Потребительское кредитование

По усмотрению банка величина доходов заемщика/поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика/поручителя.

Документы по предоставляемому залогу.  При залоге квартир (комнат):

• документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.
• справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
• копия финансово-лицевого счета;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);
• справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

     При залоге  нежилых помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения.

При залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:

• документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок, с указанием его назначения;
• сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

При залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг);
• при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
• мерные слитки;
• сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее двух поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

• сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;
• совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

• сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
• совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста ООО КБ «Кольцо Урала» и независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

• для недвижимого имущества – не более 0,7;
• для транспортных средств, другого имущества – не более 0,5 - 0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения.

При этом оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели) в страховых компаниях, рекомендованных ООО КБ «Кольцо Урала»: ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО «Ингосстрах», ЗАО «МАКС», ОАО «Росгосстрах», ОАО САК «Энергогарант», ООО СК «Природа», СОАО «Русский Страховой Центр», ОАО «Страховое Общество Газовой Промышленности».

Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования: ценных бумаг; драгоценных металлов; транспортных средств оценочной стоимостью (без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно; другого имущества совокупной оценочной стоимостью (без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно.

Банк определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика (P) определяется по следующей формуле:

Р = Дч * K * t,                                                        (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, K – коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно); K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t - срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;
• документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
• книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• кассовая книга за тот же период;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2,                                      (2)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»), t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

 

    Sp =P/[1+((t+1)*годовая процентная ставка по кредиту в рублях)/2400)] (3)

 

ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели:

• на цели личного потребления (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);
• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования.

Банк осуществляет продвижение новых продуктов и банковских услуг с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах:

• на образовательные цели («Образовательный кредит»);
• на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под залог мерных слитков драгоценных металлов с передачей предмета залога залогодержателю;
• на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства («Строительный кредит»);
• на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии («Корпоративный кредит»);
• на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети («Народный телефон»);
• на оплату дорогостоящих товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества («Связанное кредитование»).
• на потребительские цели при наличии у заемщика положительной кредитной истории в ООО КБ «Кольцо Урала» («Доверительный кредит»).

Таким образом, ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляет порядка десяти видов кредитов, имеющих как целевой, так и многоцелевой характер.

Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости («Строительный кредит»).

Предоставляется лицам, желающим приобрести, построить (в т.ч. принять участие в долевом строительстве), реконструировать и отремонтировать (в т.ч. провести отделочные работы) квартиру, комнату, жилой дом, дачу, садовый домик, гараж, машино-место, земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации.

Обеспечением возврата кредита служат поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.

Заемщику необходимо подтвердить вложение собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта и предоставить в банк в течение установленного договором срока документов, подтверждающих право собственности на приобретенный, построенный объект недвижимости, а также документов (счета, накладные, квитанции, чеки торгующих организаций, договоры подряда, акты сдачи-приемки выполненных работ и тому подобное), подтверждающих использование кредита на реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.