Ипотечное кредитование в современной экономике

Повышению доступности ипотечных  кредитов для населения и активизации  банков как первичных кредиторов будет способствовать развитие унифицированной  системы рефинансирования ипотечных  жилищных кредитов (УСР ИЖК).

УСР ИЖК является важным элементом  системы ипотечного кредитования в  целом, поскольку позволяет существенным образом расширить объем долгосрочных ресурсов, привлекаемых в сферу ипотечного жилищного кредитования. Базовым  элементом такой системы является унификация стандартов и процедур ипотечного жилищного кредитования у первичных  кредиторов. Унификация и стандартизация в этой сфере позволяет предложить финансовому рынку прозрачные и  надежные ипотечные ценные бумаги, избежать затрат инвесторов на изучение и проверку кредитов, входящих в  состав ипотечного покрытия, и снизить  требуемую доходность по ценным бумагам. Такая унифицированная система  позволяет расширить объемы выдаваемых ипотечных жилищных кредитов и снизить  процентные ставки по этим кредитам.

Развитие УСР ИЖК позволит интенсифицировать  процесс привлечения средств  для ипотечного жилищного кредитования. Система позволит обеспечить равномерный  переток капитала с финансового  рынка страны в банковский сектор и через него – в виде ипотечных  кредитов ― широким массам населения  равномерно по всей территории Российской Федерации, включая ускоренное становление  жилищного кредитования в удаленных  от центра регионах (на Дальнем Востоке, Северном Кавказе, в Калининградской  области и др.).

Одним из главных условий адекватного  функционирования УСР ИЖК является ее способность нивелировать риски, возникающие в связи с имеющимися различиями в срочности ресурсов, необходимых для направления  в ипотечное жилищное кредитование.

Роль государства на этом этапе  развития рынка ипотечного кредитования заключается не только в совершенствовании  законодательной базы, позволяющей  обеспечить надежную защиту инвесторов, но и в предоставлении государственной  поддержки в виде прямых инвестиций и государственных гарантий для  обеспечения притока долгосрочных и максимально дешевых средств  частных консервативных инвесторов в сектор ипотеки, а также для  покрытия дополнительных рисков, в  том числе возникающих в связи  с несоответствием сроков привлечения  ресурсов на финансовом рынке и сроков, на которые предоставляются ипотечные кредиты.

Российская ипотека сегодня  остро нуждается в юридических  инструментах, открывающих дополнительные возможности по адекватному финансированию и рефинансированию ипотечных программ, сроки которого должны быть сопоставимы  со сроками ипотечных кредитов. Такими инструментами могут стать ценные бумаги (эмиссионные и неэмиссионные) и институт доверительного управления. Поскольку банки, специализирующиеся на ипотечных программах, всегда имеют  права требования по кредитным договорам, именно эти права и должны использоваться для привлечения финансирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, ипотечный кредит-один из самых перспективных и бытстроразвивающихся в последнее время в России направлений кредитования.

Ипотечное кредитование - это: 

• возможность купить жилье с помощью кредита, выдаваемого банками, под залог приобретаемого жилья; 
• возможность сразу стать собственником квартиры, а не после погашения взятого кредита; 
• возможность вселиться в свою квартиру, заплатив за нее не более трети от ее стоимости;
• право досрочно рассчитаться с банком за взятый кредит. 

 

Преимущества  ипотечного кредитования:

• возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
• получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
• возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
• возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
• выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год).

 

Можно выделить следующие проблемы ипотечного кредитования:

• организационные проблемы взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотечного кредитования, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка;
• ограниченное предложение жилья;
• низкая платежеспособность населения;
• «серые» доходы»;
• высокие процентные ставки;
• отсутствие ипотечного страхования.

Таким образом, основными  проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько  раз превышает предложение, поэтому  цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме  того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает  долю населения, способного взять жилье  в кредит.

Для развития массовой ипотеки в России необходимо:

1) создание строительно-сберегательных  касс;

2) развитие системы рефинансирования  ипотечных кредитов.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним  из приоритетных направлений  государственной политики и развития общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Жилищный кодекс РФ
2. Налоговый кодекс РФ
3. ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ от 16.07.1998
4. ФЗ РФ «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ  от 11.11.2004
5. ФЗ РФ «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004
6. ФЗ РФ «О ЦБ РФ» от 02.12.1990
7. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 « О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования РФ»
8. «Банковское дело» журнал №1 (205) 2011 г., статья «повышение лояльности потенциальных заемщиков при ипотечном кредитовании» Е.А.Коробчанская
9. «Финансовый менеджмент» журнал №5 2010 сентябрь-октябрь Логинов М.П. статья «ипотека в системе финансовых отношений России».
10. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3- от 30.05.2003 г.
11. Банковская энциклопедия. Под ред. д.э.н проф. Мороза А.М. –К.:Либра, 1999г.
12. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра (И.Е.Смирнов, «Банковский ритейл», №1, I квартал 2006г.)
13. Ипотека: как получить кредит? (Л.Сальникова, «Финансовая газета. Региональный выпуск», №46, ноябрь 2005г.)
14. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для студентов вузов, обучющихся по эконом.спец./ под ред. О.И.Лаврушина.-2-е издание, перераб. И доп.-М.:Финансы и статистика, 2001г.
15. Деньги. Кредит. Банки.: учебник для вузов/ под ред.проф. А.Ю.Казака, проф.М.С.Марамыгина.-Екатеринбург:Изд-во АМБ, 2006г.
16. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет, Всемирный Банк, 2003г.
17. Финансы ( под ред.проф. М.В.Романовского.-М.:Юрай.ю 2010г).
18. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.:Изд-во «Инфра», 2002г.
19. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности// Банковское дело №9, 2006г.
20. Ковалева Г. Развитие ипотеки в Свердловской области// Банковское дело №9, 2006г.
21. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе// Банковское дело №8, 2006г.
22. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности// Банковское дело №1, 2003г.
23. Банки и банковские операции. Под ред.Жукова.Е.Ф. М.: «Юнити»,2007
24. Банки и банковское дело. Под ред.Балабанова И.Т. С.-ПБ: Питер,2002г.
25. Банковское дело. Под ред.Белоглазово Г.Н., Кронивецкой Л.П. С-ПБ. «Питер», 2002г.
26. Банковское дело. Под ред.Тавасиева А.М.-М.:Юнити, 2001г.
27. Боровиков В.И. Денежное обащение- М.Центр, 2002г.
28. Грязнова А.Т. Финансово-кредитная энциклопедия-М.:ФиС, 2002г.
29. Ипотека в России. Под.ред Толкушина А.В.-М.:Юрист, 2002г.
30. Ипотечно жилищное кредитовние: учебное пособие. Составители: Дубовик.И.В., Оношко О.Ю., изд-во БГУЭП, 2003г.

Интернет сайты:

1. http://www.cosa.ru
2. http://www.cbr.ru
3. http://www.credit.ru
4. http://www.deltacredit.ru
5. http://www.fsgs.ru
6. http://www.ipoteka.ru
7. http://www.rusipoteka.ru
8. http://www.banki.ru
9. http://www.hypo.org