Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Ноября 2014 в 15:57, контрольная работа
1. Порядок лицензирования страховой деятельности и документы, которыми он регламентируется.
2. Какие существуют варианты определения размеров страховых выплат при страховании от несчастных случаев? Приведите расчёт по одному из них на условных данных.
3. Задача.
Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.
Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и др3.
3. Задача
Определить сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составила 553 тыс. руб., страховая сумма 400 тыс. руб., расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая 5 тыс. руб. В договоре присутствует:
А) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7 %»;
Б) условная франшиза в виде записи «свободно от 5 %».
Ущерб страхователя составил:
а) 17 тыс. руб.;б) 200 тыс. руб.
Решение:
Страховое возмещение рассчитаем по следующей формуле:
СВ = У*Кп, где
СВ – страховое возмещение;
У – фактический ущерб;
Кп – коэффициент покрытия.
Коэффициент покрытия рассчитаем по следующей формуле:
Кп = СС/ДС, где СС - страховая сумма;
ДС – действительная стоимость;
Кп = 400/553 = 0,7233 или 72,33%
А) Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись: «свободно от Х процентов» означает, что Х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения, независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.
Определим величину франшизы:
Х = 0,07*400 = 28 тыс. руб.
Определим фактический ущерб:
У1 = 17 + 5 – 28 = 22 – 28 = -6 тыс. руб.
У2 = 200 + 5 – 28 = 205 – 28 = 177 тыс. руб.
Ущерб в первом случае составил 22 тыс. руб., меньше величины франшизы, значит, страховое возмещение выплачиваться не будет.
Определим страховое возмещение во втором случае:
СВ2 = 177*0,7233 = 128,02 тыс. руб.
Таким образом, страховое возмещение во втором случае составит 128,02 тыс. руб.
Б) Условная франшиза освобождает страховую компанию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от Х процентов». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.
Определим франшизу:
Х = 0,05*400 = 20 тыс. руб.
Определим фактический ущерб:
У1 = 17+5=22 тыс. руб.
У2 = 200+5=205 тыс. руб.
Фактический ущерб в первом случае составил 22 тыс. руб., т.е. больше суммы франшизы. Значит, ущерб подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.
Фактический ущерб во втором случае составляет 205 тыс. руб., т.е. больше суммы франшизы. Значит, ущерб подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку.
Определим страховое возмещение:
СВ1 = 22*0,7233 = 15,91 тыс. руб.
СВ2 = 205*0,7233 = 148,28 тыс. руб.
Таким образом, страховое возмещение в первом случае составит 15,91 тыс. руб., во втором случае - 148,28 тыс. руб.
Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.
Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая - защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).
Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ). При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.
В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.
Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.
При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.
Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так, одной из новелл российского законодательства является институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закрепленный в различных нормативно-правовых актах: Федеральном законе от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности", Федеральном законе от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", Федеральном законе от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральном законе от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ", в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.
К добровольным видам страхования относится страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.
В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров и т.д.
Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя: на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется.
1 Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Ст. 32.
2 http://www.consultant.ru/
3 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2010. С. 138.
Информация о работе Контрольная работа по “ Контрактная деятельность и страхование”