Отчет по практике в банке ВТБ 24

Для определения общей  суммы резерва воспользуемся  данными качества кредитного портфеля ЗАО «ВТБ»» на 1.01.12г. отраженными  в таблице 13.

 

Таблица 13 - Расчет фонда  страхования кредитного риска в  ЗАО «ВТБ»

Виды ссуд	Сумма кредитов	Сумма залога ТМЦ	Сумма, на которую начисляют резерв	% отчислений	Расчетная сумма резерва	Факт. Сумма резерва
А	1	2	3	4	5	6
Стандартные	527,2	659,0	197,7	2	4,0	х
Под контролем	12,2	15,3	4,6	5	0,2	х
Субстандартные	8,3	10,4	3,1	20	0,6	х
Сомнительные	2,5	3,4	0,8	50	0,4	х
Безнадежные	––	––	––	100	––	х
Итого	х	х	Х	х	5,2	3,5

 

На основании расчета  можно сделать вывод, что фактически сформированного резерва недостаточно для страхования кредитного риска. Это может негативно отразиться на деятельности банка. Теоретически рассчитанная сумма резерва составляет 5,2 млн. руб., из которой 4 млн. руб. приходится на общий резерв, а 1,2 млн. руб. - в  специальный. По состоянию на 1.01.12 г. было фактически зарезервировано 3,5 млн. руб. Таким образом, необходимо дополнительно  зарезервировать 1,7 млн. руб.

Помимо собственно банковских методов страхования кредитного риска, подобные услуги предоставляются  страховыми организациями, а также  образовавшимися в последние  годы независимыми страховыми компаниями. Объектами подобного страхования  могут выступать коммерческий и банковский кредит, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и т.д.; страхователями - как кредиторы, так и заемщики. В любом случае наличие страхового полиса не может рассматриваться банком в качестве полноценного залога или обеспечения кредита, поскольку при нарушении страхователем условий соответствующего договора (не перечислении оговоренных страховых платежей, сообщении недостоверных сведений о факторах страхового риска и т.д.) страховое возмещение по данному документу выплачиваться не будет. Кроме того, не подлежат страхованию кредиты, по которым на день заключения договора страхования имеется просроченная задолженность.

При страховании кредитной  сделки для заключения договора страхования  страхователь представляет:

-копию кредитного договора;

-документы, подтверждающие  обеспеченность кредита;

-документы, необходимые  для оценки страховщиком степени  собственного риска.

По договору страхования  риска непогашения кредитов страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере 50-90% суммы непогашенного  заемщиком кредита и процентов  по нему. Конкретный предел ответственности  страховщика и срок наступления  его ответственности устанавливаются  в договоре страхования. При наступлении  страхового случая оговоренный процент  ответственности страховщика умножается на всю сумму задолженности (включая  проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора. После выплаты страхователю страхового возмещения, последний уступает страховщику право требовать  возмещения причиненных должником  убытков в пределах выплаченного возмещения. Размер тарифной ставки при  заключении договора страхования определяется путем умножения основной ставки, зависящей от срока предоставления кредита, на поправочный коэффициент, устанавливаемый в зависимости  от кредитоспособности заемщика (например от 0,2 до 5,0). Таблица основных ставок может выглядеть следующим образом (см. таблицу 14).

 

Таблица 14 - Размеры тарифных ставок страховой суммы

Срок возврата кредита	Ставка от страховой суммы в %
А	Б
До 3 месяцев	1,0
До 6 месяцев	1,2
До 9 месяцев	1,4
До 12 месяцев	1,6
Свыше 12 месяцев	1,8

 

После заключения договора страхования страховщик может осуществить  перестрахование, т.е. передать часть  своей ответственности на согласованных  условиях другим страховщикам. Цель подобной операции - диверсификация риска страховой  компании, защита от крупных страховых  случаев и обеспечение устойчивости страховых операций. С кредитным  тесно связан инфляционный риск- риск обесценения сумм, уплачиваемых заемщиком  при погашении долга. Методом  его страхования служит индексация, при которой в кредитном договоре оговаривается, что сумма платежа  зависит от изменения определенного  индекса, например индекса цен, а  также заключение возобновляемых (револьверных) займов на короткий срок с правом их возобновления и пересмотра уровня ставки.

Таким образом, подведя итоги, стоит отметить, что в целом  деятельность банка высокорентабельная. Банк ВТБ 24 (ЗАО) имеет стабильное финансовое положение, все показатели ликвидности, платежеспособности, доходности в пределах установленных норм, большинство  из них имеют тенденцию к увеличению. Поддержание ликвидности на требуемом  уровне – реализация политики банка  по управлению активами и пассивами.

 

Заключение

При прохождении производственной практики мною была изучена специфика работы отдела кредитования физических и юридических лиц, в частности на практике познакомилась с обязанностями сотрудников отдела, с порядком проведения операций по предоставлению кредитов физическим лицам.

Конечным результатом  моей деятельности являлось увеличение количества выдач потребительских  кредитов. В то же время, на мой взгляд, данный показатель зависит в большей  мере от условий кредитных продуктов. Поскольку условия некоторых  кредитных программ ВТБ 24 имеют достаточно много неконкурентоспособных параметров, рассчитывать на значительное увеличение количества выдаваемых кредитов нельзя. Результат был бы значительно  лучше, если бы улучшились условия кредитования.

Однако, за период прохождения  практики в ОО Московский проспект Филиала №5440 банка ВТБ 24 (ЗАО) в  г. Барнауле  я приобрела бесценный  опыт работы в отделе кредитования частных клиентов (получила навыки общения с клиентами, изучила  рынок банковских услуг и перспективы  его развития, развила свои аналитические  способности), познакомилась изнутри  с деятельностью банковской структуры  в целом. Полученные навыки помогут  мне в дальнейшей трудовой деятельности.

В заключении отмечу, что  развитие кредитных отношений населения  с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и  социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально  – ориентированной кредитной  политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования  кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

 

Список использованной литературы

 

1. Закон о банках и банковской деятельности: федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ. – М.: Проспект, 2012. – 54 с.
2. Закон о центральном банке РФ (Банке России): федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ. – М.: Проспект, 2012. – 34 с.
3. Бакстер, Н. Банковское дело: стратегическое руководство: учебник / Н. Бакстер, Т. Баррел, Г. Вэйнс и др. - М.: Консалт - банкинг, 2011. – 321 с.
4. Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело: учебник / под ред. И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2012. - 256 с.
5. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело: учебник / под. ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П., Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2010. – 592 с.
6. Березина, М. П. Система расчетов и Центральный банк: учебник / М. П. Березина. – М.: Банковское дело, 2011. – 336 с.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / под ред. Е.П. Жарковской. – М.: Омега-Л, Высш. шк., 2010. – 440 с.
8. Колесников, В.И. Банковское дело: учебник / под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы и статистика, 2009. – 564 с.
9. Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2010. - 415 с.
10. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 768 с.
11. Маркова, О. М. Коммерческие банки и их операции: учебник / О. М. Маркова, Л. С. Сахарова, В. Н. Сидоров. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 457 с.
12. Молчанов, И. В. Коммерческий банк в современной России: учебник / И. В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 259 с.
13. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки: учебник / В. И. Тарасов. – Минск: МИСАНТА, 2012 – 176 с.
14. ЗАО банк «ВТБ 24». – Электрон. данные. – М.: .ЗАО «ВТБ 24», [2012]. – Режим доступа: http://www.vtb.ru/.
15. Ведомости Russian business «Деловая сеть». – Электрон. данные. – М.: Ведомости Russian business «Деловая сеть», [2012]. – Режим доступа: http://www.rb.ru/.
16. Портал об инвестировании. – Электрон. данные. – М.: Портал об инвестировании, [2012]. – Режим доступа: http://www.buffett.ru/.
17. «Общественно-экономический сервер «Открытая экономика». – Электрон. данные. – М.: «Общественно-экономический сервер «Открытая экономика», [2012]. – Режим доступа: http://old-opec.hse.ru/.
18. Центральный Банк Российской Федерации. – Электрон. данные. – М.: Центральный Банк Российский Федерации, [2012]. – Режим доступа: http://cbr.ru/.