Андерайдинг по видам страхования

      Под финансовыми рисками в страховании обычно понимают риск финансовых потерь, а также риск упущенной выгоды. Страхование финансовых рисков -- это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре рисками, например, остановка или сокращение объемов производства, потеря работы, банкротство. Хотя все перечисленные события могут привести к финансовым потерям, к собственно финансовым рискам обычно относят валютный, кредитный, инвестиционный риски.

      Валютные риски не покрываются страхованием, для защиты от них используют иные финансовые инструменты, например хеджирование.

Для защиты от кредитных  финансовых рисков в зарубежной страховой  практике обычно используют специальное страхование -- делькредере (коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты).

    Предметом страхования делькредере является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг. Если эта задолженность не будет погашена, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. Страховыми случаями признаются открытие конкурсного производства, судебное или внесудебное производство для предотвращения финансовой несостоятельности, бесполезность или невозможность принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг. Расчет тарифов по кредитному страхованию обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки. Тарифы составляют в среднем 0,3--2,5% страховой суммы.

      При страховании делькредере основное внимание страховщик уделяет мониторингу финансового состояния страхователя с целью предупреждения его финансовой несостоятельности. Страховщик следит за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывает консалтинговые услуги кредиторам и не занимается погашением невозвращенных заемщиками кредитов.

     Страхование кредитных рисков корпоративных заемщиков в российской практике проводится на условиях, во многом аналогичных условиям делькредере, однако роль страховщика в мониторинге финансового состояния страхователя-заемщика ограничена. Этим занимается в основном кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования кредитного риска.

       Основным исключением из страхового покрытия является нецелевое использование кредита страхователем.

       Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу и направлен на анализ финансового состояния заемщика и его кредитной истории. Его основой служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

      При страховании кредитных рисков заемщика -- физического лица дополнительными рисками являются его смерть (от любой причины) и утрата трудоспособности, поэтому к финансовому андеррайтингу добавляется медицинский андеррайтинг и проверка образа жизни и окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Такой андеррайтинг, выполняемый обычно службой безопасности страховщика или банка, назовем условно криминальным андеррайтингом. Методы криминального андеррайтинга сродни розыскным методам милиции.

      Тарифы при страховании кредитных рисков составляют от 0,5 до 2% страховой суммы (величина задолженности по кредиту с процентами) и зависит от размера и цели кредита и платежеспособности заемщика.

       Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. Специфика работы банков с давних пор привлекает мошенников и грабителей. Банк работает с деньгами и ценностями своих клиентов. Поэтому сохранность средств вкладчиков является для банков одной из первоочередных задач. На настоящий момент страховщики предлагают целый ряд продуктов по защите от банковских рисков. Среди самых известных на рынке -- это страхование имущества, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности финансовых институтов, страхование перевозок ценностей и др.

     В зарубежной, а в последнее время, и в российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond -- ВВВ). Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами

     При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров. Так, например, для осмотра хранилища приглашается специальный, независимый инспектор по осмотру имущества, который обязан иметь аккредитацию в синдикате Lloyd's. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.

2.3 Андеррайтинг  в страховании ответственности

      Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием имущества, поэтому в Гражданском кодексе эти две крупные отрасли страхования объединены в одну -- имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Методы андеррайтинга при страховании ответственности, связанной с пользованием имуществом, практически те же, что и при страховании имущества.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или  противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением административного или уголовного кодексов, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и административную или уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

       Важной особенностью страхования гражданской ответственности в обязательной форме является защита имущественного интереса не страхователя, но пострадавших в результате страхового случая лиц.

       Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

       Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ.

       Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования ТС, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды и иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Поэтому все эти элементы являются объектом андеррайтинга данного вида страхования.

        Для различных случаев ОСАГО граждан, использующих принадлежащие им ТС, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие ограниченный допуск к управлению ТС водителей с указанием их водительского стажа, возраста и иных персональных данных или неограниченный допуск и сезонность в использовании ТС.

         Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения:

- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений;

- умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 Федерального закона № 40-ФЗ).

     Отсюда следует, что для правильного определения риска андеррайтинг должен проверять достоверность информации клиента и проводить тщательную оценку реалий страхового события.

     Андеррайтинг в ОСАГО является стандартным и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика -- защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

     Андеррайтинг в страховании ответственности перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании грузов. При страховании ответственности пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

     Стандартный андеррайтинг допустим при страховании парка пассажирских автотранспортных средств и железнодорожных вагонов, и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование, в котором должны содержаться следующие сведения:

а) наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

б) данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

в) данные о квалификации экипажа;

г) район, характер и интенсивность  эксплуатации;

д) характеристика перевозимых  грузов;

е) перечень заявляемых на страхование  страховых рисков;

ж) срок страхования и  лимиты страховой ответственности.

      В большинстве случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского заключения. В дополнение к андеррайтингу грузов и транспортных средств, рассмотренному в предыдущей главе, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

      Страховые тарифы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.

      Объектом страхования, при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты -- имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном национальным и международным законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном объекте.

      Страховым случаем признается документально подтвержденное нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном объекте. Применительно к опасным производственным объектам ущерб при аварии должен быть подтвержден соответствующим решением суда.

      Стандартный андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, практикуется только в страховании опасных производственных объектов (ОПО) в понимании Федерального закона № 116-ФЗ при условии страхования на минимальные, установленные этим Законом страховые суммы. Стандартный андеррайтинг при этом сводится к изучению заявления, определению типа ОПО, установлению (проверке) минимальных страховых сумм и лимитов возмещения и расчету страхового тарифа.

      В заявлении (приложениях к заявлению) обычно указываются реквизиты организации, вид деятельности, перечень и сведения об опасных объектах, страховая сумма, сведения о предыдущем страховании. К заявлению прилагают схему размещения ОПО и копии разрешений (лицензий) на его эксплуатацию. Отнесение опасного объекта к тому или иному типу производится на основании карты учета опасного объекта, выдаваемого органами Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору России. Если заявляемое на страхование ОПО обладает несколькими признаками опасности, его следует относить к тому типу, для которого размер минимальной страховой суммы наибольший (принцип поглощения более опасным типом менее опасного). Если договор страхования заключен в отношении нескольких ОПО, в том числе и ОПО, отнесенных к нескольким типам, страховая сумма в договоре страхования устанавливается как по каждому ОПО в соответствии с его типом, так и общая по договору. Если договор заключен в отношении нескольких объектов, входящих в состав одного ОПО по административному признаку, например система теплоснабжения, группа котельных, жилищный фонд, то общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по всем объектам, входящим в ОПО.

      Индивидуальный андеррайтинг выполняется по данным предстраховой экспертизы опасного объекта, включающей его осмотр. Основной целью осмотра является проверка состояния объекта и соответствия условий эксплуатации ОПО требованиям технологии и безопасности. Для проведения осмотра привлекаются инженеры -- специалисты в данной технологической отрасли. Процедура осмотра аналогична осмотру при андеррайтинге производственных комплексов.