Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

 

     Согласно  данных Банка России, основной объем  выданных кредитов приходится на Центральный (г. Москва и Московская область), Северо-Западный и Приволжский     

Финансово-экономические  проблемы муниципальных образований. М.: Финансы и статистика, 2009 . С. 62-63.     

Федеральные округа, а если в разрезе субъектов  федерации, то интенсивное развитие рынка кредитов для физических лиц  наблюдается в 10-15 субъектах федерации.      

Самые высокие темпы развития демонстрирует сектор потребительского кредитования. Так, за период 2004-2009 гг., объем потребительского кредитования вырос более чем в 32 раза и составил более 15% от общего объема банковского кредитования.     

К началу 2007 года лидером на рынке  потребительского кредитования остается Сбербанк, который контролирует 52% совокупного розничного кредитного портфеля всех российских банков. Второе место на рынке потребительского кредитования занимает банк «Русский стандарт», третье место - «ХоумКредит&ФинансБанк». Активно развивают программы потребительского кредитования Внешторгбанк, а также иностранные коммерческие банки. Группа лидеров на рынке потребительского кредитования определяется двумя факторами: 1) наличием дешевых денежных средств населения, в первую очередь, в таких банках как Сбербанк и Внешторгбанк, 2) мощной и недорогой ресурсной базой иностранных банков.     

Присутствие на российском рынке зарубежных коммерческих банков, которые активно наращивают объемы потребительского кредитования, обусловливают рост конкуренции в этом секторе финансового рынка, а также ставят перед российскими банками задачу разработки активной политики в сфере потребительского кредитования.     

Фактором, который обостряет конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, является упрощение требований, предъявляемых в банках к заемщикам, а также снижение размера первоначального взноса при целевом кредитовании, что приводит к вовлечению в этот процесс сегмента заемщиков с низким уровнем доходов и неустойчивым финансовым положением.     

В 2007 году, доля просроченной задолженности  в общем объеме кредитов, предоставленных  физическим лицам, оценивалась как  незначительная. Но уже в 2008 году ситуация изменилась: общая сумма просроченной задолженности выросла в 3.5 раза по сравнению с 2007г., что значительно выше темпа роста потребительского кредитования.     

Таким образом, значительная часть российского  населения заинтересована в расширении сферы потребительского кредитования, что связано:     

-во-первых, с сохраняющимся невысоким уровнем  доходов,     

-во-вторых, с существенным расширением  спектра современной бытовой  техники и автомобилей,     

-в  третьих, с высокими темпами  обновления этой техники.      

Все это в совокупности определяет необходимость  расширения сферы потребительского кредитования в современных российских условиях.     

Важная  роль в расширении сферы потребительского кредитования, безусловно, отводится  коммерческим банкам. Наблюдается оптимизация числа коммерческих банков при ужесточении требований к ним, активизации на российском финансовом рынке иностранных коммерческих банков.     

В целом в поведении коммерческих банков все больше прослеживается интерес  к кредитованию физических лип. Это  связано, по моему мнению, с рядом причин. Во-первых, на этом сегменте активно заявили о своем присутствии иностранные банки. Во-вторых, российские банки накопили опыт работы с физическими лицами; в-третьих, риски работы с физическими лицами значительно сократились, а потребительский спрос населения на товары длительного пользования имеет тенденцию к росту.     

Необходимо  отметить, деятельность коммерческих банков на этом сегменте имеет ряд  ограничений. Среди них наличие  существенных пробелов в законодательстве, регламентирующем ответственность физических лиц перед коммерческими банками. Кроме того, в России, в отличие от стран с развитой экономикой, отсутствует нормативная база, регулирующая отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».     

У российских банков отсутствует опыт по организации розничного бизнеса, что приводит к неудовлетворенности населения качеством обслуживания в банках. Так, например, опрос, проведенный RBC Daily и call-центром «Горячие линии» в 2007 году в Москве, показал, что почти треть граждан (28%) имеют претензии к качеству обслуживания в банках, значительная часть опрошенных (36%),  на момент опроса были готовы сменить банк, а еще 19% будут готовы к этому, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.   
  
      

1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России      

Выявим  факторы, которые определяются выделенной совокупностью принципов потребительского кредитования, и которые оказывают  непосредственное воздействие на масштабы и характер потребительского кредитования в обществе. В основу отбора значимых факторов положим анализ условий реализации специфических принципов потребительского кредитования.      

Таблица 1.4     

Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования

Принцип	Факторы
Принципы  потребительского кредитования для физических лиц
Доступность		Уровень доходов населения  Уровень цен Уровень инфляции Уровень устойчивости экономической системы (стабильность экономических связей) Уровень устойчивости финансовой системы (стабильность денежного обращения)
Необременительность		Уровень доходов  населения Структура потребления Наличие и характер отложенного спроса Социально-культурные характеристики социальной группы, определяющие представления  об уровне и качестве жизни Степень поддержки государством населения  со средними и низкими доходами
Целесообразность		Уровень культурного  развития личности Уровень экономического благосостояния общества Уровень потребления в различных социально-культурных группах Наличие в достаточном объеме товаров  и услуг как объектов потребительского кредита Наличие соответствующей формы потребительского кредита Общественное  признание товара или услуги элементом  стандарта качества жизни  Отношение государства к данной форме потребительского кредита  Уровень и характер отложенного спроса
Достоверность предоставляемой информации		Уровень доверия общества и личности к бизнесу  Уровень этичности поведения бизнеса  по отношению к обществу
Ответственность за выполнение условий кредитного договора		Социальная  ответственность личности Нормативно-правовое регулирование отношений (прав и  обязанностей) потребительского кредитования

Эффективность Потребительского кредита

Уровень спроса на различные формы потребительского  кредита в стране в целом, в  отдельном регионе, в муниципальном  образовании, уровнем доходов Результативность  банковской рекламы Уровень банковского обслуживания Уровень банковского менеджмента Уровень доверия к конкретному банку Уровень социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков

Принцип		Факторы
Принципы  потребительского кредитования для коммерческого банка
Доступность потребительского	Потребность в потребительском кредите Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность  коммерческого банка в сфере  потребительского кредитования Наличие специалистов в коммерческом банке, осуществляющих потребительское кредитование Разработанность технологий и процедур потребительского кредитования Наличие опыта потребительского кредитования населения Приемлемость  существенных условий кредитования для физических лиц (процентные ставки, размер платежей, период погашения кредита)
Прозрачность  условий кредитования для физических лиц	Уровень регулирования банковского сектора  в экономике Уровень нормативно-правового регулирования деятельности коммерческого банка на рынке потребительского кредитования Степень защиты прав потребителей Позиционирование  банка на рынке потребительского кредитования Уровень культуры работы банка с клиентами
Привлекательность программ потребительского кредитования	Уровень конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования Характер  конкретной потребности физического  лица Специализация коммерческих банков на рынке потребительского кредитования
Постоянное  увеличение форм потребителя некого кредита	Поиск, выявление  и продвижение банками новых  объектов потребительского кредитования Изменение возраста, здоровья, менталитета платежеспособных физических лиц  Спрос на новые виды потребительских кредитов
	Стимулирование  персонала на заинтересованную работу с физическими лицами

 

         

Целесообразность  потребительского кредита. Рассматривая этот  принцип и обусловливаемые им факторы с позиции общих закономерностей потребительского поведения. Целесообразность потребительского кредита опосредуется следующей совокупностью факторов:     

-социально-культурными представлениями  населения о качестве жизни,  уровнем потребления в конкретной  социально-культурной группе.     

- присутствием в достаточном  количестве соответствующих товаров  и услуг, которые представляют потребительский интерес и позволяют удовлетворить значимую потребность и пользоваться товаром.      

-наличием  соответствующей формы потребительского  кредита. Так, например, образовательные кредиты как форма потребительского кредита была не востребована, например, пять лет тому назад.      

-общественным  признанием данного вида товара или услуги как элемента стандарта качества жизни.     

-отношением  государства к данной форме  потребительского кредита. Так, например, государственная поддержка ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.     

-уровнем  отложенного спроса. Так, в течение  длительного времени (1992-2005 гг.) большая часть населения оказалась в сложном финансовом положении, в результате чего большинство из товаров длительного пользования граждане не могли приобрести.      

Доступность потребительского кредитования для физических лиц. Реализация этого принципа предполагает выполнение, в первую очередь, макроэкономических условий.      

-доступность  потребительского кредитования определяется уровнем доходов населения и уровнем цеп.      

Так, например, государственная поддержка  ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.     

Необременительность кредита как принцип пользования им предполагает сочетание нескольких аспектов, включающих в себя:

• уровень доходов населения, который определяет возможность пользования кредитом;
• структуру потребления, которая определяет соотношение между необходимым потреблением, обеспечивающим воспроизводство
• физиологических характеристик физического лица и зависимых от него лиц (питание, оплата коммунальных услуг, одежда, транспортные расходы); представления об уровне и качестве жизни, определяемые социально-культурными нормами социальной группы, слоя;
• степень поддержки государства населения со средними и низкими доходами с целью создания благоприятных условий для приобретения ими необходимых с точки зрения достигнутого обществом уровня товаров и услуг (бытовая техника, компьютеры, отдых, образование, медицинские услуги и др.).

 

     Достоверность предоставляемой  физическим лицом  информации при заключении кредитного договора. Это доверие населения к бизнесу. Социальное партнерство общества и бизнеса определяет ответственное отношение населения к своим обязательствам перед бизнесом.      

Ответственность за выполнение условий  кредитного договора. Этот принцип определяет совокупность факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования. Эта ответственность лежит как в рамках социальной ответственности личности, так и в сфере нормативно-правового регулирования отношений потребительского кредита. Как показывает сравнительный анализ статистических данных, характеризующих уровень проблемных потребительских кредитов в России и зарубежных странах, то уровень проблемных кредитов в нашей стране гораздо ниже, чем за рубежом.      

Для отношений потребительского кредита  нормативно-правовое законодательство должно быть построено таким образом, чтобы споры субъектов экономики (физического лица и юридического лица) при невыполнении условий кредитного договора одной из сторон, как правило, физического лица, рассматривались с учетом фактических обстоятельств дела: временные финансовые трудности физического лица не должны служить основанием для немедленного прекращения договора. Кроме того, для   стимулирования    потребительского    кредитования    законодательство должно защищать заемщика в случае его добросовестного поведения.      

Доступность потребительского кредита  на уровне коммерческого банка определяется как внешними, так и внутренними для банка факторами. Такими факторами для банка являются:

• наличие потребности в потребительском кредите. Эта потребность определяется уровнем развития потребительского кредитования в целом; уровнем информированности общества в целом о формах потребительского кредита и условиях его получения;
• наличие законодательной базы, регламентирующей права, обязанности и ответственность коммерческого банка в сфере потребительского кредитования;
• наличие специалистов в коммерческом банке, осуществляющих потребительское кредитование;
• разработанность технологий и процедур потребительского кредитования;
• наличие опыта потребительского кредитования населения;
• приемлемость существенных условий кредитования для физических лиц.

 

     Прозрачность  условий кредитования для физических лиц. Это требования отражает:     

-уровень  регулирования банковского сектора  в экономике; уровень открытости банковской системы обществу в целом; уровень нормативно-правового регулирования деятельности коммерческого банка на рынке потребительского кредитования; степень защиты прав потребителей;