Кризис банковской системы страны

кризис банковской системы страны. Является серьезным  потрясением, как для банковской системы, так и для экономики  страны в целом.  
 
В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности.  
 
На развитие кризисных явлений в банковской системе России влияли три основные группы причин: экономические, политические и социальные причины.  
 
Экономическими причинами банковского кризиса 1995 были: кризисное состояние экономики в целом (банковская система как часть экономики испытывает на себе весь спектр негативных влияний, включая платежный кризис, инфляцию, тяжелое налоговое бремя и т.д.); проведение ЦБ РФ жесткой рестрикционной политики (поддержание учетной ставки на высоком уровне, повышение норм обязательных отчислений в резервные фонды; введение валютного коридора; увеличение норматива минимального размера уставного фонда банков; требование ЦБ РФ летом 1995 погасить значительную часть задолженности по централизованным кредитам и процентов по ним); создание казначейств обусловило, особенно в регионах, перелив денежных средств из банков в казначейства, в которых открывались счета клиентов; банковские спекуляции на рынках межбанковских кредитов (депозитов) и ГКО; недостаток квалифицированных банковских кадров, которые могли бы оценить степень рискованности активных операций банка, диверсифицировать пассивы, определить экономически обоснованный уровень лимитов кредитования, учесть форс-мажорные обстоятельства банковской деятельности и т.д.  
 
Важнейшими политическими факторами были приближение выборов и принятие связанных с этим популистских решений, в том числе и в денежно-кредитной сфере.  
 
К социальным факторам следует отнести падение доверия населения к банкам из-за краха финансовых пирамид и разорения отдельных банков.  
 
Системный банковский кризис 1998 принципиально отличается от предшествующих кризисов, включая самый острый из них - августа 1995.  
 
Главное отличие - кризис 1998 охватил большинство крупных многофилиальных банков, через которые проходила значительная часть платежного оборота, и которые наиболее активно привлекали средства населения и получили международное признание.  
 
Кризис 1998 привел к убыточности большого числа российских банков, многих - к банкротству, к потере банковской системой заметной части своего капитала.  
 
Развитие кризиса во многом ускорилось вследствие внешних для банковской системы финансовых потрясений (дефолт по государственному долгу, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков). Однако главные причины российского банковского кризиса связаны с развитием банковской системы.  
 
Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности (балансовых и внебалансовых операций) и тесным переплетением интересов собственников и менеджеров банков.  
 
Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и усугубили внешние проявления внутрибанковских проблем.  
 
В целом совокупный ущерб банковской системы от кризиса (прямые убытки банковской системы, прирост просроченной задолженности банков, отложенные потери по внешней задолженности, потенциальные потери по срочным обязательствам, утрата активов банков с отозванными лицензиями) составил, по оценкам экспертов, 7 проц. ВВП.  
 
Помимо банковской системы, довольно ощутимые потери понесли и другие субъекты экономики, связанные с ней: предприятия, население, государство.  
 
Макроэкономические потери общества от банковского кризиса, которые включают потери как собственников (прямые убытки, прирост просроченной задолженности), так и клиентов и кредиторов банков (сокращение национальных сбережений за счет утраты капитала банковской системы, потери клиентов - предприятий и населения и кредиторов банков с отозванными лицензиями, обесценение вкладов из-за неплатежеспособности банков и задержек платежей в условиях ускорения инфляции, потери предприятий в результате платежного кризиса, потери бюджетной системы из-за инфляционного обесценения налоговых платежей, застрявших в неплатежеспособных банках, эмиссионные затраты ЦБ РФ на решение проблемы вкладчиков), составили, по оценкам экспертов около 9 проц. ВВП.  
 
В странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) размеры макроэкономических потерь в результатебанковского кризиса и затраты на реструктуризацию банковской системы достигли 16-20 проц. ВВП.  
 
В то же время в некоторых странах Латинской Америки (Аргентина, Чили) и Юго-Восточной Азии потери отбанковского кризиса порой превосходили 40 проц. ВВП.  
 
Российский кризис имеет как общие черты, так и особенности в сравнении с кризисами в других странах. Общие черты включают: значительное ухудшение платежеспособности банков, рост числа банковских банкротств.  
 
Если в первой половине 1998 доля проблемных банков составляла около 30 проц. численности банковских институтов, то в результате кризиса к началу октября 1998 - почти 50 проц., причем в них было сосредоточено около 40-45 проц. банковских активов. Число коммерческих банков за 1998 сократилось на 13 проц.  
 
Резкое уменьшение стоимости банковских активов, что было вызвано обесценением ценных бумаг и увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков; изъятие клиентами банков в ходе кризиса существенной части своих сбережений; масштабный кризис расчетов, который привел к значит, потерям, как предприятий, так и бюджетной системы.  
 
Значительные потери банковской системы в России оцениваются в 50-60 проц. банковского капитала.  
 
Вместе с тем кризис российской банковской системы отличается значительным своеобразием по сравнению с банковскими кризисами последних лет в странах ЦВЕ, Азии и Латинской Америки.  
 
Если в странах с переходной экономикой основным источником потерь банков являлись «плохие долги» предприятий, то в России, в условиях значительной обособленности банковского сектора от производства, ситуация иная.  
 
В 1998 доли просроченной задолженности в общем объеме банковских кредитов экономике с учетом просроченных процентов, включая банки с отозванными лицензиями, составляла около 15-16 проц. (и только в период острой фазы кризиса в сентябре поднялась до 19 проц.).  
 
В странах, где роль банков в финансировании производства значительно выше, доля просроченных кредитов в экономике достигала 30 проц. и более.  
 
В России не получило широкого распространения и банковское кредитование операций с недвижимостью под залог крупных пакетов акций промышленных и торговых компаний, т.е. тех активов, стоимость которых может многократно сократиться в течение короткого промежутка времени.  
 
Банковский кризис в России в наибольшей степени поразил крупные и крупнейшие банки страны. В то же время мелкие и средние банки в целом оказались более устойчивыми.  
 
Основным источником потерь для крупных российских банков стала несбалансированная валютная позиция, возникшая из-за возможности получения внешних займов, и операции банков на рынке форвардных контрактов. Прекращение внешнего финансирования банковской системы во 2-м квартале 1998 и отрицательное внешнее финансирование (отток капитала) начиная с 3-го квартала, поставили перед российскими банками трудную задачу поиска достаточного объема ликвидных ресурсов, а девальвация рубля и подрыв доверия к банкам сделали ее неразрешимой.  
 
Отказ правительства от обслуживания внутреннего государственного долга привел к резкому ухудшению качества активов и показателей ликвидности банковской системы, в результате чего в тяжелое финансовое положение попали многие средние и мелкие банки, проводившие отнюдь не рискованную кредитную политику.  
 
В силу множества причин кризис российских банков был неизбежен. Избежать банковского кризиса не удалось практически ни одной стране с переходной экономикой, активно проводящей рыночные преобразования.  
 
То, что в России кризис разразился несколько позже, чем в странах ЦВЕ, объясняется тем, что наша банковская система имела больше возможностей для экстенсивного развития.  
 
В силу специфики кризиса макроэкономические потери оказались относительно меньше, чем в странах ЦВЕ. Однако кризис 1998 привел к резкой декапитализации российской банковской системы, что поставило перед правительством и ЦБ РФ новые сложные задачи.