Совершенствование кредитного механизма в коммерческом банке (на примере ОАО КБ "Девон-Кредит")

 

 

2. Анализ осуществления операций  КБ "Девон-Кредит" в 2001-2003гг.

 

2.1. Характеристика деятельности  банка

Акционерный банк "Девон-Кредит" (открытое акционерное общество) создан в 1992 году.  Дата выдачи рублевой лицензии и ее номер: 22.07.92 № 1972, перерегистрация 10.11.95. Валютная лицензия: внутренняя расширенная № 1972 от 25.07.971.

Приоритетным направлением своей кредитной политики Банк считает поддержку производственного сектора. Основными заемщиками являются стабильно работающие крупные предприятия нефтегазодобывающей, строительной, транспортной отраслей экономики, предприятия среднего и малого бизнеса. Банк выпускает собственные векселя; эмитирует карточки системы "Юнион-Кард".

Численность основного персонала: в главном офисе 128 человек, в филиалах 190 человек.

Основные услуги, предлагаемые клиентам:

Юридическим лицам:

• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование;
• лизинг;
• овердрафт;
• работа с ценными бумагами;
• валютные операции;
• депозитарные операции;
• корпоративные пластиковые карты;
• установка платежных терминалов на предприятиях торговли и сервиса;
• электронные банковские услуги "Клиент-Банк";
• "Voice-информатор";
• консультационные услуги;
• менеджерское сопровождение.

Физическим лицам:

• прием вкладов;
• безналичный перевод вкладов в другие кредитные учреждения;
• оформление доверенностей в карточках лицевого счета;
• начисление и выдача заработной платы, пенсий, страховых сумм на договорной основе с предприятиями;
• прием платежей за коммунальные и другие услуги;
• банковское обслуживание на дому;
• консультационные услуги;
• валютные операции;
• брокерское обслуживание;
• покупка акций;
• кредитование;
• индивидуальные сейфы.

Банк является членом Ассоциации региональных банков "Россия", Банковской Ассоциации Татарстана, ММВБ, Нижегородской валютно-фондовой биржи, Санкт-Петербургской валютной биржи.

КБ "Девон-Кредит" сегодня представлен 12-ью филиалами в городах Татарстана – Лениногорске, Джалиле, Бугульме, Елабуге, Нурлате, Азнакаево, Бавлах, Набережных Челнах, Казани, Нижнекамске, Чистополе, Заинске и 1 филиалом в столице Чувашской республики – Чебоксарах.

Чебоксарский филиал Акционерного банка "Девон-Кредит" (открытое акционерное общество)  (далее Филиал)

Дата регистрации: 29.11.1996

Место нахождения : г.Чебоксары, пр.Мира 98, телефон:  63-87-16

Руководитель: Филиппов Михаил Иванович

Срок действия доверенности: до 12.08.2006 года

Филиал наделен соответствующей долей акционерного капитала банка "Девон-Кредит", внесенной акционерами данного региона и имуществом, необходимым для его функционирования.

Филиал осуществляет свою деятельность, распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением. Филиал не является юридическим лицом. Договоры с другими организациями и предприятиями заключает от имени АБ "Девон-Кредит", открывает субкорреспондентский счет в одном из учреждений Центрального банка РФ. По обязательствам филиала несет ответственность АБ "Девон-Кредит".

Филиал в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, Чувашской республики, правилами по кредитованию, ведению расчетных и кассовых операций и другими нормативными документами Центрального Банка РФ, Уставом АБ "Девон-Кредит", а также Положением о Чебоксарском филиале.

Структура управления КБ "Девон-Кредит" представлена на рис.2.1.

Уже в силу своей специализации банк "Девон-Кредит" проводит широкую региональную политику, так как он обслуживает денежные потоки одного из крупнейших в РФ предприятия - ОАО "Татнефть" - и свыше четырех тысяч клиентов, среди которых крупные предприятия нефтегазодобывающей, перерабатывающей и многих других отраслей народного хозяйства Татарстана. Клиенты, в свою очередь, связаны деловыми и производственными узами с предприятиями и организациями Чувашии. Таким образом, Чебоксарский филиал АБ "Девон-Кредит" в меру своей возможности является связующим звеном между ними, помогая ускорить расчеты, и содействует дальнейшему развитию отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.1. Структура управления КБ "Девон-Кредит"

 

С начала 2003 г. число клиентов Чебоксарского филиала КБ "Девон-Кредит" увеличилось в 1,5 раза, а объем вкладов населения возрос в 7 раз. Кредитный портфель за 2003 г. увеличился в 2 раза. Сумма выданных кредитов составила более 300 млн. рублей.

Динамика количества клиентов банка представлена на рис. 2.2.

Рис.2.2. Динамика количества клиентов Чебоксарского филиала КБ "Девон-Кредит".

 

Филиал принимает на кредитно-расчетное обслуживание предприятия и организации, в приоритетном порядке кредиты предоставляются  на развитие и реконструкцию предприятий нефтяной отрасли экономики ЧР, на решение проблем финансового порядка, возникающих в процессе хозяйственной деятельности этих предприятий, а также на развитие г. Чебоксары.

Кредитные ресурсы Филиала формируются за счет:

• средств, выделенных банком "Девон-Кредит",
• средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в Филиале, в том числе средств, привлеченных в виде депозитов,
• вкладов граждан, привлекаемых на определенный срок и до востребования,
• нераспределенной в течение операционного года прибыли.

Динамика кредитных ресурсов КБ "Девон-Кредит" представлена на рис. 2.3.

Рис.2.3. Динамика кредитных ресурсов КБ "Девон-Кредит" за 2001-2003 гг.

 

Необходимо отметить, что наибольшую часть кредитных ресурсов составляют средства клиентов, в т.ч. вклады физических лиц.

Кредиты КБ "Девон-Кредит" предоставляются на договорной основе с соблюдением принципов возвратности, платности, срочности и целевого назначения. Выдача кредитов Филиалом производится в соответствие с "Правилами оформления кредитных операций", утвержденных Председателем Совета Банка "Девон-Кредит".

Итоги кредитно-финансовой деятельности Филиала отражаются в месячных и годовых балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, которые предоставляются в банк "Девон-Кредит" (Приложение № 1).

С момента начала своей деятельности филиал успешно себя зарекомендовал и сумел прочно укрепиться на местном рынке банковских услуг. Среди клиентов Филиала такие крупные предприятия, как ОАО "Промтрактор", ОАО "Чувашнефтепродукт", ЗАО "Электротехмонтаж", группа компаний "ДОМО" и многие другие, и их число постоянно растет2.

 

2.2. Составление кредитного договора  КБ "Девон-Кредит" с клиентом-заемщиком

КБ "Девон-Кредит" предлагает своим клиентам юридическим лицам различные виды кредитных услуг.

Кредит – вид кредитования, который предусматривает единоразовое списание средств со ссудного счета заемщика по целевому назначению, предусмотренному кредитным договором.

Овердрафт - кредитование расчетного счета предприятия на оплату платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете в пределах определенного соглашением лимита. Главное условие овердрафта: погашение платежа за счет овердрафта в течение 30 дней со дня оплаты, за счет поступления средств на расчетный счет предприятия.

Достоинства овердрафта:

• возможность обеспечить непрерывность прохождения платежей в условиях временной нехватки средств на текущем счете
• погашение кредита осуществляется автоматически за счет поступлений денежных средств на текущий счет клиента-заемщика;
• отсутствие необходимости предоставления залога;
• простота получения кредита.

Кредитная линия – вид кредитования, который предусматривает многократное списание кредитных средств на основании заявок заемщика в пределах суммы (лимита), предусмотренной кредитным договором для финансирования объектов, указанных в кредитном договоре. Преимуществом кредитной линии для клиента является возможность неоднократно пользоваться кредитными средствами по мере необходимости в пределах лимита кредитования. Виды кредитных линий:

• Невозобновляемая (под лимит выдачи) – лимит кредитования устанавливается в виде лимита выдачи кредитных средств, которые предоставляются по заявкам заемщика в обусловленном размере на условиях, определенных кредитным договором. После выдачи обусловленной суммы, кредитование заемщика прекращается.
• Возобновляемая (под лимит задолженности) – лимит кредитования определяется в виде лимита ссудной задолженности. В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик может повторно получить кредит в пределах установленного лимита и срока действия кредитного договора. Задолженность заемщика в таком случае не может превышать определенный в кредитном договоре лимит на любую дату его действия

Услуги по кредитованию юридических лиц

КБ "Девон-Кредит" осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица - резидентов Российской Федерации с соблюдением принципов возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого использования.

Срок рассмотрения кредитной заявки с момента представления необходимых документов не превышает двух недель.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица

КБ "Девон-Кредит" предоставляет кредиты юридическим лицам и предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, на пополнение оборотных средств, на расчеты с кредиторами, на выплату заработной платы работникам, на погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин, осуществление капитальных вложений и т.д.

Процентная ставка по кредиту устанавливается Кредитным комитетом Банка в зависимости от вида кредитного продукта и срока. Порядок погашения кредита определяется Банком по согласованию с Заемщиком. Проценты уплачиваются ежемесячно и начисляются на остаток непогашенной части кредита.

Условием выдачи Банком кредита является предоставление Заемщиком обеспечения возврата кредита и уплаты процентов. Банком рассматриваются следующие виды обеспечения:

• поручительства платежеспособных юридических лиц (гарантии кредитных организаций);
• поручительства платежеспособных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
• залог имущества (в том числе товаров в обороте, имущественных прав и т.д.).

Для рассмотрения возможности о предоставлении кредита необходимо предоставление следующих документов:

• Заявление на получение кредита
• Анкета Заемщика
• Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:
• нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;
• нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
• карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально;
• свидетельство (решение) о государственной регистрации или его нотариально удостоверенную копию;
• документ, подтверждающий полномочия конкретного лица (указанного в карточке с образцами подписей) выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность; разрешение уполномоченного (уставом) органа юридического лица на совершение сделки, если уставом, либо доверенностью, либо действующим законодательством установлено ограничение в размере заключаемых руководителем сделок);
• состав акционеров/участников/членов/пайщиков, (свыше 10% акций/долей/ паев), а также наличие нескольких акционеров/участников/членов/пайщиков:
• с блокирующими пакетами (более 25% +1 акция);
• с контролирующими пакетами (50% + 1 акция)
• с полностью контролирующими пакетами (75% + 1 акция),