История развития страхования во Франции

1. История развития страхования       

В 17 веке на юге Франции начали встречаться  товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).     

Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал  сильный толчок к развитию на коммерческих началах страхования от огня.      

В дальнейшем получает свое возникновение  и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.      

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.      

Известное значение в возникновении страхования  жизни имели и тонтины, обязанные  своим происхождением и именем итальянцу  Тонти (XVII век). Тонти предложил разделить участников на десять групп. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.      

На  континенте Европы и в Америке  страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.).      

Бурный  рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.      

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому  страховому учреждению.       

ХХ  век рождает новый вид страхования - страхование авиационных рисков.      

Примечательная  черта развития французского рынка  страхования чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны в 15 раз.      

В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан»  была создана новая отрасль страхования  – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка  в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.  
  
  
  
  
  
  
  
  

2. Страхование во Франции     

Французский страховой рынок занимает 5-ое место  в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 – другими видами страхования.     

Около 40% страхового рынка Франции контролирует 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний – 58% рынка. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.

2.1. Структура страхового  рынка       

В течение последних лет в структуре  страхового рынка Франции отмечены следующие моменты:

• вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества;
• банки доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

 

      Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страхование, страхование жилых помещений и строительства, страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, различные виды профессиональной ответственности, страхование определенных категорий физических лиц, страхование определенных категорий материальных объектов.     

Главным органом страхового надзора Франции  является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из членов, назначаемых на срок 5 лет министерством финансов.     

Во  Франции страховые компании, как  и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел. В соответствии с налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС.

gn="justify">      Долгое  время французский рынок включал  в себя три более или мене равны  сектора:

• национальные товарищества, образованные поле национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции.
• Акционерные общества частного сектора
• общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

 

      Общепринятой  классификацией отраслей страхования  является:

1. Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.
2. Личное страхование – сюда относится страхование жизни и «индивидуальное страхование от несчастных случаев, и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

 

     Общей классификацией, данной в Едином страховом  кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования: несчастные случаи, медицинское страхование, огневое страхование, общая гражданская ответственность, ассистанс – одна из отраслей социального страхования, страхование инвестиций, страхование сбережений и т.д.

Способы сбыта страховой  продукции      

Во  Франции потребители могут приобрести страховые услуги:

• Через специализированных страховых посредников – брокеров
• Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д.
• У независимых представителей страховщика – в генеральных агентствах
• У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)

 

     В подразделениях главного офиса страховщика  или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте  или компьютерной сети.      

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами. Страховой агент – представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров и куртье. Куртье – страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионные вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.      

Две трети страховых продуктов в  страховании жизни продаются  банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.     

Помимо  них на рынке существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ состоит  в том, что они носят неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей на раскладочной основе.      

Стоимость страховых услуг, предоставляемых  акционерными компаниями выше, чем  стоимость аналогичных страховых  услуг в обществах взаимного  страхования. Это объясняет необходимостью получения прибыли и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей. Перспективы получения прибыли заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение стоимости, их страховой продукции более конкурентоспособна.      

Также на страховом рынке во Франции  функционируют менее распространенные системы сбыта – объединения  ассоциации страхователей. На сегодняшний  день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот тысяч. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытия. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, - автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки – до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик – от 15 до 40 долларов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.     

В настоящее время только те страховые  сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда как другие только космическими аппаратами.

Таким образом, современные крупный  страховщики должен иметь как минимум три независимых системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать.  
 

3. Виды страхования

 Имущественное страхование       

Среди имущественных видов страхования  наиболее часто применяются следующие:

• страхование грузов
• страхование судов (морское каско)
• страхование воздушных судов
• страхование автомобилей
• страхование экспортных кредитов
• страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности
• страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей
• страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей
• другие виды имущественного страхования

 

      С 9 сентября 1986г. в силу закона все  договоры имущественного страхования  в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3.2 Личное страхование

3.2.1 Медицинское страхование

Все государственные программы  МС основаны на возмещении одинаковых уровней стоимости лечения (лечебные, хирургические, фармакологические  затраты, затраты на госпитализацию и др.) в форме единообразных выплат, которые рассчитываются на базе финансовой ответственности фондов страхования здоровья. В принципе, все программы действуют по системе взносов пациентов, идущих на погашение разницы между 100%, подлежащими выплате по этим государственным программам, и уровнем возмещения, предлагаемым этими программами. Эти разнообразные взносы могут быть уменьшены или временно отложены в случаях обусловленного регулирования (например, длительная госпитализация, дорогостоящее лечение длительного или уникального заболевания и т.д.).