Организация кредитования в коммерческом банке на примере ОАО "Россельхозбанк"

.Анализ просроченной задолженности по потребительским кредитам за 2012 год.

- Доля просрочки по потребительским  кредитам в Россельхозбанке на  протяжении 2012 года не превышала  1,3%;

- На начало 2012г. данный показатель  составлял 1,2% от общего объема  выданных потребительских ссуд ;

- Наиболее высокие относительные  показатели просроченной задолженности   наблюдались в декабре. Так, на 1.12.2012г. доля просрочки по потребкредитам в Россельхозбанке составляла 1,3% ;

- C января по ноябрь, доля просроченной задолженности по потребительским ссудам составляла 1,2 % и к концу года, в декабре составила 1,3%.

Это довольно низкий показатель, свидетельствующий  о том, что в кредитном портфеле Россельхозбанка преобладают качественные ссуды.

Глава 3

3.1 Конкурентные преимущества ОАО “Росселхозбанк”

В настоящее время в условиях усиления конкурентной борьбы, когда  усиливается конкуренция за клиентов, реально удешевляются кредиты, многие банки выходят в регионы, объективно необходимо развитие и сохранение конкурентоспособности. Поэтому анализ конкурентной среды  является одним из главных элементов  аналитической работы любого банка.

 Владельцы банка хотят четко представлять: 
 
-  лидеров рынка и своих непосредственных конкурентов; 
 
- тенденции рынка банковских услуг и закономерности развития банковской системы и роль в ней собственного банка; 
 
-  по каким параметрам банк выигрывает, а по каким проигрывает в конкурентной борьбе и многое другое. 
Основные проблемы кредитования:

• нестабильная макроэкономическая ситуация;
• высокие нормативы обязательных резервов и процентных ставок по банковским ссудам (в настоящее время характеризуются тенденцией к их снижению);
• чрезвычайно высокие кредитные риски;
• слабость кредитной политики многих коммерческих банков по причине недостаточного профессионализма банковского менеджмента и др.

В течение 2011 года число клиентов Россельхозбанка увеличилось на 1 млн — до 3,5 млн клиентов. Наибольшую активность Банк проявил в розничном сегменте: с начала 2011 года число клиентов физических лиц увеличилось на 40,9%. Вместе с тем наибольшие объемы кредитования и привлечения средств в Россельхозбанке обеспечивает корпоративный сегмент, основой которого является малый бизнес — 57% от общего числа клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Значительному приросту клиентской базы способствовали меры, предпринятые Банком в рамках реализации клиентоориентированной политики. В 2011 году в Головном офисе Россельхозбанка и региональных филиалах сформированы подразделения корпоративного, малого, розничного бизнеса с закреплением за каждым блоком клиентской базы. Банк запустил программу повышения качества обслуживания клиентов, усовершенствовал систему мотивации работников, провел работу по стандартизации кредитных продуктов и настройке продуктовой линейки на целевые клиентские сегменты.  
Развитие и диверсификация клиентской базы — одна из приоритетных задач Россельхозбанка. К 2015 году Банк планирует нарастить число клиентов до 7 млн. Для достижения поставленной цели Банк продолжит повышать качество предоставляемых услуг и совершенствовать продуктовую линейку, расширяя финансовое обслуживание всех звеньев производственной цепочки в АПК.[5]От того, насколько качественно и полно проведен анализ конкурентной среды, зависит результативность стратегического планирования и управления банка и, в конечном счете, эффективность всей его деятельности. 

В  настоящее  время  ОАО «Россельхозбанк»  является  крупнейшим  в  Российской  Федерации  кредитором  сельскохозяйственных  товаропроизводителей.  Основным  конкурентом  Банка    в  сфере  кредитования  сельскохозяйственных  товаропроизводителей  является Сбербанк России. Также серьезными конкурентами являются Банк  ВТБ и ВТБ 24. (см. Таблицу1)

Основными  конкурентными  преимуществами  ОАО «Россельхозбанк» являются:     накопленный  опыт,  который  позволяет  выявлять потребности целевой группы и наиболее  эффективно удовлетворять их;    уникальные навыки  разработки  и  внедрения  инновационных банковских продуктов;    тесное  взаимодействие  с  органами  власти  Российской  Федерации,  которое  позволяет  вырабатывать  эффективные  и  взаимовыгодные  механизмы  поддержки  и  развития  целевой  клиентуры Банка;                разветвленная региональная  сеть  филиалов  и  дополнительных  офисов  на  всей  территории  Российской Федерации;    стабильная клиентская база;    100%  принадлежность  акций  Банка  Российской Федерации, что повышает доверие к  Банку  со стороны  клиентов  -  жителей сельской  местности  с  консервативным  отношением  к  банковской системе;    широкий  спектр  предлагаемых  банковских  продуктов;    гибкая тарифная политика;    высокий  международный  авторитет  и  деловая  репутация,  финансовая  устойчивость,  подтвержденные  авторитетными  рейтинговыми  агентствами,  а  также  безупречная  кредитная  история,  позволяющие  рассчитывать  на  дальнейшее  развитие  международного  сотрудничества с финансовыми институтами для  привлечения ресурсов с невысокой стоимостью. 
Влияние факторов внутренней и внешней среды на деятельность предприятия можно проанализировать при помощи SWOT – анализа, который представлен в таблице 4. 

Таблица 4

 Анализ факторов  внутренней и внешней среды  ОАО «Россельхозбанк»