Рынок розничных банковских услуг

Реферат

 

Курсовая работа 30 с., 5 рис., 23 источника

 

банк, розничный  бизнес, услуга, розничный кредит, кредитополучатель, кредитный договор, депозит, вкладчик, депозитный рынок

 

Объект исследования – розничные банковские услуги, предоставляемые банками Республики Беларусь.

Предмет исследования – банковский розничный бизнес в Республике Беларусь.

Цель работы – исследование теоретических и практических аспектов предоставляемых банковских услуг на современном этапе, а также определение проблем и выявление перспектив банковского розничного рынка Республики Беларусь.

Методы исследования: табличный, сравнительный, графический, абсолютных разниц, относительных величин.

Исследования и разработки: изучены возможности совершенствования банковского розничного рынка Республики Беларусь.

Элементами научной новизны являются выработанные предложения по совершенствованию банковского розничного рынка Республики Беларусь.

Технико-экономическая  значимость: проведенные в работе исследования позволят усовершенствовать банковский розничный рынок Республики Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

__________________________

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

Введение…………………………………………………………………….......	4
1 Теоретические аспекты розничных банковских услуг …………………….	6
2 Состояние рынка банковских розничных услуг в Республики Беларусь…	11
2.1 Развитие розничных депозитных операций………………………………	11
2.2 Основные тенденции в розничном кредитовании………………………..	14
2.3 Развитие безналичных платежей населения и других розничных услуг.	16
3 Проблемы и перспективы  развития рынка розничных   банковских услуг.	19
3.1 Проблемы развития  рынка банковских услуг…………………………….	19
3.2 Перспективы развития  рынка банковских услуг…………………………	21
Заключение……………………………………………………………………...	27
Список использованных источников……………………………………….....	29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

Банковский розничный  бизнес — деятельность по предоставлению финансовых услуг населению сегодня является динамично развивающимся направлением работы банков. Буквально десять лет назад обслуживание частных лиц не рассматривалось банками как перспективный и выгодный бизнес. Однако из-за обострения конкуренции на банковском рынке, снижения рентабельности операций по обслуживанию корпоративной клиентуры и необходимости постоянной диверсификации банковских рисков банки стали активно осваивать новый для них рыночный сегмент. Работа на нем выгодна для банков с точки зрения как повышения доходности банковской деятельности, так и расширения клиентской базы и усиления известности банка, но вместе с тем требует значительных первоначальных и текущих затрат, что связано с особенностями удовлетворения потребностей в финансовых услугах физических лиц.

Как показывает зарубежный опыт, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки – лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов (предприятий) в сегменте клиентов — физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Концепцией развития розничных банковских услуг в  Республике Беларусь до 2010 года, одобренной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 29.07.2004 № 120, предусмотрено провести модификацию услуг, уже оказываемых банками населению республики, а также внедрить новые для белорусского розничного банковского рынка услуги, чем и объясняется актуальность данной работы, основной целью которой выступает изучение перспектив развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

Объектом исследования являются розничные банковские услуги, предоставляемые банками Республики Беларусь.

Предметом исследования избран банковский розничный бизнес в  Республике Беларусь.

Цель работы – исследование теоретических и практических аспектов предоставляемых банковских услуг на современном этапе, а также определение проблем и выявление перспектив банковского розничного рынка Республики Беларусь.

 

В процессе написания  работы, автором ставились следующие задачи:

- изучить сущность  розничных банковских услуг;

- дать характеристику  отдельным видам розничных банковских  услуг;

- охарактеризовать текущее  состояние рынка розничных банковских  услуг;

- определить проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг.

В работе применялись  следующие методы исследования: табличный, сравнительный, графический, абсолютных разниц, относительных величин.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  аспекты розничных банковских  услуг

 

 

 

Банковская услуга представляет собой, с одной стороны,   деятельность   банка, направленную на удовлетворение потребностей клиентов, с другой стороны — полезный эффект, получаемый в результате этой деятельности. Понятие услуги отражает то обстоятельство, что она предоставляется и потребляется одновременно; соответственно, банковская услуга включает в себя и процесс обслуживания клиента - деятельность банка, и результат — полезный эффект [6, с. 20].

Многие авторы смешивают  понятия услуги и операции, хотя это два взаимосвязанных, но индивидуальных понятия.

Так,  И.А. Киселева подразделяет банковские услуги на специфические (традиционные) и неспецифические (нетрадиционные). Традиционными банковскими являются депозитные, кредитные и расчетные  операции, к нетрадиционным операциям относят посреднические, гарантии и поручительства, доверительные и т.п. Промежуточное положение занимают дополнительные операции: валютные, операции с ценными бумагами, с золотом, драгоценными металлами и слитками [7, с. 52].

Далее приводится деление  банковских операций на активные и  пассивные, затем деление услуг  на платные и бесплатные. При этом термины "банковские операции" и "банковские услуги" не разграничиваются, что характерно и для других источников, где их часто отождествляют.

Лаврушин О.И. рассматривает  банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [8, с. 112].

Современный экономический  словарь дает такое определение: "услуга (англ. services) - вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в форме деятельности. Таким образом само оказание услуг создает желаемый результат" [10, с. 351].

В отличие от банковской операции, которая, как правило, завершается обратной операцией (например, выдача кредита - его погашением), банковская услуга включает также совокупность сопровождающих действий, делает более эффективными взаимосвязанные операции как для банка, так и для его клиента и тем самым создает предпосылки для повышения рентабельности банка.

На основании вышеизложенного уточним понятие банковской услуги и банковской операции.

Банковская услуга - процесс  непосредственного взаимодействия банка и клиента, а также внутренняя деятельность банка по удовлетворению потребностей клиента [11, с. 15].

Банковская операция- это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учётом исключительного  права банка на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.

Банковские операции- это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка-исполнителей и клиента [9, c. 312].

 Таким образом, банковская услуга может включать в себя банковскую операцию, а может выступать отдельно (например, консультационные и информационные услуги).

Помимо уточнения понятия "банковская услуга", возникает  необходимость классифицировать весь спектр предоставляемых банковских услуг.

Многие исследователи  и ученые делают попытки классифицировать банковские услуги.

В качестве одного из примеров приводим классификацию банковских услуг, предложенную С.А. Гурьяновым.

Классификация банковских услуг:

1 Кредитные услуги.

2 Депозиты (юридических  и физических лиц).

3 Расчетно-кассовые услуги.

4 Инвестиционные операции  и ценные бумаги.

5 Трансформация ссудных  капиталов (форфейтинг, факторинг, лизинг, траст и др.).

6 Консультационные и аудиторские услуги [14,с.25].

Данная классификация  представляется весьма общей. К тому же не указан критерий такого деления  банковских услуг.

Другую классификацию  предлагает А.В. Яцевич. По его мнению, банки являются поставщиками 3-х основных видов услуг: портфельных, транзакционных и операционных.

К портфельным услугам  относятся: предоставление займов клиентам (кредиты) и прием денежных средств  во вклады (депозиты). Банки аккумулируют временно свободные ресурсы в виде депозитов и распределяют их в форме кредитов. Оказывая эти услуги, банки перераспределяют ресурсы от лиц, совершающих сбережения, к лицам, нуждающимся в кредите, и тем самым обеспечивают предприятия дополнительными финансовыми ресурсами.

Вторая категория услуг - транзакционных - включает в себя услуги по обслуживанию сделок и разделяется на два типа: ведение системы расчетов, фиксирующей перемещение ценностей с соответствующим отражением в бухгалтерском учете, и проведение конверсионных операций. Транзакционные услуги непосредственно связаны с обслуживанием платежного и налично-денежного оборота.

К операционным услугам  банков относятся инвестиционные, трастовые  услуги, услуги по страхованию, привлечению капитала, обслуживание слияний и поглощений, брокерские услуги.

Яцевич А.В. справедливо  отмечает, что деление услуг на трансакционные, портфельные и операционные носит теоретический характер. Развитие банковского дела в последней четверти XX в. привело к "перемешиванию" разных видов услуг. Сегодня банки предлагают к продаже не отдельные услуги, а пакеты услуг, получившие название "банковских продуктов". Банковский продукт обычно сочетает в себе услуги всех трех видов (трансакционные, кредитно-депозитные и операционные). Например, пластиковые карточки используются для расчетных операций, для покрытия овердрафтов по ним применяются различные депозитно-кредитные схемы, а за пользование пластиковой карточкой может взиматься комиссия как за операционную услугу [15, с. 31].

Спектр банковских услуг  настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что создание всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг, представляется весьма проблематичным и вряд ли возможным.

Так при рассмотрении банковских услуг с точки зрения их потребителя особое значение приобретает розничная банковская услуга физическим лицам.

Рынок розничных банковских услуг- это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга- это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения её потребительских свойств, или вновь созданная услуга, т.е. услуга с новыми потребительскими свойствами.

Розничный банковский бизнес как элемент комплексного обслуживания населения развивается в самостоятельном направлении. [9, c. 336 ].

 Попробуем перечислить виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям - физическим лицам (рисунок 1.1).

 

 

Рисунок 1.1 - Виды услуг, предоставляемых банками Республики Беларусь населению

Примечание- Источник: [23, c. 6, рисунок 1]

 

1. Привлечение денежных средств населения. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц. Либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иное, поэтому это другой бизнес.