономически развитых государств состоит, как правило, из трех звеньев и имеет следующий вид (Приложение 1).

Несмотря на определённую идентичность структуры кредитной системы экономически развитых государств, каждая из них имеет свои отличительные национальные особенности. Наиболее развитой кредитной системой обладает США. В странах Западной Европы и Японии недостаточно  развиты  отдельные  элементы  специализированных небанковских учреждений. Это объясняется более низким, чем в США, уровнем развития рынка ценных бумаг и более высоким качеством государственного регулирования кредитной системы.

Большинство  развивающихся  стран  обладают двухзвенной кредитной системой, представленной национальными центральными банками и банковским сектором, хотя кредитные системы отдельных стран приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. К ним можно отнести Индию, Сингапур, Турцию, Южную Корею, Аргентину, Мексику и др.

Развитие всех звеньев кредитной системы усиливает конкуренцию между финансово-кредитными учреждениями в борьбе за сферы привлечения и приложения капитала, при этом меняются формы и методы борьбы. Конкурентная борьба ведётся между однотипными кредитные учреждениями, между разными типами, но внутри одного и того же звена и между всевозможными звеньями кредитной системы.

Различают ценовую и неценовую конкуренцию. В условиях стабильной экономики возможности ценовой конкуренции значительно ограничены, так как установление процентных ставок коммерческими банками ориентировано на учётную ставку Центрального банка. В этих условиях широкое распространение получают неценовые методы конкуренции (новые виды банковских и страховых услуг, выгодные условия контрактов, гибкие условия страхования полисов и т.д.). Для повышения  конкурентоспособности  крупные финансово-кредитные учреждения в большинстве случаев используют достижения научно-технического прогресса, что не в состоянии осуществить средние и мелкие. Это позволяет им существенно снижать издержки, связанные с оказанием услуг, и тем самым достигать удешевления массовых операций, что, в конечном счете, ведёт к созданию условий для централизации капитала.

На становление и развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений.

Основные направления государственного регулирования:

1. Политика Центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям;
2. Участие государства в деятельности кредитных учреждений;
3. Налоговая политика государства на всех уровнях власти;
4. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования  со  стороны  государства деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. На определенных этапах государство может усиливать влияние отдельных направлений на кредитную систему общества.

Формы политики центрального банка:

1. Учётная политика. Она состоит в учёте и переучёте коммерческих векселей, передаваемых банковским сектором в Центральный банк, который в свою очередь получает их от хозяйствующих субъектов и населения в качестве обеспечения выданных кредитов. Центральный банк выдает кредиты на оплату полученных векселей и устанавливает официальную учётную ставку – процент, который взимается при их переучете. Учётная политика направлена на установление лимита кредитов для каждого кредитного учреждения банковского сектора. Все остальные процентные ставки по всем  формам  кредитов    являются производными от учётной ставки.
2. Изменение нормы обязательных резервов. Установление норм обязательных резервов обязывает банки хранить часть своих ресурсов на беспроцентном счете в Центральном банке. При этом преследуется основная цель–осуществлять регулирование ресурсов банков, направляемых на кредитование  субъектов  хозяйствования   и населения, и тем самым оказывать влияние на совокупную денежную массу. Увеличение нормы резервов ведет к ограничению кредитных  вложений банков, а их снижение, наоборот – к их росту.
3. Операции на открытом рынке. Распространяются на государственные ценные бумаги. Их реализация Центральным банком сокращает объёмы денежных ресурсов у кредитных учреждений, тем самым снижаются объёмы кредитных вложений банков и наоборот, для активизации деятельности банков на кредитном рынке он скупает ценные бумаги, высвобождая при этом денежные ресурсы для их последующего вложения в экономику.
4. Прямое государственное воздействие. Деятельность кредитных учреждений регулируется путём выдачи лицензий, прямых предписаний в форме инструкций, директив, осуществления контроля за их исполнением и в случае их нарушения – применения санкций.

Налоговая политика заключается в изменении налоговых ставок прибыли  кредитных  учреждений.  Их увеличение способствует уменьшению объёма кредитных операций и повышению процентных ставок, а снижение ведёт к расширению таких операций и снижению процентных ставок. Кроме того, для претворения в жизнь отдельных государственных программ кредитным учреждениям, принимающим участие в их осуществлении, могут быть предоставлены налоговые льготы на государственном и местном уровнях.

В  отдельных  случаях  регулирование  кредитной системы государством может осуществляться через механизм его вмешательства в кредитную систему.

Участие государства в деятельности кредитных учреждений выражается:

• в превращении частных и смешанных кредитных учреждений в государственные путём их национализации;
• в долевом участии государства в уставном капитале кредитных учреждений путём приобретения части акций;
• в организации новых государственных кредитных учреждений как дополнение к частным.

Наличие государственных смешанных и негосударственных кредитных учреждений оказывает влияние на спрос и предложение ссудного капитала, размеры его рынка и ссудный процент.

Законодательное   регулирование   деятельности кредитных учреждений  проводится центральным правительством, местными органами и законодательной властью путём разработки законов, подзаконных актов, инструкций и т.д. Основными регулирующими органами являются Центральный банк и Министерство финансов, а также парламент.

Таким образом, государственное регулирование кредитной системы в   состоянии способствовать  повышению   деловой   активности хозяйствующих субъектов и населения. При этом цена за пользование кредитными ресурсами может быть чрезмерно уменьшена, что может оказать влияние на обесценивание денег. Поэтому большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые в свою очередь оказывают влияние на развитие всего народнохозяйственного комплекса.

2. Становление и развитие кредитной системы России

Зарождение кредитных организаций в России началось с момента предоставления права осуществлять кредитные операции монетной конторе. Это произошло в 1733 году. С тех пор в стране стали создаваться государственные банковские учреждения, среди которых ведущую роль играли Монетная контора, Дворянский банк, Государственный земельный банк, Купеческий банк и другие, основными задачами которых были кредитование дворян, купцов и осуществление депозитных операций.