Лекции по "Страхованию"

Это документ от 1994 года, в котором содержится необходимая  информация о получении лицензии и дана детальная классификация отраслей страхования. Так же в условиях лицензирования приведён расчёт по минимальному установленному капиталу для страховщика и ограничения.

Классификация рисков

Перестрахование

 

Личности

Личное страхование:

1. жизни;
2. от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское.

 

 

Имущества

Страхование имущества:

1. средств наземного тр;
2. средств воздушного тр;
3. средств водного тр;
4. грузов;
5. других видов имущества;
6. финансовых рисков.

 

 

 

Капитала

Страхование ответственности:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. гр. отв. перевозчика;
3. гр. отв. предприятий, источников повышенной опасности;
4. профессиональной отв.;
5. отв. за неисполнение обязательств;
6. иные виды гр. отв.

 

 

Страховой фонд – это фонд, обособленный средств и создается, как правило, в трёх формах:

1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия;
2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы;
3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и централизованный фонды.

Понятие рисков страхования, классификация  рисков и рискменеджмент.

 

Каждое из стихийных  бедствий рассматривается как опасность  в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений  риска, их объединяет следующее:

• ключевая идея неопределённости;
• возможность существования различных степеней риска;
• понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Не все риски имеют вероятности  реализации. Для оценки уровня риска  необходимо ввести понятие частоты  реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя  типами соотношения:

1. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

 

Эта зависимость подходит для описания многих рискованных  ситуаций (ех: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

2. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.

Общее число таких  будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень  велики (ех: авио и морские катастрофы).

Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

 

Классификация рисков

 

Финансовые

риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).

 

Чистые

риски, которые подразумевают две  ситуации:

• человек получил ощутимую потерю;
• человек не ощутил никакой потери.

 

 

Фундаментальные

риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а  влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются. 
 

 

 

Нефинансовые

риски, исход которых оценивается  на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.).

Спекулятивные

риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Частные

риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.

 

 

Управление рисками

 

Управление рисками имеет своей  целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

Рискменеджмент состоит:

1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:

• Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).

• Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).

2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.

3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:

• физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;

• финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.

Критерии страховых рисков

Застрахование единичного риска требует  тщательного фактического и правового  определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен  из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;
2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;
3. принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или  несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска:

1. случайный характер ущерба.

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

2. возможность оценки распределения ущербов.

Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень  его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

3. однозначность распределения ущербов.

Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга.

Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

5. оценка максимально возможной величины ущерба.

Рассматривается, как  критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с  точки зрения страховщика не существует.

Организация страховой деятельности

В законе об организации  страховой деятельности в РФ определены следующие организационно-правовые формы существования страховых компаний.

Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования. Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний – это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества).

Все эти формы имеют  ряд общих черт:

1. коллективный характер собственности и управления;
2. ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предприятие;
3. каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды;
4. единая схема управления, включающая три коллегиальных органа:

• Общее собрание;
• Совет директоров (Наблюдательный совет);
• Правление.

5. каждый участник предприятия имеет в Общем собрании, то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале.

Эти формы собственности различаются  друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев.¹

Общество взаимного кредитования

Разрешено законодательством РФ.

ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых компаний:

1. страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии;
2. в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда;
3. ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала.

 

Помимо страховщиков на страховом  рынке действуют и страховые  посредники – это:

• страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний, заключающие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса «А» и субъагенты².
• страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.

Договор страхования и принципы страхования.

 

Отношения оформляются  договором страхования. Договор  страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний  характер страховой операции:

Риск

 

 

 

 

Страхователь                     Страховщик

 

 

С точки зрения страхователя:

1. страхователь знает природу риска;
2. страхователь должен охарактеризовать риск;
3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

 

 

С точки зрения страховщика:

1. страховщик получает информацию о риске;
2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;
3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.