История развития страхования во Франции

Застрахованные не участвуют в  расходах на медицинскую помощь по 21 виду заболеваний, требующих дополнительного  и дорогостоящего лечения. Члены  страховых фондов также не участвуют  в расходах в случае госпитализации на срок свыше 30 дней. Бесплатную медицинскую помощь получают инвалиды и жертвы транспортных происшествий (58).

В то же время только общая программа  социального страхования для  занятых обеспечивает покрытие риска  временной профессиональной нетрудоспособности и инвалидности. Временная профессиональная нетрудоспособность дает право застрахованному на ежегодные выплаты. В случае инвалидности ежегодная выплата вводится, если профессиональная трудоспособность снижена более чем на 2/3. Размеры каждодневных и ежегодных выплат рассчитываются исходя из размера заработка, расчетная величина которого, однако, имеет верхний предел. По существующим правилам страховые программы для лиц свободных профессий (работающих на себя) (TNS и АМЕХА) не обеспечивают выплат в случае временной нетрудоспособности и частичной инвалидности, однако выплачивают компенсацию при полной инвалидности.

Всеобъемлющая деятельность государственных  программ МС не означает, что частный  сектор не принимает участия в  проведении страхования. Напротив, частные средства страхового обеспечения, основанные на свободе выбора и подогнанные к индивидуальным запросам, вложили в последнее десятилетие позитивный вклад в достижения французской системы здравоохранения. Государственное и частное медицинское страхование во Франции, хотя и обеспечивают различные нужды и работают по разным правилам, существуют, как и в большинстве стран Европы, бок о бок (80, 84,98).

Система централизации фондов ОМС  базируется на едином страховом фонде. Им управляет центральный орган социального страхования. Определенные функции передаются местным отделениям, но в целом они действуют в русле задаваемой сверху финансовой политики. Их возможности привлечения средств лимитируются центральной организацией.

Каждый работающий застрахован в первичной кассе по месту жительства вместе с другими работающими членами семьи. Если все члены семьи работают, то каждый из них страхуется индивидуально.

Таким образом, членом больничной кассы  является каждый гражданин, которому присваивается специальный регистрационный номер и выдается специальная карта, в которую записаны имена иждивенцев и неработающих членов семьи. Если глава семьи работает, то неработающие члены семьи автоматически покрываются социальным страхованием.

Распределение финансов в системе обязательного МС доверено негосударственным структурам - страховым больничным кассам. Государственные органы на основании законов устанавливают размеры пособий и способы финансирования больничных касс. Страховые кассы аккумулируют взносы по медицинскому страхованию и выплачивают в случае необходимости пособие, компенсирующее затраты на медицинскую помощь, или пособие по инвалидности.

Во главе системы больничных касс стоит Национальная касса, функции  которой в основном заключаются  в определении размеров пособий и взносов, в общем контроле за деятельностью больничных касс, а также в контроле качества и стоимости медицинской помощи. Далее по подчиненности следуют региональные кассы, которые производят выплаты по несчастным случаям и оплачивают медицинскую помощь, предоставляемую больницами. Более 2 тыс. касс работают непосредственно с населением, возмещая гражданам затраты на амбулаторное лечение.

Следовательно, действует вертикальная система медицинского страхования. Крупнейшая страховая организация охватывает свыше 70% населения (национальная касса страхования наемных работников). Она имеет 129 местных отделений, каждое из которых отвечает за страхование в определенном регионе. Они не конкурируют между собой. Местные отделения имеют определенную автономию, но в целом подлежат административному контролю центра (80).

Тем не менее система МС здесь  довольно либеральна. На функционирование системы медицинского обслуживания влияют довольно значительное число  ведомств и организаций. Это: 1) государственные структуры: министерство здравоохранения, министерство труда, министерство социального обеспечения, министерство социального страхования; 2) профессиональные объединения врачей (союз ордена врачей); 3) общественные объединения медицинских работников (профсоюзы врачей и среднего медперсонала), и др.

3.2.2 Пенсионное страхование

Государственная пенсионная система  по старости во Франции имеет многоярусное образование и состоит из пяти подсистем, каждая из которых различна по специфике и возраста выхода на пенсию, а также  методике начисления размера пенсии. Возраст выхода на пенсию колеблется от 40 лет до 60 лет и зависит от специальности. Например, работники балета в 40 лет, железнодорожники - в 50 лет. Пенсия насчитывается по уровню заработной платы и чаще всего она равна около 80% от средней заработной платы за последние 10 трудовых лет. Пенсия может быть выше для некоторых военных и госслужащих специальностей, благодаря выплатам средств из специальных режимов пенсионного обеспечения. Это объясняется более высокими отчислениями работодателей.

Обязательное пенсионное обеспечение  в стране, или во Франции они  называются обязательные базовые режимы, функционируют по отдельным кассам или подсистемам: автономной национальной кассы по выплате пенсий ремесленникам; национальная касса свободных профессий; национальная касса французских адвокатов; дополнительная касса; факультативная касса. В базовом режиме существует система надбавок и возможность продолжения трудовой деятельности после выхода на пенсию. Иногда получается, что пенсионер получает 2,8 различных пенсий, которые попадают в разные подсистемы. Основная пенсия составляет около 50% от получаемых заработных плат за лучшие 11 лет, а за отчисления в течение положенных 40 лет стажа, прибавляются дополнительные проценты по уровням подсистемы, и выходит всего около 80% среднего заработка рабочего. Во Франции существует понятие минимальной пенсии, в размере 6 тысяч евро в год и максимальной, которая следовательно, в два раза выше. 
Пенсионные взносы выплачиваются работодателями в размере 7,6% от заработной платы работника и 8,2% от фонда заработной платы работодателя. Лица свободных профессий платят в пенсионный фонд 16,35%. Кроме этого из специального государственного фонда страхования по старости, поступают специальные социальные взносы для некоторых специальностей, пользующимися определенными льготами - врачи, журналисты, артисты.  
Льготы для пенсионеров обусловлены повышенными пенсионными отчислениями и позволенного выхода на пенсию раньше положенного срока по отдельным профессиям. Так, например, для работника железнодорожного транспорта срок отчислений значительно меньше  - 25 лет и выход на пенсию раньше - в 50 лет. Одиноким пенсионерам также положены льготы - бесплатная абонентская плата за домашний телефон, освобождение налога на жилье и земельного налога, бесплатная юридическая помощь. 
Негосударственные пенсионные фонды в виде дополнительных факультативных режимах охватили немногий процент французских пенсионеров. Эти фонды действуют на заключении договоров с отдельными предприятиями и наемными работниками и содержат специальные положения о пенсионном обеспечении, а также способах и размерах внесения средств со стороны работников. Государство поощряет подобные негосударственные фонды и освобождает их от уплаты налогов. Подобные льготы также распространяются на частные фонды, которые работают на привлеченные средства от населения индивидуального характера, аккумулируют их и вкладывают в ценные бумаги и экономику государства. Процент вложений в частные фонды больше, но и размер пенсии, тоже будет больше.

 3.3. Автострахование

Как такового, страхового полиса во Франции  не существует. В страховой компании водители получают сертификат страхования,  который обязаны прикрепить на ветровое стекло.

В случае аварии французские водители заполняют стандартную форму извещения о ДТП (un constat amiable d’accident), очень похожую на российскую. Оба водителя должны заполнить одну и ту же форму и расписаться на ней, пусть даже и их версии инцидента различаются. Только в этом случае извещение будет иметь законную силу.

Французская система «бонус-малус» аналогична российской (а вернее, наоборот). Для первоначально застраховавшегося водителя этот коэффициент равен единице, затем, за каждый безубыточный год предоставляется скидка в 5%. Таким образом, чтобы достичь максимально установленной законом скидки в 50%, требуется 11 лет. Часто попадающий в ДТП водитель (когда он является виновной стороной) может заплатить до 3,5 раз больше по сравнению с базовым размером страховки.

В качестве дополнения можно добровольное автострахование, то есть застраховать уже свой автомобиль, от столкновения и прочих неприятностей. Также существуют многочисленные вариации страховых продуктов – для водителей, которые мало пользуются автомобилем, для водителей, которые имеют штрафные баллы на своей лицензии и т.д. Цены на французское страхование приблизительно сравнимы с британскими.

Уведомить страховую компанию о  краже авто необходимо в течение 2 дней, в случае аварии – 5 дней.

Как и во многих других странах, страховая  сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля.

Договор страхования обычно состоит  из двух частей: обязательной, общей  для всех, и добровольной, то есть уникальной для каждого страхователя. Все исключения из страхового покрытия должны быть четко обозначены.

Особенностью французского страхования  по сравнению с российским является то, что договоры страхования там  пролонгируются (возобновляются) автоматически. То есть связываться со страховой надо только в том случае, если вы хотите разорвать договор.

В большинстве случаев возможно бесплатная помесячная рассрочка.