Безналичные расчеты

• Дебетовые (расчётные) карты.  Эти карточки привязаны к счету ее владельца в банке и предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Расход средств с нее возможен только в пределах суммы находящейся на данный момент на счету владельца.  [№8,с.60]
• Предоплаченные карты. Данная банковская карточка не является именной и не привязана к какому-либо счету. Предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. Карточки выпускаются различных номиналов, и потратить можно только сумму, указанную на карте. [№11,с.26]
• Виртуальные карты. Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

7. По способу записи информации на карту:

• графическая запись
• рельефные знаки (эмбоссирование)
• штрих-кодирование
• кодирование на магнитной полосе
• со встроенной микросхемой

лазерная запись В современных условиях оправданно сочетание некоторых способов нанесения. Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая технологически изощрённые. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о её эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск слипа. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобны тем, которые наносятся на товары.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер. На лицевой стороне карточки указываются:

• имя держателя;
• номер его банковской карты;
 

• наименование банка;
• срок пользования карточкой.
• символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
• голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки. Впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как Visa, MasterCard, Europay, American Express, Diners Club.

Однако магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) – маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счёте владельца: о количестве денег на счёте, максимальном размере суммы, которую можно снять со счёта единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Карточки с чипом часто называются смарт-картами. Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Она выступает одновременно и кошельком, и средством расчёта, и банковским счётом благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно хранить и использовать большие объемы информации.[№6, с.13]

Смарт-карта не нуждается в процедуре авторизации (способна работать в режиме off-line), что не требует обращение при каждом необходимом случае к банку, в котором открыт счёт владельца карты.

Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счёту невозможен, поэтому она считается более надежно защищённой от подделок.

Неудобства, возникающие при использовании смарт-карты:

• Отсутствие единой унифицированной системы обслуживания, в связи с чем для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала
• Высокая себестоимость производства микропроцессоров

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

1.3. Система безналичных расчётов на основе банковских карт.

Порядок проведения операций при выдаче наличных денег.

Получение наличных денежных средств с использованием банковской карты возможно как в пункте выдачи наличных, так и через банкомат.

В первом случае держатель карты передаёт её кассиру пункта выдачи наличных вместе с документом, удостоверяющим личность. Кассир проводит авторизацию – специальную процедуру получения разрешения эмитента на совершение операции, которая может быть голосовой (по телефону) или электронной (посредством специализированных аппаратно-программных устройств). С этой целью кассир связывается через эквайрера с процессинговым центром эмитента, где находится база данных о состоянии  счёта держателя карты. Авторизация при выдаче наличных проводится всегда, независимо от спрашиваемой суммы, и порождает обязательство эмитента по исполнению документов, составленных и с использованием банковской карты. Получив код авторизации, кассир составляет так называемый слип, или  квитанцию электронного терминала.

При операциях с использованием банковских карт для выдачи наличных в пункте, оборудованном импринтером, составляются слипы в количестве, необходимом для всех участвующих в расчётах сторон (их, как правило, три: 1-выдаётся держателю, 2-остаётся в пункте выдачи наличных, 3-пересылается в процессинговый центр эквайрера). Импринтер – механическое/электромеханическое устройство, предназначенное для быстрого переноса эмбоссированной  на карте информации  на специальный самокопирующийся бланк, называемый слип (от англ.slip – скольжение). Карта помещается в импринтер, сверху размещается слип, а затем прокатывается каретка. Для получения на слипе оттиска высокого качества в каретку устанавливается два специальных ролика: первый переносит информацию с карты владельца при движении каретки в одном направлении, а второй - информацию с пластины предприятия, обслуживающего карту, при движении в обратном направлении. Для обеспечения качества оттиска ролики можно настраивать на толщину карты.[№9,с.191]

В пункте выдачи с электронным терминалом, составляются в электронном журнале документ о совершённой операции и квитанции терминала для всех участвующих в расчётах сторон (как правило, два: для держателя карты и для кассира).

Затем кассир выдаёт держателю карты соответствующую сумму наличных, после чего информация о произведённой операции пересылается в процессинговый центр эквайрера, где включается в реестр платежей эквайрера. Последний служит основанием для проведения операций по счетам, открытым эмитентом и эквайрером у расчётного агента. Этот агент переводит средства по указанным счетам и направляет выписки об операциях эмитенту и эквайреру, после чего эмитент производит дебетование ведущегося у него счета держателя карты.

Процедура значительно упрощается, если держатель карты обращается непосредственно в пункт выдачи наличных эмитента. В этом случае реестр платежей не формируется, и эмитент самостоятельно дебетует счёт держателя карты на необходимую сумму.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет  держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счёта. Банкомат оснащён персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. [№9, 192]

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, записывают информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске карточки. Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов. Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счёта.

При получении наличных через банкомат весь процесс происходит в автоматическом режиме. Держатель вставляет карту в банкомат и набирает секретный ПИН-код. Если ПИН-код верен, клиент набирает запрашиваемую сумму, после чего автоматически происходит авторизация в порядке, аналогичном изложенному, и в банкомат поступает код авторизации, автоматически составляется квитанция, выдаются наличные, а информация в электронном виде отправляется в процессинговый центр. Минус такой операции – ограничение количества купюр, которое может выдать банкомат (от 20 до 50). Оно зависит от модификации аппарата. Кроме того, сумма, которую можно снять по карте в течение дня через банкомат, может быть ограничена кредитной организацией. Необходимо также помнить, что за снятие наличных через банкомат другого банка, как правило, взимается комиссия в размере 1%-3% от суммы операции.[№11,с.28]

Порядок проведения операций при оплате товара.

При оплате товара или услуг посредством банковской карты держатель предъявляет её вместе с документом, удостоверяющим личность, кассиру торговой организации. Тот проводит авторизацию. POS – терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчётах с использованием пластиковых карт с магнитной полоской или смарт-карт. Использование POS – терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт и уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS – терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный термин снабжён устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергозависимой памятью, портами для подключения ПИН – клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Получив код авторизации, кассир составляет слип или квитанцию электронного терминала.

В целях безопасности необходимо  соблюдать ряд правил:

• Нельзя подписывать больше одного слипа по одной операции
• Если при заполнении слипа была допущена ошибка и требуется оформить новый, необходимо убедиться в том, что все экземпляры неправильно заполненного слипа уничтожены
• Если кассир торговой организации не уверен в идентичности подписи держателя подписи, он имеет право отказать в оплате покупки/услуги по карте. В этом случае оформленный слип должен быть уничтожен.
• Экземпляр слипа необходимо хранить не менее 90 дней для подтверждения факта и суммы операции в случае возникновения каких- либо спорных ситуаций. [№11,с.29]

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчётов и платежей ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.[№7,с.240]

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам).

Сфера банковских карт всё больше развивается и как видно в этой главе появляется новое технологическое оборудование для обслуживания, оно используется как в банках, так и в ресторанах, сервисах, магазинах и других общественных местах. Замечено, что россияне чаще всего пользуются банкоматами и кассами для снятия наличных.  Поэтому важно знать каким образом происходит их выдача при наличии карты.