Виды обязательного страхования

Виды обязательного  страхования

Официальная классификация  видов страхования в России поводит  различие между обязательными и  добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

 

Обязательное  медицинское страхование

 

Обязательное  медицинское страхования  должно  гарантировать

всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

 Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания

медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

  Гарантированный перечень видов медицинской  помощи,  то  есть  базовая программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях; диагностику и лечение на  дому;  осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и стационарную  помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также стационарная  помощь  больным  с   острыми  заболеваниями   предоставляется независимо  от  места  проживания  и  прописки  бесплатно  за  счет  средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями  при ОМС являются:

• для неработающего населения - Советы  Министров  республик  в  составе Российской Федерации, органы  государственного  управления  автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего  населения  -  предприятия,  учреждения,  организации, лица,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой  деятельностью,  и  лица свободных профессий.

 Страховыми  медицинскими  организациями  выступают  юридические   лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение лицензию) на право заниматься медицинским  страхованием.  Задачи,  функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и финансовая  деятельность  определена  документом  ''Положение  о   страховых медицинских   организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров –  Правительства

Российской  Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

         Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений
• реализует  непосредственный контроль над объемом   и   качеством медицинского обслуживания
• защищает права и интересы своих клиентов
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

 Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По обязательному медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС  и  обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

 Медицинскими учреждениями в системе медицинского  страхования  являются имеющие    лицензии     лечебно-профилактические     учреждения,     научно-исследовательские и медицинские институты,  другие  учреждения,  оказывающие медицинскую помощь, а также лица,  осуществляющие  медицинскую  деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Обязательное  медицинское страхование  строится  на  системе   договоров между   субъектами   страхования,   отражающих   права,    обязанности и ответственность сторон. Пациент получает  возможность  выбора  независимого защитника своих интересов при получении  медицинской помощи.

 Каждому застрахованному или страхователю  в порядке,  установленном договором ОМС, страховой  медицинской   организацией  выдается  страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На  территории  РФ действует страховой полис  обязательного медицинского  страхования единого образца.

 Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку  предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

 Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный  с затратами  на  оказание лечебно-диагностических услуг при   возникновении страхового случая.

 

 Принципы  обязательного медицинского страхования  и их сущность

 

Всеобщность	Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния  здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в       территориальные программы обязательного страхования
Государственность	Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальный фонды ОМС;  Специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами
Некоммерческий  характер	Вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на  пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
Обязательность	(предприятия,  учреждения, организации и т.д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке в размере 3,6% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном  порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа

 

Фонды  обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные государственные  некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

 

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан  в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан.

 

Личное страхование  пассажиров

 

Обязательное  личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа  включается в стоимость билета или  путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма  по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена  в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении  травмы в результате несчастного  случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой  суммы производится независимо от выплаты  застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Часть страховых  взносов, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

 

Обязательное  страхование автогражданской  ответственности

 

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования  стал обязательным для всех автовладельцев.  Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования  ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).