Договор страхования

К объектам страховых отношений относятся  материальные и денежные ценности, по отношению к которым у страхователя должен быть «страховой интерес».

Законодательство (в том числе и современное  отечественное) не дает нормативного определения  понятия «страховой интерес». Континентальная  доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга  определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано  английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования»¹³.

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится  заинтересованное лицо, могут причинить  ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

а) страховой  интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

б) страховой  интерес связан, кроме того, с  определенными обстоятельствами, в  которых находится данное лицо, с  возможностью наступления определенных событий.

в) страховой  интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления  событий, причиняющих вред заинтересованному  лицу, страховой интерес - это оборотная  сторона вреда до его причинения¹⁴.

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись  в указанной статье. В настоящее  время это перечисление изменено ГК следующим образом:

а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых  отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности  за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности  по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в  отношениях перестрахования¹⁵.

ГК оставляет  открытым перечень отношений, в которых  признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены  интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное  страхование и иных интересов¹⁶.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному  виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят  как от воли законодателя, так и  от личности заинтересованного лица.

Нет сомнения в существовании объективных  интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется  страховая защита.

Понятие «место расположения страхового интереса»  допускает различные толкования и не может считаться полностью  определенным.

Например, совершенно неясно, каково место расположения страхового интереса российского гражданина, выезжающего из РФ в качестве туриста  и страхующегося на случай причинения вреда жизни или здоровью за пределами  России. Не вполне также ясен «адрес»  страхового интереса при страховании  ответственности одной компании-нерезидента  перед другой компанией-нерезидентом, если страхование производится на случай ответственности, возложенной по законодательству РФ. Судебное толкование понятия «место расположение страхового интереса»  в настоящее время отсутствует, так как в практике подобных дел  нет.

Тем не менее, в некоторых случаях можно  с достаточной уверенностью считать  страховой интерес расположенным  на территории РФ:

а) при  страховании недвижимого имущества, находящегося на территории РФ;

б) при  страховании движимого имущества, если в момент заключения договора страхования оно находилось на территории РФ, поскольку неясно, по каким основаниям мог бы быть прекращен договор страхования движимого имущества при пересечении этим имуществом границы РФ, если он был заключен, когда имущество находилось на территории РФ;

в) при  страховании на случай иных убытков, возникших на территории РФ у лица, постоянное место пребывания которого — территория РФ;

Приведенный перечень, естественно, не исчерпывает  все возможные варианты и в  любом случае либо законодателю, либо судебной практике предстоит дать толкование понятию «место расположения интереса».

Таким образом, после рассмотрения страхового интереса по договору имущественного страхования, необходимо отметить, что: страховой  интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом; страховой  интерес связан, кроме того, с  определенными обстоятельствами, в  которых находится данное лицо, с  возможностью наступления определенных событий; страховой интерес может  существовать только тогда, когда указанные  обстоятельства создают возможность  наступления событий, причиняющих  вред заинтересованному лицу, страховой  интерес — это оборотная сторона  вреда до его причинения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Заключение, изменение  и прекращение договора страхования.

 

ГК устанавливает  требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969)).

Поскольку к договору страхования применяются  все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о  форме (ст. 434 ГК), он может заключаться  в традиционной форме — путем  составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института  страхования выработалась специфическая  — непосредственно «страховая»  — его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного  заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция  — тождественные по своей юридической  силе документы и по общему правилу  являются именными, хотя допускается  выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).

Если  в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании  его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержания как полиса, так и заявления.

Решением  Центрального районного суда г. Тольятти Б. отказано в удовлетворении исковых  требований к ООО "Росгосстрах-Поволжье" о взыскании морального ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного  происшествия.

Судебная  коллегия по гражданским делам решение  отменила, указав следующее.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Б., суд в решении указал, что  на момент ДТП водитель М. не был  вписан в находившийся у ответчика  экземпляр страхового полиса в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством. Поэтому ответчик не может  нести ответственность за действия М.

Между тем  согласно ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" под страховым  случаем понимается наступление  гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых  застрахован по договору обязательного  страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 15 названного закона по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности  самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного  средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании  владельцев.

Статья 16 этого же закона предусматривает, что граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с  учетом ограниченного использования  принадлежащих им транспортных средств.

При осуществлении  обязательного страхования с  учетом ограниченного использования  транспортного средства в страховом  полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей  договоренности.

Следовательно, закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор  обязательного страхования: страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями и с таким ограничением. При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 указанного выше закона имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Тем самым, по смыслу закона, страховая сумма  подлежит выплате, если вред страхователю причинен в результате повреждения  его автомобиля по вине управлявшего им лица и не включенного в договор  обязательного страхования в  качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, независимо от того, на каких условиях заключен договор.

Решение отменено, дело направлено на новое  рассмотрение в тот же суд¹⁷.

Для упрощения  процедуры заключения договора страхования  страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных  форм — «формуляров» — происходит типизация (стандартизация) условий  договора, совершение которого происходит посредством присоединения к  ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в  договор). Таким образом, договор  страхования становится особого  рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Страховой полис является основным доказательством  факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения  в связи с наступившим страховым  случаем обозначенных в нем страховых  выплат не превращает страховой полис  в ценную бумагу¹⁸. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя¹⁹. В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя  из изложенного, страховой полис  — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между  страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения  страховых выплат в связи с  наступившим страховым случаем.

Полис (страховой  сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее  правило подтверждено судебной практикой²⁰.

Несмотря  на то, что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор  все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит  само заключение договора. Однако процедура  заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а  требует лишь согласования условий  сторонами. Следовательно, договор  страхования является консенсуальным.