Государственное регулирование страхования

     Защита  добросовестной конкуренции на страховом  рынке и пресечение монополистической  деятельности должны протекать в  рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

     1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

     2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных средств;

     3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

     4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала  на рынке страховых услуг;

     5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

     6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

     Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.

     Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

     В рамках осуществления мероприятий  по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

     1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

     2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

     3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

     4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

     При этом Субъекты страхового дела обязаны:

     1) представлять установленную отчетность  о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

     2) соблюдать требования страхового  законодательства и исполнять  предписания органа страхового  надзора об устранении нарушений  страхового законодательства;

     3) представлять по запросам органа  страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

     Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ по предложению Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством Росстрахнадзора, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

     Итак, на территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

    а) обеспечивать контроль за соблюдением  требований законодательства РФ о страховании;

    б) осуществлять контроль за исполнением  страховщиками нормативных актов Росстархнадзора, связанных с проведением страховой деятельности;

    в) осуществлять контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

    г) осуществлять контроль за соблюдением  установленных Росстрахнадзором правил формирования и размещения страховых резервов;

    д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

    е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

    ж) представлять в установленном порядке  бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

     Территориальные органы страхового надзора имеют  право:

      а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

      б) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

      в) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ о страховании  принимать меры по их устранению;

      г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

     Эффективность государственного контроля и надзора  за деятельностью страховых организаций  может быть сведена к следующим  компонентам:

• использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
• своевременность и полнота надзора;
• действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.

     Выполнение  регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль) – в Российской Федерации это Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Ключевая роль в осуществлении регулирующих функций на страховом рынке принадлежит сегодня территориальным органам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), однако, в настоящее время в их деятельности наблюдает не мало недостатков и проблем.

 

      2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ НАПРАВЛЕНИЙ ГОСУДАРСТВЕННОГО, РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ: ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

2.1. Современное состояние рынка  страховых услуг Российской Федерации

 
 

      Страхование в России имеет давнюю историю. К  началу ХХ века на российском страховом  рынке функционировало несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора.

      Основной  формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях  становления рыночной экономики.

      Начиная с 20-х годов нашего столетия и  до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности. При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

      Экономические реформы, происходящие в России, создали  реальные предпосылки для организации  новой системы страхования. Произошли  радикальные изменения в вопросах государственного регулирования   страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон о   страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью. Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.

      Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

      Таким образом, началом реального создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

      Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

      И как следствие, отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

      Тем самым, общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

      В настоящее время экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний. Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.