Договор страхования

Имеется иная точка зрения, которая подробно рассмотрена М.И. Брагинским²¹. Согласно ей, в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК, договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. Однако норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то, что ст. 425 ГК устанавливает в качестве общего правила совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил и договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон²².

Вообще, идея о том, что договор может  включать условие, превращающее его  из реального в консенсуальный, содержит в себе внутреннее противоречие. Действительно, ведь вопрос о реальности или консенсуальности договора — это вопрос о том, какой  юридический факт влечет заключение договора. Если одним из условий  договора является условие об этом юридическом факте, то ответ на вопрос о том, какой юридический факт влечет заключение договора, будет  зависеть от того, заключен договор  или нет. Следовательно, ответ на вопрос о том, заключен договор или  нет, будет зависеть от того, заключен ли он. Налицо, таким образом, порочный круг.

Теперь  о том, что касается изменения  и прекращения договора страхования. Срок действия договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно по этому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длительнее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Договор страхования начинает действовать  с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст.957 ГК). Договор страхования распространяется на страховой случай, происшедшие  после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК).

Договор страхования действует в течении  предусмотренного в нем срока, после  чего прекращается (ст.408 ГК). Однако особенность  договора страхования как рискового  состоит в том, что он может  быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока  договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой  выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования  прекращается исполнением.

По общему правилу изменение и расторжения  договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. При расторжении  договора обязательства сторон прекращаются. При изменении договора обязательства  сторон продолжают действовать в  измененном виде²³.

Помимо  оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания  расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти  случаи «досрочным прекращением договора страхования».

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих  случаях:

1) Неуплата  страхователем страховой премии  или ее части в установленные  сроки.

2) Если  после вступления договора страхования  в силу возможность наступления  страхового случая отпала и  существование страхового риска  прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

3) Ликвидация  страховщика в установленном  законом порядке.

4) Ликвидация  страхователя - юридического лица  или смерти страхователя - физического  лица, кроме случаев, предусмотренных  п.2 ст.934 ГК.

5) Когда  страхователь (выгодоприобретатель)  отказался от договора (расторг  договор в одностороннем порядке).

6) Если  страховщик требует расторжения  договора на основании отказа  страхователя (выгодоприобретателя)  от его изменения или от  доплаты страховой премии вследствие  увеличения страхового риска  (ст.959 ГК).

К указанным  основаниям досрочного расторжения  договора примыкает также досрочная  переработка сырья, выступающего предметом  страхования, существенное изменение  застрахованного имущества, принудительное изъятие имущества (п.2 ст.235 ГК), а  также отказ страхователя от права  собственности на застрахованное имущество.

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется  право в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту  отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось  страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Иное  положение предусмотрено для  досрочного расторжения страхования  жизни. Согласно п.7 ст.10 Закона «Об организации  страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Для признания  договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию  и обусловленный ею характер отношений  его субъектов (участников):

- заключение  договора личного страхования  в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, без письменного  согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным  осуществляется по иску застрахованного  лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

- сообщение  страхователем при заключении  договора страхования заведомо  ложных сведений об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для определения вероятности  наступления страхового случая  и размера возможных убытков.  При установлении обмана страхователя  страховщик вправе потребовать  признания договора недействительным  и применения последствий, предусмотренных  п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);

- завышение  страховой суммы в договоре  страхования, явившееся следствием  обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора  недействительным страхователь  возмещает причиненные этим убытки  в размере, превышающем сумму  полученной им от страхователя  страховой премии (п. 3 ст. 951).

Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим договором. В этом случае не действует также правило, предусмотренное  п.2 ст.430 ГК, согласно которому с момента  выражения третьим лицом (в данном случае - выгодоприобретателем) должнику намерения воспользоваться своим правом стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица. Это является основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе страховщика договор, может быть, расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п.2 ст.959 ГК). Однако в случае отказа страхователя на расторжение договора, это расторжение может иметь место по решению суда.

Страховщик  вправе также требовать в судебном порядке расторжение консенсуального  договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п.3 ст.954 ГК).

В зависимости  от условий договора основанием для  его прекращения может выступить  страховая выплата по первому  страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу «страхование до первого  страхового случая».

Соглашение  об изменении или расторжении  договора должно быть совершено в  письменной форме.

Если  договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п.4 ст.453 ГК стороны не вправе требовать возвращения  того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения  договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением  сторон, это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное не предусмотрят своим соглашением.

Предложение или требование о досрочном прекращении  договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату.

Исковая давность при страховании имеет  некоторые особенности. Исковой  давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК). Так, иск, по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст.966 ГК), в  данном случае ГК устанавливает сокращенный  срок исковой давности, в отношении  которого распространяется действие ст. 198-207 ГК. К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется  общий срок исковой давности, т.е. три года²⁴.

Определением  Автозаводского районного суда г. Тольятти от 01.02.2006 отказано в иске ООО СК "НАСТА" к П. о взыскании материального  ущерба, причиненного ДТП.

Судебная  коллегия по гражданским делам определение  отменила, указав следующее.

Отказывая в удовлетворении иска страховой  компании, суд сослался на то, что  СК "НАСТА" пропустила 2-годичный срок исковой давности, предусмотренный  ст. 966 ГК РФ.

Между тем  данная норма устанавливает сокращенный  срок исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием.

Из материалов дела видно, что страховая компания по договору имущественного страхования  выплатила собственнику автомобиля (выгодоприобретателю) страховое возмещение в связи с повреждением автомобиля в ДТП и в порядке ст. 965 ГК РФ обратилась в суд с иском  к П., который был признан виновным в ДТП, о возмещении указанных  средств.

Ст. 965 ГК РФ регулирует переход к страховщику  прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Согласно данной статье, если договором имущественного страхования  не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной  суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования²⁵.

При наличии  указанных обстоятельств вывод  суда о том, что по требованиям  страховщика к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, применяется сокращенный  срок исковой давности 2 года, нельзя признать правильным.

Согласно  ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В связи  с вышеизложенным решение суда отменено с направлением дела на новое рассмотрение²⁶.

Следует учитывать, что требование о защите нарушенного правила принимается  к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Итак, рассмотрев договор страхования в России, необходимо сделать несколько резюмирующих выводов. В теоретическом аспекте  актуальность темы обусловлена тем, что многие вопросы до настоящего времени остаются полемичны в  правовой науке.

В частности, в настоящее время страхование  в России регулируется большим количеством  нормативных актов. Очевидно, что  наличие такого количества нормативных  актов, относящихся по «происхождению»  к разным отраслям и институтам права, в известном смысле затрудняет их восприятие.

Хотя  говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще  рано (некоторые аспекты страховой  деятельности до сих пор не затронуты  правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области  страхования), ввести определенную систематизацию необходимо.

В связи  с поднятыми проблемами считается  возможным высказать ряд предложений.

1. Необходимо урегулировать разногласия между пп. 3 и 4. ст. 931 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно, предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования. Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и, безусловно, в силу императивной нормы закона.