Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

* – приходный кассовый  ордер, Свидетельство об утилизации  вышедшего из эксплуатации транспортного средства, договор мены ТС и др.  
** – справка о среднемесячной заработной плате не требуется, если заемщик/поручитель является участником зарплатного проекта банка.  
*** – справка о среднемесячной заработной плате может не предоставляться клиентом, если сумма кредита составляет 60 % от рыночной стоимости транспортного средства и менее. 
**** – только для пенсионеров, получающих пенсию по старости, за выслугу лет, в форме пожизненного содержания, размер пенсии у которых составляет более 8000 рублей в месяц.  
***** – справка о размере пенсии может не предоставляться, в случае, если заемщик изъявил согласие подтвердить размер своей пенсии путем анализа оборотов по банковской карте.

 

Кредит «Автомечта страховка плюс»

 

Цель кредита	приобретение транспортных (ого) средств (а) у торгующей организации (далее также ТС) и оплата страховой премии.
Требования, предъявляемые к транспортному средству	ТС отечественных торговых марок должны быть не старше 5 лет, ТС иностранных торговых марок должны быть не старше 7 лет.
Валюта кредита	российские рубли.
Размер кредита	Минимальная сумма кредита – 50 000 рублей; Максимальная сумма кредита – не ограничена. Максимальная сумма кредита не должна превышать 100% от рыночной стоимости транспортного средства (без учета страховой премии). При расчете максимально возможной суммы кредита в расчет может приниматься совокупный семейный доход заемщика и супруги (а) заемщика.
Срок кредита	до 60 месяцев (включительно)
Процентные ставки при предоставлении кредитов на новые ТС	Для заемщиков с положительной кредитной историей*, участников зарплатного проекта, пенсионеров, получающих пенсию на карточные счета, открытые в банке, вкладчиков банка**, сотрудников компаний, аккредитованных банком для целей розничного кредитования: Срок кредита, месяцы Процентная ставка, % годовых до 36 (включительно) 13,5% 37 - 60 (включительно) 14% * Под положительной кредитной историей в банке понимается:  - наличие завершенного либо действующего кредита в банке;  - наличие не более 3-х фактов возникновения просроченной задолженности, продолжительностью не более 15 дней каждый.  ** При условии наличия срочного вклада в сумме не менее 100 000 рублей, с даты открытия которого прошло не менее 3 месяцев Для прочих заемщиков: Cумма кредита до 36 мес.   (включительно) 37 - 60 мес.   (включительно) от 100% до 70% 14% 14,5% от 70% и менее 13,5% 14%
Процентные ставки при предоставлении кредитов на подержанные ТС	Для заемщиков с положительной кредитной историей*, участников зарплатного проекта, пенсионеров, получающих пенсию на карточные счета, открытые в банке, вкладчиков банка**, сотрудников компаний, аккредитованных банком для целей розничного кредитования: Срок кредита, месяцы Процентная ставка, % годовых до 36 (включительно) 14,5% 37 - 60 (включительно) 15% * Под положительной кредитной историей в банке понимается:  - наличие завершенного либо действующего кредита в банке;  - наличие не более 3-х фактов возникновения просроченной задолженности, продолжительностью не более 15 дней каждый.  ** При условии наличия срочного вклада в сумме не менее 100 000 рублей, с даты открытия которого прошло не менее 3 месяцев Для прочих заемщиков: Cумма кредита до 36 мес.   (включительно) 37 - 60 мес.   (включительно) от 100% до 70% 15% 15,5% от 70% и менее 14.5% 15%
Требования, предъявляемые к заемщику, поручителю(ям)	гражданство РФ, возраст не младше 18 лет (на дату предоставления кредита) и не старше 65 лет (на дату погашения кредита), непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев месяцев*, при условии, что общий трудовой стаж не менее 6 месяцев регистрация по месту жительства, либо по месту пребывания и постоянное проживание в городе и других населенных пунктах по месту нахождения банка, а также в других населенных пунктах, перечень которых установлен банком (срок регистрации должен быть не менее срока кредита). * - В случае  увольнения в порядке перевода  стаж продолжает считаться непрерывным.
Погашение кредита и уплата процентов	ежемесячно дифференцированными/ аннуитетными платежами (по выбору клиента) в срок, определенный кредитным договором, возможно досрочное погашение кредита без уплаты штрафных санкций.
Обеспечение	залог ТС, принадлежащего на праве собственности заемщику, поручительство физических(ого) лиц(а), до оформления залога ТС. в случае, если при расчете максимально возможной суммы кредита в расчет принимается совокупный семейный доход заемщика и супруги (а) заемщика, поручительство супруги (а) заемщика является обязательным
Страхование ТС от рисков «Угон» и «Ущерб» (либо от иных видов рисков, предусмотренных для данного вида ТС)	при первоначальном взносе менее 50% является обязательным
Выдача кредитов может производиться двумя способами:
Вариант 1: Выдача кредита производится после оформления залога ТС	до момента выдачи кредита заемщиком должны быть предоставлены следующие документы: копия договора купли-продажи ТС; ТС ( допускается предоставление копии предварительного договора купли продажи ТС); копия паспорта ТС; документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (при наличии)*; копия страхового полиса (договора); счет страховой компании на оплату страховой премии. Оригинал паспорта ТС, оригинал стахового полиса (договора) и копия свидетельства о государственной регистрации ТС должны быть предоставлены заемщиком не позднее 14 дней с даты предоставления кредита.
Вариант 2: Выдача кредита производится до оформления залога ТС	кредит предоставляется на счет клиента с возможностью получения наличными денежными средствами: до момента оформления залога ТС обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является поручительство физических (ого) лиц (а). В этих целях может быть принято поручительство супруги (а) заемщика, если в расчет максимальной суммы кредита не принимался совокупный доход заемщика и супруги (а) заемщика. до момента выдачи кредита заемщик предоставляет в банк: копию паспорта ТС (при наличии), предварительный договор купли-продажи ТС, копию выставленного торгующей организацией счета на оплату ТС, документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (при наличии)*. в срок не позднее 60 дней с даты предоставления кредита заемщик обязан предоставить в банк следующие документы: копию договора купли-продажи ТС, оригинал паспорта ТС, копию свидетельства о регистрации ТС, оригинал страхового полиса (договора); счет страховой компании на оплату страховой премии.
Необходимые документы для предоставления кредита заемщику – физическому лицу	анкета физического лица (распечатывается на одном листе с двух сторон), справка о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев по форме банка или справка по форме 2-НДФЛ, (действительна в течение 30 дней с момента выдачи)** ***, cправка о размере пенсии из управления Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию**** *****, копия всех заполненных страниц, а также страниц 14, 15 (семейное положение), паспорта заемщика.
Перечень документов для поручителя	анкета физического лица (распечатывается на одном листе с двух сторон), справка о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев по форме банка или справка по форме 2-НДФЛ, (действительна в течение 30 дней с момента выдачи)** *** копия всех заполненных страниц, а также страниц 14, 15 (семейное положение), паспорта поручителя.
Перечень документов для заемщика, получающего доходы от предпринимательской деятельности	анкета физического лица (распечатывается на одном листе с двух сторон), копия всех заполненных страниц, а также страниц 14, 15 (семейное положение), паспорта заемщика, налоговая декларация по налогам на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ / форма 4-НДФЛ) и/или налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности и кассовая книга (при наличии) и/или налоговая декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе,
Срок рассмотрения кредитной заявки	8 рабочих часов
Срок действия решения банка о предоставлении кредита	6 месяцев

* – приходный кассовый  ордер, Свидетельство об утилизации  вышедшего из эксплуатации транспортного средства, договор мены ТС и др.  
** – справка о среднемесячной заработной плате не требуется, если заемщик/поручитель является участником зарплатного проекта банка.  
*** – справка о среднемесячной заработной плате может не предоставляться клиентом, если сумма кредита составляет 60 % от рыночной стоимости транспортного средства и менее. 
**** – только для пенсионеров, получающих пенсию по старости, за выслугу лет, в форме пожизненного содержания, размер пенсии у которых составляет более 8000 рублей в месяц.  
***** – справка о размере пенсии может не предоставляться, в случае, если заемщик изъявил согласие подтвердить размер своей пенсии путем анализа оборотов по банковской карте.

 

 

 

 

Кредит выдается молодым  семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности, кредит может быть использован на приобретение и строительство квартиры, комнаты, жилого дома, части квартиры или жилого дома. Банки заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заемщикам: во – первых, у них появляется дополнительный источник дохода в виде процентов за кредит; во – вторых, расширяется сеть их клиентов, которые в будущем могут стать их вкладчиками. 

Условия предоставления:

• предоставляется под обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости;
• выдается гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30 – летнего возраста. 

Преимущества кредита:

• кредит предоставляется на срок до 20 лет;
• банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с увеличением срока кредитования на период строительства объекта недвижимости до 2 лет, а также при рождении ребенка – до 3 лет, причем суммарный период отсрочек – до 5 лет.

Процентная ставка по кредиту – 19% годовых.

Кредит на неотложные нужды.

Ссуды на неотложные нужды  коммерческие банки предоставляют  населению на личное потребление. Эти ссуды не привязаны к какой – либо конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используются для приобретения потребительских товаров. Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбирать необходимый товар, услуги, а также продавца. Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным кредитам и предоставляется на срок до 5 лет в денежной форме. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения по возврату кредита. Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных взносов.

Условия предоставления:

• предоставляется гражданам РФ;
• гражданам имеющим постоянный источник дохода на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера;
• постоянная прописка или место работы.

Преимущества кредита:

1) возможность расплатиться  по кредиту раньше срока, сэкономив  при этом на процентах.

Платеж за ведение  ссудного счета дифференцированный: до 1 года – 1%, от 1 до 3 лет – 2%, свыше 3 лет – 3%.

Проценты начисляются каждый раз на остаток, образующийся после очередного платежа, следовательно, чем быстрее он понижается, тем дешевле Вам обходится кредит.

Процентная ставка по кредиту – 22% годовых.

Кредит «Образовательный»

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности. Учащимся, не достигшим 18 – летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков (как правило, родителей). Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. 

Условия предоставления:

• оплата не менее 10% стоимости обучения за счет собственных средств;
• представление документов из образовательного учреждения, с указанием стоимости обучения за оплачиваемый период обучения.

Преимущества кредита:

• Срок кредита – 10 – 11 лет;
• Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования за весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования.

Выдача кредита производится в рублях по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита по поручению заемщика на счет образовательного учреждения.

Процентная ставка по кредиту – 18% годовых.

Кредит товарный

Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентной ставки – учитывая их бланковый характер и невозможность детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Отличительная черта этих кредитов – зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями – партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту.

Условия предоставления:

• предоставляется гражданам РФ – покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями;
• гражданам, имеющим постоянный источник дохода.

Преимущество кредита: быстрота анализа кредитных заявок.

Процентная ставка по кредиту – 18%.

«Автокредитование»

Кредит, выдаваемый банками  на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей. В настоящее время он является одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основное требование к заемщику – это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство третьего лица.

Условия предоставления:

• срок – 1 - 5 лет, первоначальный платеж – 10 - 30% стоимости автомобиля;
• дифференцированная процентная ставка по кредиту.  

Преимущество кредита:

• наличие договоренностей с официальными автодилерами;
• быстрота оформления и анализа кредитных заявок.

Процентная ставка по кредиту – 19% годовых.

 

2.3. Анализ методики Ханты-Мансийского банка, используемой

при организации  потребительского кредитования  

Организационным началом  формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указывается:

• цель получения кредита;
• сумма и срок пользования;
• краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
• расчет экономического эффекта от его осуществления.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

• заявление (анкета);
• паспорт Заемщика и его Поручителя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. (Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется).

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный  работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие Филиалы Банке ОАО «Ханты-Мансийский банк», предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы  Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих Правил юридическое подразделение, и подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц (без другого обеспечения). Включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставить не менее 2-х поручительств.

Сумма платежеспособности Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика, в том числе позволяющую Заемщику получать кредит в испрашиваемой сумме.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика.

  (1)

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
• зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в  течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу: