Лекция по "Страхованию"

Тема  7  Страховой  рынок и его особенности

Одним из важных сегментов финансового  рынка является страховой рынок. Страхование – это соглашение о разделе риска, в котором  одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий  различных опасностей и катаклизм. В середине 18 века возникает большое  число профессиональных страховых  обществ, выполнявших к этому  времени более 100 видов имущественного и личного страхования.

На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие  спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.), объективную  основу формирования страхового рынка  представляет необходимость обеспечения  бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок, обеспечивая тесную связь между страховщиком и страхователем,  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги и  основными экономическими законами его функционирования являются закон  стоимости и закон спроса и  предложения. Поскольку страховой  рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и  другого служат общественное разделение труда и существование различных  собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли - продажи страховой услуги.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: регулирующую, коммерческую, Ценообразующая, компенсационную, накопительную, распределительную,  предупредительную и инвестиционную.

Регулирующая функция  предполагает, что страховой рынок, как и все остальные рынки, подвержен государственному регулированию  и саморегулированию.

Страховой рынок также  обеспечивает получение доходов  от осуществления операций по страхованию, что выражается в коммерческой функции.

Ценообразующая функция  основана на том, что страховой рынок  обеспечивает формирование цены на страховые  услуги компании.

Одной из основных  функций  страхового   рынка   является  компенсационная функция,  благодаря  которой  существует  институт  страхования.  Содержание функции  выражается в обеспечении страховой  защиты юридическим  и  физическим людям в форме возмещения ущерба  при  наступлении  неблагоприятных  явлений, которое  и  было  объектом  страхования. 

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается  страхованием  жизни  и  позволяет  накопить  в  счет заключенного договора страхования  заранее  обусловленную  страховую  сумму.

Распределительная функция  страхового  рынка  реализует  механизм  страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового  фонда. 

Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. 

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных  средств  в  ценные  бумаги, депозиты банков, недвижимость и  т.д.  С  развитием  страхового рынка  роль инвестиционной  функции  существенно возрастает. 

Существуют следующие виды страхования:

По отраслевому признаку:

• рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и пр.)
• рынки страхования имущества,
• рынок страхования ответственности
• рынок страхования от несчастных случаев.

По масштабности:

• национальный,
• региональный
• международный.

В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

• государственное страхование,
• страхование, проводимое акционерными обществами,
• взаимное страхование, которыми создаются и соответствующие страховые фонды.

В зависимости от формы осуществления:

• Обязательное
• Добровольное

По объектам:

• личное
• имущественное страхование

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором.  Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется на договорной основе. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.  Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица, за исключением противоправного интереса. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия договора и осуществляется только при уплате страховых взносов.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты общественного производства и населения, ибо страховое событие  каким бы оно не было всегда затрагивает  интересы многих лиц.

К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страхование имущества осуществляется отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и др. имущество, а также финансовые риски.

Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту.

Акционерное страхование – это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа, товарищество с ограниченной ответственностью. Такие типы АО присутствуют в общемировой практике. В Казахстане, законодательством определено создание страховой организации в форме акционерного общества.

Взаимное страхование - форма страховой защиты, побудительным мотивом которой является обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества.

Законом РК «о страховой деятельности» предусмотрен и такой вид страхования, как  трансграничное страхование.

 Трансграничным является страхование, по которому оплата страховой премии производится в РК или за ее пределы. Условия и порядок проведения такого страхования определяются законодательством РК или международными договорами, ратифицированными РК. Передача страховой организацией – резидентом РК принятых ею страховых рисков в перестрахование за пределы РК может быть осуществлена перестраховочной организацией – нерезиденту РК непосредственно или через страхового брокера – нерезидента РК при наличии у этих организаций определенного рейтинга одного из рейтинговых агентств.

В последние годы широкое распространение  получил так называемый рынок  банковского страхования, который  в Казахстане начал активно развиваться  на фоне увеличения объемов розничного кредитования. На сегодняшний день банковское страхование представлено главным образом в сегменте ипотечных  займов, а также при автокредитовании. В частности, при ипотечном кредитовании осуществляется страхование залогового обеспечения в виде недвижимого  имущества на случай пожара, взрыва и иных событий, а также страхование  жизни и здоровья заемщика. При  автокредитовании осуществляется страхование  приобретаемого автомобиля на случай его кражи или повреждения.

Благодаря развитию рынка банковского  страхования в последние годы на отечественном страховом рынке  наблюдается активный рост таких  классов страхования как страхование  имущества, страхование от несчастных случаев, страхование автотранспорта. Если в первом случае объемы, полученные за счет банковского кредитования, имеют незначительную долю в совокупных сборах, то в страховании от несчастных случаев и страховании автотранспорта банковское страхование доминирует и зачастую влияет на тенденцию роста  страховых премий по классу в целом.

Основными игроками на рынке банковского  страхования выступают дочерние структуры самих банков. Наибольшее присутствие дочерних организаций  наблюдается в сегментах страхования  от несчастных случаев – 71% от совокупного  объема страховых премий принадлежит  банковским страховщикам, и страхования  автотранспорта – 62%.

Такая ситуация возникла по большому счету из-за того, что многие кредитные  учреждения, имеющие дочерние страховые  компании, ограничивают выбор страховой  организации для своих заемщиков  в пользу собственной дочерней организации. В ряде случаев такая политика осуществляется через процентную ставку по кредитам (ставка по кредиту увеличивается, если заемщик застрахован в компании, «не рекомендованной» банком) либо за счет предоставления определенных преференций для дочерней компании в виде дополнительного офиса  в здании банка или базы данных по заемщикам.

Мотивы кредитных учреждений в  данном случае очевидны. Банковские страховые  продукты, как правило, отличаются высоким  уровнем доходности для страховых  компаний. Для банков же страхование  рассматривается скорее как дополнительный источник дохода, нежели чем инструмент управления собственными рисками.

На сегодня с развитием страхового рынка наилучшим образом справляется  государство в лице регулятора. Вносимые с каждым годом законодательные  поправки способствуют развитию конкуренции  в отрасли, очищению ее от схем и  недобросовестных игроков, становлению  цивилизованного и прозрачного  рынка в целом. Среди основных законодательных изменений следует  отметить введение единого полиса ОГПО ВТС, обязательную сертификацию страховых  агентов, невозможность ограничения  банком заемщика при выборе страховой  организации, переход с 2012 года страховых  компаний на общий налоговый режим.

Структура казахстанского страхового рынка представлена его участниками  и отраслями страхования.

Деятельность участников страхового рынка регулируется нормативно-правовыми  актами, которые основываются на Конституции  Республики Казахстан, Гражданском  кодексе Республики Казахстан, на Законе «О страховой деятельности» и  иных нормативных правовых актах  Республики Казахстан. 

Согласно Закона «О страховой деятельности»  участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:  страховая (перестраховочная) организация, страховой брокер, страховой  агент, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель,  актуарий, уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор), общество взаимного страхования, иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую  деятельность, связанную со страхованием.

На страховом  рынке РК участниками страховых  отношений являются:

• страхователи, формирующие спрос на страховые услуги;
• компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос;
• перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, финансовую устойчивость страхового рынка в целом;
• страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю;
• организации страховой инфраструктуры.

С точки зрения участников страхового рынка, его структуру в Казахстане можно представить так:

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть юридические и физические лица. Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования. Страхователь приобретает как бы специфическую услугу страховой компании. В соответствии с договором страхования страховщик является гарантом оказать поддержку страхователю при наступлении страхового случая. И договор является необходимым условием защиты страхователя, поскольку в страховом бизнесе легче справиться с имевшим место риском за счет многочисленных аккумулированных в фонде страховщика взносов. Страхователями могут быть: индивидуальные лица; некоммерческие организации государственные и общественные; малый и средний бизнес; крупные производственные предприятия; финансовые институты и т.д.