Анализ деятельности ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского  бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

2. Виды предлагаемых потребительских услуг

Основными формами потребительского кредита  являются:

1. Покупка  в рассрочку.

2. Кредитные  карточки.

3. Персональные  ссуды.

4.Овердрафты.

5.Скоринг-кредитование.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

• Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

Такая форма  оплаты позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы ещё не поступили.

• Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Это позволяет  человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную  карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную  машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или  заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять  кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных  машин.

И всё  же, в пользу финансовых компаний говорит  следующее: покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление  о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в  своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё  существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В 50ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских  кредитов с помощью кредитных  карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный  лимит является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может  увеличить кредит до того размера, который  он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и  задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего  кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает  владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы.

Какой смысл  торговцам в том, что товары и  услуги будут оплачиваться клиентами  с помощью кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец  отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем  около 1.8 % стоимости продаж). Посредник  должен заплатить около 1 % стоимости  продаж фирме, выпускающей кредитные  карточки, которая несет расходы  по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

• Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни цента.
• Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Вам нет необходимости, выезжая  в деловые поездки или в  отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные  карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потеря  карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере  карточки или краже и при своевременном  извещении об этом, вы не несёте ни какой  ответственности.

В отношении совершённых карточкой  покупок вы получите один раз в  месяц подробный обзор.

Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-дневный срок оплаты без учёта  процентной ставки. Тем самым у  вас появляется возможность лучше  управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные  карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при  желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке –  это другой удобный вариант, при  условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила  прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Персональная ссуда банка может  быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома и  процентными ставками кредитных  карточек. Банк может быть готов  кредитовать до 10000 у.е. с выплатой в течение 5 лет по письменному  заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее  время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без  персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что  же такое персональная ссуда? Чтобы  лучше понять её суть, рассмотрим специфические  особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель  получения ссуды. За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

*  приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели);

*  покупки  машины (бывшие в употреблении  машины не должны быть очень  старыми – 5 лет, вероятно, максимальный  срок для подержанной машины);

*  празднования  торжеств;

*  проведения  отделочных работ в доме;

*  покупки  домов-фургонов;

*  оплаты  личного образования.

2. Размер  ссуды (опять за исключением  ссуд на приобретение недвижимости  и связующих ссуд), как правило,  не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал  и доля клиента. В случае  обращения за персональной ссудой  заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на  это не существует каких-либо  твёрдых правил.

4. Источники  оплаты и способность к выплате  (платёжеспособность). Источником оплаты  служит регулярный доход клиента.  Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.