Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Мая 2013 в 18:02, дипломная работа
Актуальность темы дипломной работы связано с тем, что рассматриваемая тема представляет несомненный интерес для всех участников кредитования, будь то заемщик, созаемщик либо кредитный работник, хотя естественно каждый из них преследует свои цели. Первые два стремятся получить кредит под наиболее низкий процент, а последний - получить доход для банка, гарантии и в конечном итоге чувство удовлетворенности от сделанной сделки. Никакого развития кредитования физических лиц не произойдет, если банк не будет учитывать пожелания своих клиентов, а для этого ему необходимо снизить процентные ставки на уже существующие кредиты и ввести новые. Только систематическое выполнение функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии банка.
ВВЕДЕНИЕ
Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Поскольку кредиты давно уже стали неотъемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному развитию собственного бизнеса богатых.
Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. В данной работе рассматривается только активные кредитные операции, где банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами.
Наиболее важным является отражение современной ситуации кредитования населения в РФ, так как кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять, кредиты стали дороже, и получить их могут далеко не все. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2010 год на 11,29% - до 3169,9 млрд. рублей (в 2009 году темп прироста составил 37,8%). Основная часть кредитов физическим лицам (91,1% на 01.01.2011) выдана в рублях.
Актуальность темы дипломной работы связано с тем, что рассматриваемая тема представляет несомненный интерес для всех участников кредитования, будь то заемщик, созаемщик либо кредитный работник, хотя естественно каждый из них преследует свои цели. Первые два стремятся получить кредит под наиболее низкий процент, а последний - получить доход для банка, гарантии и в конечном итоге чувство удовлетворенности от сделанной сделки. Никакого развития кредитования физических лиц не произойдет, если банк не будет учитывать пожелания своих клиентов, а для этого ему необходимо снизить процентные ставки на уже существующие кредиты и ввести новые. Только систематическое выполнение функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии банка.
Цель дипломной работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц коммерческого банка, которые в значительной степени характеризуют развитие банка.
Объектом исследования является ОАО «Промсвязьбанк».
Предметом исследования являются с одной стороны - показатели, характеризующие эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке, а с другой, - мероприятия по их совершенствованию.
Основными задачами дипломной работы являются:
- Определение сущности, целей и задач кредитования физических лиц;
- Рассмотрение порядка организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- Изучение и выделение основных недостатков банковского законодательства, в том числе в сфере осуществления кредитования;
- Анализ финансово-экономического состояния ОАО «Промсвязьбанк»;
- Изучение программно-информационного обеспечения и экономической безопасности в ОАО «Промсвязьбанк»;
- Разработка основных направлений по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» и расчет их эффективности.
Исследование основано на данных годового отчета ОАО «Промсвязьбанк» за 2008-2010 годы. В работе были использованы труды российских авторов, как: «Банковское дело» Лаврушин О.И., Бочаров И.В «Анализ и оценка кредитоспособности заемщика», Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности КБ», Тавасиев A.M., Шеремет А. Д. и другие авторы, также статьи из журналов «Финансы» и «Банковское дело», нормативно-правовые акты системы «Гарант» и «КонсультантПлюс», статистические данные ЦБ РФ, Интернет ресурсы.
Основными приемами и методами исследования являются горизонтальный и вертикальный анализ, факторный и коэффициентный анализ, а также инвестиционный анализ.
Дипломная работа разделена на три главы: теоретическая - обоснуются теоретические аспекты тематики исследования кредитования физических лиц в коммерческом банке, практическая - содержит расчеты и анализ результатов деятельности ОАО «Промсвязьбанк», также расчет эффективности кредитования физических лиц в банке и прикладная -приводятся рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» (повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов, усиление рекламной, GR- и PR-активности по размещению средств физических лиц, разработка кредитных продуктов с конкурентоспособными процентными ставками).
ГЛАВА 1. |
СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ |
1.1. |
Понятие, виды и организация кредитования физических лиц в коммерческом банке |
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредит (ссуда, долг) - это система экономических отношений между различными юридическими и физическими лицами, возникающие при передаче в долг денег или товаров во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности.1 Кредитно-расчетные отношения с банками строятся на добровольной основе и обоюдной заинтересованности партнеров. Порядок выдачи и погашения кредитов определяется законодательством и регулируется кредитным договором.
Кредитование физических лиц - это одна из самых востребованных услуг предлагаемых коммерческими банками. Для банков - это очень серьезная доля прибыли, но в период экономического кризиса превратился в один из наиболее проблемных сегментов кредитно-финансового сектора, главным образом, в результате увеличения доли просроченных кредитов.
По данным Центробанка с начала 2009 года общий объем выданных физическим лицам кредитов увеличился на 25% и составил 3573,8 млрд. руб. В течение 2010 года общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 58% и составил 231 млрд. руб. (рис. 1.1).
2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Рис. 1.1 Динамика объемов кредитования и просроченной задолженности физических лиц в 2007-2010гг.
По прогнозам специалистов экономическое положение, как в мире, так и в нашей стране, должно в скором времени стабилизироваться, но данная стабилизация возможна только при участии государства. Реальные сроки оздоровления финансового сектора - полтора-два года, но постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка.
Организация кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы.
Кредитный договор - это целенаправленный документ, который составляется под исполнение конкретных условий контракта. В нем предусматриваются:
1. Объекты кредитования и срок кредита;
2. Условия и порядок его выдачи и погашения кредита:
- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;
- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
- соблюдение принципов кредитования возможность реализации залога и наличие гарантий;
- обеспечение коммерческих интересов банка, планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки;
3. Формы обеспечения обязательств (поручительство, договор-гарантия, залог ценных бумаг, товаров, основных средств, страхование и пр.).
Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться. В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком.
- Процентные ставки за пользование кредитом, порядок их уплаты.
- Права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита.
- Перечень документов и периодичность их представления банку.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Выдача кредита осуществляется:
- наличными - в день подачи Заемщиком заявления;
- безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, элементами которой выступают принципы и функции, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. Потребительское кредитование (кредитование физических лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физических лиц, и на 1 января 2011 г. составил 3111,3 млрд.руб.
Классификация банковских кредитов для физических лиц:
а) Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под жилищное строительство, - земельный кредит;
б) Краткосрочный кредит на строительство жилья, предоставленный для финансирования строительных работ,- строительный кредит;
в) Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья;
Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:
При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.
Таким образом, кредитование является неотъемлемой частью жизни населения, даже несмотря на кризис. Банки стали гораздо чаще принимать положительные решения по кредитным заявкам. Под подсчетам до кризиса банки соглашались выдать потребительский кредит в 80% случаях, в прошлом году — только в 20%, а сейчас решаются кредитовать половину всех обратившихся граждан.
1.2. |
Показатели, характеризующие эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке |
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют основные оценки кредитоспособности физического лица:
1) Изучение кредитной истории (связан с получением и возвратом кредитов).Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", создаются специальные бюро по кредитным историям;