Банковское кредитование малого и среднего бизнеса

Этапы выдачи кредита

1.Заявка и  интервью с  клиентом Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где  содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и  срок ссуды, предполагаемое обеспечение.     

2. Изучение кредитоспособности  и оценка  риска     

Оценка  кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой  системы. В основе рейтинговой системы  оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные  в Банке.             

Рейтинговая система позволяет оценивать  кредитоспособность самого Клиента  и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента  определяется на основе анализа его  финансового состояния и бизнес - показателей.      

Финансовое  состояние оценивается на основе анализа:

• Имущественного положения Клиента
• Ликвидности
• Финансовой устойчивости
• Дебиторской задолженности
• Кредиторской задолженности
• Прибыли 

Оценка  бизнес - показателей производится на основе анализа:

• Деловой активности
• Рентабельности
• Реализации и оборотам по счетам в Банке
• Кредитной истории
• Качества управления и деловой репутации
• Положения на рынке
• Оценки конкурентов

 

 Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредито-способности клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения  проекта.     

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

• фактического движения денежных средств за последний отчетный год
• построение прогнозируемого движения денежных средств
• специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

 

     В качестве обеспечения оцениваются:

• залоги
• гарантии
• поручительства

 

     Если  обеспечением по кредиту является недвижимость физического лица, все ее собственники подписывают договора залога, а их супруги должны предоставить нотариально  заверенное согласие на залог этого  имущества. При залоге недвижимости, собственниками которого являются несовершеннолетние дети, указанные в правоустанавливающих документах, должно быть предоставлено  согласие органа опеки и попечительства на залог с предоставлением права  на внесудебную реализацию указанного выше имущества.      

3. Санкционирование  кредитов.      

Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

• Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.
• Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

 

      Члены Кредитного комитета рассматривают  кредитоспособность бизнеса, проверяют  правильность расчетов, оценивают все  риски по установленной 

методике, и принимают окончательное решение  о выдаче кредита и его 

условиях. Решение протоколируется и подписывается  всеми членами кредит-

ного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются 

отдельным распоряжением, либо решением уполномоченного органа,

 в соответствии с внутренними  нормативными документами Банка.  

Решение кредитного комитета до выдачи кредита остается действительным

1 месяц. Кредитные сделки  заключаются с обязательным согласованием  

с Казначейством в части фондирования.      

4. Подготовка к  заключению договора.  

В кредитном  договоре указывается сумма, срок, форма  выдачи кредитов , условия на которых  он выдается , обеспечение (если таковое  имеется ),

порядок и источники  погашения. Также в договоре предусматривается 

предоставление заемщиком финансовой отчетности  во время пользования  

кредитом, оговариваются все санкции  и меры, которые будут предприниматься

в случае просрочки плановых выплат  по кредиту или его не возврате,

указываются  порядок погашения  просроченной задолженности.

К кредитному договору прикладывается предполагаемый график  погашения 

задолженности  с описанием  порядка и сроков погашения.    

  Особое  внимание при составлении  кредитного договора следует обратить на то, чтобы  в нем не было противоречащих или  взаимно исключающих друг друга,  а также допускающих двойное  толкование пунктов. По всем выданным кредитам или распоряжениям руководства  работник кредитного отдела  должен проконтролировать точное соблюдение условий выдачи кредита, зафиксированных  в кредитном договоре,  протоколе  решения 

 Кредитного комитета.  

Со  стороны банка договор визируется начальниками кредитного отдела 

и  юридического отдела, подписывается  Председателем  Правления, а в  его 

отсутствие  уполномоченным заместителем. Кредитный договор составляется

в 3-х экземплярах:

первый, завизированный  начальником  кредитного отдела  и начальником 

юридического отдела, помещается в  кредитное дело заемщика, второй –

передается  заемщику, третий -  для регистрации  в  нотариальную контору .         

 Срочное обязательство подписанное руководителем и главным бухгалтером заемщика и заверенное печатью заемщика согласно карточке с

образцами подписей. Указывается  счет заемщика, с которого банк при

наступлении срока платежа  имеет право списать сумму  кредита, процентов за

пользование им и возможных  штрафов, указанную в срочном обязательстве.          

 Договор о залоге составляется в 3-5-х экземплярах с приложением описи

закладываемого имущества, в которой указывается количество, стоимость и

местонахождение этого имущества. Договор о залоге визируется  исполни-

телем и начальником кредитного отдела,  начальником юридического отдела.   

 Работником кредитного отдела  проверяются полномочия представителя  залогодателя, подписывающего договор  о залоге

Первый экземпляр, завизированный  и подписанный, помещается в  кредитное дело, второй передается  залогодателю, третий остается в  нотариальной 

конторе , четвертый  - в регистрационной конторе, пятый  – в  БГУЗРПНИ.        

После оформления вышеуказанных документов работником кредитного отдела  формируется  кредитное дело,   включающее:

• Устав  предприятия (нотариально заверенная копия, если  не клиент Банка );
• Учредительный договор (нотариально заверенная копия, если не клиент Банка);
• Свидетельство о регистрации;
• Карточка образцов подписей и оттиска  печати (если не клиент Банка);
• Бухгалтерская отчетность, заверенная налоговой инспекцией;
• Письмо-заявка на предоставление кредита;
• Бизнес-план или  ТЭО и другие документы, характеризующие объект кредитования;
• Копии контрактов и договоров;
• Документы, подтверждающие право собственности и отсутствие обременений на имущество, передаваемое  в залог;
• Кредитный договор ( копия);
• Договор о залоге ( копия);
• Залоговое  регистрационное свидетельство.

 

 На основании  имеющихся документов, в соответствии с рекомендациями

Национального  банка Кыргызской Республики, на каждого  клиента состав-

ляется Кредитное  досье ( Приложение № 6 для юр лиц  и Приложение № 7

для физ лиц), которое должно содержать следующую  информацию:  

5.Кредитный мониторинг.

Контроль  за ходом погашения ссуды и  выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования.

  заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских 

проверок.

30 сентября 2009 года в офисе  Международной Финансовой Корпорации  в Алмате  Председатель Правления ОАО «Unicreditbank» Бейбут Сапаргалиевич Капышев подписал кредитное соглашение на сумму 10 миллионов долларов США.[35.66]   Полученные средства были использованы на кредитование малого и среднего бизнеса. Банк предоставил возможность получения кредитов для развития , поддержки малого и среднего бизнеса. Банк нацелен на эффективное сотрудничество с клиентами, желающими получить кредиты на развитие бизнеса.  [ 31.144]

2011 году состоялась пресс-конференция,  организованная Союзом Банков  Кыргызстана, главной темой которой явилось обсуждение вклада банковского и микрофинансового сектора КР в развитие общества и экономики страны, предоставление разъяснительной информации относительно некоторых вопросов, связанных с деятельностью финансово-кредитных учреждении в КР и с законодательными актами, касающимися банков и микрофинансовых организаций Кыргызстана. В пресс-конференции приняли участие Абдраев А.К. - Президент Союза банков Кыргызстана, Капышев Б.С. – Председатель Правления ОАО «ЮниКредит Банк», а также другие члены Наблюдательного советаСБК. 
На пресс-конференции было отмечено позитивное влияние банковского сектора на экономику КР, в частности отмечалось, что суммарные активы банковской системы с начала года продемонстрировали тенденцию к росту, увеличившись на 11,2% и составили 64,42 млрд. сомов.  Показатель чистого суммарного капитала банковской системы на конец августа 2011 года составил 12,70 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 1,14 млрд. сомов или 9,9%.  За девять месяцев 2011 г. общий кредитный портфель банковской системы составил 29,47 млрд. сомов (рост с начала года на 11,7%).                                     

Как отметил Председатель Правления ОАО «ЮниКредит Банк» Бейбут Капышев, который также является членом Наблюдательного совета Союза Банков Кыргызстана, - «Только «ЮниКредит Банком» вложено в экономику Кыргызстана путем кредитования 19,1 млрд. сом за период с 2005 года по 2011 год. Для «ЮниКредит Банка» на данный момент основной сектор кредитования – малый и средний бизнес, а  это - значительная составляющая экономики Кыргызстана. Стабильное кредитование на выгодных условиях будет способствовать укреплению предприятий малого и среднего бизнеса, упрочению их позиций на рынке, и, соответственно, росту экономики страны в целом. За последние несколько лет ОАО «ЮниКредит Банк» привлечено около 40,0 млн. долларов на целевое кредитование клиентов малого и среднего бизнеса в Кыргызстане от трех крупных международных финансовых институтов: ЕБРР, Международной Финансовой Корпорации (IFC), Нидерландского Банка Развития (FMO).»

       Сумма  налогов, уплаченных ОАО «ЮниКредит Банк» в бюджет за 2010 год, составила  204,3 млн. сом, за 2011г. – 219,1 млн. сом. Однако, не всё оценивается деньгами и цифрами. Являясь социально – ответственной компанией, ОАО «ЮниКредит Банк» старается привнести в жизнь республики передовой мировой опыт по повышению социальной ответственности бизнеса в Кыргызстане, принимая самое активное участие в социальной жизни страны.