Классификация страховых услуг

Портфель компании по добровольному страхованию транспортных средств каско на сегодняшний момент выглядит следующим образом: транспортные средства иностранного производства — 18,9 тыс. договоров, транспортные средства отечественного производства — 5,5 тыс. договоров (рисунок 2.4). Структуру портфеля по составу иномарки/отечественные ТС можно назвать сбалансированной по структуре продаж новых автомобилей в Амурской области.

Рисунок 2.4 – Структура портфеля каско компании ОАО СК «Согаз» по Амурской области (в ед. договоров)

 

Необходимо развивать продажи добровольного автострахования на отечественные авто, так как средняя стоимость ремонта отечественного автомобиля не зависит от колебаний валют, что является актуальным показателем для финансовой устойчивости и повышения эффективности деятельности страховой компании.

Структура портфеля по возрастному составу транспортных средств также является сбалансированной. Большое количество неновых автомобилей говорит о конкурентоспособности компании на рынке — клиенты пролонгируют договора каско в компании не один год. В портфеле компании присутствует большое количество транспортных средств старше трех лет. Данный факт свидетельствует о конкурентоспособности страховых продуктов на неновые автомобили (рисунок 2.5).

Основными федеральными конкурентами ОАО СК «Согаз»  по автострахованию являются: Ингосстрах, Ресо-гарантия, Согаз, Альфа-страхование, Росно.Компания ОАО СК «Согаз» обладает конкурентными преимуществами в автостраховании. Одним из основных является прозрачность и честность условий страхования.

Данное преимущество подразумевает отсутствие скрытых и динамических франшиз в договоре страхования, нестандартных условий, предусматривающих отказ в выплатах.

Рисунок 2.5 – Структура портфеля каско компании ОАО СК «Согаз» в разрезе года выпуска транспортных средств

 

Уникальным является покрытие по сервисному продукту «Помощь на дороге». Данное преимущество подразумевает отсутствие подобных предложений у компаний-конкурентов. Ни один страховщик Амурской области не предлагает сервисные услуги в отдельности от полиса каско.

В компании ОАО СК «Согаз» полисы «Помощь на дороге» реализуются без привязки к ОСАГО или добровольному автострахованию.

Уникально по цене и покрытию предложение по ДСАГО. На момент проведения исследования продукт ДСАГО имел следующие преимущества по отношению к конкурентам: водители, допущенные к управлению без ограничений (повышающие коэффициенты отсутствуют); полис ДСАГО не привязан к полису ОСАГО; сроки страхования могут не совпадать.

Уникальным в продуктах каско является предложение по объектам (возрастам) принимаемых на страхование автомобилей. На страхование каско принимаются транспортные средства возрастом до 12 лет, что не предлагается ни одним страховщиком в области.

 

Коробочный продукт «Элементарное каско» не имеет аналогов. Данный продукт подразумевает принятие на страхование автомобилей от ограниченного перечня рисков (ДТП с участием двух транспортных средств, стихийные бедствия).

В ближайшее время компанией будет запускаться продукт по продленной гарантии. Данный продукт будет предусмотрен для продажи физическим лицам и не будет иметь аналогов. Согласно условиям данной программы страховым событием будет являться поломка автомобиля, гарантийный срок которого истек, в результате заводского дефекта или брака.

Количество договорных отношений с автосалонами - один из ключевых факторов высокой конкурентоспособности компании в области. Клиент, выбирающий страховщика по каско, прежде всего, интересуется возможностью ремонта у официального дилера.

Причем страховая компания должна иметь договор с официальным дилером, у которого клиент приобрел новый автомобиль. Количество договорных отношений с автосалонами как фактор высокой конкурентоспособности является одним из ключевых составляющих элементов финансовой устойчивости страховщика, так как позволяет компании более эффективно взаимодействовать с партнерами.

В среднесрочной перспективе страховщик может получить скидки на ремонт и запасные части, что также способствует повышению финансовой устойчивости. На сегодняшний день компания Росгосстрах имеет договорные отношения практически со всеми дилерами автомобилей.

В 2011-2012 гг. наблюдалась тенденция увеличения доли Росгосстраха на рынке страхования с 11 до 20 % , по ОСАГО - с 29 до 37 % за счет роста платежей по автострахованию физических лиц (темпы роста 134 %, тогда как всего по всем видам 122 %).

Данная ситуация повлияла на увеличение оплаченных убытков: темпы роста оплаченных убытков составили около 150 %, в том числе по каско физических лиц более, чем на 170 %. Следует отметить, что частота выплат по автострахованию существенно отличается от других видов страхования. Так, продукты каско имеют частоту обращений около 50-60 %, ОСАГО - более 6 %, в то время как страхование имущества физических лиц всего 0,8 %.

При возрастании частоты выплат необходим тщательный анализ политики определения ущерба и его территориального расклада (целесообразно провести проверки в тех агентствах, где осуществляется убыточное страхование).

Средняя  выплата  по   каско   может  отличаться   в   зависимости  от варианта возмещения убытка (таблица 2.9).

 

Таблица 2.9 – Средние выплаты по каско в 2013 г. в зависимости от варианта урегулирования убытков, тыс. руб.

Линия бизнеса/Продукт	Средняя выплата
Каско (выплата деньгами)	25
Каско (выплата на сервис)	45

 

Следует отметить, что выплата по калькуляции является более выгодным вариантом для страховщика. Однако урегулирование по данному варианту не приемлемо в большинстве случаев как для клиента, недополучившего денег на ремонт автомобиля, так и страховщика, имеющего обязательства перед автосалонами по загрузке. Поэтому возмещение убытка наличными по калькуляции становится менее применяемым видом страхового возмещения для страхового рынка.

Таким образом, увеличение уровня выплат из-за большего количества направлений поврежденных автомобилей к официальному дилеру - объективная тенденция (рис. 2.6).

 

Рисунок 2.6 - Уровень   выплат   автострахования    в   ОАО СК «Согаз» по Амурской области в 2013 г., %

 

Уровень выплат в ОАО СК «Согаз» является величиной синтетической, которая зависит от различных условий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ОБЛАСТИ АВТОСТРАХОВАНИЯ

 

Для улучшения финансовых показателей ОАО СК «Согаз» по КАСКО требуется проведение следующих мероприятий: уменьшение объема страхового возмещения, исключение из страховой защиты определенного вида ответственности, введение франшизы. Вместе с тем введение данных мероприятий может снизить уровень доверия страхователей к компании.

Для снижения убыточности по автострахованию в ОАО СК «Согаз» предлагается внедрение системы управления убыточностью (табл. 3.1).

Таблица 3.1 – Мероприятия по снижению убыточности по автострахованию

Проблема	Наиболее распространенные причины	Методы выравнивания показателей
Высокая частота убытков	Низкое    качество    проведения предстраховой экспертизы/несоблюдение инструкции     по     проведению предстраховой экспертизы. Структура                    портфеля; антиселекция	Повышение         качества         проведения предстраховой     экспертизы;      передача некоторых дел в службу безопасности для проверки. Выявление     убыточных     сегментов     и снижение их доли в портфеле
Высокая величина среднего убытка	Высокая доля хищений в объеме состоявшихся убытков. Высокая доля полной гибели в объеме состоявшихся убытков. Рост    стоимости   нормо-часов, запасных частей, лакокрасочных материалов                               по марке/модели/станции технического        обслуживания автомобилей. Неэффективное    распределение ремонтного ресурса	Мониторинг          угонов,          пересмотр требований по противоугонным системам. Контроль условий ремонта на станциях технического обслуживания автомобилей партнеров; корректировка тарифа.
Низкая величина средней премии	Нарушение                  тарифного руководства. Низкие тарифы   на убыточные сегменты портфеля	Контроль за правильностью расчета премии и оформления страховой документации. Повышение тарифов на убыточные сегменты

 

Использование данной системы позволило провести анализ убыточности различных сегментов автомобилей. Иномарки низкого ценового сегмента оказались самыми убыточными, иномарки премиум-сегмента показали наименьшую частоту обращений и низкий уровень выплат.

В рамках привлечения премиум-сегмента компанией внедрен продукт «Помощь на дороге» для дорогих автомобилей, когда на транспортные средства стоимостью более 1 млн. руб. подписывается дополнительное соглашение, согласно которому страхователь получает расширенное покрытие (сервисные услуги) к полису каско.

Подобная мера также позволяет привлечь данный сегмент автолюбителей. Положительным фактором в развитии автострахования компании является то, что большая часть полисов продается агентской сетью.

Так, компании, которые имели большой процент полисов залоговых автомобилей по кредитным договорам, потеряли большое количество взносов за счет сокращения потока клиентов.

Преимуществами развития автострахования в Росгосстрахе через агентский канал являются:

- «добровольность» портфеля, большинство клиентов компании покупают полисы автострахования независимо от банковской кредитной активности; страховой портфель обеспечен реальным спросом населения;

- независимость от партнера, который  может резко переключиться на  другого страховщика (принятие партнером  решения, в том числе субъективного, не связанного с размером комиссионного вознаграждения и объема предоставляемого страхового покрытия);

-  постоянство клиентской базы, сопровождение клиента в течение  многих лет, высокий уровень пролонгации договоров;

- диверсификация страхового портфеля, мотивация компании подразумевает повышение комиссионного вознаграждения при высоком уровне кросс-продаж;

- агенты более привязаны к  одному страховщику, что обеспечивает  устойчивость страховых платежей;

- работа с клиентом в течение  многих лет снижает вероятность  страхового мошенничества;

- агент повышает страховую культуру населения, так как имеет мотивацию к кросс-селлингу и заинтересован более подробно рассказывать клиенту о разнообразии страховых услуг, чем другие страховые посредники;

- агентская сеть более профессиональна  в сфере страхования; в то время как у партнеров специалисты имеют высокую текучесть кадров и специализируются только на автостраховании.

Уникальное положение компании на рынке страхования Амурской области, наличие большого количества конкурентных преимуществ позволяют компании удерживать лидерские позиции на рынке автострахования и наращивать страховой портфель во время сокращения страховых платежей населением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Сфера страховых услуг имеет свои  особенности и характеристики, связанные: с местом и ролью данной отрасли в экономике страны; со спецификой деятельности; особенностями потребителей (страхователей).

Сфера страховых услуг имеет стратегическую значимость в процессе   развития рыночной экономики, что обусловливает общегосударственный интерес и  необходимость  управления  этим развитием.  Определено, что  в основу управления  должен быть положен принципиально новый подход, когда страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели расширенного воспроизводства  сферы  страховых услуг в России.

Для улучшения финансовых показателей ОАО СК «Согаз» по КАСКО требуется проведение следующих мероприятий: уменьшение объема страхового возмещения, исключение из страховой защиты определенного вида ответственности, введение франшизы. Вместе с тем введение данных мероприятий может снизить уровень доверия страхователей к компании.

Уникальное положение компании на рынке страхования Амурской области, наличие большого количества конкурентных преимуществ позволяют компании удерживать лидерские позиции на рынке автострахования и наращивать страховой портфель во время сокращения страховых платежей населением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1 Закон Российской Федерации  от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»