Кредитование физических лиц
Курсовая работа, 10 Декабря 2012, автор: пользователь скрыл имя
Описание работы
Целью данной работы является исследование организации банковского кредитования физических лиц в Республике Беларусь (на примере ОАО «Белагропромбанк»), его особенностей и проблем, а также поиск путей их решения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;
Содержание работы
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..3
1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ……………………………………….5
1.1 Значение и роль кредитных отношений банка с физическими ли-ца-ми………………………………………………………………………………….5
1.2 Классификация, особенность и принципы банковских кредитных отношений………………………………………………………………………...7
1.3 Состояние кредитования физических лиц банковским сектором Республики Беларусь……………………………………………………………11
1.4 Сущность и значение оценки кредитоспособности заемщика – физического лица…………………………………………………………….. ……16
1.5 Управление кредитным риском…………………………………..24
2 ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ОАО “БЕЛАГРО-ПРОМБАНК ” С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦА-МИ……………………………………….28
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО “Бе-лагропром-банк”………………………………………………………………………28
2.2 Оценка организации кредитных отношений ОАО “Белагропром-банк” с физическими лица-ми……………………………………………………………33
2.3 Анализ кредитных операций ОАО “Белагропромбанк” с физиче-скими лица-ми……………………………………………………………………………..44
3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО “БЕЛАГРОПРОМБАНК” С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦА-МИ…………………………………………………………………………………51
3.1 Общие предложения по совершенствованию кредитования физиче-ских лиц в практике белорусских банков……………………………………....51
3.2 Предложения по совершенствованию кредитных отношений ОАО «Белагропробнак» с физическими лицами…………………………………….55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………….64
Файлы: 1 файл
Введение.docx
— 219.36 Кб (Скачать файл)ОАО «Белагропромбанк» является
одним из лидеров рынка банковских
услуг физическим лицам в Республике
Беларусь.
Увеличение объёмов и повышение качества
услуг для населения является наиболее
важным приоритетом развития банка. ОАО
«Белагропромбанк» осуществляет кредитование
физических лиц, предоставляя возможность
получения кредита в белорусских рублях
на следующие цели:
- На потребительские нужды;
- На финансирование недвижимости;
- Кредитование с использованием кредитных банковских карточек;
- Овердрафтный кредит;
- Кредитование на приобретение легковых автомобилей у автодилеров;
Основными требованиями при предоставлении кредита в ОАО «Белагропромбанк» являются:
- гражданство Республики Беларусь;
- возраст: от 18 лет;
- наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь;
- отсутствие отрицательной кредитной истории (для физических лиц - индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь – отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным платежам в бюджет (дополнительно));
- отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;
- для мужчин призывного возраста (до 27 лет) – граждан Республики Беларусь, за исключением состоящих на службе в органах внутренних дел, органах финансовых расследований Комитета государственного контроля Республики Беларусь, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, военнослужащих, состоящих на службе в вооруженных силах Республики Беларусь - военный билет (временное удостоверение, выданное взамен военного билета), или удостоверение призывника. Копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве заявителя (поручителя(-ей)), обоснование освобождения от воинской обязанности, заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ) или агентом, хранятся в кредитном досье кредитополучателя.
Основным видом обеспечения по кредитам физических лиц является поручительство. Банк может предоставлять кредит единовременно или путём открытия кредитной линии с правом кредитополучателя на получение и использование в течение срока, не превышающего 3 лет с момента заключения кредитного договора. Кредиты физическим лицам предоставляются как безналичным путём, так и путём выдачи наличных денежных средств через кассу банка. ОАО «Белагропромбанк» также участвует в предоставлении льготных кредитов населению на финансирование недвижимости, его доля в системе страны составляет 10,8%. Срок рассмотрения кредита от 3-х до 10 рабочих дней. Полные процентные ставки колеблются от 41% до 50%. Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в ОАО «Белагропромбанк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.
Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Банк должен сам стремится развивать и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредит
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
- Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2003. - 590с.
- Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.
- Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2008. - 288с.
- Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2008.
Принципы банковского кредитования. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.pocreditam.ru/pro-
credit/principy-kreditovaniya/ / - Дата доступа: 01.05.2012
Тарасов В. Современные формы обеспечения кредита // Банковский вестник – 2010 №5 (С. 47).
- Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 г. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.infobank.by/2636/
default.aspx// - Дата доступа: 03.01.2012 г. - Итоги кризисного года. [Электронный ресурс] Режим доступа http://dengi.onliner.by/2012/
04/03/kreditnaya- zadolzhennost// - Дата доступа:03.05.2012 г. - Бюллетень банковсой статистики №3 (153) – Минск, 2011 г. – С. 107 – 110.
- Специфика оценки кредитоспособности физического лица. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.be5.biz/ekonomika/
b010/40.htm// - Дата доступа: 04.05.2012 г. - Малюгин В. , Гринь Н. Об эффективности статистичесих алгоритмов кредитного скоринга // Банковский вестник – 2010 №6 (С. 39).
- Ковалёв М., Корженевская Н. Меттодика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц // Ритейл риск аналитик –2010 – 10 с.
- Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ // ТГТУ – 2009, с. 33 – 45.
- Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.belapb.by/rus/
about/all-about// - Дата доступа: 07.05.2012 u/ - Инструкция по кредитованию физических лиц в ОАО «Белагропромбанк» № 29 (2), Гомель – 2010 г., С. 4 – 22.
- Годовая финансовая отчётность ОАО «Белагропромбанк» за 2011 год. Электронный ресурс Режим доступа http://www.belapb.by/rus/
about/bank-activity/indexes/ year_accounting// - Дата доступа: 15.05.2012 г. - Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы – Минск 2010г. С. 27 – 39.
- Cафонов А. Разработка комплексных условий кредитования физических лиц // Банковский вестник – 2010 № 9 (518) С. 43 – 44.