Возможность введения новых видов обязательного страхования

Содержание

Введение……………………………………………………………………..3

1. Содержание и принципы всех видов обязательного страхования………………………………………………………………5
1. Обязательное медицинское страхование…………………………..6
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности…………………………………………….............12
3. Обязательное страхование пассажиров…………………………...18
4. Страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан………………………………………………………………20
5. Другие виды обязательного страхования………………………….32
2. Возможность введения новых видов обязательного страхования……………………………………………………………...34

Заключение………………………………………………………………….44

Список литературы…………………………………………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации (страховщика). Объективная  потребность в страховании обусловливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных  сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной  сфере самого потерпевшего. Заранее  созданный страховой фонд может  быть источником возмещения ущерба. Страхование  целесообразно только тогда, когда  предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые  события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта  потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.  

В настоящее время страхование  развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация  этой специфической деятельности актуальна.

Проблемам страхования посвящены  работы таких отечественных ученых - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.

Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении структуры  обязательного страхования.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных  заданий:

• проанализировать основные виды обязательного страхования;
• ознакомиться с содержанием данных видов страхования;
• раскрыть принципы классификации в обязательном страховании.

Курсовая работа состоит  из вступления, в котором обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи курсовой работы. Основная часть состоит из двух глав. В  первой главе раскрыты основные вопросы  данной курсовой работы. Во второй главе  указаны возможные нововведения в данной сфере. В заключении сформулированы основные результаты курсового исследования.

 

1.Содержание и принципы всех видов обязательного страхования

 

Обязательное страхование - это одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования не требуют предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Наиболее широко применяется в имущественном страховании.

Принцип обязательности в  равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи  по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой –  выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных страховых  случаях.

Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние  их размеры (с предоставлением права  соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

Страховые органы должны ежегодно проводить регистрацию имущества, подлежащего Обязательному страхованию, и взимать страховые платежи. Страхователи уплачивают эти платежи  в определенные законом сроки. Обязательная форма исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме, что позволяет  применять минимальные тарифные ставки, обеспечивающие высокую финансовую устойчивость страховых операций. Для  Обязательного страхования характерен принцип автоматичности страховой  ответственности.

В настоящее время в  России существует несколько видов обязательного страхования, при этом в структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют значительную часть. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

 

1.1 Обязательное  медицинское страхование

Предоставление  социальной помощи гражданам в случае болезни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности, длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором случае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающимся безвозмездно за счет пожертвований.

Однако форму  медицинского или, как тогда было принято называть, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, одним из важных результатов которого стало создание во многих европейских странах страховых больничных касс. Эти кассы образовывались за счет взносов работодателей и работников и управлялись соответственно представителями администрации предприятия и профсоюзного комитета. Кассы предоставляли своим членам денежную помощь в виде пособия, частично возмещающего трудовой доход, потерянный во время болезни, единовременной выплаты и пенсии семье в случае смерти работника, компенсации роженицам. Кроме того, предусматривалось оказание медицинской и лекарственной помощи. Пионерами в больничном страховании являлись Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был издан первый государственный Закон об обязательном больничном страховании рабочих.

В России становление  системы помощи населению при  болезни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. Земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований 1убернских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу аграрного характера ее экономики и очень малого периода пореформенного капиталистического развития.

Начиная с 1867 г. предписывалось на всех фабриках, имеющих 1000 и более работников, устраивать больничное помещение из расчета 1 койко-место на 100 чел. В 1887 г. это положение приняло форму закона. На практике закон выполнялся не полностью, по данным на 1907 г., медицинскую помощь предоставляли только крупные предприятия — 32,5% общего числа фабрик и заводов, однако они охватывали медицинским обслуживанием 81,6% промышленных наемных работников. В 1912 г. Государственной думой был принят закон о введении обязательного страхования рабочих на случай болезни. К 1916 г. в России было учреждено 3189 больничных касс, насчитывавших 2,5 млн. застрахованных. Закон обязывал работодателей за счет собственных средств предоставлять работникам медицинскую помощь, однако, выбор способов выполнения этой обязанности являлся предметом соглашения работников и работодателя. Во многих случаях работодатели вносили средства на медицинское обеспечение в страховую кассу, которая занималась организацией и оплатой лечения застрахованных.

В период рыночного  реформирования экономики, резкого  снижения уровня жизни населения, острой нехватки бюджетных и ведомственных  средств на содержание медицинских  учреждений в 1991 г. был принят закон о введении в РФ медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной. Причем все положения этого закона, которые касались обязательного медицинского страхования (ОМС), вводились в действие начиная только с1993 г.

В настоящее время  сложилась полусубъектная система  финансирования здравоохранения. Подавляющая доля средств на медицинское обслуживание населения поступает из государственного бюджета и через систему ОМС. Соотношение средств, поступающих в сферу здравоохранения через бюджет (с учетом взносов за неработающее население) и систему ОМС, составляло в 1998 г 2:1, а в настоящее время составляет 3:2.

Обязательное медицинское страхование имеет определенные организационные и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся никакие денежные выплаты населению. Финансовые средства используются только на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и направляются в систему лечебно-профилактических учреждений, имеющих государственную лицензию, и аккредитацию.

Во-вторых, в организации ОМС принимают участие коммерческие компании — страховые медицинские организации, которым по действующему Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской федерации» отведена роль непосредственного страховщика. Отметим, что в данном случае нарушается другое законодательное положение, закрепленное в ст. 6 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования», где указывается, что страховщиками в системе государственного социального страхования могут выступать только некоммерческие организации.

В-третьих, в финансировании ОМС задействованы средства бюджетов субъектов РФ, так как органы исполнительной власти субъектов РФ выступают страхователями неработающего населения и обязаны уплачивать страховые взносы в территориальные фонды ОМС.

Начавшаяся в 1991 г. реформа отечественной системы здравоохранения еще далека от завершения. Под давлением экономических и политических обстоятельств она остановилась на этапе полугосударственного и полукоммерческого варианта ОМС со сложной системой организационных и финансовых полномочий множества различных субъектов, чьи функции нередко подменяют друг друга. Поэтому достаточно справедливым и отвечающим реальной действительности считается мнение, что внедрение ОМС фактически свелось лишь к созданию дополнительного источника финансирования здравоохранения за счет взносов, уплачиваемых всеми хозяйствующими субъектами.

Обязательное медицинское  страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов  медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни, лечение в амбулаторных условиях, диагностику и лечение на дому, осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.), стоматологическую помощь, лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС  являются:

• для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование и финансовая деятельность определена документом ''Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства