Кредитование физических лиц

Принятие решения.

При наличии  положительных  заключений всех заинтересованных служб (уполномоченных должностных лиц) (Приложение 10) кредитное досье передается:

• в пределах установленного лимита – руководителю ЦБУ, РКЦ, иному уполномоченному лицу для  принятия решения о выдаче кредита;
• свыше установленного лимита – Председателю (заместителю Председателя) Кредитного комитета о вынесении вопроса на рассмотрение Кредитного комитета.

В случае отрицательного решения  Заместитель Председателя  Правления  делает отметку на оборотной стороне  заключения  с указанием причины. Положительное решение Кредитного комитета является основанием для заключения кредитного договора. После получения выписки из протокола заседания Кредитного комитета с положительным решением о выдаче кредита кредитный работник приступает к оформлению сделки.

Для подписания кредитного договора Кредитополучатель  должен прибыть в Банк  в течение 15 рабочих дней с момента принятия решения о предоставлении кредита. В ином случае на выписке из решения кредитного комитета (заключении соответствующих служб) делается отметка о неявке Кредитополучателя и сделка не оформляется.

При отказе в выдаче кредита  работник ЦБУ, РКЦ, принявшего решение об отказе, в течение 2-х рабочих дней уведомляет Кредитополучателя по телефону либо письменно. Заявление, по которому получен отказ, вместе с заключением подлежит хранению в папке заявлений,  по которым получен отказ, в установленные законодательством сроки.  

При рассмотрении заявок на потребительские цели применяется  автоматизированная система обработки  заявок «Обработка заявок на кредитование». При применении данного программного обеспечения процесс прохождения, рассмотрения, оформления заключения, визирования и принятия решения о заключении кредитной сделки происходит в автоматическом режиме. Передача досье на бумажном носителе не осуществляется. Заключение распечатывается кредитным работником после полного прохождения заявки по всем службам либо после получения информации об отклонении заявки и подшивается в кредитное досье.

Порядок оформления кредитной документации и выдачи кредита.

 Кредитный работник  уведомляет Кредитополучателя по  телефону либо письменно о  решении Банка предоставить кредит, согласовывает дату и время  подписания кредитного договора. Он также осуществляет подготовку  кредитного договора, договоров обеспечения. Существенными условиями  кредитного договора являются:

• сумма и валюта кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите)  и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
• сроки и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
• о размере процентов за пользование кредитом и  порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесении, если обязанность ее уплаты предусматривается кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита) если  кредитный договор заключается с условием о целевом использовании кредита;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность сторон  за неисполнение (ненадлежащее исполнение)обязательств по кредитному договору;
• право Банка на досрочное расторжение кредитного договора при неисполнении Кредитополучателем его условий;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор не относится  к публичным договорам и договорам присоединения. При внесении изменений или дополнений в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора. Кредитный договор визируется работниками кредитной, юридической службы, службы безопасности и подписывается руководителем или другими уполномоченными на это должностными лицами и кредитополучателем.

 До заключения кредитного  договора или дополнительного  соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы  (размера) денежных обязательств  Кредитополучателя и (или) срока  их уплаты, кредитный работник  представляет заявителю (Кредитополучателю)  в письменной форме информацию об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом.

 Плата (комиссионные  и иные платежи) за пользование  кредитом производится Кредитополучателем в день подписания кредитного договора  путем внесения средств в кассу Банка. Плата за безналичное перечисление денежных средств осуществляется в день предоставления в Банк Кредитополучателем платежного поручения на перечисление средств. Контроль за внесением денежных средств осуществляет кредитный работник. Платежный документ (или его копия) помещается в кредитное досье. Комиссия за изменение валюты обязательств по кредитам, рефинансирование производится в следующем месяце после осуществления соответствующей процедуры.

Выдача кредита осуществляется после исполнения Кредитополучателем отлагательных и прочих условий  кредитного договора, не отмененных и  не отложенных Банком.

Контроль за целевым  использованием кредитов

Проверка целевого использования  кредита проводится по кредитам на недвижимость и приобретение транспортных средств.  По кредитам на потребительские цели контроль за целевым использованием кредитов не осуществляется. Контроль за целевым использованием кредита Банк осуществляет путем изучения документов, предоставляемых  для оформления кредита, а также документов, подтверждающих целевое использование кредита, в том числе: 

• при приобретении транспортных средств – оригинал техпаспорта на транспортное средство, выданного на имя Кредитополучателя (или др. документов подтверждающих право собственности Кредитополучателя), и свидетельства о регистрации транспортного средства в ГАИ МВД (если это предусмотрено законодательством РБ),
• при строительстве (реконструкции, завершении строительства) жилого дома (квартиры): копию регистрационного удостоверения, технического паспорта – не позднее 3-х месяцев после завершения строительства;
• при покупке жилых домов, земельных участков, квартир, , принадлежащих гражданам или юридическим лицам – в течение 1 месяца после совершения сделки документ, подтверждающий право собственности на дом, квартиру, (технический паспорт, регистрационное удостоверение, государственный акт на земельный участок и т.д.) или иной срок с учетом срока перехода права собственности кредитополучателя, установленного договором купли-продажи;
• «при покупке  квартиры на аукционе в течение 30 календарных дней после предоставления кредита – договор купли-продажи зарегистрированный в территориальной организации по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него, свидетельство о государственной регистрации возникновения  права собственности на изолированное помещение и технический паспорт;»

  При наличии объективных причин, по обоснованному письменному заявлению Кредитополучателя, с разрешения руководителя Банка, либо лица, уполномоченного им, срок представления документов, подтверждающих целевое использование кредита может быть продлен.

  В случае установления факта нецелевого использования выданного кредита Банк предъявляет Кредитополучателю требования о досрочном (в течение 3 рабочих дней) погашении использованной не по целевому назначению суммы. По истечении 5 рабочих дней с момента выявления указанного факта остаток непогашенного (не взысканного) кредита, использованного не по целевому назначению, относится на счета по учету просроченной задолженности по кредитам, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь, и в дальнейшем взыскание просроченного долга производится в общеустановленном порядке. Штраф за нецелевое использования кредита начисляется Банком с даты направления кредита по нецелевому назначению. Размер штрафа и сроки его взыскания оговариваются условиями кредитного договора. При установлении фактов предъявления фиктивных документов, послуживших основанием для выдачи кредита, Банк вправе передать материалы правоохранительным органам для привлечения виновных лиц к ответственности.

Порядок погашения  кредита.

Погашение кредита осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные  кредитным договором. Исполнение Кредитополучателем обязательств по погашению кредита и плате за пользование кредитом  производится в валюте кредита. При единовременном возврате кредита вся задолженность по нему погашается не позднее дня наступления срока платежа в соответствии с условиями договора. Частичный возврат кредита осуществляется в соответствии с кредитным договором или дополнительным соглашением к нему. Кредитополучатель имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

При непогашении задолженности  по кредиту и процентов по нему в соответствии со сроками, установленными кредитным договором, а также в случае других нарушений Кредитополучателем  условий кредитного договора Банк имеет право:

• прекратить дальнейшую выдачу кредита;
• предъявить задолженность ко взысканию, в том числе досрочному, в соответствии с условиями договора;
• обратить взыскание на заложенное имущество и иное обеспечение возврата кредита;
• принять иные предусмотренные законодательством меры.    

В отдельных случаях по обоснованному ходатайству Кредитополучателя Банк может в установленном порядке предоставить отсрочку погашения кредита, если причины отсрочки вызваны объективными обстоятельствами, о чем составляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

           Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Порядок начисления и взыскания процентов за кредит и  платы за пользование кредитом.

Банк начисляет проценты по кредиту со дня выдачи кредита  включительно, по день, предшествующий поступлению средств в полное погашение кредита. Проценты уплачиваются Кредитополучателем, как правило, ежемесячно. Допускается поквартальная или иная периодичность уплаты процентов по решению Кредитного комитета. Порядок начисления и уплаты процентов, платы за пользование кредитом определяется кредитным договором. Начисление процентов за кредит производится исходя из 360 календарных дней в году, 30 дней в месяце. 

Особенности кредитования физических лиц с использованием кредитных банковских пластиковых карточек

Кредиты с использованием кредитных банковских пластиковых  карточек (далее – кредитные карточки)  предоставляются физическим лицам  в виде невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии для оплаты за товары, работы и услуги в безналичном порядке или получения наличных денежных средств путем использования кредитной Карточки в соответствии  с настоящей Инструкцией с учетом следующих особенностей. Кредиты предоставляются с использованием Карточек Visa Electron, эмитированных Банком. Срок действия Карточки должен соответствовать окончательному сроку погашения кредитной линии.

 Погашение  основного долга по  кредиту:

• в период возобновления – в размере процента от остатка задолженности, определенном кредитным договором;
• по окончании периода возобновления – равными частями в течение периода погашения, от остатка задолженности, образовавшейся на дату окончания периода возобновления.

Погашение процентов –  со следующего месяца после выдачи кредита.

При положительном решении  вопроса о выдаче кредита кредитный  работник:

• информирует Кредитополучателя о данном решении;
• «принимает заявление-анкету на открытие карт-счета и получение банковской пластиковой карточки Банка и передаёт  в Карт-центр».

Для выдачи кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучателю открывается счет по учету кредитов и иных активных операций. Датой предоставления кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки» [14. C. 4 – 22].

Можно сделать вывод, что  в Банке организована слаженная  схема предоставления кредита физическим лицам. За каждой службой закреплены соответствующие полномочия, а также точно указаны сроки рассмотрения, предоставления и погашения кредита, налажен контроль за целевым использованием предоставленных средств (кроме кредитов, предоставленных на потребительские цели).

2.3 Анализ кредитных  операций ОАО «Белагропромбанк»  с физическими лицами

На 01.01.2012 кредитный портфель банка во всех видах валют составил 43 841 433,8 млн.рублей и увеличился против 01.01.2011 на 16 586 713,5 млн.рублей, темп роста за 2011 год составил 160,9%.(табл. 2.2)

Таблица 2.2 – Динамика кредитного портфеля ОАО «Белагропромбанк»