Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы

Показатели  деятельности банковской системы на 2004 год

Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах на 1 января 2005 года

ЗАО "Торгово-Промышленный Банк" присоединен к ОАО "Технобанк" 20.06.2003

С введением Банковского кодекса  и принятием новых Правил регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, действующие банки обеспечивают выполнение экономического норматива по минимальному размеру собственного капитала в размере:

• 2,0 млн. евро для банка, созданного учредителями — резидентами, и банка с иностранными инвестициями;
• 5,0 млн. евро для дочернего иностранного банка и банка, имеющего генеральную лицензию;
• 10,0 млн. евро для банка, имеющего лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц;
• 0,5 млн. евро для банков, создаваемых на территории свободных экономических зон;
• 1,0 млн. евро для небанковской кредитно-финансовой организации.

Кредиты являются основным направлением размещения собственных и привлеченных средств белорусских банков. По состоянию  на 01.12.2003 года сумма кредитов клиентам (без межбанковских кредитов) составила по банковской системе 2093,7 млрд рублей, из которых 51,6% — кредиты, предоставленные в иностранной валюте.

За восемь месяцев 2003 г. банки страны получили прибыль в сумме 19,4 млрд рублей, использовали 2,4 млрд рублей. Рентабельность банков, измеренная как отношение прибыли к расходам, на 01.12.2003 составила 2,7%.

Объем привлеченных вкладов и депозитов  физических лиц на 1 сентября 2003 г. составил 614,8 млрд рублей, прирост — 49,1% (при  росте потребительских цен — 25,3%). В структуре привлеченных банками средств вклады и депозиты населения составляют 23,6%. Доля системообразующих банков в объеме привлеченных средств населения за 2003 г. увеличилась на 9,2% и составила 90,4%. [35, 19]

С учетом международных стандартов в области банковского надзора установлен ряд экономических нормативов, направленных на ограничение рисков банковской деятельности. В частности, повышены требования к собственному капиталу банка, привлекающего средства физических лиц — не менее 10 млн евро. Максимальный размер привлеченных банком средств физических лиц ограничен размером собственных средств (капитала) банка. Для поддержания банками средств в надежных активах в объеме, достаточном для выполнения своих обязательств перед физическими лицами, установлен норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с низким риском невозврата.

В настоящее время Национальным банком в соответствии с рекомендациями Базельского комитета установлены 4 основных норматива для коммерческих банков:

- минимальный размер уставного  фонда; 

- предельное соотношение между  размером собственных средств  (капитала) банка и суммой его  активов (достаточность капитала);

- нормативы ликвидности;

- максимальный размер риска  на одного заемщика.

Нормативом минимального размера  уставного капитала предусмотрено, что он должен быть не менее 2 млн. EURO для банков, учредителями которого являются резиденты, и 5 млн. EURO для совместных и иностранных банков.

Норматив достаточности капитала - это установленное предельное соотношение между собственным капиталом банка и общей суммой активов и обязательств, учитываемых на внебалансовых счетах, взвешенных с учетом риска за минусом созданных резервов. Норматив достаточности капитала в первые два года деятельности банка не может быть менее 14%, в последующие годы - не менее 10%.

Норматив ликвидности банка. Представляет собой отношение ликвидных активов  с определенными пассивами, т.е. фактической  ликвидности с требуемой. Минимально допустимое значение норматива ликвидности установлено в размере 1. Кроме того, применяется минимально допустимое значение соотношения высоколиквидных и суммарных активов банка за минусом обязательных резервов в Национальном банке Республики Беларусь равное 10%.

Максимальный риск на одного заемщика определен в размере 20% собственного капитала банка в первые два годы деятельности и 25% -- в последующие годы. Для юридических лиц - инсайдеров банка (связанных с банком) - соответственно, 15 и 20 процентов собственного капитала.

Кроме указанных основных нормативов существует довольно большое число обязательных и индикативных. К числу основных можно отнести норматив обязательного резервирования (16% по валютным депозитам и 19% -- по рублевым), ограничение покупки кредитов, векселей и депозитов, купленных в странах - не членах ОЭСР, 100% собственного капитала, ограничение на прием вкладов от физических лиц - 100% собственного капитала и т.д. Из индикативных следует выделить норматив прироста рублевых активов - 4% в месяц. [35, 21]

Общей, характерной чертой применения этих нормативов является то, что они более или менее последовательно контролируются Национальным банком в отношении средних и мелких банков и сопровождаются массой льгот в отношении "уполномоченных" банков. Особенно, когда это касается предоставления кредитов на жилищное строительство и АПК, нарушения максимального риска на одного заемщика при предоставлении ссуд крупным госпредприятиям, предоставления средств из фонда обязательного резервирования для поддержки ликвидности уполномоченных банков и т.п.

Следует также отметить, что в  условиях инфляции, достигающей 350%, соблюдение указанных нормативов не является проблемой  для большинства банков, т.к. все  сомнительные кредиты быстро обесцениваются, а их отношение к собственному капиталу быстро снижается. Исключение составляют только инвалютные кредиты. Поэтому соблюдение основных нормативов превратилось для большинства банков в довольно формальную процедуру, которая к тому же легко корректируется в случае необходимости индивидуальными разрешениями Национального банка.

Из функционирующих в настоящее  время финансово-кредитных учреждений, на долю шести из них (Белагропромбанк, АСБ Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белпромстройбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк) приходится 88,1% всего собственного капитала банковской системы, 96.6% размещенных в банках бюджетных средств, 77% всех сбережений населения, 86,7% средств предприятий в банковской системе, 82,4% ресурсов Национального банка, 87,3% ресурсов банков-нерезидентов и 96,2% кредитов правительства банковской системе страны. Причем в "большой шестерке" банков на долю АСБ Беларусбанк приходится до половины всех бюджетных средств, сбережений населения и средств юридических лиц. Т.е. фактически можно говорить о наличии в банковской системе страны одного монополиста, контролирующего более трети ресурсной базы банков, пяти крупных государственных или полугосударственных банков, которые с союзе с указанным монополистом, практически определяют денежно-кредитную ситуацию в стране. К ним примыкает также седьмой банк - Белорусский банк развития, который при создании замышлялся как специализированный инвестиционный банк, но постепенно превратился в достаточно заурядный банк при правительстве.

На долю остальных 20 банков приходится менее 10-15% ресурсов и они играют второстепенную роль во внутреннем кредитно-расчетном обслуживании реального сектора экономики. Причем в анализируемом периоде под воздействием специфических регулирующих методов госорганов наблюдалась достаточно отчетливая тенденция к сокращению доли средних и мелких банков в ресурсной базе банковской системы страны. Учитывая же ничтожный удельный вес в суммарном собственном капитале страны большой группы банков (9), менее 1% каждого из них, можно предположить о том, что процесс концентрации банковского капитала и сокращения численности банков еще далек от завершения.

По состоянию на 1 декабря 2004 г. банковская система страны располагала ресурсами, в т.ч. в неденежной форме, на сумму  немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически не могла нормально обслуживать расчетно-кассовый и кредитной процесс в реальном секторе.

Под влиянием постоянного понижения  обменного курса белорусского рубля  устойчивую тенденцию к снижению в ресурсной базе банков имели  в валютном исчислении и сбережения населения (на 27%), которые не были компенсированы приростом средств на счетах юридических лиц на 16%.

Аналогичная картина и кредитами  банков народному хозяйству. Номинально увеличившись за 4,5 года примерно в 51 раз, в валютном эквиваленте они сократились  почти на 14%, хотя в рублевом выражении  и с учетом инфляции имеется некоторый реальный прирост (48%). Вместе с тем, следует отметить, что при недостаточном приросте номинального объема кредитных вложений в экономику, сумма просроченных и сомнительных к погашению кредитов, особенно - валютных, выросла за анализируемый период по удельному весу в выданных кредитах почти в полтора раза и превышает все допустимые нормы.

В конечном итоге, можно констатировать, что опережающее понижение обменного  курса белорусского рубля, особенно за последнее полугодие, и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению финансового состояния белорусских предприятий и населения, а через них и банковской системы, которая оказалась неспособной компенсировать девальвационные и инфляционные процессы в национальной экономике в полном объеме.

3.3.Перспективные направления развития банковской системы Беларуси

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая  должна найти свое отражение в  обновленном банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования с учетом имеющегося опыта развитых стран, прежде всего опыта Германии.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране набор  методов государственного регулирования  деятельности банковских учреждений существенно  различался и различается до сих пор. Тем не менее, их можно сгруппировать по следующим основным формам:

• прямое государственное управление, включающее, как правило, национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;
• государственное участие в уставном капитале банков, позволяющее влиять на принятие последним стратегических решений по депозитно-кредитной политике (иногда сопровождается предоставлением льгот со стороны государства);
• государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений, а также организации пруденциального надзора за ними;
• регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.