Потребительское кредитование

 

Доля срочных ссуд физических лиц в работающих активах возросла за 2008 год в 1,9 раза и достигла 19,64% (табл. 17).

Таблица 17 - Доля срочных ссуд физических лиц в работающих активах, %

показатель	01.01.2007	01.02.2007	01.12.2007	31.12.2007	Изменение за 2007 год
Доля срочных ссуд	10,08	9,96	18,01	19,64	9,56

 

Внешняя среда. Банк функционирует на территории четырех субъектов федерации, обладающих разных социально-экономическим положением.

Наиболее привлекательным социально-экономическим положением обладает Свердловская область: наибольшая численность экономически активного населения, занятого в экономике, и доходы населения (табл. 18 и 19).

Таблица 18 - Среднемесячная заработная плата, руб.

Территория	2006	2007	2008	темп роста 2007/2006,%	темп роста 2006/2005,%
Свердловская область	3 246	4 473	5 684	137,8	127,1
Челябинская область	2 959	3 847	4 896	130,0	127,3
Республика Башкортостан	2 837	3 718	4 612	131,1	124,0
Курганская область	2 064	2 892	3 688	140,1	127,5

 

 

Таблица 19 - Численность экономически активного населения, занятого в экономике, тыс. чел.

Территория	2007	2008	темп роста 2008/2007,%
Свердловская область	2 039	2 058	100,9
Челябинская область	1 568	1 573	100,3
Республика Башкортостан	1 747	1 764	101,0
Курганская область	451	449	99,6

 

Фактически сложившийся кредитный портфель по физическим лицам на 01.01.2009 соответствует социально-экономическому положению субъектов (табл. 20).

Таблица 20 - Потенциальная емкость рынка

Территория	Численность населения, занятого в экономике (2007г.), тыс.чел.	Среднемесячная заработная плата (2008г.), руб.	Потенциально возможный объем портфеля		Фактический портфель по состоянию на 01.01.2009
			тыс.руб.	% территории	тыс.руб.	% территории
Свердловская область	2058	5684	118324302	40,1	4971278	40,9
Челябинская область	1573	4896	77901289	26,4	3504487	28,8
Республика Башкортостан	1764	4612	82292905	27,9	2896814	23,8
Курганская область	449	3688	16749883	5,7	787660	6,5
Итого:	5844	18880	295268379	100	12160239	100

 

Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов). Значительная их часть – крупные серьезные конкуренты.

Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по количеству кредитных организаций и их филиалов (на 01.07.09 – 126 банковских учреждений, кроме отделений Сбербанка России).

Среди региональных банков к основным конкурентам относятся ОАО «Уралвнешторгбанк», ОАО Банк «Северная казна», ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», ОАО «СКБ-банк», ОАО «УралТрансБанк».

Кроме того, на территории области работают филиалы 17 московских банков. К основным конкурентам относятся «Первое ОВК», «Русский стандарт», «Уралсиб», «Банк Москвы», «Внешторгбанк».

Ввиду взвешенной кредитной политики доля просроченной ссудной задолженности Уральского банка в общем остатке просроченной ссудной задолженности кредитных организации региона снижается. Банки-конкуренты развивают более рискованные схемы кредитования физических лиц в рамках реализации стратегий экспансии на розничном рынке.

Банки-конкуренты:

• практикуют, как правило, существенно более короткие сроки рассмотрения заявок по сравнению с банком при одновременно ограниченных сроках кредитования (до 3 лет) и высоких процентных ставках (до 36%);
• динамично развивают программы «экспресс-кредитования», в соответствии с которыми кредит выдается за несколько минут без документального подтверждения доходов и оформления обеспечения в торговой сети на приобретение товаров народного потребления (бытовой и компьютерной техники, электроники, мебели, дорогостоящей одежды и т.п.);
• в последнее время развивают кредитование на приобретение услуг, в том числе оплату туристических путевок;
• успешно развивают кредитование на приобретение автомобилей путем заключения соглашений о сотрудничестве с автосалонами. Уральского региона значительное внимание уделяют развитию программ «корпоративного кредитования». Кредит выдается руководителям и работникам предприятий, находящихся на обслуживании в банке и реализующих «зарплатные» проекты;
• в основном ориентированы на «средний» класс экономически активного населения, а также на VIP-клиентов;
• обладают значительными преимуществами на рынке потребительского кредитования, такими как высокий уровень развития материально-технической базы (наличие достаточных площадей для обеспечения комфортных условий обслуживания клиентов, в том числе VIP-клиентов, современный интерьер офисов, значительная автоматизация) и гибкие условия кредитования.

Подобные преимущества, а также наблюдаемый рост доверия населения к коммерческим банкам в условиях стабилизации экономики в совокупности с благоприятным прогнозом роста потребительской активности населения создают в перспективе реальную угрозу существенного ослабления позиций КБ «Кольцо Урала» на основном  розничном сегменте рынка.

Дополнительный фактор, имеющий негативное влияние на развитие кредитования населения - конкуренция со стороны самих фирм и организаций, реализующих товары и услуги.

Преимущества ООО КБ «Кольцо Урала»:

• стабильность, надежность;
• наличие самой широкой филиальной сети;
• самые низкие процентные ставки;
• самые длительные сроки кредитования: до 5 лет – на неотложные нужды и до 15 лет - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья;
• нет ограничений по минимальной и максимальной сумме кредита;
• незначительная величина комиссионного вознаграждения;
• нет штрафных санкций за досрочный возврат.

С учетом имеющегося продуктового ряда для частных клиентов нишей банка на рынке Уральского региона является среднесрочное (3-5 лет) и долгосрочное (ипотечное) кредитование населения.

 

 

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ потребительскОГО  кредитовАНИЯ в кб «кОЛЬЦО уРАЛА»

 

ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляются кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет.

Кредиты предоставляются по месту регистрации заемщиков или по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

С учетом валютных рисков банк рекомендует осуществлять предоставление кредитов в иностранной валюте следующим категориям физических лиц-резидентов:

• работникам крупных корпоративных клиентов, заработная плата которых начисляется исходя из должностного оклада, номинированного в иностранной валюте;
• персоналу представительств зарубежных компаний;
• работникам совместных предприятий, созданных с участием иностранного капитала;
• высокооплачиваемым менеджерам высшего и среднего управленческого звена.

Размер кредита для каждого заемщика определяется индивидуально – на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых помещений, земельных участков);
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

В ООО КБ «Кольцо Урала» в выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования, сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое, безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в ООО КБ «Кольцо Урала» следующие документы:

• заявление - анкета (по форме установленной ООО КБ «Кольцо Урала»);
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя и справки о регистрации по месту жительства заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:
• справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

• разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
• нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;
• уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения);
• документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
• книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• кассовая книга за тот же период;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
• другие документы, отражающие финансовое положение.