Теоретические и правовые основы потребительского кредитования в РФ

 

 

 

Глава 3. Основные проблемы и тенденции развития потребительского кредитования населения в РФ в современных условиях

3.1 Анализ  современного состояния рынка  потребительского кредитования в РФ

Анализ рынка потреб кредитов на осень 2013. Центробанк требует формировать увеличенные резервы по необеспеченным кредитам, а так же предлагает установить максимальную планку процентной ставки по кредитам. Помимо прочего, хорошие заемщики набирают все больше и больше кредитов. Так за последние два года число кредитов, открытых на одного клиента, увеличилось с 1,4 до 1,6 штуки. Средний срок, на который банк готов «проспонсировать» заемщика, снижается, что с ростом средней суммы кредита говорит об увеличении доходов определенных категорий клиентов. Сейчас потребительский, как правило, банки охотнее выдают на 2 года, ипотечный на 15 лет, а автокредит на 3-4 года. По состоянию на сентябрь 2013 года средняя сумма потребительского кредита составила 105 тыс. рублей, ипотечного кредита 1,8 млн, автокредита — 500 тыс., ссуды на кредитной карте 50 тыс. В этих условиях привлекать новых хороших клиентов для банков в нынешних условиях становится очень сложно. И поэтому тем клиентам, которые не имеют сегодня хорошей кредитной истории, получить деньги становится все сложнее. Отсюда и снижение темпов прироста розничных кредитов, которое летом 2013 года отмечено впервые за последние 3 года. Зато большими темпами растет просроченная задолженность. За 6 месяцев 2013 г. доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объёма ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла на 25% с 10 до 13% в общем портфеле банков. Отчасти это обусловлено замедлением темпов прироста кредитования, так же это результат выданных кредитов в период бума потребительского кредитования в 2012, когда в условиях жесткой конкуренции кредиты предоставлялись всем подряд. Одной из главных причин для отказа более чем 80%  банков называют сейчас наличие у потенциального заемщика высокой долговой нагрузки. Среди источников для увеличения выдач банкиры рассматривают автокредиты и ипотеку. Многие эксперты отмечают основным драйвером роста рынок кредитных карт. По сравнению с потребительскими кредитами, которые показали снижение объемов выдач в первом полугодии 2013 года российский рынок кредитных карт увеличился на 24,7%. Кредитная карта есть всего примерно у 17% россиян при почти 90 млн экономически активного населения. 

Так же мы проанализировали основные виды и условия предоставления потребительских кредитов в трех различных банках.

Потребительские кредиты Сбербанка России.

На любые цели под 14.5%

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	14,5 %	до 1,5 млн.	до 12 мес.	нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 2  дня

 

Образовательный

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	12 %	от 45 000	до 11 лет	нет	требуется обеспечение подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 10  дней

 

Образовательный с госсубсидированием

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	5,06 %	любая	до 16 лет	нет	обеспечение не требуется рассмотрение заявки за 7  дней

 

Рефинансирование

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	17 %	До 1 млн.	до 12 мес.	нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 2  дня

 

 

Потребительский без обеспечения

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	от 20,5 %	До 1.5 млн.	до 2 лет	нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 2  дня
Доллары сша	от 17,5 %	до 50 000	до 2 лет	нет
евро	от 17,5 %	до 38 000	до 2 л	нет

 

Потребительский под залог недвижимости

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	14,5 %	До 10 млн.	до 84 мес.	Нет	требуется обеспечение подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 10  дней
Доллары сша	12,5 %	до 355 000	до 84 мес.	Нет
евро	12,5 %	до 250 000	до 84 мес.	нет

 

Потребительский под поручительство 

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	от 19,5 %	до 3 млн.	До 2 лет	нет	требуется обеспечение рассмотрение заявки за 2  дня подтверждение дохода требуется
Доллары сша	от 16,5 %	до 100 000	До 2 лет	Нет
евро	от 16,5 %	до 76 000	До 2 лет	нет

 

Потребительские кредиты Газпромбанка. Для военнослужащих, без обесп.

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	13,5 %	до 500 000	до 3 лет	нет	требуется обеспечение подтверждение дохода требуется

 

Для военнослужащих, под поручительство.

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	13 %	до 500 000	до 3 лет	нет	требуется обеспечение подтверждение дохода требуется

 

Образовательный, без обеспечения.

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	12 %	до 800 000	До 3 лет	нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 4  дня
Доллары сша	11 %	до 24 341	До 3 лет	Нет
евро	11 %	до 17 694	До 3 лет	нет

 

Образовательный. Под поручительство

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	12 %	до 1.5 млн.	до 5 лет	нет	требуется обеспечение подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 4  дня
Доллары сша	11 %	до 45 640	до6 лет и 6 мес.	Нет
евро	11 %	до 33 176	до6 лет и 6 мес.	нет

 

Потребительские кредиты банка «ВТБ 24»

Наличными

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	от 20 %	до 1млн.	до 7 лет	нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 1  день

 

Образовательный

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	13 %	до 3,6 млн.	до 5 лет	Нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется